756
Open API: чего ждать банкам?
Среди тем, которые затронули участники дискуссии, – сферы применения решений открытого банкинга, зрелость самой идеологии, ее влияние на маржинальность банковского бизнеса и конкурентную среду. Большинство признает, что главной причиной продвижения открытых API является растущая монополизация банковского сектора, а также развитие технологий – появление необанков и финтех-компаний требует формирования единой цифровой экосистемы. В свою очередь новое поколение клиентов привыкло получать услуги быстро и удобно: согласно некоторым данным, порядка 80% миллениалов готовы отказаться от классических банков в пользу персонализированных сервисов.
APIBank: если думать не глобально,внедрение открытых банковских API невыгодно
Алексей Петров
сооснователь и CEO открытой банковской платформы APIBank
Мы часто сталкиваемся с подменой понятий: что такое Oрen Banking и что такое Open API. Последнее – это инструмент, который может быть использован для любого банковского блока: розницы, работы с МСП или транзакционного бизнеса. А понятие Open Banking в восприятии банка должно быть связано с отдельным направлением деятельности, у которого свой собственный KPI. И зарабатывать оно будет с помощью инструмента Open API.
Open API также применяются для создания виртуального банка, модель которого, кстати, в России, увы, пока не работает. Почему не работает? В силу недостаточной осведомленности участников рынка и об API-инструментарии, и об открытом банкинге как бизнес-концепции в целом. Например, мы часто сталкиваемся с тем, что банки опасаются предоставлять «третьим лицам» – финтех-структурам – доступ к данным клиентов, содержащим банковскую тайну, а также своим технологиям развития каналов продаж.
Или когда мы общаемся с представителем среднего банка, у которого есть KPI по количеству клиентов, он сужает понятие открытых банковских API до еще одного источника пополнения своей базы, при этом вся идеология открытого банкинга сводится к лидогенерации. Когда мы объясняем, что платформа открытых API не поставляет лиды, большинство все равно воспринимает наше решение именно в этой парадигме.
Или вот еще пример: банки не готовы менять бизнес-модель: когда предлагаешь новые экономически эффективные механизмы работы с физическими лицами, они отвечают: «нет, нам нужны наши клиенты, мы хотим их контролировать сами».
На Open API можно и нужно смотреть прежде всего как на инструмент для изменения бизнес-процессов и в самих банках, и в крупных нефинансовых компаниях. Однако ключевая проблема состоит в том, что в банках часто рассматривают экономический эффект дискретно, с позиции отдельно взятого подразделения. Но если думать не глобально, а пытаться дробить экономику, то внедрение открытых банковских API действительно невыгодно. Поэтому нередко идея умирает, не успев родиться.
Пока банки не станут воспринимать Oрen Banking в более широком смысле и не включат его в свои стратегии развития как отдельное направление бизнеса, цифровой революции в банковском секторе России не случится.
Что касается регулирования и работы по стандартизации Open API, которая сейчас ведется Ассоциацией Финтех совместно с Банком России, – эти инициативы направлены на создание единых и прозрачных правил игры, что, конечно, значительно облегчит взаимодействие между всеми игроками. Не нужно будет каждый раз изобретать велосипед: все бесконечные итерации по согласованию договоров сведутся к подписанию стандартного пакета документов. Компания сможет самостоятельно интегрироваться с банком или с платформой, стать частью их экосистемы или создавать свой финансовый продукт на инфраструктуре банка или открытой банковской платформы.
Тинькофф Инвестиции: Open API позволяетповышать конкурентоспособность банка
Павел Пермяков
руководитель отдела архитектуры интеграционных решений Тинькофф Инвестиции
Open API – создание дополнительной ценности для клиента. Если компания не имеет средств для создания какой-либо части своего будущего продукта и не хочет инвестировать в ее разработку, то именно в таких целях можно использовать открытые API. Открытый интерфейс с успехом может применять молодой банк, у которого нет собственного мобильного приложения, хорошего веб-интерфейса, он может имплементировать протокол, который разрабатывается АФТ или регулятором. И в результате – получать качественный интерфейс для своих продуктов, продавать их на чужой площадке, тем самым повышая свою конкурентоспособность.
TalkBank: регулятор не долженвсе время объяснять банку, «куда бежать»
Михаил Попов
CEO, основатель TalkBank
Open Banking для нас – возможность расширять сотрудничество с банками, увеличивать диверсификацию бизнеса, чтобы не быть привязанным к одному конкретному банку. Я хотел бы отметить, что чрезмерная регуляция этого вопроса, на мой взгляд, излишня. Ситуация, когда регулятор должен все время объяснять банку, «куда бежать», тормозит процесс развития. Должны работать рыночные механизмы, когда банк сам заинтересован развивать API. По идее, сам бизнес должен рекомендовать стратегию и выбор правильного вектора движения.
Также я бы разделял Open API и просто API. В первом случае можно быстро подключиться к API и без лишних согласований начать работать. Во втором случае необходимо согласование, прежде чем начнется работа через API. Если говорить о TalkBank Platform, то мы к В2C-направлению в 2019 году добавили B2B. Мы предоставляем API и услугу Bank as a Service (BaaS, банк как услуга) заинтересованным сторонам (финтех, ритейл, агрегаторы, маркетплейсы). Поскольку к нашей платформе подключены несколько банков, то нашим партнерам мы можем предложить самую гибкую систему API, интеграцию различных платежных методов. Это позволяет строить удобные банковские решения для партнеров и их конечных клиентов.
АФТ: в первой версии спецификациимы планируем выпустить набор из 15 API
Игорь Рамазанов
руководитель направления
«Развитие открытых API» Ассоциации ФинТех
Open API можно рассматривать в качестве тренда современного банкинга. Среди его преимуществ для конечного пользователя – прозрачность внесения платежей, возможность индивидуального финансового планирования и управления своим бюджетом и, что немаловажно, защищенность клиентских данных на уровне федеральных законов и подзаконных актов.
Безусловно, среди экономически выгодных моментов – стоимость и скорость внедрения новых партнерских сервисов, возможность развития новых инструментов управления в банках, bank as a service, возможность передачи персональных данных именно с правовой точки зрения, а также в плане обеспечения безопасности.
В 2017 году Банк России выпустил документ «Основы управления развитием финансовых технологий», который, по сути, стал неким фундаментом для развития технологий в России, таких как ЕБС, СБП, цифровой профиль гражданина. В дорожной карте есть и пункт, связанный с открытыми API. В августе 2019 года Наблюдательный совет Ассоциации ФинТех согласовал концепцию развития открытых API, которая определяет все нюансы дальнейшего развития технологии.
Сейчас разрабатываются технические стандарты, которые, по сути, будут состоять из двух частей. Первая часть – требования к информационной безопасности. По сути, они касаются всех технологий, которыми мы сегодня пользуемся в банках, всего, что связано
с аутентификацией, авторизацией пользователя продуктов, использованием защищенных каналов.
Вторая часть стандарта – как раз конкретная спецификация. В первой версии мы планируем выпустить набор из 15 API, которые в первую очередь будут содержать согласие на доступ к счету, список открытых в банке счетов клиентов, транзакционную активность по данным счетам, баланс, остатки и все, что связано с платежами, а также согласие на их инициацию.
Мы хотим этот стандарт апробировать на реальных кейсах с банками, которые входят в нашу ассоциацию. Роль регулятора заключается в большей степени в организации данного процесса с точки зрения стандартизации и единых правил обмена данными на рынке.
До конца 2020 года на площадке Ассоциации ФинТех будут проведены пилотные проекты с банками и финтех-компаниями по тестированию технологии. По результатам этих пилотов Банк России примет решение о дальнейшем регламенте в этой сфере.
Доступ к обязательному базовому API, при одобрении Банка России, будет бесплатным. Что касается коммерческих интерфейсов, их стоимость каждый банк будет определять самостоятельно.
Open API в цифрах и фактах
Опрос 25 банков, входящих в топ-100 крупнейших финансовых организаций российского рынка, показал, что 75% из них уже начали или планируют использовать открытые API.
Более 70% банков ожидают от регулятора разработки стандартов и рекомендаций в этой области.
Препятствуют развитию API риски утечки конфиденциальных данных и опасения, связанные с неправомерным использованием открытой информации.
Российские ИТ-компании обладают необходимыми компетенциями и готовы помочь банкам провести API-трансформацию.
По материалам исследования TAdviser, август-сентябрь 2019 г.
