Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 05.12: USD 64.1948 EUR 71.1086
криптовалют: BTC 7190.5$ ETH 145.3$
lupa
169 просмотров

Платежи по QR-кодам: опыт UnionPay

Платежи по QR-кодам: опыт UnionPay

На фоне набирающих в России популярность QR-платежей мы предложили независимому эксперту Дмитрию Николину поделиться своим анализом возможностей и реальных перспектив данной технологии, а также оценить ее возможное влияние на рынок традиционного карточного эквайринга на основе мирового опыта.

Начнем с небольшого исторического экскурса. Как таковой двухмерный матричный штрихкод, получивший название Quick Response (QR-код), был разработан специалистами DENSO Wave – подразделением DENSO Incorporated – в 1994 году. В 1997 году изобретение было зарегистрировано в соответствии со стандартом ITS AIMI, и в 2000 году QR-коды были утверждены в качестве международного стандарта ISO / IEC18004.

Версии символов QR-кода варьируются от Версии 1 до Версии 40. Каждая версия имеет свою конфигурацию модуля или количество модулей (черно-белых точек, составляющих QR-код). «Конфигурация модуля» относится к числу модулей, содержащихся в символе, начиная с Версии 1 (21 × 21 модулей) до Версии 40 (177 × 177 модулей). Каждый более высокий номер версии содержит 4 дополнительных модуля на каждой стороне кода. Каждая версия QR-кода несет максимальный объем данных в зависимости от количества данных, типов символов и уровня исправления ошибок. Другими словами, по мере того как объем данных увеличивается, требуется больше модулей для включения в QR-код, что приводит к увеличению площади самого QR-кода.

Технология была принята производственными отраслями в качестве удобного и быстрого способа считывания информации, причем информации более значительного объема и высокого качества, чем та, которую несет обычный штрихкод (способный обеспечивать кодировку только цифры). QR-коды активно применяются для маркировки деталей и запасных частей. Социальные сети и телефонные справочники используют QR-коды для быстрого обмена контактной информацией. QR-коды на рекламе ведут по ссылкам на рекламируемые товары и услуги, переводя офлайн-трафик в онлайн-взаимодействие. И это далеко не полный перечень примеров использования QR-кодов.

QR-коды открывают новый рынок, клиенты которого – владельцы недорогих смартфонов, использующие платежные сервисы

Так, например, в 2013 году сеть «Макдоналдс» начала размещать QR-коды с информацией о пищевой ценности еды на всей упаковке. В 2017 году «Макдоналдс» начал тестировать в США сервис Mobile Order & Pay, который позволяет клиентам заказать еду через мобильное приложение, а затем прийти в ресторан, чтобы забрать его. В ресторане клиент сканирует QR-код, ресторан начинает готовить свой заказ. Деньги с карты клиента списываются только при сканировании кода, что означает отсутствие обязательств со стороны ресторана или клиента до тех пор, пока клиент не приедет в ресторан за покупкой. Чтобы стимулировать использование этой услуги, «Макдоналдс» предлагает в своем приложении скидки и купоны, которые можно использовать только через сервис Mobile Order & Pay.

Финансовая индустрия также не стоит на месте, и возможности кодирования большого объема буквенно-цифровых данных привлекли финансовые институты, в первую очередь небанковские. Банковские институты, по причине большей консервативности, обратили внимание на возможности использования «картинки» только после грандиозного успеха финтех-компаний, в первую очередь в странах Юго-Восточной Азии.

WeChat внедрил мобильные платежи в 2013 году, при этом денежные средства хранятся в электронных кошельках в WeChat. Перед китайским Новым годом в 2014 году WeChat запустил сервис «Красные конверты» (в Китае в красные конверты упаковывают денежные подарки семье или друзьям). Сервис стал ключевым драйвером роста безналичных платежей через WeChat и сразу стал популярным среди пользователей мессенджера. Сервис стал активно использоваться не только для переводов между частными лицами (сегмент С2С), но и для предоставления скидок, купонов и кешбеков онлайн- и офлайн-магазинами для своих покупателей (В2С).

QR-коды как альтернатива для платежных систем

Многие считают QR-код универсальным мотиватором, который сразу же привлечет клиентов и институциональных партнеров и даст взрывной толчок финансовому бизнесу. Но в реальности QR-код – всего лишь альтернативный канал передачи информации с расширенными возможностями. Традиционные карты, платежи с помощью носимых устройств, брелоков, колец и браслетов, а также с помощью смартфонов с NFC-интерфейсом с рынка при этом не уйдут. Платежи по QR-коду – по сути нишевое решение. Так, для отображения или считывания QR-кодов требуется самый недорогой смартфон с обычной камерой и экраном. По некоторым оценкам, в настоящее время более 40% смартфонов не оснащены модулями NFC, а значит, не могут применяться в современной платежной инфраструктуре. Таким образом, QR-коды открывают новый рынок, клиенты которого – владельцы недорогих смартфонов, выступающие в качестве пользователей платежных сервисов.

QR-коды позволяют недорого создать «с нуля» платежную инфраструктуру, которая не требует дорогих POS-терминалов, защищенных каналов связи или высоких стандартов обработки транзакций. Из-за своей простоты и дешевизны, например по сравнению с традиционными картами, финтех-компании стали применять QR-коды как универсальное средство идентификации. Вкупе с возможностями создания электронных кошельков оплата посредством передачи информации от плательщика к получателю не путем ввода идентификационных цифр и букв, а с помощью считывания QR-кода камерой смартфона в своем мобильном приложении дала толчок для развития С2В-платежей и выглядит хорошей альтернативой традиционному эквайрингу. Добавим сюда то, что обе стороны транзакции – покупатель и продавец – являются прямыми участниками системы, что снижает стоимость обработки транзакции, тем самым отменяя необходимость выплачивать interchange от эквайрера эмитенту. Остается только сервисная комиссия, доход самой платежной системы и еще один бонус для платежной системы – привлеченные средства, остатки на счетах электронных кошельков.

На рынке Китая первым масштабным и успешным QR-проектом стали, как уже отмечалось, платежи WeChat, которая внедрила в своем электронном кошельке оплату посредством QR-кода в 2014 году. Международные платежные системы последовали за финтехами. Особый интерес вызывает возможность использования устройств на базе iOS, без необходимости использовать Apple Pay и, как следствие, оплачивать сервисные комиссии за проведение сертификаций и обслуживание транзакций.

Какие платежные сценарии возможны и используются в настоящее время?

В 2017 году EMVCo одобрила глобальный стандарт платежного QR-кода, разработанный при участии UnionPay. Согласно Операционным правилам UnionPay, при использовании QR-кодов транзакция проводится с использованием токенизированной карты, которая генерируется сервисом токенизации карт UnionPay (UMPS, аналог VTS у Visa или MDES у Mastercard). Сама транзакция представляет собой обычную токенизированную карточную операцию (покупка, снятие наличных), в авторизационном запросе которой добавлены четыре поля, и которая обрабатывается банками-эквайрерами и эмитентами обычным способом. Платежный QR-код UnionPay представляет собой запрос в соответствии со стандартом и спецификацией EMVCo. Для ТСП все платежные системы могут быть объединены в один QR-код; а для держателя карты любой продукт мобильного кошелька (банковского приложения) может произвести оплату QR-кодом. Проверка владельца карты проводится методами

Продолжение материала содержит полезную для вашего бизнеса информацию…

Подписка позволяет читать все статьи портала

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных