Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 20.02: USD 63.6873 EUR 68.7823
криптовалют: BTC 9602.8$ ETH 258.61$
lupa
Журнал ПЛАС » Архив » 2020 » Журнал ПЛАС №1 » 127 просмотров

Fintech из первых рук Европа, Азия, Африка. Интервью с участниками первого Международного ПЛАС-Форума СНГ

В ноябре 2019 года в Минске прошел первый Международный ПЛАС-Форум СНГ «Финтех без границ. Цифровая Евразия». В нем приняли участие руководители департаментов национальных регуляторов, крупнейших республиканских банков, финтех-компаний из 20 стран мира. В серии блиц-интервью, взятых в кулуарах мероприятия, ведущие эксперты поделились своим взглядом на ситуацию в платежной индустрии и перспективы развития финтеха.

Видеоинтервью с участниками Форума


Банки с рынка не исчезнут?

Вячеслав Акулов, ANNA Money (банк для предпринимателей, Великобритания)

Видеоинтервью

ПЛАС: Чем смог привлечь внимание британского бизнеса ваш банк?

В. Акулов: Начну с того, что наш банк существует исключительно в мобильной версии, по сути, это приложение, к которому прилагается карта Mastercard. Мы смогли предложить британским предпринимателям полный набор банковских услуг в привычном для всех нас диапазоне. Помимо этого, существует и вторая составляющая – нефинансовые сервисы, включающие в себя бухгалтерские услуги, расчет НДС, других налогов и т. д.

ПЛАС: Какие варианты подготовки финансовой отчетности существуют в Соединенном Королевстве, и насколько высока стоимость таких услуг для предпринимателей?

В. Акулов: Безусловно, стоимость финансовых сервисов для малого и среднего бизнеса в Великобритании достаточно высока. Во-первых, там «принято платить налоги», и это обусловливает высокие регуляторные риски – каждый опасается обвинений в уходе от налогов, в том числе наложения штрафа. Таким образом, есть несколько вариантов сдачи финансовой отчетности – воспользоваться услугами обычного бухгалтера, который обходится довольно дорого, также участники рынка активно пользуются специализированным бухгалтерским софтом, однако для самостоятельного использования предпринимателем он довольно сложен.

На этом фоне сейчас можно наблюдать взрывной рост интереса к небольшим финансовым структурам – необанкам, приходящим на помощь малому и среднему бизнесу в этих вопросах, и простым формам взаимодействия МСБ с государством по выплате налогов.

ПЛАС: Как выглядит алгоритм взаимодействия вашей компании и предпринимателя?

Никто не будет инвестировать в Revolut или Monzo, если компании не обещают рост в мировом масштабе

В. Акулов: Банк для предпринимателей позволяет открыть счет удаленно, среднее время открытия счета – 3 минуты, идентификация происходит по паспорту, селфи, правам. Если возникает некий комплаенс-статус, мы можем запросить дополнительные документы. Через приложение предприниматель имеет возможность получения постоянного прямого доступа к оператору посредством чата. Поскольку он автоматизирован, часть вопросов закрывает бот, часть – сотрудник банка, также в приложении есть дополнительные опции – бизнесмен может ознакомиться с выпиской, проверить баланс карты. А кроме того, выпустить новую карту и т. п.

Сегодня на рынке присутствует целая плеяда звезд финтех-решений: Revolut, Monzo, Starling. Не могу оценивать политику Национального банка Республики Беларусь в отношении развития финтеха, но считаю, что в этой стране ситуация в плане насыщенности рынка необанками могла бы стать похожей.

ПЛАС: Какие возможности существуют для трансграничной экспансии цифровых сервисов в Великобритании?

В. Акулов: Достаточно широкие. Эти возможности использовал в свое время Revolut, мобильный необанк N26, ставший одним из самых дорогих стартапов в Европе. Год назад он привлек в ходе инвестиционного раунда 300 млн долл. США и сейчас стремительно набирает обороты. Понятно, что интересы инвесторов, которые «разогревают» сейчас финтех-сектор, выходят за узкие рамки работы на британском рынке. Должен существовать центр, откуда сервисы и технологии будут транслироваться по всему миру. Да, в Великобритании сконцентрированы технологии, ресурсы, специалисты, но никто не будет инвестировать в тот же самый Revolut или Monzo, если компании не обещают рост в мировом масштабе. Revolut – уже общеевропейская структура, Monzo идет в США.

ПЛАС: Что, на ваш взгляд, может стать драйвером финтеха в ближайшей перспективе?

В. Акулов: Драйвером всегда будут отношения: к клиенту, ко всему, что его окружает, в фокусе его потребности, технологии встраивания в бизнес-процессы и просто в жизнь. Для меня самый яркий пример – это Uber. Но там оплата услуг так ловко встроена в сервис, что мы практически не задумываемся о механизме: клиент сделал заказ, оплата происходит бесшовно, деньги списываются, если необходимо, происходит возврат.

ПЛАС: Какую роль играет в Великобритании господдержка стартапов?

В. Акулов: Оказание государством поддержки начинающим технологическим проектам – одно из приоритетных направлений внутренней политики. Правительственные структуры Соединенного Королевства хотят сделать Лондон не просто столицей финтеха, а главным городом мира в смысле зарождения и развития технологий. При этом, разумеется, финтех играет особую роль, потому что Великобритания считается лидером в области финансовых сервисов. Она привыкла к этому статусу и не хочет терять его, уступив кому-либо в этом свое первенство.

ПЛАС: Многие эксперты предрекают банкам период радикальной трансформации. Каковы перспективы этого процесса?

В. Акулов: Банк с точки зрения его экономической сущности – прежде всего порождение регуляторных процессов. Банковская лицензия – право, которое государство предоставляет для осуществления определенного вида деятельности. Если рассматривать роль банка как некой сущности, института, осуществляющего движение денег, конечно, такие финансовые институты будут трансформироваться. Ведь мы все являемся очевидцами тех процессов, которые происходят сегодня в технологической сфере. Прекрасными примерами здесь можно считать, например, компанию Alibaba, запустившую собственный интернет-банк, а также такие бигтех-компании, как Apple, Google, Samsung, создавшие свои собственные платежные сервисы. Но полностью банки, конечно же, с рынка никуда не исчезнут.


«Пользуясь услугами национальной платежной системы, вы демонстрируете лояльность к своему государству!»

Дарпан Шах (Darpan Shah), основатель и генеральный директор NEO ADVISORS (Индия)

Видеоинтервью

ПЛАС: Какие тренды вы можете отметить в платежной индустрии?

Д. Шах: В финансовом секторе существует множество крупных компаний, которые реализуют цифровые продукты, и Индия для них – ключевой рынок. Мы видим мощный запрос на создание цифровой среды, поскольку очень многие хотят платить и платят, используя мобильные технологии. Этот тренд проявился в 2016 году, и с тех пор с каждым годом мы наблюдаем, как он значительно укрепляется наряду с развитием мобильной коммерции. Индия – страна, в которой молодые люди составляют подавляющее большинство, средний возраст жителя – 29 лет. Молодые индийцы предпочитают совершать онлайн-платежи, стремительно овладевая всеми механизмами проведения цифровых транзакций. Это главная причина того, почему в стране бурными темпами развивается электронная коммерция. Причем этот рост несопоставимо выше, чем в других, даже более развитых странах мира.

ПЛАС: В последнее время мы наблюдаем стремительное развитие национальных платежных систем. Какое место они могут занять в перспективе?

Молодые индийцы предпочитают совершать онлайн-платежи, стремительно овладевая всеми механизмами проведения
цифровых транзакций

Д. Шах: Да, действительно, Visa и Mastercard до недавнего времени занимали доминирующее положение на платежном рынке, однако с ними уже всерьез конкурируют новые участники рынка – национальные платежные и клиринговые системы, кроме того, очень важно, что такие системы получали необходимую поддержку со стороны государства, поскольку их услуги ритейлерам обходятся значительно дешевле. За аналогичные транзакции международные системы взимают гораздо более высокие комиссии. Также стоит отметить тот факт, что технологически подключиться к местной системе гораздо проще и надежнее, тем более что речь в большинстве случаев идет о транзакциях внутри страны. И в конце концов, если вы пользуетесь услугами такой национальной платежной системы, как, например, RuPay, это демонстрирует степень вашей лояльности к своему государству, желание оказать поддержку отечественной экономике.

ПЛАС: Каковы ваши ожидания от участия в ПЛАС-Форуме СНГ?

Д. Шах: На самом деле этот форум несет в себе много возможностей найти как инвесторов, так и партнеров – финтех-компании, процессинговые структуры и т. п., которые планируют создать собственный бизнес или запустить какие-либо проекты на территории Индии и в государствах Азии. Мы могли бы предложить им помощь в предоставлении эффективных и унифицированных решений. Кроме того, с нашей помощью представителям таких компаний будет легче разработать оптимальные стратегии на рынке нашей страны, получить одобрение от регулятора, подыскать партнеров среди банковских структур.


Африканский континент нуждается в практических решениях

Виктор Икава (Victor Ikawa), директор по исследованиям и стратегии Safaricom, телеком-оператора – владельца бренда M-Pesa

Видеоинтервью

ПЛАС: Как вы оцениваете сегодняшнюю ситуацию и перспективы финтеха в странах Африки?

В. Икава: Прежде всего отмечу, что жители африканских государств по-прежнему очень активно используют наличные при расчетах. Конечно, в экономике нашли свое место и платежные карты. Но они пока не получили большого распространения. Прежде всего из-за довольно формализованного подхода к выдаче банковских карт населению. Мобильные технологии по своей популярности вышли на первое место и постепенно отвоевали значительную долю рынка – для местного населения они ближе, понятнее и проще. Вообще, стоит помнить, что Африка – гигантский континент, и развитие его происходит неоднородно. Например, в регионе Sub-Saharan Africa, в который входят такие государства, как Танзания, Кения, Нигерия и ЮАР (последнюю в силу более высокого уровня экономического развития принято рассматривать отдельно), многие жители крупных городов, как правило, обеспечены хорошо оплачиваемой работой и, соответственно, банковским обслуживанием. В свою очередь сельские жители, составляющие 50% населения региона Sub-Saharan Africa, в большей степени предрасположены к использованию мобильных финансовых технологий. Причем эти технологии позволяют не только использовать мобильные устройства для оплаты товаров и услуг, но и получать кредиты и пользоваться иными банковскими продуктами. Этот факт выгодно отличает мобильные сервисы от функционала карт.

С большой вероятностью успеха достигнут компании, которые придут на африканский рынок, хорошо понимая местные реалии

Если попытаться обрисовать ситуацию с уровнем финансовых сервисов в Африке с точки зрения географии, то север кардинальным образом отличается от юга континента, где количество тех же безналичных транзакций, включая мобильные, во много раз превышает аналогичный показатель в странах Северной Африки.

ПЛАС: Так в чем нуждаются жители в большей степени – в инновационных технологиях или же в сервисах как таковых?

В. Икава: Если посмотреть на сферу образования, аграрный сектор или здравоохранение, можно заметить, как Африка стремится решить свои проблемы в развитии финансовой сферы, создавая уникальный способ кастомизации решения многих вопросов. В частности, история сервиса M-Pesa подтверждает, насколько это важно для всего рынка. В Южной Африке (как, в частности, и в Кении) сосредоточено множество финтех-компаний и штаб-квартир банковских и иных структур. К этому региону возрос интерес со стороны финтех-структур из Кремниевой долины, которые предлагают компактные решения, представляющие особую важность для бизнеса, работающего на Африканском континенте.

Как пример – потребность в таких решениях со стороны африканцев, проживающих в сельских районах. Если им просто предложить некие инновационные технологии, которые еще только нуждаются в апробировании на местном рынке, без учета специфики региона и конкретного странового рынка, то такой подход сам по себе вряд ли сможет гарантировать успех. Гораздо с большей вероятностью его достигнут те компании, которые придут на африканский рынок, хорошо понимая местные реалии, и смогут предложить решение, имеющее заметное преимущество и отличные перспективы, связанные с тем, насколько эти решения способны нивелировать реальные проблемы населения и удовлетворять их потребности в определенных сервисах.

Изначально концепция платежной системы M-Pesa предназначалась для предоставления услуг микрофинансирования заемщикам, так им удобнее было брать и выплачивать кредиты. С этой целью использовалась дилерская сеть мобильного оператора Safaricom. Институты микрофинансирования могли предоставлять достаточно выгодные условия займов своим клиентам. Снижение операционных затрат происходит за счет экономии на создании и содержании сети банковских отделений, а также на работе с наличными деньгами. Изначально разработчики полагали создать решение, позволяющее более удобным способом контролировать свой счет и осуществлять денежные переводы. Однако уже вскоре после запуска в 2008 году сервис стали использовать и для альтернативных услуг, включая микрокредитование и накопительные счета.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных