Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 26.03: USD 64.4993 EUR 72.9229
криптовалют: BTC 3905.9$ ETH 132.94$
Архив / 2015 / ЖУРНАЛ ПЛАС № 3 (214) 2015 / 387 просмотров

Отвечая на вызовы времени: НСПК в преддверии 1 апреля, альтернативный SWIFT и исламские финансы

Итак, с чем мы пришли к нынешней весне, если исключить феноменально теплую зиму и необычно раннюю оттепель? Увы, потепления на внешнеполитическом горизонте, которого необоснованно ждали или спешили предсказать нам новоявленные провидцы, а следом за ним (какая наивность!) – и установления хорошей погоды на внутрироссийском рынке, ждать не приходится. Так, когда верстался этот номер, президент США заявил о продлении санкций против России еще на год. На этом фоне становится очевидной необходимость искать и находить эффективные ответы на вызовы времени как в ближайшей, так и в среднесрочной перспективе: сами собой текущие проблемы не решатся.

Как известно, 1 апреля 2015 года для банков – участников значимых платежных систем международных платежных карт (а также операторов значимых платежных систем) наступает совсем нешуточная дата. До 31 марта 2015 года эти структуры обязаны организовать взаимодействие с операционным и платежным клиринговым центром НСПК (ОПКЦ НСПК), а не позднее 1 апреля 2015 года получать услуги ОПКЦ НСПК в соответствии с правилами оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга НСПК, включающими порядок организации взаимодействия с ОПКЦ НСПК.

В связи с этим у многих наших экспертов возникает закономерный вопрос: «все ли банки успеют протестироваться и подключиться к НСПК в отведенный срок?».

В результате продолжающейся экономической нестабильности практически все направления банковского розничного банковского бизнеса демонстрируют спад, в различных случаях достигающий от 10% до 50%, при этом объемы потребительского кредитования уже успели, по некоторым оценкам, снизиться в два-три раза.


Из-за падения курса рубля резко выросла стоимость поддержки и сопровождения уже реализованных проектов


Банки, за редким исключением в лице структур с государственных капиталом, практически приостановили реализацию новых затратных инициатив, направленных на развитие ИТ-инфраструктуры, одновременно из-за падения курса рубля резко выросла стоимость поддержки и сопровождения уже реализованных проектов.

На этом фоне особенно остро сегодня стоит вопрос дальнейшего выживания многочисленных стартапов из числа ИТ-компаний, ориентированных на потребности платежной индустрии. По самым пессимистичным прогнозам экспертов, основная масса из них в обозримом будущем просто прекратит свое существование.

Сдвиг фокуса приложения усилий ждет и банковские службы безопасности. Так, если раньше они защищались преимущественно от внешних угроз, составлявших 70–80% анализируемых рисков, то уже в ближайшем будущем соотношение между внешними и внутренними угрозами – так называемым инсайдом – будет складываться как 50/50. Это связано с тем, что банкам в силу непростой финансовой ситуации при- дется увольнять значительное количество специалистов, в том числе высокой квалификации. В результате уже завтра они могут столкнуться с неправомерной активностью того или иного своего работника, готовящегося к увольнению. Речь идет о хищении любой информации, имеющей ценность в глазах конкурентов, включая клиентские базы, планы развития бизнеса и т. д.

Еще одним ответом на санкции Запада (и, частично, на уже упомянутое падение курса рубля) востребованным у российской экономики видится тезис импортозамещения, в том числе для платежной индустрии. Анализируя попытки найти альтернативу продукции западных вендоров в лице решений азиатских поставщиков, эксперты отмечают, что зачастую российские импортеры решают эту уже стоящую насущную задачу, причем иногда – весьма оригинальным способом. А именно – закупают в Азии ноунейм-продукцию, которая при более ограниченном функционале отличается от решений международных вендоров ощутимо более низкой ценой, и продвигают ее под своим брендом, выдавая за продукцию отечественного производства.

Прежде чем перейти к общеэкономической оценке такой схемы, зададимся вопросом: «что показывает практика эксплуатации таких решений?» Как отмечают представители ряда российских банков, при привлекательной закупочной цене ноунейм-устройства значительно «обгоняют» свои брендовые аналоги по такому ключевому для кредитной организации пока- зателю, как общая стоимость владения. Так, сэкономив на этапе закупки, на этапе эксплуатации банки сталкиваются с целым рядом проблем, от которых уже давно успели отвыкнуть. Прежде всего это отсутствие складов на территории РФ, растянутые сроки поставки, а также практически полное отсутствие в банках технических специалистов, подготовленных для обслуживания таких решений. Соответственно, возникает задача немедленного обучения значительного числа специалистов. В свою очередь сервисные центры «новых» вендоров оказываются совершенно не готовы к подготовке таких объемов технических кадров своими силами.

В результате банки задаются логичным вопросом – насколько в реальности дешевле такая альтернатива? С учетом же всех факторов этот вопрос можно поставить иначе: не дороже ли на практике обходится эксплуатация ноунеймов при всей привлекательности закупочной цены? А если мы добавим сюда целый спектр таких показателей, как надежность, производительность, энергопотребление, наличие или реальное отсутствие гарантийных обязательств и пр. – картина становится еще нагляднее.

Что же касается оценки данной схемы с точки зрения экономики, то очевидно, что подобное «импортозамещение» – не более чем фикция. Однако в России по-прежнему нет своей сборки целого ряда устройств, поскольку за всю историю отечественной платежной индустрии в этот бизнес практически никто не пытался вкладывать серьезные средства. Учитывая же высокую инвестиционную емкость создания таких производств, подвижек в данном направлении в сегодняшних условиях острого дефицита финансирования ожидать не приходится.

Последнее обстоятельство настораживает: ни для кого не секрет, что основной целью импортозамещения как идеи является не столько попытка оптимизировать ИТ-бюджеты на фоне падения курса рубля к доллару и евро, сколько прежде всего национальная безопасность и защита российского банковского сектора и платежного рынка в целом от возможных санкций со стороны ЕС и США, в результате которых его участники могут оказаться в изоляции от западного оборудования и софтверных решений. По неофициальным данным, отдельные российские банки, попавшие под адресные санкции, уже в полной мере столкнулись с подобными проблемами – пока что в отношении поставок устройств ряда мировых брендов.


Перспектива создания конкурента SWIFT с разрушением мировой монополии по-прежнему остается актуальной


Важно понимать, что уповать в этом случае на добрую волю самих международных вендоров, которые, на первый взгляд, должны столь же болезненно реагировать на санкции, как и их российские заказчики, было бы крайне наивно. Как известно, любая глобальная структура, работающая одновременно на большом количестве страновых рынков, в числе прочих рисков всегда принимает в расчет политические форс-мажоры любого рода и заранее закладывает возможные прямые потери и упущенную прибыль в свои планы. В случае, если поставки на тот или иной рынок приходится временно сократить или даже остановить, международный вендор всегда найдет способ хотя бы частично компенсировать их за счет наращивания продаж на другом рынке. Такая ситуация в том или ином масштабе происходит практически каждый год – наиболее яркими недавними примерами могут служить, например, Португалия и Аргентина. Поэтому, несмотря на огромный потенциал такого рынка, как РФ, банкам приходится полагаться в складывающейся ситуации только на «внутренние» ресурсы.

Одним из возможных путей минимизации рисков санкций в сфере импорта в РФ софтверных решений еще недавно назывался переход на свободно распространяемое программное обеспечение (Open Source Software, OSS). В то же время нельзя забывать, что эффективность использования такого рода продуктов также вызывает массу вопросов. Во-первых, в этом случае можно забыть про оперативную поддержку решения со стороны вендора. Во-вторых (и это самое главное), безопасность транзакций, равно как и сохранность данных клиентов, при внедрении банком OSS в качестве стратегической ИТ-платформы, крайне трудно гарантировать. Особенно это касается крупных банков с масштабными клиентскими базами. Трудно даже вкратце обрисовать полный набор проблем, ожидающих их в том случае, если кто-то из них перейдет, например, на Linux, чтобы не оплачивать лицензию Oracle или IBM.

По-прежнему актуальной остается сегодня и угроза отключения России от международной межбанковской системы обмена информацией SWIFT в качестве крайней меры финансовой изоляции страны. В качестве ответной меры ЦБ РФ еще в декабре 2014 года заявил о запуске отечественного аналога SWIFT. Тогда Банк России отметил, что новая услуга позволит кредитным организациям передавать сообщения в форматах SWIFT через Банк России во всех регионах и без ограничений. На сегодняшний день договоры с ЦБ на подключение этой опции заключил уже 91 отечественный банк. Таким образом, каждая из этих кредитных организаций способна использовать российский аналог SWIFT по мере необходимости. В то же время перспектива создания глобального конкурента системе SWIFT на уровне BRICS или ШОС с фактическим разрушением создавшейся мировой монополии по-прежнему остается актуальной.

Неменьшую актуальность представляют собой вопросы ко-бейджа НСПК с той или иной МПС, имеющей весомые позиции в мире и не находящейся под юрисдикцией ЕС/США, для обеспечения трансграничных транзакций по картам российских банков. И здесь интересно появление в конце февраля сразу двух первых российских эмитентов карт международной платежной системы JCB International. И, наконец, на фоне изо- ляции российской банковской системы от западных финансов крайне важным видится сегодня поиск альтернативных источников финансирования. И одним из возможных вариантов ряду экспертов видится исламский банкинг. Как показывает опыт многих стран, включая Великобританию, развитие данного направления дает возможность привлечь инвестиции из стран исламского мира и полнее использовать инвестиционный потенциал местного мусульманского населения.

По какому бы сценарию ни развивались события, нельзя забывать: банковский бизнес и платежная индустрия должны оставаться максимально стабильными и приносить прибыль в любых условиях. Те многочисленные подходы и инициативы, которые позволяют этого добиться в сегодняшних непростых условиях, будут рассмотрены как 1–2 июня на 6-м Международном ПЛАС-Форуме «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи 2015», так и на 2-м Международном ПЛАС-Форуме «Online & Offline Retail 2015», посвященном анализу перспектив развития розничной индустрии в РФ, странах ближнего и дальнего зарубежья, который пройдет уже 30–31 марта. Подроб- ную информацию о мартовском ПЛАС-Форуме вы сможете найти на официальном сайте мероприятия PLUS-forum.com.


«В сухом остатке»

В нашем журнале появилась новая рубрика, которая, начиная с мартовского выпуска, будет открывать каждый номер. Рубрика, получившая название «В сухом остатке», представляет собой аналитический срез самых актуальных событий и трендов последнего периода, сделанный наиболее информированными экспертами-практиками, действующими в самых разных направлениях и сегментах рынка. «В сухом остатке» сформировалась не на пустом месте и имеет свою предысторию, хорошо знакомую большинству наших постоянных читателей.

Несколько лет назад мы решили начинать знакомство читателей с контентом свежего выпуска «ПЛАСа» неким развернутым анонсом, посвященным тематике его ключевых публикаций, создав с этой целью рубрику «О чем читать сегодня?» Буквально с каждым номером рубрика развивалась, не столько повышая объемы текста, сколько углубляя содержание. Последнее далеко не случайно: актуальность и масштаб тем наших материалов заставляли привлекать к участию в вводной рубрике без преувеличения ведущих экспертов российского и международного рынка, включая ключевых представителей крупнейших коммерческих банков, вендоров, регулирующих органов, профильных министерств и ведомств.

Результат не замедлил сказаться – мы значительно расширили круг вопросов: из ежемесячного анонса номера рубрика превратилась в некий лаконичный, но весьма емкий обзор текущей ситуации на рынке и доминирующих на нем трендов. При этом ее изначально прикладная задача освещать содержание номера отошла на второй план. Теперь в центре внимания рубрики – экспертный анализ важнейших тенденций и событий, имевших место за последние недели и месяцы.

Этому способствовала специфика выбранного нами жанра. По сложившейся традиции делиться своей экспертной оценкой мы предлагаем, не задействуя имеющегося у наших партнеров личного авторитета – т. е. не называя своих имен. Такой подход позволяет им выступать в роли независимых аналитиков, не связанных официальной точкой зрения.

Надеемся, что наша очередная инициатива поможет вам лучше и быстрее ориентироваться в потоке происходящих событий и объективнее строить свои прогнозы относительно их дальнейшего развития, а также требовательнее относиться к любым сообщениям, которыми с рынком щедро делятся различные СМИ, да и порой сами его участники.

Читайте в этом номере: