Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 24.03: USD 63.7705 EUR 72.59
криптовалют: BTC 3982.5$ ETH 136.67$
Архив / 2015 / ЖУРНАЛ ПЛАС № 3 (214) 2015 / 451 просмотр

Банкоматный эквайринг: купюрность останется прежней

Почему новые тарифы MasterCard не приведут к «загрузке банкоматов только крупными купюрами».

Опасения Финпотребсоюза, связанные с тем, что банки якобы станут «загружать банкоматы только крупными купюрами из-за изменившихся тарифов MasterCard», не имеют под собой оснований, уверены эксперты «ПЛАС».

Как сообщили 16 февраля многие российские СМИ, Союз защиты прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз) направил председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной письмо, в котором говорится, что банки планируют таким образом искусственно увеличить средний размер транзакций по снятию наличных в банкоматах, чтобы не потерять заработок с «чужих» клиентов.

Финпотребсоюз полагает, что на такой шаг банки подтолкнет то обстоятельство, что с 1 апреля 2015 года платежная система MasterCard изменяет размер межбанковской комиссии за снятие наличных в банкоматах. Так, вместо фиксированных отчислений банка-эмитента платежной системе для передачи банку-эквайеру (сегодня это приблизительно 40–45 рублей за операцию в рублевом эквиваленте вне зависимости от ее суммы) будет применяться пропорциональный тариф (0,5% от суммы транзакции).

В Финпотребсоюзе считают, что из-за изменения тарифной политики MasterCard банки-эквайеры будут терять часть комиссионного дохода и начнут загружать в свои банкоматы только крупные суммы наличных (например, от 5 тыс. рублей). Эксперты этой структуры уверяют, что пострадают не только «чужие» клиенты, пользующиеся их банкоматами, но и держатели карт, эмитированных самими банками – владельцами банкоматных сетей.

Со своей стороны, внешние эксперты «ПЛАС» высказывают серьезные сомнения в правомерности таких опасений Финпотребсоюза.

Игорь Зотиков, председатель правления НКО «Объединенная расчетная система» (ОРС)

Игорь Зотиков, председатель правления НКО «Объединенная расчетная система» (ОРС), комментирует ситуацию следующим образом.

«Тот факт, что в связи с введением новых тарифов от MasterCard банкам в ближайшее время придется пересматривать свою комиссионную политику по услугам снятия наличных денежных средств в банкоматах, сам по себе больших сомнений не вызывает. Однако прогноз, что возможным решением станет «загрузка банкоматов только крупными купюрами», выглядит не слишком убедительно. Такой подход потребует в первую очередь перенастройки денежных кассет банкоматов под другие номиналы и, конечно же, изменений на процессинговом хосте. Подобные процедуры не производятся за один день. Кроме того, очевидно, что в случае отсутствия в банкоматах мелких банкнот на банки обрушится шквал недовольства клиентов, получающих, например, на кар- ты заработную плату или пенсии, которые теперь нельзя будет снять целиком, без весомого «остатка». Так что про загрузку банкоматов только пятитысячными купю- рами может говорить только человек, мало знакомый с практикой работы банков и их банкоматных сетей», – отмечает И. Зотиков.

Кирилл Свириденко, генеральный директор процессинговой компании «МультиКарта»

Кирилл Свириденко, генеральный директор процессинговой компании «МультиКарта», входящей в Группу ВТБ и обеспечивающей процессинг операций банков Группы и 50 других кредитных структур, в своем комментарии «ПЛАС» отмечает: «Мы не видим оснований говорить о каких-либо ожидаемых неприятностях для держателей карт в связи с введением новых тарифов MasterCard с 1 апреля, во всяком случае – в виде изменения купюрности банкоматов в сторону крупных номиналов. Для изменения купюрности банкам необходимо произвести соответствующую модернизацию на хосте. При этом наша компания, обслужи- вающая более 60 банков, в том числе все банки Группы ВТБ, до сих пор не получала ни одной подобной просьбы, что говорит об отсутствии таких планов у банков. Более того, для самих держателей карт, снимающих деньги в «чужих» банкоматах, новые тарифы MasterCard даже могут обернуться некоторыми преимуществами. Дело в том, что существующие сегодня в банках максимальные лимиты на выдачу в АТМ наличных «чужим» клиентам могут быть повышены – т. к. банки будут мотивированы больше зарабатывать на таких транзакциях».


О загрузке банкоматов только пятитысячными купюрами может говорить лишь тот, кто малознаком с практикой работы банков


Характерно, что кредитная организация, располагающая сегодня крупнейшей в стране банкоматной сетью, – Сбербанк России, также официально опровергла наличие у нее планов по изменению купюрности банкоматов. «Сбербанк в настоящее время никаких изменений в данном направлении не рассматривает», – говорится в сообщении пресс-службы банка, присланном в ответ на запрос журнала «ПЛАС».

MasterCard снизил сервисную комиссию за снятие наличных в АТМ, чтобы стимулировать еще более активное использование карт в ТСП

Говоря о вероятных последствиях введения платежной системой MasterCard новых тарифов, председатель правления НКО «Объединенная расчетная система» (ОРС) уточняет: «Скорее всего, после 1 апреля (а вероятно, и за некоторое время до этой даты) рынок услуг по выдаче наличных денежных средств будет заметно лихорадить. На него будет оказывать влияние множество факторов – это и введение новых тарифов MasterCard, и повышение стоимости отвлечения денежных средств, закладываемых банками в банкоматы, в связи в увеличением ЦБ РФ учетной ставки, рост стоимости инкассации, удорожание сервисного обслуживания банкоматов и т. п. В связи с этим банкам придется при установлении новых тарифов по снятию наличных через банкоматы действовать методом проб и ошибок. Но при этом установления или повышения комиссий для «своих» клиентов ожидать не стоит: надо понимать, что остатки на счетах банковских карт во многих банках формируют значительную величину дешевых пассивов. Именно поэтому банки не заинтересованы в том, чтобы отпугивать клиентов – держателей своих карт высокими тарифами за снятие наличных в банкоматах».

Дарья Ермолина, директор по связям с общественностью «Тинькофф Банка»

Очевидно также, что наблюдаемые повышения тарифов на снятие наличных с кредитных карт банками в первую очередь представляют собой результат оптимизации рисков возникновения плохих кредитов и различных других проблем во взаимоотношениях с заемщиками, а отнюдь не раннюю реакцию на изменение тарифов MasterCard. Помимо прочего, выглядит не слишком обоснованной и сама «база проблемы», а именно уровень распространения операций снятия мелких сумм российскими держателями в «чужих» банкоматах. Напомним, что, по данным ЦБ за 9 месяцев 2014 года, средняя сумма операций по снятию физлицами составила 6800 рублей.

Так, в Тинькофф Банке, который является классическим примером «банка без банко- матов» (как следствие – для держателей его карт абсолютно все банкоматы технически являются «чужими»), также не опасаются мер, на которые указывает Финпотребсоюз в своем письме. «Мы не ожидаем существенного и резкого изменения поведения банков-эквайеров. Помимо ставок межбанковского вознаграждения в банкоматном эквайринге задействованы и другие факторы, связанные с обслуживанием ATM – управление потоком наличных, затраты на инкассацию, аренду помещений, сервисное обслуживание банкоматов и т. д. Средняя сумма единоразового снятия наличных по нашему карточному портфелю составляет более 5 тыс. рублей», – прокомментировала Дарья Ермолина директор по связям с об- щественностью «Тинькофф Банка».

Сбербанк в настоящее время не рассматривает мер по изменению купюрности банкоматов

Комментарий банка подтверждает тот известный факт, что даже при отсутствии «своих» банкоматов (такова выбранная им бизнес-модель) держатели карт Тинькофф Банка не слишком расположены снимать мелкие суммы в АТМ других банков – что же тогда говорить, например, о модели поведения держателей карт тех кредитных структур, которые обладают собственными крупными банкоматными сетями?

Если рассматривать вышеупомянутые «другие факторы», влияющие на рентабельность АТМ-эквайринга как бизнеса, то приведенные в ряде СМИ данные о том, что стоимость обслуживания банкоматных сетей «возросла в 2014 г. на 40%», также могут быть поставлены под сомнение.

«Как правило, техническое и эксплуатационное обслуживание банкоматов – а именно эти расходы составляют значительную часть расходов банков на содержание банкоматных сетей – осуществляется не самими банками, а специализированными сервисными компаниями. В условиях падения курса рубля и привязки стоимости тех же запчастей от банкоматов к доллару и евро стоимость обслуживания банкоматов, несомненно, выросла, но никак не на 40%. Между сервисными компаниями существует серьезная конкуренция, и банки этим успешно пользуются при обсуждении вопросов о стоимости оказываемого им сервиса», – комментирует председатель правления ОРС И. Зотиков.

В целом опрошенные журналом «ПЛАС» эксперты расценивают озвученные в СМИ прогнозы о том, что «банкоматы будут загружать только крупными купюрами», как информацию, имеющую мало отношения к реальности.

Наконец, в российском MasterCard нам также прокомментировали сегодняшнюю информацию и прояснили ряд моментов, касающихся новых тарифов системы.

Михаил Федосеев, директор по продаже и развитию продуктов MasterCard в России

Михаил Федосеев, директор по продаже и развитию продуктов MasterCard в России: «MasterCard максимально содействует распространению безналичных платежей. Устанавливаемые системой ставки межбанковских комиссий и сервисных платежей имеют самое непосредственное отношение к этой задаче. Мы снизили сервисную комиссию за снятие наличных в банкоматах, чтобы стимулировать еще более активное использование карт для оплаты покупок и совершения других операций. Если держатель карты знает, что в любой момент и в любом банкомате он может снять наличные на одинаковых и при этом выгодных условиях, он снимает меньшие суммы и, соответственно, оставляет больший остаток на счете, которым может воспользоваться, расплачиваясь картой в торговых предприятиях. Подобное изменение модели поведения зафиксировано во многих странах, и мы рассчитываем, что российский рынок не станет исключением. Банкам-эквайерам такой подход позволяет расширить клиентскую базу, не ограничиваясь держателями карт конкретного банка. Размер данной комиссии определяется в зависимости от многих факторов, в расчет, безусловно, принимается и фактическая себестоимость банкоматных услуг. Любые подобные изменения осуществляются в тесном сотрудничестве с нашими партнерами. Важно напомнить, что сервисная комиссия за снятие наличных в банкоматах выплачивается банком-эмитентом банку-эквайеру. На практике, когда держатель карты снимает средства в банкомате стороннего банка, эмитент его карты, уплатив сервисную комиссию эквайеру, в свою очередь, взимает с держателя комиссию, которая тем ниже, чем ниже соответствующая межбанковская ставка».

Читайте в этом номере: