курс цб на 22.01: USD 66.3634 EUR 75.5481
криптовалют: BTC 3533.4$ ETH 115.81$
Архив / 2015 / ЖУРНАЛ ПЛАС № 9 (220) / 347 просмотров

Платежная система «ОРС»: новые инициативы – новые возможности для бизнеса

? Максим Сычик, директор по развитию НКО «ОРС»

Алексей Сизов, начальник управления по работе с клиентами НКО «ОРС»

О новых актуальных инициативах Платежной системы «ОРС» рассказывают Максим Сычик, директор по развитию, и Алексей Сизов, начальник управления по работе с клиентами НКО «Объединенная расчетная система».

М. Сычик: Как известно, сегодня Платежная система «Объединенная расчетная система» (ОРС) объединяет сети банкоматов и пунктов выдачи наличных более 250 банков – участников ОРС под единым брендом, с единой комиссионной политикой, а также с обслуживанием всех транзакций внутри платежной системы исключительно на территории РФ. При этом, несмотря на столь значительный масштаб, мы традиционно гибко и оперативно реагируем на меняющиеся рыночные тенденции и открыты для любых инноваций, которые могут отвечать растущим требованиям наших банков-участников, позитивно влияя на развитие их розничного бизнеса.

Один из самых свежих примеров такого подхода – инновационный сервис с рабочим названием СashByCode. Данная возможность реализована не на отдельных устройствах, а системно – в рамках Платежной системы «ОРС».

Пилотный проект, основанный на данном сервисе, мы реализовали в партнерстве с ОАО «Вымпелком» под брендом «Билайн.Деньги».

Что представляет собой этот сервис? Сама идея не нова, хотя пока и не получила сколько-нибудь широкого распространения в международных платежных системах – речь идет о выдаче наличных через банкомат без использования традиционной пластиковой карты как таковой. Вместо чтения реквизитов карты (с магнитной полосы или с чипа) в данном сервисе клиент вводит с клавиатуры определенный код и пароль. Карта при этом не используется. В данном случае источником средств выступает абонентский счет физического лица у оператора сотовой связи.

Как услуга СashByCode реализуется нами на практике? На основании набранного пользователем уникального кода банк-эквайер формирует в Платежной системе «ОРС» транзакцию. В деталях этой транзакции содержатся все нужные стандартные поля карточной операции, только в полях, предназначенных для содержания реквизитов карты (например, номер карты, срок действия), данные по реквизитам карты используются те, что ввел клиент с клавиатуры. Эти данные «вкладываются» в стандартный протокол обмена данными банкомата с хостом и попадают в платежную систему, где штатно маршрутизируются до технологического партнера, который и дает авторизацию. Благодаря этому, несмотря на отсутствие карты, транзакции СashByCode обрабатываются в ОРС как стандартные карточные операции выдачи наличных.

А. Сизов: Отмечу, что ни одна из международных платежных систем сегодня не разрешает проведение операций без использования карты или иного физического форм-фактора на устройствах банковского самообслуживания, делая исключение только для платежей в торгово-сервисной сети. Так, в случае невозможности считать чип и/или магнитную полосу правилами МПС предусматривается возможность ввода номера карты с клавиатуры POS-терминального устройства. Таким образом, мы являемся здесь пионером, не только реализовав подобный сервис, но и обрабатывая такие операции как стандартные карточные транзакции по «картам Платежной систем ОРС» – как на стороне эмитента, так и на стороне эквайера. Под последними подразумевается наш собственный виртуальный продукт, выступающий своего рода универсальным шлюзом между ОРС и уже упомянутым мной широким спектром источников денежных средства – абонентскими счетами у мобильных операторов, кошельками и т. д.

Отдельная тема – экономическая безопасность проекта. Для обеспечения этой цели с одного абонентского номера единовременно можно создать только один перевод, при этом «Билайн» не предлагает данный сервис владельцам только что приобретенных SIM-карт – необходимо, чтобы с момента заведения абонентского счета прошло некоторое время и клиент зарекомендовал себя в качестве благонадежного пользователя. Ограничения касаются и сумм переводов – лимит на разовую операцию составляет 5 тыс. рублей, в течение месяца оператор разрешает совершать транзакций общей суммой не более 45 тыс. рублей.


Каждый банк-эквайер ОРС сам решает, будет ли он поддерживать новую услугу в своих банкоматах


Уточню, что каждый банк-эквайер ОРС самостоятельно принимает решение о том, будет ли он поддерживать новую услугу в своих банкоматах. На сегодняшний момент к сервису подключены около 1000 банкоматов Азиатско-Тихоокеанского банка и порядка 750 банкоматов БИНБАНКа. При этом целый ряд участников ОРС уже проводят тестирование данной услуги на своих банкоматах, включая, конечно же, нашего основного акционера в лице Росбанка.

На сегодняшний момент к сервису подключены около 1000 банкоматов Азиатско-Тихоокеанского банка и порядка 750 банкоматов БИНБАНКа

М. Сычик: Чем привлекателен этот проект, по результатам которого мы будем принимать решение о широком развертывании данного сервиса, для банков-эквайеров, участвующих в ОРС? В первую очередь тем, что теперь они могут предоставлять своим клиентам инновационный и крайне востребованный сервис, повышая свой комиссионный доход и не внося при этом никаких доработок в используемое программное обеспечение, а также не закупая новых решений. Технологически подключение к сервису осуществляется посредством стыковок с процессингами компаний Compass Plus и UCS. Банку, изъявившему желание участвовать в проекте «Билайн. Деньги» или в аналогичном проекте ОРС с другим оператором или эмитентом электронного кошелька, достаточно установить на своих банкоматах тот или иной отдельный сценарий диалогового процесса и набор экранов пользовательского интерфейса, которые предоставляются технологическим партнером ОРС. В настоящий момент решение уже адаптировано для банкоматов Diebold, Wincor Nixdorf и NCR.

В свою очередь, уже сам статус участника Платежной системы «ОРС» позволяет банку предоставить сервис СashByCode без заключения дополнительных договоров с ОРС, операторами мобильной связи, системами электронных кошельков и т. д. При этом перечень партнеров продолжает расширяться благодаря созданию нами уже упомянутой универсальной программной платформы, позволяющей подключать к ОРС практически любых поставщиков платежных сервисов.

Так, недавно присоединиться к нашему проекту принял решение еще один оператор «Большой тройки» – МТС, который в настоящее время активно проводит тестирование взаимодействия с платформой ОРС. Планируется, что в середине августа 2015 года мы уже запустим пилот. Все это доказывает, что у данного направления большое будущее.

А. Сизов: Особого внимания в этом разрезе заслуживает сотрудничество Платежной системы «ОРС» с операторами электронных и мобильных кошельков. Сегодня очень многие банки самостоятельно реализуют сервисы денежных переводов с банковской карты на тот или иной популярный кошелек и обратно. Однако задействовать в такого рода операциях банкоматы, т. е. реализовать услугу выдачи средств, размещенных в кошельках, наличными через ATM, а также пополнять наличными кошельки с помощью cash-in устройств пока еще никто не успел, и здесь наши банки-участники также имеют все шансы стать пионерами.

В настоящее время мы начинаем этап тестирования с целым рядом операторов электронных денежных средств. В числе уже реализуемых сегодня в этом направлении инициатив – подготовка к запуску пилотных проектов с Wallet1, WebMoney и БЭСТ. Каждый из этих операторов заинтересован в реализации своего собственного набора сервисов на банкоматах участников ОРС, требующих, в свою очередь, разработки специальных программных решений. К счастью, гибкие возможности нашей универсальной программной платформы позволяют воплощать в жизнь эти пожелания в ходе интеграции с системами новых партнеров.

В случае успеха, после всесторонней обкатки сервисов, мы как платежная система получим прекрасную базу для ведения переговоров о подключении аналогичных сервисов с наиболее крупными операторами электронных денежных средств, действующими в России. По понятным причинам игроки такого рода заинтересованы в наличии как апробированных технологий, уже доказавших свою успешность в ходе коммерческой эксплуатации, так и в масштабной разветвленной сети. В свою очередь нашим банкам-эквайерам дальнейшее развитие этого направления позволит значительно расширить круг востребованных сервисов, предоставляемых в своих банкоматах, одновременно увеличив лояльность существующих клиентов и привлекая новых, в том числе ранее не охваченных банковскими услугами. Как и в случае с сервисом СashByCode, подобный рост комиссионных доходов не будет связан с необходимостью инвестировать в апгрейд ИТ-систем и заключать отдельные дополнительные договоры с ОРС либо сторонними структурами.

М. Сычик: Как я уже отмечал, ОРС традиционно гибко реагирует на потребности бизнеса своих участников и продолжает искать новые перспективные направления развития. Одним из них нам представляется торговый эквайринг – присутствие в этом сегменте в качестве полноценной платежной системы позволит нам значительно расширить возможности как наших банков, так и их партнеров из числа ТСП. К настоящему времени мы уже согласовали с регулятором тарифную политику и в ближайшее время должны обнародовать изменения в своих тарифах, неизбежные при входе Платежной системы «ОРС» в сегмент торгового эквайринга.

Оплата по QR-коду – одно из главных направлений будущих мобильных платежей, позволяющих клиенту производить оплату фактически без использования карты, экономя время и силы

Учитывая, что речь идет о сегменте, где сегодня превалируют международные платежные системы Visa и MasterCard, мы тщательно продумали все вопросы тарифной политики с тем, чтобы предложения ОРС были конкурентоспособны с точки зрения как банков-эквайеров, так и, что не менее важно, банков-эмитентов. С одной стороны, действующие сегодня в рамках банкоматных транзакций достаточно низкие ставки interchange привлекательны для эквайеров. С другой – банки-эмитенты сегодня крайне заинтересованы в высоких ставках interchange, о чем свидетельствует, в том числе, повсеместный перевод эмитентами многих своих карточных программ на продукты более высоких категорий. На этом фоне Платежной системе «ОРС» необходимо будет соблюсти интересы всех участников рынка торгового эквайринга, чтобы составить здесь реальную конкуренцию МПС. К настоящему времени нами уже разработан калькулятор тарифов, и мы полагаем, что сумеем решить эту непростую задачу путем повышения interchange до уровня конкурентов с учетом традиционно низких для участников Платежной системы «ОРС» комиссий на клиринг, процессинг, отсутствие комиссий за авторизацию, операции chargeback и т. д. в рамках ОРС.

Если же говорить о тех новых возможностях, которые приход ОРС на рынок торгового эквайринга откроет перед мерчантами, то здесь мы готовы предложить целый ряд востребованных рынком инноваций, включая обработку платежных операций по QR-коду и т. д. Данный сервис позволяет производить оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях с использованием смартфонов / планшетных компьютеров и соответствующих приложений. Вкратце технология выглядит следующим образом:

1. Клиент выбирает товары либо услуги, которые он хочет приобрести у продавца. При оплате он информирует продавца, что намерен оплачивать покупки с использованием QR-сервиса.

2. Кассир использует соответствующее приложение для ввода описания и суммы платежа, генерации номера счета для последующей оплаты.

3. Клиент использует приложение на мобильном устройстве для получения номера счета, его данных и оплаты.

4. Кассир получает уведомление об оплате клиентом счета.

В настоящее время данная технология позволяет привязать к QR-сервису любую банковскую карту, однако в будущем мы планируем предусмотреть возможность осуществления платежей с любого электронного кошелька либо банковского счета. На наш взгляд, оплата по QR-коду – одно из главных направлений будущих мобильных платежей, позволяющих клиенту производить оплату фактически без использования карты, экономя время и силы.

А. Сизов: Среди ключевых инициатив ОРС отдельно стоит выделить дальнейшее развитие сотрудничества с такими международными платежными системами как JCB, American Express и UnionPay. На сегодняшний день НКО «ОРС» является прямым участником каждой из перечисленных МПС, обладая лицензией на осуществление операций по АТМ-эквайрингу на территории Российской Федерации (в рамках МПС UnionPay – также и на осуществление эквайринга в торгово-сервисных предприятиях, т. е. POS-эквайринг). Указанное обстоятельство позволяет нашим банкам-участникам, не вступая в данные платежные системы напрямую, осуществлять банкоматный эквайринг их карточных продуктов. При этом банкам не приходится самостоятельно реализовывать соответствующие проекты, платить членские взносы и долгие месяцы ожидать получения членства и соответствующей лицензии. Начать работу с картами JCB, American Express и UnionPay они могут сразу же после подписания с ОРС соответствующего соглашения. При этом банки имеют преимущества в виде прозрачных и весьма привлекательных тарифов на банкоматный эквайринг, а также возможность оперативного подключения к новым сервисам. Таким образом, благодаря партнерству ОРС с данными МПС наши участники могут получать дополнительный комиссионный доход фактически без необходимости дополнительных инвестиций.


НКО «ОРС» официально заявлена в НСПК как прямой участник JCB, American Express и UnionPay


К настоящему времени мы накопили достаточный опыт и компетенции для того, чтобы выйти на новый виток сотрудничества с этими международными платежными системами, распространив существующие соглашения также на POS-эквайринг их карт. Первые шаги в данном направлении сделаны.

Совместно с ОРС проект POS-эквайринга карт UnionPay недавно запустил БИНБАНК, в ближайшее время ожидается подключение еще нескольких банков. ОРС также проводит аналогичные переговоры по возможности получения лицензии на POS-эквайринг и с другими МПС.

На 2015–2016 гг. намечено достаточно большое количество новых проектов с платежными системами JCB, American Express и UnionPay, таких, как, например, смена ПИН-кода (PIN change и PIN management) по картам American Express в банкоматах банков-участников ОРС, интернет-эквайринга карт UnionPay по технологии UPOP и т. д. Также необходимо отметить, что НКО «ОРС» соблюдает все необходимые процедуры в соответствии с действующим законодательством РФ и Указаниями Банка России, осуществляет все необходимые мероприятия по переводу обработки операций в ОПКЦ НСПК с 01.01.2016 и официально заявлена в НСПК как прямой участник платежных систем JCB, American Express и UnionPay.

М. Сычик: В заключение стоит отметить еще одно сравнительно новое направление деятельности, которое мы рассматриваем сегодня в качестве перспективного. Как известно, НКО «ОРС» является не только оператором одноименной платежной системы, но выступает ее расчетным центром. Учитывая правовую форму нашей структуры – некоммерческая кредитная организация, – ничто не мешает нам осуществлять услуги расчетного центра для тех или иных сторонних структур, включая платежные системы. На сегодняшний день НКО «ОРС» уже выполняет такие функции для систем денежных переводов «Вестерн Юнион» и БЭСТ. Сейчас рассматриваются перспективы аналогичного партнерства с некоторыми другими платежными системами.

Мы располагаем всем необходимым для таких проектов, имея в своем активе значительный опыт, отработанные технологии, а также кадровый ресурс в виде опытных специалистов.

Читайте в этом номере: