курс цб на 22.01: USD 66.3634 EUR 75.5481
криптовалют: BTC 3533.4$ ETH 115.81$
Архив / 2015 / ЖУРНАЛ ПЛАС № 10 (221) / 366 просмотров

В сухом остатке. «Битрубль», НСПК в EMVCo, низкий Interchange по картам «Мир» и банкротство физлиц

Начало осени – сезон, традиционно богатый на события или как минимум на анонсирование перемен, ожидающих нас в ближайшем будущем. Одним из самых ярких примеров здесь стал Первый Казанский форум инновационных технологий Finnopolis 2015, с трибуны которого в сентябре было сделано немало резонансных заявлений.

Так, в ходе активной дискуссии о Bitcoin и Blockchain, спровоцированной в этот раз недавним сообщением российского платежного процессора QIWI о намерении создать имеющий ресурсное обеспечение «битрубль», если ему удастся договориться с регуляторами, был впервые в отечественной практике определен водораздел между криптовалютами и криптотехнологиями. Как отметила на Finnopolis 2015 зампред ЦБ РФ Ольга Скоробогатова, Банк России создал специальную рабочую группу для изучения возможностей применения технологии Blockchain для расчетов и платежей в нашем сообществе. Ранее глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина уже заявляла, что Банк России видит риски использования криптовалют для проведения сомнительных операций, одновременно призвав различать криптовалюты и криптотехнологии. «От этого нельзя просто так отмахнуться, потому что это дешево, и здесь мы как регулятор готовы и дальше изучать и смотреть, – подчеркнула Э. Набиуллина».

Характерно, что такая позиция ЦБ РФ не помешала Министерству финансов разработать новый вариант закона о наказании за выпуск виртуальных валют, предполагающий уголовную ответственность за «оборот денежных суррогатов».

В свою очередь, в ходе круглого стола «Национальная система платежных карт и перспективная платежная система Банка России» генеральный директор АО «НСПК» Владимир Комлев сообщил о присоединении АО «НСПК» к EMVCo с присвоением статуса делового и технического партнера этой международной организации. Последний позволит АО «НСПК» принимать активное участие в рабочих группах EMVCo по созданию, развитию, популяризации и внедрению международных стандартов в области современных технологий платежных систем. Учитывая, что на сегодняшнем этапе одним из основных направлений стратегии АО «НСПК» является продвижение карты «Мир» на международный рынок, включая реализацию целого ряда ко-бейджинговых проектов с МПС, данная инициатива представляется вполне логичной. В частности, в качестве одного из первых шагов в рамках этого партнерства АО «НСПК» планирует принять участие в разработке нового поколения стандарта безопасной электронной коммерции 3D Secure 2.0 с его последующей интеграцией в платежную систему «Мир».

Недавнее обещание обнародовать правила и тарифную политику НСПК, похоже, могут начать обретать реальные черты. На том же Finnopolis 2015 было объявлено о новом маркетинговом ходе НСПК – что российские банки, которые первыми присоединятся к платежной системе «Мир», получат тарифные льготы. Как было уточнено, речь идет, в том числе, о льготном периоде и тарифных каникулах. В свою очередь, на конец текущего года намечено проведение широкой рекламной кампании карты «Мир».

Между тем уже стало известно, что одним из инструментов популяризации национальной карты среди эквайеров и торгово-сервисных предприятий станет ощутимо более низкая, чем у международных платежных систем, ставка Interchange, предусматриваемая в первую очередь для дебетовых карт «Мир». В связи с этим у многих участников банковского сообщества возникает ряд вопросов, ответы на которые, по всей видимости, сможет дать только время.

Как известно, что большая часть Interchange, как правило, идет на покрытие расходов эмитентов, связанных с обеспечением гарантии и безопасности платежа для всех заинтересованных сторон. Таким образом, на величину Interchange в существенной степени оказывает влияние уровень безопасности той среды, в которой взаимодействуют эмитенты, эквайеры и их клиенты. При этом эмитенты платежных карт, балансируя величиной Interchange и единовременных платежей за годовое обслуживание платежных карт, наряду с иными, преимущественно маркетинговыми мерами, имеют возможность стимулировать интерес держателей карт и ТСП к использованию и, соответственно, приему к оплате платежных карт.

Как показывает практика некоторых развитых карточных рынков, включая США, Австралии и ряда европейских стран, снижение размера Interchange (главным образом, в следствие прямого государственного регулирования) не всегда приводит к однозначно положительным результатам. Более того, это может оказывать явно негативное влияние на рентабельность карточного бизнеса. При существенном снижении Interchange эмитенты часто сталкиваются с необходимостью переносить свои затраты, связанные с карточным бизнесом, на держателей карт с целью повышения его рентабельности. Это выражается, в том числе, и в постепенном сокращении перечня оказываемых им услуг, и в повышении величины единовременного годового платежа за обслуживание платежных карт.

Нельзя не согласиться, что перечисленные моменты представляются в той или иной мере актуальными и для российского рынка, поэтому только практика покажет, насколько в реальности получится избежать перечисленных рисков в столь непростой, но необходимой инициативе, как популяризация национальной системы платежных карт в России. Нельзя также не учитывать, что в сегменте торгового эквайринга, где к настоящему времени в большинстве регионов РФ сформировался пусть низкий, но устойчивый и сбалансированный уровень торговой уступки, несмотря на демпинг крупных банков, снижение Interchange на фоне автоматической выросшей маржи и ожидаемых высоких оборотов по дебетовым картам «Мир» может вновь подхлестнуть конкурентные войны. А последние, как известно, всегда связаны с неизбежным активным демпингом. В результате данное направление рискует снова оказаться на грани рентабельности.

В своей совокупности эти факторы могут привести к уменьшению популярности платежных карт как альтернативного инструмента оплаты товаров и услуг и перехода к другим инструментам, например, к наличным денежным средствам. Другим следствием избирательного снижения Interchange в рамках отдельной платежной системы – НСПК – может стать акцент эмитентов на выпуске карт МПС, где Interchange выше.


Одним из инструментов популяризации карты «Мир» станет ощутимо более низкая ставка Interchange


Еще одна примера осени – уже откладываемое ранее вступление силу т. н. закона о банкротстве физических лиц – комплекса изменений в ГК РФ и ряд федеральных законов, которые в совокупности создают новой правовую конструкцию. Как показали результаты опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), проведенного в апреле 2015 года, россияне недостаточно хорошо осведомлены об этом факте (на тот период ожидалось, что соответствующие изменения вступят в силу уже 1 июля 2015 года), однако полагают, что такая процедура действительно может помочь в сложной ситуации. Так, большинство опрошенных (68%) позитивно оценивают данную инициативу, полагая, что возможность объявить себя банкротом – хорошее решение, способное помочь людям, «загнанным» в долговую яму. Именно поэтому эксперты высказывают опасения, что те «специфические» компании, услуги которых по якобы погашениям долгов за определенный процент от задолженности пользовались популярностью у не слишком финансово грамотных заемщиков, теперь начнут активно предлагать физлицам новый сервис – банкротство, выдавая эту процедуру за панацею от проблем с задолженностью. Разумеется, о тех негативных правовых последствиях, которые следуют за ней для должника, они будут деликатно умалчивать. В результате как минимум на первых порах придется столкнуться с большим количеством подобных банкротств, инициированных исключительно вследствие низкой финансовой и юридической грамотности значительной части населения и безответственной позиции упомянутых структур. В целом же вступление в силу закона оценивается экспертами как своевременная мера, широко распространенная в большинстве развитых стран, эффективность которой в России зависит главным образом от правоприменительной практики.

Читайте в этом номере: