Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 18.10: USD 64.0144 EUR 70.9023
криптовалют: BTC 8077.1$ ETH 177.42$
lupa
590 просмотров

Tieto: время карточных систем нового поколения

Tieto: время карточных систем нового поколения

Прежние «универсальные» платформы для поддержки карточной эмиссии во многом отстают от новых бизнес-потребностей банков

Прежние «универсальные» платформы для поддержки карточной эмиссии во многом отстают от новых бизнес-потребностей банков


Осовременных запросах и требованиях игроков платежной отрасли к системам карточной эмиссии в своем интервью журналу «ПЛАС» рассказывает Александр Ухов, ведущий специа- лист по развитию продукта компании Tieto.

ПЛАС: Насколько сегодня поменялся, судя по вашим наблюдениям, спектр клиентских запросов в отношении систем, поддерживающих карточную эмиссию в банках?

А. Ухов: Сегодня в банковской и платежной отраслях налицо глобальный быстроразвивающийся тренд: перестройка и модернизация банковской ИТ-инфраструктуры с целью максимального повышения гибкости систем в плане функциональных возможностей и одновременно сокращения издержек на их внедрение, поддержание и масштабирование. В число систем, которые банки стремятся модернизировать в первую очередь, входят т. н. эмитентсис темы (комплексные ИТ-решения, поддерживающие функции эмиссии карт и бизнеса обработки транзакций).

Если говорить более детально о потребностях клиентов на рынке России и стран СНГ, то на сегодняшний день мы видим, что наряду с традиционным карточным бизнесом здесь активно развиваются альтернативные услуги, такие как электронная коммерция, мобильные кошельки и др.

Претерпевает серьезные изменения и сама структура карточной эмиссии банков, очень быстро эволюционируют запросы держателей к функциональности карт и инфраструктуре обслуживания. Соответственно, банки стали уделять больше внимания расширению спектра услуг и развитию технологий карточных продуктов. Так, усложняются схемы карточного кредитования (а это влечет необходимость online-интеграции с системами Retail Banking), повсеместно набирают популярность различные системы лояльности, ко-брендовые и ко-бейджинговые продукты, распространяются бесконтактные карты, большим спросом пользуются сервисы P2P-переводов и мобильные/электронные кошельки. Все более актуальными становятся решения в области моментальной эмиссии карточных продуктов. Клиенты и даже сами банки заинтересованы снизить время ожидания клиентом заказанной карты – чем быстрее карта будет у клиента, тем раньше он начнет ею пользоваться. В области бэк-офисных систем мы видим большой интерес наших клиентов к различным решениям, обеспечивающим более быстрый, простой и наглядный доступ к аналитическим данным по карточному портфелю и транзакциям держателей.

В Восточной Африке необычайно распространены мобильные платежи, которые являются там основой всей платежной экосистемы. Яркий пример – M-Pesa

На мой взгляд, очень интересное направление – SaaS (программное обеспечение как услуга). SaaS уже не является чем-то новым в ИТ-отрасли. Я не вижу, почему SaaS не станет востребованным в индустрии платежных карт. Есть много программных продуктов, которые банки согласны приобретать и использовать как сервис.

А. Ухов: В условиях новой экономической реальности для многих кредитно-финансовых учреждений как в России, так и во всем мире прежние «универсальные» платформы для поддержки карточной эмиссии во многом отстают от новых бизнес-потребностей. Прежде всего это касается возможностей оперативного наращивания функционала систем, а также стоимости интеграционных процессов с новыми специализированными решениями. Выиграют те кредитные организации и, соответственно, поставщики ПО, системы которых без существенных временных и финансовых затрат будут иметь возможность создавать на единой платформе различные бизнес-решения для удовлетворения новых бизнес-потребностей. Устаревшие системы поддержки карточной эмиссии с большим трудом интегрируются с новыми решениями (например, для эмиссии мобильных кошельков, моментальной эмиссии карт и пр.) из-за своей специфической архитектуры, а их внутренние возможности часто не позволяют оперативно дорабатывать и внедрять новые модули. Поэтому быстрая реакция банка на запросы рынка (изменение конфигурации систем и их функционала, масштабирование) в этом случае, как правило, либо невозможна, либо сулит серьезные финансовые затраты. В свою очередь современные платформы с модульной архитектурой и гибкой конфигурацией позволяют обойтись без длительной и дорогостоящей интеграции. Поэтому сегодня многие банки активно интересуются такими системами, рассматривая их как бизнес-инструмент для повышения своей конкурентоспособности и одновременно как средство для снижения операционных издержек. Этот интерес сегодня особенно высок еще и потому, что многие из таких решений, как, например, Tieto Card Suite, уже успешно внедрены и используются как на развитых, так и на развивающихся карточных рынках.

ПЛАС: Чем конкретно банки не устраивают сегодня унаследованные решения по поддержке эмиссии?

Многие из современных решений по поддержке карточной эмиссии, такие как, например, Tieto Card Suite, уже успешно внедрены и используются как на развитых, так и на развивающихся карточных рынках

Банковские программные SaaS-решения – одно из новых активно развивающихся направлений в России


ПЛАС: Хотелось бы побольше узнать о таких примерах. Совсем недавно вы вернулись в команду Tieto из компании eProcess International (Ecobank group), где руководили отделом карточного процессинга в Гане. Какова специфика карточных рынков Африки (если вообще корректно обобщать их по континентальному принципу), какие новые эмиссионные решения там применяются?

А. Ухов: Подчеркну, что европейские и российские представления об Африке как о некоем «едином целом» в плане технологического развития во многом не соответствуют реалиям. Африка – огромный континент с крайне неравномерным технологическим и финансовым развитием. Так, если Южная и Северная Африка в плане развития карточного и платежного бизнеса относятся, скорее, ближе к развитым рынкам, то страны Западной, Восточной и Центральной Африки совершенно не похожи на них (и друг на друга) в этом отношении. Например, в странах Восточной Африки необычайно распространены мобильные платежи, которые являются там основой всей платежной экосистемы. Лучшим и самым ярким примером является M-Pesa в Кении. Это классический пример мобильного банкинга, при этом нет, наверное, ни одного другого примера столь развитой, успешной и всеохватывающей системы мобильных платежей на уровне одной страны. Хотя было и до сих пор есть очень много попыток с более продвинутыми продуктами во множестве регионов, но их результаты пока уступают m-Pesa.

ПЛАС: Как вы думаете, почему на сегодняшний день никто пока так и не смог повторить опыт M-Pesa?

А. Ухов: Я полагаю, что проблема здесь заключается в особенностях телеком-рынка Кении. Тут мы имеем дело с достаточно уникальным случаем, когда более 90% населения страны обслуживаются одним мобильным оператором (Vodafone). Оператору, де-факто являющемуся монополистом, намного легче организовать и реализовать саму схему перевода денег с одного лицевого счета на другой, и главное – намного дешевле. Если то же самое сделать в России (даже если удастся договориться о принципах взаимодействия, интерфейсах и ставках всем участникам «Большой тройки»), финансовый интерес отдельного оператора к проекту будет существенно меньший, чем у Vodafone в Кении. Кстати, стоит отметить, что M-Pesa не является продуктом банка, хотя и работает в классической банковской сфере – безналичные платежи. Vodafone обозначил начало нового технологического этапа развития, где банкам уже предстоит конкурировать не только между собой, но и с другими компаниями, которые раньше не претендовали на доходы финансового рынка. Банки, которые не успеют вовремя адаптироваться к новым реалиям рынка, могут остаться без своих клиентов и привычных прибылей.

ПЛАС: В чем проявляется специфика африканского рынка в плане требований банков к системам эмиссии и эквайринга?

А. Ухов: Для некоторых африканских стран характерна значительная поддержка инновационных технологических проектов, в том числе карточных, со стороны государства. Например, в Нигерии работает серьезная государственная программа, имеющая целью перевод наличных транзакций в безналичную форму с помощью популяризации и распространения банковских карт и электронных кошельков. Карточные комиссии, взимаемые с держателей карт, регулируются на самом высшем уровне, не позволяя банкам завышать и внедрять дополнительные комиссии.

Требования африканских банков к карточным эмитент-системам продиктованы спецификой местных рынков эмиссии и эквайринга. Если говорить о преобладающем типе эмиссии карточных продуктов (во всех регионах африканского континента), то в основном здесь доминируют дебетовые карты. Кредитных карт в портфелях местных банков гораздо меньше, так как средний класс относительно малочислен, а обеспеченные люди предпочитают иметь кредитные карты иностранных эмитентов, прежде всего английских или французских (Barclay’s, Societe Generale и пр.).

Эмиссия дебетовых карт африканскими банками также имеет свои технологические особенности. Так, в подавляющем большинстве африканских банков дебетовые карты привязаны непосредственно к АБС (автоматизированной банковской системе), которая отражает операции по ним в режиме онлайн, т. е. стандартная практика не подразумевает поддержку отдельно лицевого счета и отдельно карточного счета. Иными словами, ИТ-архитектура, которая часто практикуется в России и других странах СНГ, когда карточная система и банковская система функционируют «параллельно», для Африки нехарактерна: местные банки хотят видеть любую финансовую транзакцию держателя карты в АБС в режиме реального времени. Такая специфика связана с тем, что поддержка счетов в карточной системе требует более серьезного подхода как с точки зрения собственно поддержки, так и ежедневных бизнес-процессов. Не так много африканских банков имеют отдельные департаменты, специализирующиеся на платежных картах. Обычно карточным бизнесом и поддержкой занимаются несколько человек, входящие в самые различные департаменты банка.

Специфика управления системами эмиссии и эквайринга карточных продуктов в Африке обусловлена преобладающим характером транзакций – более 90% транзакций в африканских странах являются операциями по выдаче наличных и просмотру баланса. Как результат, банки больше заинтересованы в развитии сетей банкоматов.

Ситуация с POS-терминалами намного хуже. Более-менее развитая (по африканским меркам) POS-терминальная сеть присутствует (исключая ЮАР и север Африки) только в таких странах, как Кения, Нигерия, Гана. По европейским же меркам число POS-терминалов там парадоксально мало. Надо признать, что недоверие к POS-терминалам в этом случае оправданно – частые перепады электричества и постоянные проблемы с телекоммуникационной инфраструктурой приводят к тому, что соединение терминала с банком очень непостоянно, а отказ транзакции по причине «проблемы со связью» является нормой. Поэтому многие африканские банки, вдохновляясь примером Кении, возлагают большие надежды на развитие не столько традиционной карточной инфраструктуры, сколько мобильных платежей. Это далеко не случайно – проникновение сотовой связи в Африке практически стопроцентное благодаря крайне дешевым мобильным устройствам из Китая, мобильный телефон или простой смартфон есть практически у каждого местного жителя. Хотя, как я сказал ранее, качество интернета очень низкое, поэтому преобладают SMS-сервисы.

Ecobank group – панафриканский финансовый конгломерат, в который входят более 33 банков из почти всех стран Восточной, Центральной и Западной Африки, и ряд специализированных компаний

ПЛАС: Какими интересными кейсами пополнила ваш опыт работа в Ecobank group?

А. Ухов: Работа в Ecobank group, безусловно, дала мне крайне интересный опыт внедрения и поддержки на африканском рынке системы управления эмиссией и эквайрингом. Ecobank group – это панафриканский финансовый конгломерат, в который входят более 33 банков из почти всех стран Восточной, Центральной и Западной Африки, а также несколько компаний по инвестициям, микрокредитованию и т. д. Стоит отметить, что эта компания была создана и до сих пор принадлежит африканским инвесторам. Ecobank ставит своей целью быть топ-5 в каждой стране своего присутствия. Во многих странах эта цель уже достигнута, а, например, в Гане Ecobank является банком номер один в стране по многим показателям. Наxданный момент во множестве стран банки этой группы уже входят в топ-3 и являются ключевыми банками страны. Стремясь минимизировать финансовые и организационные издержки, руководство Ecobank group создало в Гане отдельную технологическую компанию – eProcess, которая обеспечивает централизованную поддержку всем банкам-участникам. На данный момент eProcess осуществляет поддержку более 50 различных бизнес-процессов для банков, как на программном уровне, так и на уровне «железа». Моя команда была ответственной за техническую поддержку и развитие карточного бизнеса для всех банков Ecobank group из единого центра. Для этого нами был внедрен комплекс программных решений Tieto Card Suite. Один из этих продуктов – Card Management System – позволил нам быстро запустить систему управления карточным портфелем и полный пакет эмиссионных решений для карт – от моментальной эмиссии до выпуска и поддержки полного жизненного цикла EMV-карт, технологии безбумажной доставки ПИН-кода и множество других проектов.

Из единого центра решение было реплицировано на все банки Ecobank group без дополнительных издержек по интеграции за очень короткий срок. Особенно важным здесь было решение по эмиссии чиповых карт, т. к. проблема фрода в Африке стоит очень остро, и на фоне почти тотального выпуска карт с магнитной полосой эмиссия локальных карт с проприетарным чипом EMV-стандарта – большое конкурентное преимущество для банка.

Один из наиболее высоко оцененных проектов для банка были моментальные чиповые карты и безбумажный ПИН (paperless PIN). Доставка карт из Ганы в Кению, а также отдельно ПИН-конвертов к ним занимала очень много времени, и часто клиент мог ждать карту до несколько недель. После внедрения обоих проектов мы добились того, что клиент уходит с уже готовой чиповой картой со своим именем и фамилией через 20 минут после приема заявления работником банка договора на открытие карты. Быстрому внедрению очень помогла функциональность мультибанкинга в системе. После внедрения нового функционала для одного нашего банка перенос функционала на следующие банки был связан только с небольшой конфигурацией, которая обычно занимала очень мало времени.

ПЛАС: Суммируя ваш европейский и африканский опыт, какие принципиальные преимущества систем управления карточной эмиссией нового поколения вы могли бы выделить?

А. Ухов: Если мы возьмем в качестве примера современные решения Tieto Card Suite, то в этом случае я отметил бы прежде всего быстрое внедрение нового функционала и легкую интеграцию с существующими АБС банков. На данный момент компания Tieto предлагает банкам несколько решений по внедрению современных систем управления эмиссионным процессом и поддержкой жизненного цикла карточных продуктов. Выбор того или иного решения банком зависит, в частности, от того, насколько быстрое внедрение ему необходимо, а также от того, насколько широким функционалом эмиссионного решения он желает обладать на начальном этапе. Наше карточное решение Card Suite базируется на программном обеспечении нового поколения и было разработано специалистами Tieto с учетом опыта ведущих мировых финансовых структур за последние 10 лет. Преимущество данного решения заключается в том, что это принципиально новая карточная система, которая построена в соответствии с современными бизнес-требованиями к архитектуре и международными стандартами безопасности. Плюс к этому система предусматривает достаточно большую интеграционную гибкость: она может быть внедрена в банке как решение stand-alone, так и интегрироваться в текущую инфраструктуру. Помимо архитектурной гибкости решение подразумевает настраиваемые интерфейсы, и даже в случае разработки специального интерфейса «под клиента» – разработка и внедрение проходит в кратчайшие сроки.

Что касается функционала новых эмиссионных систем, то решение Tieto Card Suite подразумевает поддержку эмиссии и жизненного цикла дебетовых, кредитных и предоплаченных карт различного уровня сложности. Решение также содержит встроенную систему аналитических счетов, которая может быть легко и быстро сконфигурирована, в том числе в соответствии с требованиями ЦБ России или персональными пожеланиями клиента. Система учета аналитических счетов платежных карт позволяет поддерживать все карточные транзакции на индивидуальном и очень детализированном уровне в карточной системе, не возлагая нагрузку на АБС.


Tieto Card Suite обеспечивает банку значительную гибкость в реагировании на внешние и внутренние вызовы


Данное решение Tieto поддерживает в качестве базового функционала сопровождение полного жизненного цикла карточного продукта, от создания карты в системе до 3D-Secure авторизации и расчета онлайн-комиссии. Гибкие настройки позволяют тонко настроить систему по множеству различных параметров (например, блокирование транзакций по геолокационным или временным признакам, лимитирование определенных видов транзакций, таких как снятие наличных за рубежами страны, комбинация этих ограничений и ряд других). Также решение предусматривает поддержку различных систем лояльности, начисления и списания бонусов и т. п. Стоит упомянуть систему лояльности, без которой сложно представить современную карточную систему. Наши клиенты могут использовать множество разнообразных параметров для настройки своей уникальной системы лояльностью с большим набором операций по ней. Данное решение Tieto поддерживает, в том числе, работу мобильных кошельков. Если у банка уже есть собственный электронный кошелек, то в этом случае система обеспечивает полную интеграцию с этим мобильным кошельком и поддерживает его функционирование в соответствии с правилами Visa и MasterCard. Если банку нужен свой мобильный кошелек, то мы предоставляем такое решение вместе с нашими партнерами – система уже настроена на интеграцию такого функционала. Учитывая современные требования заказчиков к масштабируемости систем и бесшовной интеграции, мы изначально решили строить свое решение по модульному принципу «конструктора», в котором заказчик может выбрать именно ту функциональность, которая ему на данный момент необходима. К примеру, банк может выбрать и составить из наших модулей, как из «кирпичиков», минимально необходимую ему конфигурацию системы для быстрого внедрения, а затем постепенно наращивать ее функционал без каких-то архитектурных изменений, вводя новые модули (поддержку программ лояльности, функцию контроля лимитов, аккаунтинг-систему и пр.). Все это делается оперативно и просто – на компонентном уровне, в отличие от устаревших эмитент-систем, где новый функционал, как мы говорили ранее, предполагал длительную интеграцию и тестирование.

Резюмируя все вышесказанное, я хотел бы подчеркнуть: современные системы для поддержки карточной эмиссии банков, такие как Card Suite, дают банку значительную гибкость в реагировании на внешние и внутренние вызовы. Они позволяют не только быстро интегрировать в банковскую фронт-энд инфраструктуру новые решения, обеспечивающие удовлетворение меняющихся запросов клиентской аудитории, но и осуществлять это гораздо дешевле, чем в случае работы на старых платформах. Это обусловливает сегодня растущий интерес банков к таким решениям, которые предлагает компания Tieto.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных