Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 10.04: USD 74.605 EUR 81.0882
криптовалют: BTC 7294.1$ ETH 169.92$
lupa
Журнал ПЛАС » Архив » 2017 » ЖУРНАЛ ПЛАС №6 » 1651 просмотр

Особенности национального НДО: взгляд Банка России

Особенности национального НДО: взгляд Банка России

Несмотря на растущую популярность безналичных платежей, наличные деньги продолжают уверенно удерживать свои позиции. Количество наличных в обращении как в России, так и в большинстве развитых стран мира не только не снижается, но, напротив, продолжает увеличиваться со скоростью, как минимум не отстающей от темпов инфляции. Так, по данным Банка России, в 2016 году прирост налично-денежной массы (M0) в России составил 6,6%, в Еврозоне – 3,7%, в США – 6,1%, в Великобритании – 9%. Стабильно высоким в платежном обороте остается и удельный вес расчетов наличными деньгами. В минувшем году в нашей стране около 2/3 объема розничных платежей было совершено с использованием наличных денег. В зоне обращения единой европейской валюты этот показатель немного превышает 50%.

На этом фоне задачи развития наличного денежного обращения по-прежнему остаются одними из самых актуальных для Банка России. Традиционно они обсуждаются в тесном контакте с профессиональным сообществом – всеми участниками НДО, включая кредитные организации, объединения инкассации и перевозчиков ценностей, производителей оборудования и т. п. И одной из ключевых площадок здесь служит Международная конференция «Актуальные вопросы НДО», которая в этом году проходила с 19 по 22 июня в Суздале. В этом номере мы предлагаем вниманию читателей ключевые моменты выступлений представителей мегарегулятора – Георгия Лунтовского, первого заместителя председателя Банка России, и Александра Юрова, директора Департамента наличного денежного обращения Банка России.

Как отметил Георгий Лунтовский, сегодня Банк России ставит перед собой задачу всестороннего содействия развитию механизмов безналичных платежей, понимая, что показатели безналичного оборота будут расти опережающими темпами. В то же время в ЦБ считают, что давать безналичным платежам «зеленую улицу» директивными методами, принудительно «зажимая» оборот наличных денег, будет  серьезной стратегической ошибкой. Оптимальной является та степень использования наличных, которая складывается в хозяйственном обороте как результат свободного проявления рационального экономического поведения при отсутствии внешнего давления. И регулятор по-прежнему уделяет большое внимание эффективной работе наличного сегмента расчетной системы государства.

Почему наличные остаются популярными у населения

Основными причинами использования наличных, по словам Александра Юрова, является, во-первых, тот факт, что наличные деньги – единственный доступный населению вид непосредственного обязательства ЦБ. В моменты усиления турбулентности на финансовых рынках и экономических кризисов наличные деньги становятся единственным надежным финансовым активом. Во-вторых, расчеты с помощью наличных денег не связаны с высокими требованиями к инфраструктуре. Благодаря чему наличные с успехом применяются в небольших торговых точках, на рынках, при совершении мелких бытовых покупок и расчетах между физическими лицами. Не стоит забывать о том, что характерной особенностью нашей страны является исключительная территориальная протяженность и неоднородность регионального развития. В отдаленных труднодоступных малонаселенных районах инфраструктура для безналичных платежей, в том числе банковское и телекоммуникационное оборудование, либо слаборазвита и уязвима для стихийных бедствий, а также сбоев в поставках электроэнергии и иных ЧП, либо отсутствует вообще. Технические сбои не исключены и в крупных населенных пунктах.

21Третий момент – платежи наличными деньгами позволяют сохранить анонимность участников расчета. Отсутствие необходимости идентифицировать личность плательщика воспринимается сегодня в обществе как надежный барьер, мешающий недобросовестным коммерческим структурам контролировать частную жизнь граждан. Наконец, тарифная политика кредитных организаций в некоторых случаях оказывает дестимулирующее влияние на склонность населения к использованию безналичных платежных инструментов.

По данным ЕЦБ, которые привел
Георгий Лунтовский, на сегодняшний день в Еврозоне наличными деньгами совершается 75% розничных транзакций, что составляет более 50% от общей суммы наличных денег в обращении. Россия по объему наличных денег и по удельному весу безналичных платежей в обращении находится примерно на уровне развитых стран Европы.

Доля наличных денег в обращении (M0) в денежной массе (M2) в отдельных странах колеблется. На конец 2016 года в России этот показатель равнялся 20,1%, из года в год он постепенно снижается, продолжая в то же время оставаться одним из самых высоких в мире. Прежде всего это обусловлено низким уровнем монетизации экономики страны (отношение M2 к ВВП) – 42,8%. Аналогичные проблемы испытывают и некоторые другие страны.

Уровень достаточности наличных денег в экономике РФ (отношение M0 к ВВП) составил в 2016 году 8,7%. Сопоставимый уровень достаточности наблюдается в Китае – 8,8%, в еврозоне – 9,9%. Наиболее высок данный показатель в Японии – 17,8%.

Наличные деньги – единственный доступный наседению вид непосредственного обязательства Банка России

По итогам 2016 года наличный денежный оборот, проходящий через кассы учреждений Банка России и кредитных организаций, увеличился по сравнению с предыдущим годом на 0,5% и составил 99,4 трлн рублей. В среднем за один рабочий день через кассы учреждений Банка России и кредитных организаций проходит порядка 402,6 млрд рублей.

Оптимизация экосистемы НДО и частично децентрализованная модель

Как подчеркнул Г. Лунтовский, Банк России проводит большую работу по совершенствованию экосистемы наличных расчетов. Особое внимание уделяется возможности передовых информационных технологий и современных управленческих практик.  В соответствии со Стратегией развития НДО в России на период 2016–2020 гг. производится оптимизация расходов на НДО. В прошлом году закрыто 33 расчетно-кассовых центра (РКЦ), в текущем планируется закрыть еще 46 РКЦ. Также в 2016 году было ликвидировано Центральное хранилище ЦБ, его функции переданы территориальным учреждениям Банка России. На начало года функционировало 237 учреждений Банка России, которые занимаются кассовой работой, в том числе отделения в регионах.

21-2Банк России постепенно переходит на частично децентрализованную модель управления НДО. Кредитные организации активно вовлекаются в процессы, связанные с обработкой наличных денег и их перераспределением в банковской системе.

С целью активизации объемов хранения банкнот и монет начато тестирование новых форм кассового обслуживания, которое разработано с учетом опыта центральных банков европейских стран, таких как Великобритания, Норвегия, Венгрия, Польша. С апреля 2016 года проводится эксперимент по предоставлению Сбербанку права осуществления операций с денежной наличностью, принадлежащей Банку России. Пока он запущен только в столице, но уже достигнута договоренность между регулятором и Сбербанком о масштабировании инициативы на регионы.

В перспективе кредитные организации, наделенные правом хранения наличных денег, смогут осуществлять подкрепление других кредитных организаций, используя  хранящиеся у них наличные деньги Банка России. В Банке России особо подчеркивают, что в этом направлении не планируется ограничиваться только взаимодействием со Сбербанком. Переговоры уже ведутся с рядом коммерческих банков, имеющих разветвленную сеть и соответствующие требованиям регулятора хранилища.

Расширение номинального ряда банкнот

Как напомнил Г. Лунтовский, совместно с АО «Гознак» Банком России проводились плановые мероприятия по разработке банкнот новых номиналов 200 и 2000 рублей. Оформление новых банкнот будет продолжением существующей городской серии, но значительно изменится их стиль. Как известно, впервые символы выбирались по результатам общероссийского общественного голосования, организованного Банком России. В оформлении банкноты номиналом 200 рублей будут использованы символы Севастополя – памятник Затопленным кораблям и Херсонес Таврический; 2000 рублей – символы Дальнего Востока – мост на остров Русский и космодром Восточный.

Для печати банкнот номиналом 200 рублей будет использоваться бумага, изначально пропитанная полимером

В новых банкнотах будут учтены последние тенденции в области развития банкнотного дизайна. При разработке банкнот Банк России и АО «Гознак» уделяют большое внимание повышению удобства пользования банкнотами для незрячих и слабовидящих людей (метки для незрячих, обозначение номиналов). Также будет усилен комплекс машиночитаемых защитных признаков. Почти все машиночитаемые защитные признаки будут обладать  потенциалом, обеспечивающим повышение качества проверки подлинности по мере совершенствования и развития устройств контроля.

Как известно, с целью продления срока жизни банкнот для их производства используются различные новые виды субстратов, что позволяет оптимизировать расходы на эмиссию и сделать оборот наличных денег более эффективным. Банк России традиционно использует для производства банкнот бумажный субстрат, совместно с АО «Гознак» он работает над увеличением их износоустойчивости, в том числе путем нанесения двустороннего лакового покрытия. В декабре 2016 года Банком России был запущен двухлетний эксперимент по выбору оптимального для обращения типа лакового покрытия. В настоящий момент мегарегулятор регулярно отслеживает, как происходит обращение опытных партий банкнот, покрытых различными типами специального лака. Срок службы банкнот позволяет отслеживать система считывания номеров, с ее помощью мы можем видеть, когда банкнота выпущена в обращение и когда она уничтожена на технике Центрального банка РФ.

22По словам Г. Лунтовского, при изготовлении банкнот номиналом 200 рублей планируется использовать самые новейшие разработки. Для печати банкнот этого номинала выбрана основа, изготовленная по специальной технологии, – бумага пропитывается полимером на этапе изготовления, что повышает ее плотность и качество. По результатам проведенных АО «Гознак» лабораторных исследований долговечность подобных банкнот может повыситься на 40–50% в зависимости от условий НДО. Уже сейчас проводятся работы по подготовке инфраструктуры НДО к обработке банкнот Банка России номиналом 200 и 2000 рублей, которые предполагают в том числе адаптацию счетно-сортировальных машин, банкоматов и валидаторов.

Ориентировочно в августе-сентябре 2017 года в Сервисном центре межрегионального хранилища Северо-Западного главного управления Банка России состоится семинар для производителей и поставщиков оборудования для кредитных организаций. На нем будет предоставлена возможность ознакомиться с образцами и провести измерения, необходимые для формирования дотационного пакета ПО, который должен быть готов к установке не позднее октября-ноября. Банк России будет контролировать степень готовности оборудования к работе с новыми банкнотами.

Кроме того, в 2018 году Банк России планирует выпустить памятную банкноту, посвященную чемпионату мира по футболу, который пройдет в России. Она будет выполнена на базе полимерного субстрата.

Датчик ветхости банкнот обеспечит единый подход к обработке наличных

Общее обветшание банкнот в обращении облегчает злоумышленникам сбыт поддельных банкнот, отметил Г. Лунтовский. Нормативными актами регулятора установлены требования по обработке кредитными организациями банкнот Банка России, в том числе сортировка на годные к обращению и ветхие банкноты. С четвертого квартала 2015 года Банком России проводится мониторинг качества сортировки банкнот кредитными организациями и Объединением РОСИНКАС. Показателем качества сортировки банкнот является доля ветхих банкнот в пачках с годными банкнотами, отсортированными счетно-сортировальными машинами после того, как ранее отсортированные ветхие банкноты были направлены в Банк России. Приемлемым для данного показателя считается значение, не превышающее 10%.

В среднем доля ветхих банкнот в упаковках кредитных организаций и Объединения РОСИНКАС находится на уровне 19–20,5%, и данный показатель в последнее время не снижается. В этих условиях очевидна необходимость оптимизации технологического процесса обработки банкнот, так как сам факт приобретения рекомендованного Банком России счетно-сортировального оборудования еще не гарантирует его эффективного использования. С этой целью, по словам Г. Лунтовского, планируется разработка единого стандарта обработки банкнот Банка России в кредитных организациях с учетом типа счетно-сортировальных машин и специфики организации кассовой работы.

23
Банк России совместно с АО «Гознак» разрабатывает унифицированный датчик ветхости для оснащения технологического оборудования

Кроме того, с целью совершенствования процедуры автоматизированной обработки банкнот Сервисный центр Банка России совместно с АО «Гознак» разрабатывает унифицированный датчик ветхости для оснащения основного парка технологического оборудования Банка России. В дальнейшем соответствующая работа будет проводиться для счетно-сортировального оборудования, используемого кредитными организациями. Применение создаваемого датчика ветхости позволит обеспечить единый подход к обработке банкнот как учреждений Банка России, так и кредитных организаций.

Преступления становятся все более высокотехнологичными

Как отметил Г. Лунтовский, благодаря мероприятиям Банка России по противодействию фальшивомонетничеству количество поддельных денежных знаков Банка России снизилось с 72 тыс. штук в 2015 году до 61 тыс. штук в 2016 году.

Однако в последнее время участились случаи сбыта преступниками через банкоматы и иные устройства самообслуживания, принимающие наличные, изделий, сходных с банкнотами Банка России. В результате владельцы таких терминалов несут убытки (случаев выдачи населению подобных изделий банкоматами с функцией рециркуляции не зафиксировано).

Основная причина роста данного вида мошенничества – использование кредитными организациями и иными юридическими лицами дешевых моделей банкнотоприемных устройств, проверяющих 1-2 машиночитаемых защитных признака, несмотря на требование Банка России проверять не менее 4 признаков.

В 2016 году с целью контроля за соблюдением кредитными организациями требований к счетно-сортировальной технике Банком России была проведена проверка 14,5 тыс. счетно-сортировальных машин, применяемых банками.

На базе Сервисного центра Северо-Западного ГУ Банка России регулярно проводится тестирование оборудования, предназначенного для работы с наличными деньгами.  Информация о рекомендованном к применению оборудовании в кредитных организациях размещена на сайте регулятора.

Также не теряет популярности у преступников и хищение денег из банкоматов и платежных терминалов, при этом методы атаки становятся все более изощренными. По словам А. Юрова, речь идет уже не только о механическом взломе, но о настоящих киберпреступлениях с использованием специальных знаний в электронике и программировании.

Банк России оперативно реагирует на новые угрозы. В частности, подготовлен проект методических рекомендаций по обеспечению безопасности работы с наличными деньгами, находящимися в программно-технических средствах.

Низкая возвратность монеты: кто виноват, что делать

23Как отметил в своем выступлении Александр Юров, директор Департамента наличного денежного обращения Банка России, в Банк России от кредитных организаций поступают значительные объемы заявок на получение монеты, при этом возвратность монеты крайне низка. В результате для удовлетворения потребностей наличного платежного оборота в металлических деньгах регулятор вынужден постоянно заказывать новые объемы монеты, что сопряжено с издержками. Проведенный анализ причин низкой возвратности монеты показал, что самое уязвимое звено в цепочке оборота – от населения к торговым предприятиям. Причем последние часто отказываются от приема монет, в результате чего они оседают у населения по причине невысокой покупательной способности. Кредитные организации со своей стороны также не прилагают сколь-нибудь значимых усилий к возврату монеты, предпочитая заказывать ее в учреждениях Банка России.

По словам А. Юрова, опыт ряда зарубежных стран, столкнувшихся в свое время с такими же трудностями, показывает, что решения следует искать в плоскости развития механизмов рециркуляции, позволяющих населению легко и с выгодой избавляться от накопившихся у него монет. Проблема решается установкой в торговых предприятиях монетоприемных устройств с одновременным проведением рекламных информационных кампаний. Это позволяет добиться значительных успехов в повышении оборачиваемости монет. Спектр монетоприемных устройств, производимых современной промышленностью, весьма широк. А разнообразие применяемых форм внедрения в эксплуатацию (приобретение в собственность, аренда, лизинг) позволяет максимально гибко учесть запросы всех участников процесса рециркуляции. Банк России сегодня рассматривает различные варианты повышения у кредитных организаций и торговых предприятий заинтересованности в работе с монетами.

И защитить инкассаторов, и сохранить деньги

27
Банк России предлагает отменить обязательность наличия оружия, если при транспортировке используются специальные устройства

Как сообщил А. Юров, Банк России получает сообщения о хищениях наличных денег компаний и гражданских лиц, нападениях на кассовых и инкассаторских работников как в помещениях кредитных организаций, так и при перевозке и инкассации денег. Нередко преступники вооружены, и нападения заканчиваются не только утратой денежных средств, но и человеческими жертвами.

В 2016 году по данным, поступившим от кредитных организаций, имели место 250 случаев утраты и хищения наличных денег, а также нападения на кассовых и инкассаторских работников кредитных организаций при исполнении служебных обязанностей. Общий ущерб составил 781 млн рублей. В связи с этим актуальным становится вопрос повышения уровня безопасности при инкассации и перевозке наличных денег, чтобы защитить инкассаторов и сохранить деньги.

В 2016 году зафиксировано 250 случаев утраты и хищения наличных денег, общий ущерб составил 781 млн рублей

Банк России продолжает прилагать усилия по созданию необходимых предпосылок для снижения операционных рисков в процессе перемещения наличных денег. Как отметил А. Юров, в конце 2015 года Банк России выпустил методические рекомендации по проведению мероприятий, направленных на безопасность перевозки и инкассации наличных денег. Также разработан проект новой редакции положения Банка России 318-П, смягчающий требования к инкассаторским работникам в части наличия у них служебного оружия. В настоящее время инкассаторские работники должны либо сами иметь оружие, либо выполнять перевозку и инкассацию в сопровождении вооруженных работников органов внутренних дел или частных охранных организаций. Банк России предлагает отменить обязательность наличия оружия, если при транспортировке используются специальные устройства, в случае несанкционированного вскрытия которых происходит окрашивание банкнот несмываемой краской. Окрашенные банкноты утрачивают платежеспособность, и попытки преступников завладеть ими лишаются смысла. Нельзя также забывать, что и само оружие инкассаторских работников часто является объектом преступных посягательств. Таким образом, используется самый лучший способ противостоять правонарушениям – не допускать их, сделать заведомо бесполезными для злоумышленников. Среди других плюсов – сокращение расходов на охрану перевозимых ценностей.

С целью применения единого подхода к проверкам кредитных организаций по вопросам перевозки и инкассации наличных денег подготовлены соответствующие методические рекомендации для инспекционных подразделений Банка России, которые введены в действие с мая текущего года.

По словам А. Юрова, Банк России видит свою задачу не только в улучшении характеристик наличного денежного обращения, но и в снижении общественных издержек на его организацию.

Читайте в этом номере:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных