10 сентября 2017, 11:43
Количество просмотров 252

SWIFT против санкций. Но банки отключают

Август в России – традиционное время различного рода негативных сюрпризов, и в этом году без них также не обошлось.
SWIFT против санкций. Но банки отключают

В конце лета Finastra, один из право-обладателей программного обеспечения (ПО) для работы со SWIFT, уведомила своего российского дистрибутора «Финнет» о том, что с 31 августа прекращает работать с «санкционными» банками – РНКБ и Тембанком.

Итак, угроза отключения от SWIFT российских банков, которая обсуждается с 2014 года, стала реальностью. При этом, как мы видим, она реализуется «обходным путем», т. е. не через волевое решение руководства SWIFT применить санкции к банкам РФ, но с помощью запрета работать с ними конкретным компаниям – глобальным поставщикам интерфейсного ПО. Таким образом, прежние заявления SWIFT о своем нежелании отключать чьи бы то ни было банки от системы остаются в силе, при этом на практике санкционные механизмы заработали, поскольку отключения российских кредитных организаций «чужими руками» уже происходят.

По мнению одного из постоянных внешних экспертов журнала «ПЛАС», именно поэтому строить стратегию дальнейшего развития банковской системы следует с учетом аксиомы – любой банк в любой момент может быть отключен от SWIFT. Как, впрочем, и от любого глобального сервиса, будь то система бронирования билетов Amadeus или иная система, которой сегодня в равной степени пользуются участники рынков разных стран. И речь идет отнюдь не только о России, – этот риск за редким исключением актуален сегодня практически для любой страны мира, которая может попасть под санкции американских или европейских структур в силу тех или иных соображений политического либо экономического характера.

Конечно же, в качестве временного решения российские банки могут перейти на работу с расчетной системой Банка России, как, собственно, уже сделал РНКБ. Однако очевидно, что это лишь временный выход из положения, и в случае ужесточения санкций международные расчеты отечественных банков могут оказаться под вопросом.

Выходом из сложившейся ситуации представляется создание на международном уровне системы, альтернативной по своим задачам SWIFT, с участием всех заинтересованных сторон (а таких, по оценке наших экспертов, найдется немало) и на принципах нецентрализованного управления. За счет этого можно будет не только положить конец монополизму SWIFT, который сегодня, как показывает инцидент с РНКБ и Темпбанком, начинает представлять собой реальную угрозу, но и получить новую глобальную структуру, не страдающую недостатками своего прототипа.

О важности такого рода инициативы журнал «ПЛАС» писал еще несколько лет назад.

В противном случае России (да и многим другим странам мира) придется лишь продолжать декларировать свою экономическую независимость от Запада, не имея для этого реальных оснований.

SWIFT против санкций. Но банки отключают - рис.1Кража денег по бесконтакту? Возможно только в фейк-шоу!

Как известно, российское медиапространство не может прожить и дня без очередных сенсаций, значительная часть которых на деле оказывается очередными фейками. В конце августа на ТВ вышел сюжет об опасности использования банковских бесконтактных карт гражданами. По мнению авторов видео, любой желающий может с помощью мобильного терминала снять до 1000 рублей с карты – для этого необходимо только специальное оборудование.

Действительность, как обычно в таких случаях, оказывается совсем иной. При этом внешние эксперты «ПЛАСа» выявили в данном видеосюжете ряд фактических ошибок, если не подтасовок.

Напомним: ведущий телепередачи «Решала» Влад Чижов с помощью мобильного терминала, спрятанного в пакете, списывает у «случайной прохожей» 500 рублей с карты, хранящейся в сумке, просто поднеся устройство к сумке, но при этом не на расстояние, которое авторы клипа пытаются представить в качестве возможного для такого рода «транзакции».

Запугивание людей с помощью откровенной лжи ведет к дискредитации банков и платежных систем

По мнению Алексея Голенищева, директора Дирекции электронного бизнеса Альфа-Банка, на 99,9% мы имеем дело с постановочным видео. Например, «засветившаяся» в сюжете карта Visa Сбербанка с таким дизайном, скорее всего, «контактная». Но если говорить по существу, «показанная» схема далека от реальности. Даже если мошенник замыслил такой вид воровства, то терминал должен быть официально зарегистрирован в банке под конкретным юрлицом с договором на эквайринг, с открытием счета, с соответствующей проверкой службой безопасности банка и т. д., и т. п. Иными словами, просто взять такой терминал (что действительно не столь трудно) и пойти с ним на промысел – нельзя.

Далее списанные деньги должны быть зачислены на счет зарегистрированного торгово-сервисного предприятия. И каким образом этот мошенник планирует получить их с данного счета – вопрос, который, как и весь фейковый сюжет, лучше оставить на совести авторов клипа.

Кроме того, терминал в режиме ожидания карты может находиться, как правило, не более двух минут, после чего он сбрасывает платежную сессию. Поэтому надо через каждые две минуты его заново активировать на оплату. Сложно представить такую логистику мошенника на улице или в общественном транспорте. На видео терминал спрятан в пакете, поэтому не видно, успешный ли был контакт с картой или нет, а это необходимо, так как мошенник не знает, где точно находится карта, а учитывая расстояние, плотность материала сумки и кошелька, контакт должен быть максимально точным и близким!

По мнению эксперта, за такие фейки надо привлекать ТВ-каналы к ответственности – всем понятно, что запугивание людей с помощью откровенной лжи ведет к дискредитации банков и платежных систем.

К сожалению, подобные случаи уже имеют место: зачастую клиент при заказе в банке карты (с бесконтактным чипом) просит отключить бесконтактное приложение, т. е. оставить только физический контакт чипа. Понятно, что очередной вброс может только посеять панику среди населения, которое будет отказываться от использования бесконтактных банковских карт, что, безусловно, навредит не только банковскому сектору, но и экономике в целом.

В заключение отметим, что сама история, которая раскручивается сейчас на ТВ и Youtube, уже с бородой. Несколько лет назад на такого рода фейковых историях в ряде стран, в том числе в Австралии, поднялось производство и продажи различных чехлов для бесконтактных карт, которые были предназначены для предотвращения попыток хищения финансовых средств клиентов «дистанционными мошенниками».

Также нельзя забывать, что службы безопасности существуют и постоянно работают повсеместно, в банках-эквайерах, банках-эмитентах, платежных системах и т. д., и т. п. Хорошо или очень хорошо, но подразделения, нацеленные на борьбу с киберпреступностью, продолжают набирать обороты и в полицейских ведомствах. Так что желающий имеет право испытать весь их профессионализм на себе.

SWIFT против санкций. Но банки отключают - рис.2Минфин меняет российский рынок криптовалют. В какую сторону?

Еще одно событие конца лета, при этом отнюдь не фейкового характера. Замминистра финансов РФ выступил с предложением легализовать продажу криптовалют через Московскую биржу под контролем Росфинмониторинга. Таким образом, сделки по продаже и покупке криптовалюты смогут совершать только квалифицированные инвесторы. По мнению независимого эксперта Андрея Поварова, намерение приравнять криптовалюту к финансовым инструментам и предполагающее проведение операций с ней только квалифицированными инвесторами, производит скорее удручающее впечатление, хоть и не стало сюрпризом. По его словам, стоит вспомнить активную работу Минфина по запрещению биткоина в период с 2014 по 2016 год.

Что же случится, если эта инициатива «пройдет»? Смогут ли покупать и продавать криптовалюту частные лица в России? Очевидно, что с юридической точки зрения подавляющее большинство из них – не сможет. Но также очевидно, что на практике запрет работать не будет, потому что запретить хождение криптовалют технически невозможно (разве что полностью «закрыв» интернет). Просто вся новая активно развивающаяся криптоэкономика уйдет в серую зону, и это станет большой проблемой для отечественной экономики в целом.

Вся активно развивающаяся криптоэкономика в России может уйти в серую зону, и это станет большой проблемой

Кстати, сейчас российские специалисты (и выходцы из России по всему миру) находятся в первых рядах тех, кто развивает технологии Blockchain (по некоторым оценкам, они составляют до 30% мирового сообщества, связанного с этой тематикой), а созданные ими инновационные проекты входят в первые десятки лучших в мире (например, платформа Waves). Очевидно, дальнейшее нагнетание запретительных мер будет лишь способствовать выходу таких проектов в другие юрисдикции и дальнейшему отставанию России в этой области.

Хотелось бы отметить, что предлагаемая трактовка Минфином криптовалюты как финансового инструмента сама по себе еще не является негативным фактом. Это один из трех основных подходов к вопросу классификации криптовалют в мире (при еще большем многообразии их вариаций). А именно, трактуют криптовалюту как деньги (платежное средство), финансовый инструмент (подобно акциям компании) или товар (который можно менять на другой товар, например, по договору мены).

Соответственно, и регулирование для каждого из трех вариантов будет совершенно разное. Не вдаваясь в юридические подробности, можно сказать, что у каждого способа есть свои плюсы и минусы, причем разные для каждой группы участников, к которым относятся прежде всего чиновники, инвесторы, физические лица и компании (желающие работать с криптовалютами, например, принимать в них платежи).

Вполне возможно, что найти единый и удобный для всех способ не удастся. Но найти разумный компромисс можно, и тут представляется, что Минфин и ЦБ могут просто задать некоторое изначальное направление трактовки, а практика использования (и необходимая к наработке судебная практика по реальным случаям применения) со временем поможет выработаться и прижиться наилучшей с практической точки зрения классификации криптовалют.

Массового производства полимерных банкнот в РФ пока не ожидается?

От криптовалюты перейдем к событиям в области национальной российской валюты и рынка наличного денежного обращения. В конце лета ряд СМИ поспешили сообщить, что новая 200-рублевая купюра будет «пластиковой» и ознаменует переход на новый субстрат. Однако, по имеющейся у журнала «ПЛАС» информации, ситуация с выпуском купюры не выглядит столь футуристической, как ее попытались изобразить.

SWIFT против санкций. Но банки отключают - рис.3В действительности новые банкноты номиналом 200 рублей будут изготавливаться с использованием грязеотталкивающей пропитки. Но при этом в основе производства банкнот остается бумага, содержащая 100%-ный хлопок, поэтому назвать эти деньги полимерными нельзя по определению. Данная пропитка продлевает срок жизни купюр, «делая банкноты более прочными и устойчивыми к загрязнению».

Что же касается сувенирных купюр, планируемых к выпуску по случаю ЧМ-2018, которые будут изготавливаться с использованием полимерного субстрата, то часть экспертов утверждает – опыт НДО последних лет показывает, что такого рода банкноты не возвращаются в обращение, а остаются в частных коллекциях.

При этом наш внешний эксперт пояснил, что в России не ожидается массового производства полимерных денег. «Этот вопрос сейчас даже не обсуждается», – добавил он.

Ко всему прочему, в России сегодня отсутствует необходимая инфраструктура для утилизации полимерных банкнот, а их уничтожение существующими способами, безусловно, может нанести вред экологии.

«Ситуация с утилизацией таких денег на сегодняшний день не решена. Купюры, изготовленные на основе бумажного субстрата, экологически более безвредны, так как в применяемом полимере содержится много вредных для экологии веществ», – пояснил эксперт. Кроме того, по мнению экспертного сообщества, вопрос адаптации купюроприемной техники под полимерные банкноты также пока не закрыт. А вопросы обработки наличных, в объеме которых будут содержаться как бумажные, так и пластиковые банкноты, к настоящему моменту пока еще далеки от окончательного решения.

По словам Алексея Фомичева, зампреда совета директоров по технологиям компании «Гамма-Центр», вопрос о приеме полимерных купюр терминалами остается открыт и требует дополнительной проработки со стороны производителей и поставщиков ССМ в части дополнительных настроек или модернизации элементов тракта и валидаторов ССМ.

Почему ритейлеры уходят на инкассацию в «госбанки»?

Теперь взглянем на еще одну важную составляющую НДО. Российский рынок инкассации демонстрирует устойчивую тенденцию, связанную в первую очередь с нестабильной ситуацией в сегменте коммерческих банков. По мнению независимого эксперта Михаила Белоусова, сегодня полным ходом продолжается миграция клиентов-ритейлеров из коммерческого сектора, где они ранее получали услуги инкассации и пользовались другими банковскими продуктами, в банки с госучастием. Один из наиболее показательных примеров – недавний переход такого крупного игрока, как Х5 Retail Group, на обслуживание в Сбербанк, Газпромбанк и РОСИНКАС. Следует отметить, что «госбанки» и РОСИНКАС успели достаточно хорошо подготовиться к наплыву клиентов из коммерческих структур, и сегодняшняя миграция не сопряжена, как этого можно ожидать в подобных случаях, с каким-либо заметным снижением качества обслуживания.

Этот тренд, по словам М. Белоусова, обусловлен двумя факторами, первым из которых является, конечно же, стремление клиентов из числа ТСП к стабильности, которая в период непрекращающейся «санации» по понятным причинам ассоциируется у них именно с «госбанками».

Можно констатировать потерю коммерческим сектором до 4 тыс. инкассируемых объектов только за последние полгода

Второй момент связан с недостаточно решительными, по мнению экспертов, действиями коммерческих структур, предлагающих услуги инкассации, в рамках работы с клиентами – как в плане удержания существующих, так и привлечения новых. Зачастую они просто не слышат своего клиента или не торопятся реагировать на его пожелания. В результате на сегодняшний день, по различным оценкам, можно констатировать потерю коммерческим сектором до 4 тыс. инкассируемых объектов только за последние полгода при фактически нулевом замещении.

Еще одним трендом рынка является нарастающая популярность среди ритейлеров самоинкассации с использованием автоматизированных депозитных машин (АДМ), которую, в частности, активно продвигает сегодня тот же Газпромбанк. Свободный график инкассации без жесткой привязки по времени плюс отсутствие кассового разрыва благодаря зачислению наличных средств в режиме онлайн дают существенные преимущества как структуре, обеспечивающей инкассационное обслуживание, так и торговому предприятию.

Свой вклад в рыночные изменения вносит и работа Ассоциации в сфере наличного денежного обращения, инкассации и перевозки ценностей (АНДО). Несмотря на то, что она по характеру поставленных задач не может влиять на ситуацию с клиентской базой напрямую, поскольку создана прежде всего для ведения эффективного диалога между рынком, законодательной властью и регуляторами, включая Банк России, определенные улучшения уже достигнуты. Среди них – более тесное взаимодействие участников рынка с ЦБ, некоторые шаги в сторону повышения уровня безопасности перевозки наличных денег, а также защиты жизни и здоровья самих инкассаторов. Реализующиеся меры направлены, в том числе, и на реальное снижение издержек.

SWIFT против санкций. Но банки отключают - рис.4Среди них особое место занимает применение систем автоматического окрашивания банкнот при попытке несанкционированного доступа (IBNS) в ходе ограбления инкассаторов с одновременным отказом от использования сотрудниками инкассаторских экипажей огнестрельного оружия. Важную роль здесь обещает сыграть недавно прошедший публичное обсуждение проект Положения Банка России 318П. Этот документ позволяет работать на небронированном автотранспорте, а также отказаться от вооруженного сопровождения в том случае, если используются системы IBNS.

По словам М. Белоусова, данное Положение – результат четырехлетней активной работы ряда участников рынка, в результате которой им удалось убедить регулятора в эффективности опыта Европы по использованию IBNS-решений и отказу от использования оружия инкассаторами.

Одним из ключевых условий эффективности новой модели инкассации он называл жесткий поминутный тайминг выполнения инкассатором всех операций, малейшее отклонение от которого приведет к срабатыванию в специально запрограммированной IBNS-кассете окрашивающей системы. Только такой подход позволит «отрезвить» преступника, выхватившего сейф-пакет у инкассатора, уже через минуту-другую после ограбления. Очевидно, что после хлопков и потеков спецкраски из кейса злоумышленник поспешит его бросить как бесполезную улику, тем самым облегчив действия банка по розыску и обмену похищенных банкнот, приведенных в неплатежеспособное состояние, на платежеспособные в Банке России с последующим зачислением на корсчет.

Резюмируя, приведем лишь ключевые преимущества отказа от вооруженной инкассации с переходом на IBNS-решения:

  • Защита жизни и здоровья инкассатора.
  • 100%-ный возврат похищенных денежных средств по полису страхования.
  • Снижение страховых рисков и, соответственно, сокращение страховых взносов.
  • Более четкая работа персонала, обусловленная жестким таймингом, диктуемым настройками IBNS.
  • Общая минимизация издержек на инкассацию.
  • Снижение издержек на приобретение и эксплуатацию транспорта.

Отдельные эксперты предлагают реализацию на первых порах так называемой смешанной модели инкассации, когда одновременно используются и IBNS-решения, и традиционное вооруженное сопровождение с бронеавтомобилями. Однако такой подход не предусматривает минимизации издержек, напротив, последние только увеличиваются. По мнению М. Белоусова, внедрив системы IBNS, разумно будет оставить инкассаторам средства пассивной защиты, включая бронежилеты. Особое внимание при этом необходимо уделять информированию о возможностях IBNS-контейнеров максимально широких слоев населения с тем, чтобы преступники также были осведомлены о бесполезности нападения на инкассаторов с такими контейнерами. Необходимо размещать соответствующие предупреждения и на инкассаторских автомобилях, спецодежде и бронежилетах.

Пример того, как должна проходить успешная информационная кампания в этом направлении, дает Сбербанк, который практикует использование IBNS-контейнеров уже более пяти лет, а за последний год масштабно перешел на использование данных решений. Как результат – практически полное отсутствие нападений на инкассаторов Сбербанка. А что может служить более убедительным доказательством эффективности такого подхода?! Не случайно в России помимо Сбербанка IBNS-контейнеры применяют в том или ином масштабе по меньшей мере 4 банка, при этом все они, по словам экспертов, сообщают о положительном результате.

Эти и другие, не менее актуальные вопросы будут обсуждаться на 9-м Международном ПЛАС-Форуме «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2017», который состоится 4–5 октября 2017 года в московском КВЦ «Сокольники».

Не забывайте, мы всегда с Вами!

Рубрика:
{}
Теги:
#

PLUSworld в соцсетях:
telegram
vk
dzen
youtube