Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 20.10: USD 63.9542 EUR 71.1299
криптовалют: BTC 7958.9$ ETH 171.83$
lupa
882 просмотра

«Маркетплейс» – от прототипа к «боевой» версии

Маркетплейс» – от прототипа к «боевой» версии

Алексей Панферов, заместитель председателя правления Совкомбанка, беседует с журналом «ПЛАС» о прототипе и перспективах вывода в промышленную эксплуатацию проекта «Маркетплейс», реализуемого с участием Банка России.

ПЛАС: В начале нашей беседы – несколько слов о предпосылках, целях и задачах проекта
«Маркетплейсе», а также о ключевых этапах его развития.

А. Панферов: Первая презентация концепции проекта финансового маркетплейса, разработанной Банком России, состоялась в октябре 2017 года на Форуме инновационных финансовых технологий FINOPOLIS. По замыслу регулятора, будущая экосистема  призвана, с одной стороны, обеспечить равноправный доступ пользователей к услугам, а с другой – сформировать предпосылки для развития конкурентной среды и оптимизации финансовых сервисов.

Участниками прототипа «Маркетплейса» стали Совкомбанк, Ак Барс Банк, Банк «Центр-инвест», Банк «ЗЕНИТ» и Росбанк

Среди основных преимуществ отдельно выделю улучшение ситуации за счет снятия географических барьеров. Пользователи получат дистанционный доступ к различным финансовым услугам в режиме 24/7. В широкую линейку представленных продуктов будут входить банковские вклады, страховые продукты и даже государственные и корпоративные облигации в перспективе.

Участниками прототипа «Маркетплейса» стали всего пять банков – Совкомбанк, Ак Барс Банк, Банк «Центр-инвест», Банк «ЗЕНИТ» и Росбанк.

ПЛАС: В качестве банка-участника прототипа с какими вызовами пришлось столкнуться?

А. Панферов: Сложности лежали в нескольких плоскостях. Во-первых, Банк России изначально принял решение отказаться от пилотирования проекта, поскольку данный формат предполагал создание условий, необходимых для отработки проекта именно на прототипе.

Во-вторых, ставилась задача провести анализ необходимых изменений нормативно-правовой базы. Например, поправок в Закон о депозитарной деятельности, в рамках которого планируется закрепить функционал регистратора финансовых транзакций (РФТ) – ключевого элемента строящейся инфраструктуры.

В-третьих, требовалось в очень сжатые сроки отработать предложенный Московской биржей новый стандарт открытого API, протестировать и исправить ошибки соединения.

ПЛАС: Готовы ли, на ваш взгляд, российская банковская система в целом и ее участники к таким изменениям?

А. Панферов: Несмотря на то, что кто-то смог подготовиться быстро, а кому-то потребовалось больше времени, даже возможность проведения соответствующего самоанализа – уже положительный результат. Тщательная проработка схем и сценариев, которые были бы понятны всему рынку, привела к созданию дополнительной привлекательности участия в проекте для других кредитных организаций, клиентских витрин и даже платформ.

ПЛАС: Каковы дальнейшие планы на данном этапе? Что еще предстоит сделать в рамках прототипа?

А. Панферов: Этап прототипа уже закрыт. Теперь идет подготовка к боевой версии проекта. После утверждения нормативно-правовой базы нам предстоит столкнуться с различного рода технологическими вызовами. А банкам, кроме разработки адаптированного под систему продуктового ряда, необходимо создать новые модели кросс-сейл и ап-сейл.

ПЛАС: Как будет интегрирован «Маркетплейс» с Системой быстрых платежей (СБП)?

А. Панферов: Это второй, не менее важный вызов для данного проекта. Необходимо настроить не только применение функционала, но и его развитие. «Маркетплейс» предоставит клиентам возможность использования средств с любого личного счета из любого российского банка с минимальными комиссиями на их перевод. А пока же около 70% всех P2P-платежей проводится через онлайн-сервис Сбербанка. Будет ли работать «Маркетплейс» в разрезе банковских продуктов без внедрения СБП? Наверняка, но значительно менее эффективно. Именно поэтому критически важно, чтобы к Системе быстрых платежей присоединились все участники банковского сектора.

ПЛАС: Насколько нам известно, также запланирована интеграция с «Маркетплейсом» системы «цифрового профиля», как обстоят дела здесь?

А. Панферов: Да, это третий долгосрочный вызов для «Маркетплейса». Возможно, это даже не вопрос сегодняшнего дня, но когда на площадке будут представлены и кредитные продукты, его функционал будет незаменим. Если взглянуть на вещи реально, то получение справки 2-НДФЛ должно рано или поздно стать пережитком прошлого. Уже сегодня всю верифицированную информацию можно агрегировать из соответствующих баз государственных органов (ФНС, ПФР, ЕСИА) и частных БКИ.

В качестве иллюстрации еще одного примера можно вспомнить модель Plug & Play. Клиентские витрины, собирающие у себя банковские продукты, по сути, уже являются не просто агрегаторами, а становятся непосредственным участником процесса, который запускает транзакцию. В проекте «Маркетплейс» таким агрегатором является «Банки.ру» и ряд других онлайн-ресурсов.

На сегодняшний день в рамках прототипа «Маркетплейс» используется API, разработанный Московской биржей

Как это должно выглядеть в идеальной конфигурации? Агрегатор подключается к «Маркетплейсу» по схеме Plug & Play, на базе стандартного Open API создает протокол, который позволяет осуществить транзакцию. На сегодняшний день используется API, разработанный Московской биржей, которого вполне достаточно для идеологии прототипа, однако в дальнейшем потребуется принятие общего стандарта.

ПЛАС: Существуют ли аналоги подобного протокола за рубежом, например в Европе?

А. Панферов: Стандарты Open API на территории ЕС определяет вторая платежная директива PSD2. В связи с их принятием одновременно были ужесточены правила лицензирования. Что это значит? Если та или иная компания намерена пользоваться банковскими данными о клиентах, она должна соответствовать определенным критериям. Ей необходимо пройти соответствующую сертификацию, предоставив гарантии стабильности, финансовую отчетность, понятную стратегию развития, а также озвучить конкретные цели, с которыми она намерена пользоваться этими данными, и т. д. Иными словами, как и всегда в жизни, это «возможности vs обязательства».

Возвращаясь к теме финансовых маркетплейсов, отмечу опыт Германии, который показывает, что за последнее десятилетие узкоспециализированные маркетплейсы забрали 2% от доли рынка банковских вкладов. Даже если быть более агрессивно настроенным, в промежутке пяти-семи лет показатель составит 10%, т. е. один из десяти вкладов будет открыт на маркетплейсе, а девять останутся «офисными». Таким образом, российский проект «Маркетплейс» – это новая возможность для тех, кто захочет вместе с депозитами продавать новые продукты и параллельно развивать этот инструментарий.

ПЛАС: Как вы оцениваете перспективы дальнейшего развития проекта?

А. Панферов: Сейчас для витрин открываются абсолютно новые возможности работы с клиентом. Еще вчера потребители заходили на сайт агрегатора, чтобы просто сравнить два депозитных продукта между собой, а потом были вынуждены перепроверять актуальность рекламы и переходили на сайт выбранного банка. И только после этого находили подходящее отделение.

Теперь банки получат возможность стать ближе к клиенту и дотянуться до самых отдаленных регионов нашей страны. Благодаря кросс-сейлингу будут предложены принципиально новые банковские продукты, а продажи станут более эффективными.

ПЛАС: Таким образом, развитие «Маркетплейса» может внести существенные коррективы в ситуацию с конкуренцией на российском рынке розничных финансовых услуг?

А. Панферов: Да, именно так! «Маркетплейс» призван стать инструментом по созданию настоящей конкурентной среды. А пока же в нашей банковской системе доля рынка одного хорошо известного банка в ипотеке составляет 55%, на рынке зарплатных проектов – 56%, на него приходится 61% всех пенсионных выплат.

В других странах такого перекоса нет. Например, в США, Японии, Германии и Китае образовались так называемые BIG 4 («Большие четверки»), которые в совокупности занимают от 30 до 50% рынка. Но доля отдельно взятого банка в любом продукте не превышает 20%. Крупнейшие структуры конкурируют между собой, и это дает возможность игрокам второго эшелона быть эффективными, находя свои клиентские и продуктовые ниши.


18 октября 2018 года на Форуме FINOPOLIS 2018, проходившем в Сочи, участники финансового рынка подписали меморандум о сотрудничестве, целью которого является совместное развитие проекта «Маркетплейс». Меморандум подписали руководители Московской биржи, Национального расчетного депозитария (НРД, входит в Группу «Московская Биржа»), Ак  Барс Банка, Банка «ЗЕНИТ», Газпромбанка, Банка «ФК Открытие», Промсвязьбанка, Росбанка, Россельхозбанка, Связь-Банка, СКБ-банка, Совкомбанка, Тинькофф Банка, Банка УРАЛСИБ, КБ «Центр-инвест», Экспобанка, информационного агентства «Банки.ру», ИНФИНИТУМ, портала «Сравни.ру», «ЮНИКОМ», сервиса Fins.Money.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных