курс цб на 21.04:
61.3222
75.6532
курс криптовалют:
8874.1 $
618.39 $

Accenture: России необходима работающая инфраструктура Real-Time платежей

10 апреля 2018 11:32 Количество просмотров684 просмотра

О ключевых этапах развития мгновенных платежей в мире, их современной роли и месте, а также о том, как данное направление реализуется в России, журнал «ПЛАС» беседует с Марией Гусевой, старшим менеджером — старшим экспертом практики управленческого консалтинга для финансового сектора Accenture.

ПЛАС: Ваша оценка современной роли и места мгновенных платежей в общей структуре розничных платежей?

М. Гусева: «Мгновенные», или «быстрые» платежи – как принято называть розничные безналичные платежи и переводы, предполагающие окончательное зачисление средств в течение нескольких секунд, – это естественное требование времени, когда все больше повседневных занятий и взаимодействий между людьми происходит в режиме онлайн. Однако скорость – не единственный аспект современных платежей для розничных клиентов. Мгновенные платежи обязаны быть удобными, доступными в любой момент времени (24/7/365) и в любом месте, прозрачными для отправителя и получателя, и при этом не должны нести в себе ощутимых издержек – в общем, они должны обладать характеристиками «безналичных наличных», чтобы составить альтернативу физическим деньгам в цифровом пространстве. 

Сегодня область платежей имеет достаточно сложный ландшафт, с большим количеством разных ниш и типов игроков. Уже существуют достаточно «быстрые» альтернативы традиционным межбанковским переводам. В первую очередь это ставшие уже привычными для большинства переводы и платежи с помощью карточных технологий. С точки зрения конечных потребителей они выглядят как мгновенные, – но о том, что за ними стоит длительный цикл взаиморасчетов между банками или ритейлерами (в случае оплаты товаров и услуг), держатели карт могут даже не догадываться.

Британский сервис PayByBank от Zapp – пример удобной инициации платежей электронной коммерции
Британский сервис PayByBank от Zapp – пример удобной инициации платежей электронной коммерции

Если говорить про альтернативных игроков, то появляется все больше платежных сервисов, начиная от глобальных, таких как PayPal и т. п., работающих в том числе и в России, и заканчивая локальными электронными кошельками. Они, по сути, уже предлагают услуги мгновенных расчетов – однако доступны только тем, кто зарегистрирован в этих сервисах, и отдельные усилия необходимы для заведения и выведения средств – то есть это примеры систем «закрытого контура».

Когда мы говорим про мгновенные платежи в банковском периметре, то речь идет прежде всего о наличии межбанковской инфраструктуры, которая позволяет делать платежи между банковскими счетами настолько же быстро, просто и прозрачно, как если бы это происходило внутри одного банка или оператора электронных платежей. Такие инфраструктуры платежей в режиме реального времени уже существуют на значительном количестве страновых рынков, а еще в ряде стран находятся в стадии планирования или подготовки к внедрению, как сейчас в России.

ПЛАС: Какие исторические этапы развития прошли мгновенные платежи в мире?

М. Гусева: Первая волна реализации инфраструктуры real-time платежей в разных странах имела место еще в период 60–90-х гг. прошлого столетия и обеспечила мгновенные межбанковские расчеты для крупных платежей в рамках так называемых RTGS-систем (Real-Time Gross Settlement – валовых расчетов в режиме реального времени). Такие системы позволяют делать переводы между банками в собственных интересах этих банков или в интересах их крупных корпоративных клиентов в течение нескольких секунд. У нас это БЭСП, как часть платежной системы Банка России.

К настоящему времени на расчеты в режиме реального времени перешли уже более 30 стран мира

Но RTGS-расчеты предполагают, как правило, высокие комиссии за проведение операций, а часто и ограничение на минимальную сумму проводимых транзакций, а используемые для таких расчетов системы в большинстве случаев непригодны для больших объемов платежей розничных клиентов.

Сейчас же, когда говорят о мгновенных платежах, то, как правило, имеют в виду именно инфраструктуру для розничных платежей и переводов, которая делает возможным проведение массовых платежей в режиме реального времени.

Внедрение таких систем – восходящий тренд, набирающий силу последние 5–7 лет. Сейчас уже более 30 стран перешли на расчеты в режиме реального времени. Если первопроходцы, такие как Япония и Швейцария, начинали с адаптации своих RTGS-систем для розничных клиентов, то в последние годы наиболее частый подход – построение для розничных платежей новых систем, либо через разработку с нуля, либо путем выбора и доработки перспективных промышленных решений.

Один из самых известных примеров первой волны продемонстрировала Великобритания, разработавшая и запустившая в 2008 году систему быстрых переводов Faster Payments. На ее опыт ориентировались во многих странах – хотя на каждом рынке выбирался свой подход.

Шведский сервис Swish используют свыше 60% населения страны, переводя деньги по номеру телефона всего за пару кликов

ПЛАС: Не могли бы вы привести другие примеры реализации мгновенных платежей в различных странах?

Шведский сервис Swish используют свыше 60% населения страны, переводя деньги по номеру телефона всего за пару кликов

М. Гусева: Например, очень показателен опыт Швеции с системой мгновенных платежей BIR и сервисом для конечных пользователей Swish, запущенным в 2012 году. Шведский сервис за короткое время набрал очень большую популярность, сейчас им пользуются уже более 60% населения страны. В шведском языке даже появился глагол “swish”, который означает «быстро кинуть деньги по номеру мобильного телефона». Популярность Swish обусловлена, в том числе, его простотой – в удобном и доступном для всех мобильном приложении за пару кликов можно сделать перевод просто по номеру мобильного телефона или по номеру «proxy» как идентификатору юрлица. В Швеции это приложение стало доступным для клиентов еще задолго до того, как банки нарастили собственный функционал в удаленных каналах.

Пример Великобритании более традиционный. Сначала по инициативе регулятора здесь была создана инфраструктура для быстрых розничных межбанковских переводов – Faster Payments, которая изначально работала только для платежей по полным банковским реквизитам. И банки могли встроить этот функционал в свое предложение платежей и переводов. Позднее, в 2012 году, появился Paym – централизованный сервис C2C-переводов по номеру мобильного телефона (на инфраструктуре Faster Payments), доступный через интернет-банк и мобильные приложения банков-участников. Следующий виток развития – сервис PayByBank от Zapp для удобной инициации платежей электронной коммерции. За счет внедрения новых технологий в рамках этого сервиса все сводится не просто к оплате покупки, но, по сути, к замещению всего цикла оформления покупки в электронной коммерции, включая передачу адреса доставки, согласование деталей и мгновенного подтверждения.

Китайские банки вместе с карточными системами почти «проиграли войну» альтернативным платежным игрокам

В Великобритании, как и на ряде других рынков, компания Accenture стояла у истоков построения мгновенных платежей, где мы помогали выстраивать централизованную инфраструктуру, подключать банки и модернизировать их платежные системы, а сейчас участвуем в реализации «новой платежной архитектуры» на базе стандартов Open API и инициатив Open Banking.

Из относительно недавних примеров реализации мгновенных платежей можно упомянуть Сингапур, где в 2014 году была запущена система мгновенных переводов FAST, позволяющая клиентам банков-участников моментально переводить деньги из банка в банк в сингапурских долларах. А в 2017-м заработал сервис PayNow для мгновенных переводов C2C с удобной инициацией платежей по номеру мобильного телефона или NRIX/FIN (ID физического лица), доступный в мобильных приложениях банков-участников. Сервис создавался на базе Ассоциации банков Сингапура (ABS), в которую входят все ключевые участники местного рынка. В настоящее время участники ассоциации прорабатывают вопросы интеграции технологий по оплате QR-кодом и разработке общих стандартов для отрасли.

Здесь, кстати, как альтернативный сценарий можно вспомнить пример китайского рынка, где помимо электронных переводов и платежей сегодня с помощью QR-кодов уже можно оплатить практически все что угодно и где угодно. И это стало возможно благодаря платежным сервисам, встроенным в повсеместно используемые мобильные приложения «цифровых гигантов» – электронный кошелек Alipay от Alibaba и мессенджер WeChat от Tencent. Можно сказать, что китайские банки вместе с карточными системами почти «проиграли войну» альтернативным платежным игрокам. Поэтому перед российскими банками стоит серьезный вызов: как не последовать их примеру и предоставить клиенту желаемый сервис.

ПЛАС: Каким вы видите дальнейшее развитие данного направления? Какие новые возможности появятся у клиентов благодаря инфраструктуре real-time платежей?

Сингапурский сервис PayNow отличается удобной инициацией платежей по номеру мобильного телефона или NRIX/FIN

М. Гусева: В ближайшей перспективе мы увидим дальнейшее распространение мгновенных платежей, с ростом их проникновения и частоты использования. Тот же Сбербанк на российском рынке уже давно приучил своих клиентов к быстрым переводам по номеру мобильного телефона. Мгновенные платежи между любыми банками (или, говоря шире, любыми провайдерами платежных услуг) должны стать как минимум так же просты и удобны для клиентов, чтобы завоевать аудиторию.

Текущий этап можно также сравнить с пресловутой «войной с наличностью», которая в каких-то странах происходит естественным образом и ведет к все большему распространению безналичных расчетов за счет «цифровизации» общества, а на некоторых рынках специально форсируется с помощью государственных инициатив, как, например, в Индии, когда безналичные платежи пытались сделать максимально общедоступными и решить проблему проникновения финансовых услуг.

На следующем этапе всем участникам рынка будет важно предложить потребителям новые дополнительные сервисы для того, чтобы безналичные могли не просто «догнать» наличные деньги с точки зрения удобства, но и обогнать. Здесь кроме упомянутого быстрого check-out в электронной коммерции Великобритании и QR-кодов для физических точек продаж, есть ряд других интересных примеров: в частности, различные сервисы, связанные с выставлением счетов и запросом платежа (e-invoicing и request-to-pay), где вокруг платежа выстраивается обмен сообщениями, и можно как произвести полную или частичную оплату  выставленного счета, так и запланировать такую оплату на будущее.

Все постепенно идет к тому, чтобы банки могли не просто дать клиенту сервис оплаты, но и позволить ему максимально удобно контролировать свои деньги, предоставить помощь в планировании расходов, правильном распределении его финансовых потоков на определенном отрезке времени, вовремя предложив профинансировать какие-то траты или, наоборот, высвободить ликвидность для получения процента на остаток.

9

Используя инфраструктуру для обмена не только платежными сообщениями, но и информационными потоками, связанными с платежами, банк может предложить клиентам дополнительные сервисы с обеспечением гарантий по сделкам, безопасные взаиморасчеты. Например, начиная с того, что клиент может проверить своего контрагента по сделке по упрощенному идентификатору, подтвердить назначение платежа, и заканчивая возможностью банка, используя ту же инфраструктуру для взаиморасчетов, предложить клиенту какие-то дополнительные гарантии и выступить поручителем в этих расчетах. Или же – реализовать услуги розничного cash-менеджмента с возможностью управления счетами в различных банках, когда через интерфейс одного банка или электронного кошелька клиент может не только видеть баланс своих счетов в разных банках или платежных провайдерах, но и быстро распоряжаться этими средствами из одной точки.

Помимо развития новых возможностей на каждом из рынков можно ожидать дальнейшую глобализацию расчетов в режиме Real-Time. Кросс-граничные платежи сегодня очень «медленные» и дорогие, но уже существует целый набор альтернативных провайдеров, в том числе на основе блокчейн-технологий, которые нивелируют сложности, связанные с отсутствием центрального звена для кросс-граничных взаимодействий.

В перспективе мгновенные платежи смогут «перейти границы» и позволят переводить деньги между банками и операторами платежей разных стран в течение секунд – как сейчас это уже стало возможным для ряда европейских стран в рамках зоны SEPA с внедрением в конце 2017 г. схемы мгновенных платежей SCT Inst.

ПЛАС: Что будет происходить с мгновенными платежами в России в ближайшей перспективе?

М. Гусева: Если говорить с точки зрения перспектив на ближайшие 2–3 года, на российском рынке мы рассчитываем увидеть не только формирование базовой инфраструктуры для проведения мгновенных платежей, но и развитие дополнительных платежных сервисов, которые могут быть построены с переиспользованием тех же механизмов обмена информацией между участниками рынка.

Однако первые реальные шаги по построению национальной инфраструктуры мгновенных платежей еще предстоит сделать.


Версия для печати

Читайте в этом номере:




В рубриках:
ЖУРНАЛ ПЛАС №3
Форум экспертов
60% россиян равнодушны к потрясениям на валютном рынке. Кто следит за падением рубля?
Наталья Мильчакова, заместитель директора аналитического департамента Альпари. 
18 апреля 2018 13:19
Криптовалюты: насколько они безопасны?
Никита Дуров, технический директор Check Point Software Technologies в России и СНГ.
16 апреля 2018 14:30
Блокировка Telegram: как ситуация отразится на банковской рознице?
Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank, R-Style Softlab.
16 апреля 2018 09:17
Смотреть все статьи рубрики >>
Лента новостей
ЖУРНАЛ ПЛАС №3
Безопасность Банки атакует новый троян
20 апреля 2018 08:45
Количество просмотров 169 просмотров