курс цб на 22.07:
63.4888
73.9327
курс криптовалют:
7396.7 $
460.89 $

Accenture: России необходима работающая инфраструктура Real-Time платежей

24 апреля 2018 14:32 Количество просмотров3659 просмотров

О ключевых этапах развития мгновенных платежей в мире, их современной роли и месте, а также о том, как данное направление реализуется в России, журнал «ПЛАС» беседует с Марией Гусевой, старшим менеджером - старшим экспертом практики управленческого консалтинга для финансового сектора Accenture.

ПЛАС: Ваша оценка современной роли и места мгновенных платежей в общей структуре розничных платежей?

М. Гусева: «Мгновенные», или «быстрые» платежи – как принято называть розничные безналичные платежи и переводы, предполагающие окончательное зачисление средств в течение нескольких секунд, – это естественное требование времени, когда все больше повседневных занятий и взаимодействий между людьми происходит в режиме онлайн. Однако скорость – не единственный аспект современных платежей для розничных клиентов. Мгновенные платежи обязаны быть удобными, доступными в любой момент времени (24/7/365) и в любом месте, прозрачными для отправителя и получателя, и при этом не должны нести в себе ощутимых издержек – в общем, они должны обладать характеристиками «безналичных наличных», чтобы составить альтернативу физическим деньгам в цифровом пространстве. 

Сегодня область платежей имеет достаточно сложный ландшафт, с большим количеством разных ниш и типов игроков. Уже существуют достаточно «быстрые» альтернативы традиционным межбанковским переводам. В первую очередь это ставшие уже привычными для большинства переводы и платежи с помощью карточных технологий. С точки зрения конечных потребителей они выглядят как мгновенные, – но о том, что за ними стоит длительный цикл взаиморасчетов между банками или ритейлерами (в случае оплаты товаров и услуг), держатели карт могут даже не догадываться.

Британский сервис PayByBank от Zapp – пример удобной инициации платежей электронной коммерции
Британский сервис PayByBank от Zapp – пример удобной инициации платежей электронной коммерции

Если говорить про альтернативных игроков, то появляется все больше платежных сервисов, начиная от глобальных, таких как PayPal и т. п., работающих в том числе и в России, и заканчивая локальными электронными кошельками. Они, по сути, уже предлагают услуги мгновенных расчетов – однако доступны только тем, кто зарегистрирован в этих сервисах, и отдельные усилия необходимы для заведения и выведения средств – то есть это примеры систем «закрытого контура».

Когда мы говорим про мгновенные платежи в банковском периметре, то речь идет прежде всего о наличии межбанковской инфраструктуры, которая позволяет делать платежи между банковскими счетами настолько же быстро, просто и прозрачно, как если бы это происходило внутри одного банка или оператора электронных платежей. Такие инфраструктуры платежей в режиме реального времени уже существуют на значительном количестве страновых рынков, а еще в ряде стран находятся в стадии планирования или подготовки к внедрению, как сейчас в России.

ПЛАС: Какие исторические этапы развития прошли мгновенные платежи в мире?

М. Гусева: Первая волна реализации инфраструктуры real-time платежей в разных странах имела место еще в период 60–90-х гг. прошлого столетия и обеспечила мгновенные межбанковские расчеты для крупных платежей в рамках так называемых RTGS-систем (Real-Time Gross Settlement – валовых расчетов в режиме реального времени). Такие системы позволяют делать переводы между банками в собственных интересах этих банков или в интересах их крупных корпоративных клиентов в течение нескольких секунд. У нас это БЭСП, как часть платежной системы Банка России.

К настоящему времени на расчеты в режиме реального времени перешли уже более 30 стран мира

Но RTGS-расчеты предполагают, как правило, высокие комиссии за проведение операций, а часто и ограничение на минимальную сумму проводимых транзакций, а используемые для таких расчетов системы в большинстве случаев непригодны для больших объемов платежей розничных клиентов.

Сейчас же, когда говорят о мгновенных платежах, то, как правило, имеют в виду именно инфраструктуру для розничных платежей и переводов, которая делает возможным проведение массовых платежей в режиме реального времени.

Внедрение таких систем – восходящий тренд, набирающий силу последние 5–7 лет. Сейчас уже более 30 стран перешли на расчеты в режиме реального времени. Если первопроходцы, такие как Япония и Швейцария, начинали с адаптации своих RTGS-систем для розничных клиентов, то в последние годы наиболее частый подход – построение для розничных платежей новых систем, либо через разработку с нуля, либо путем выбора и доработки перспективных промышленных решений.

Один из самых известных примеров первой волны продемонстрировала Великобритания, разработавшая и запустившая в 2008 году систему быстрых переводов Faster Payments. На ее опыт ориентировались во многих странах – хотя на каждом рынке выбирался свой подход.

Шведский сервис Swish используют свыше 60% населения страны, переводя деньги по номеру телефона всего за пару кликов

ПЛАС: Не могли бы вы привести другие примеры реализации мгновенных платежей в различных странах?

Шведский сервис Swish используют свыше 60% населения страны, переводя деньги по номеру телефона всего за пару кликов

М. Гусева: Например, очень показателен опыт Швеции с системой мгновенных платежей BIR и сервисом для конечных пользователей Swish, запущенным в 2012 году. Шведский сервис за короткое время набрал очень большую популярность, сейчас им пользуются уже более 60% населения страны. В шведском языке даже появился глагол “swish”, который означает «быстро кинуть деньги по номеру мобильного телефона». Популярность Swish обусловлена, в том числе, его простотой – в удобном и доступном для всех мобильном приложении за пару кликов можно сделать перевод просто по номеру мобильного телефона или по номеру «proxy» как идентификатору юрлица. В Швеции это приложение стало доступным для клиентов еще задолго до того, как банки нарастили собственный функционал в удаленных каналах.

Пример Великобритании более традиционный. Сначала по инициативе регулятора здесь была создана инфраструктура для быстрых розничных межбанковских переводов – Faster Payments, которая изначально работала только для платежей по полным банковским реквизитам. И банки могли встроить этот функционал в свое предложение платежей и переводов. Позднее, в 2012 году, появился Paym – централизованный сервис C2C-переводов по номеру мобильного телефона (на инфраструктуре Faster Payments), доступный через интернет-банк и мобильные приложения банков-участников. Следующий виток развития – сервис PayByBank от Zapp для удобной инициации платежей электронной коммерции. За счет внедрения новых технологий в рамках этого сервиса все сводится не просто к оплате покупки, но, по сути, к замещению всего цикла оформления покупки в электронной коммерции, включая передачу адреса доставки, согласование деталей и мгновенного подтверждения.

Китайские банки вместе с карточными системами почти «проиграли войну» альтернативным платежным игрокам

В Великобритании, как и на ряде других рынков, компания Accenture стояла у истоков построения мгновенных платежей, где мы помогали выстраивать централизованную инфраструктуру, подключать банки и модернизировать их платежные системы, а сейчас участвуем в реализации «новой платежной архитектуры» на базе стандартов Open API и инициатив Open Banking.

Из относительно недавних примеров реализации мгновенных платежей можно упомянуть Сингапур, где в 2014 году была запущена система мгновенных переводов FAST, позволяющая клиентам банков-участников моментально переводить деньги из банка в банк в сингапурских долларах. А в 2017-м заработал сервис PayNow для мгновенных переводов C2C с удобной инициацией платежей по номеру мобильного телефона или NRIX/FIN (ID физического лица), доступный в мобильных приложениях банков-участников. Сервис создавался на базе Ассоциации банков Сингапура (ABS), в которую входят все ключевые участники местного рынка. В настоящее время участники ассоциации прорабатывают вопросы интеграции технологий по оплате QR-кодом и разработке общих стандартов для отрасли.

Здесь, кстати, как альтернативный сценарий можно вспомнить пример китайского рынка, где помимо электронных переводов и платежей сегодня с помощью QR-кодов уже можно оплатить практически все что угодно и где угодно. И это стало возможно благодаря платежным сервисам, встроенным в повсеместно используемые мобильные приложения «цифровых гигантов» – электронный кошелек Alipay от Alibaba и мессенджер WeChat от Tencent. Можно сказать, что китайские банки вместе с карточными системами почти «проиграли войну» альтернативным платежным игрокам. Поэтому перед российскими банками стоит серьезный вызов: как не последовать их примеру и предоставить клиенту желаемый сервис.

ПЛАС: Каким вы видите дальнейшее развитие данного направления? Какие новые возможности появятся у клиентов благодаря инфраструктуре real-time платежей?

Сингапурский сервис PayNow отличается удобной инициацией платежей по номеру мобильного телефона или NRIX/FIN

М. Гусева: В ближайшей перспективе мы увидим дальнейшее распространение мгновенных платежей, с ростом их проникновения и частоты использования. Тот же Сбербанк на российском рынке уже давно приучил своих клиентов к быстрым переводам по номеру мобильного телефона. Мгновенные платежи между любыми банками (или, говоря шире, любыми провайдерами платежных услуг) должны стать как минимум так же просты и удобны для клиентов, чтобы завоевать аудиторию.

Текущий этап можно также сравнить с пресловутой «войной с наличностью», которая в каких-то странах происходит естественным образом и ведет к все большему распространению безналичных расчетов за счет «цифровизации» общества, а на некоторых рынках специально форсируется с помощью государственных инициатив, как, например, в Индии, когда безналичные платежи пытались сделать максимально общедоступными и решить проблему проникновения финансовых услуг.

На следующем этапе всем участникам рынка будет важно предложить потребителям новые дополнительные сервисы для того, чтобы безналичные могли не просто «догнать» наличные деньги с точки зрения удобства, но и обогнать. Здесь кроме упомянутого быстрого check-out в электронной коммерции Великобритании и QR-кодов для физических точек продаж, есть ряд других интересных примеров: в частности, различные сервисы, связанные с выставлением счетов и запросом платежа (e-invoicing и request-to-pay), где вокруг платежа выстраивается обмен сообщениями, и можно как произвести полную или частичную оплату  выставленного счета, так и запланировать такую оплату на будущее.

Все постепенно идет к тому, чтобы банки могли не просто дать клиенту сервис оплаты, но и позволить ему максимально удобно контролировать свои деньги, предоставить помощь в планировании расходов, правильном распределении его финансовых потоков на определенном отрезке времени, вовремя предложив профинансировать какие-то траты или, наоборот, высвободить ликвидность для получения процента на остаток.

9

Используя инфраструктуру для обмена не только платежными сообщениями, но и информационными потоками, связанными с платежами, банк может предложить клиентам дополнительные сервисы с обеспечением гарантий по сделкам, безопасные взаиморасчеты. Например, начиная с того, что клиент может проверить своего контрагента по сделке по упрощенному идентификатору, подтвердить назначение платежа, и заканчивая возможностью банка, используя ту же инфраструктуру для взаиморасчетов, предложить клиенту какие-то дополнительные гарантии и выступить поручителем в этих расчетах. Или же – реализовать услуги розничного cash-менеджмента с возможностью управления счетами в различных банках, когда через интерфейс одного банка или электронного кошелька клиент может не только видеть баланс своих счетов в разных банках или платежных провайдерах, но и быстро распоряжаться этими средствами из одной точки.

Помимо развития новых возможностей на каждом из рынков можно ожидать дальнейшую глобализацию расчетов в режиме Real-Time. Кросс-граничные платежи сегодня очень «медленные» и дорогие, но уже существует целый набор альтернативных провайдеров, в том числе на основе блокчейн-технологий, которые нивелируют сложности, связанные с отсутствием центрального звена для кросс-граничных взаимодействий.

В перспективе мгновенные платежи смогут «перейти границы» и позволят переводить деньги между банками и операторами платежей разных стран в течение секунд – как сейчас это уже стало возможным для ряда европейских стран в рамках зоны SEPA с внедрением в конце 2017 г. схемы мгновенных платежей SCT Inst.

ПЛАС: Что будет происходить с мгновенными платежами в России в ближайшей перспективе?

М. Гусева: Если говорить с точки зрения перспектив на ближайшие 2–3 года, на российском рынке мы рассчитываем увидеть не только формирование базовой инфраструктуры для проведения мгновенных платежей, но и развитие дополнительных платежных сервисов, которые могут быть построены с переиспользованием тех же механизмов обмена информацией между участниками рынка.

Однако первые реальные шаги по построению национальной инфраструктуры мгновенных платежей еще предстоит сделать.

Продолжение материала содержит полезную для вашего бизнеса информацию…

Подписка позволяет читать все статьи портала

Версия для печати

Читайте в этом номере:




В рубриках:
ЖУРНАЛ ПЛАС №3, Самообслуживание
Форум экспертов
Зеркальный ПИН-код спасет от грабителей? Старый фейк вновь распространяют в сети
В последнее время через чаты WhatsApp активно «расшаривают» уже весьма старый фейк о том, что если вас пытаются ограбить и требуют снять деньги в банкомате в присутствии преступников, не стоит сопротивляться – просто… наберите ПИН-код в обратной последовательности.
16 июля 2018 14:00
Крупные залоговые займы от МФО: перспективы роста ограничены
В апреле нынешнего года Центробанк обратил свой взор на один из аспектов деятельности МФО, а именно — право выдавать крупные займы под залог, в частности, недвижимости. Проект новых правил формирования резервов под эту деятельность еще обсуждается, но почти наверняка будет принят. Насколько значимы нововведения? И каковы текущая оценка и перспективы развития  данного сегмента деятельности микрофинансовых организаций? Комментирует - Данил Шерстобитов, исполнительный директор сервиса "Робот Займер". 
10 июля 2018 13:49
Будущее сегодня. Horasis Global Meeting глазами российского участника 
Георгий Фомичев, футуролог, основатель Endurance robots, делится своими впечатлениями в качестве участника и спикера Horasis Global Meeting, мероприятия, которое прошло с 5 по 8 мая 2018 в г. Кашкайше (Португалия).
9 июля 2018 13:46
Смотреть все статьи рубрики >>
Смотреть все статьи рубрики >>
Смотреть все статьи рубрики >>
Лента новостей
ЖУРНАЛ ПЛАС №3