курс цб на 21.07:
63.4888
73.9327
курс криптовалют:
7320 $
449.48 $

Сбербанк: для МСБ мы должны быть «банком секунд», а не «банком дней»

10 апреля 2018 16:59 Количество просмотров660 просмотров

О ситуации в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса, новых банковских онлайн-сервисах для предпринимателей, методике оценки деятельности клиентов, а также о влиянии инновационных банков на развитие рынка журнал «ПЛАС» беседует с Анатолием Поповым, старшим вице-президентом, руководителем блока «Корпоративный бизнес» Сбербанка.

ПЛАС: Как изменился спрос МСБ на банковские услуги за последние несколько лет? Ваша оценка ситуации с кредитованием малого и среднего бизнеса.

А. Попов: Сбербанк уделяет большое внимание кредитованию МСБ. Так, в 2017 году объем выдачи кредитов в этом сегменте вырос на 60%, а прирост кредитного портфеля субъектов малого и среднего предпринимательства по сегментации ФНС составил более 200 млрд рублей, достигнув отметки 1265 млрд рублей. Таким образом, общий рост составил порядка 20%. С учетом того, что доля малого и среднего предпринимательства в объеме ВВП страны составляет порядка 20–21%, это очень хороший результат.

Мы видим растущее качество портфеля и увеличивающееся качество заемщиков. В 1990-х предпринимателем мог стать практически любой энтузиаст, вдохновленный какой-либо базовой идеей, например, привезти товар из Москвы в Омск, выставить на прилавок и продать. Предприниматели 2000-х были бенефициарами стремительного экономического роста, к которым «рыба сама шла в руки». В свою очередь, предприниматель
2010-х – уже опытный бизнесмен. Сегодня на рынке формируется целый класс профессиональных предпринимателей, прошедших не один кризис, у которых за спиной успешные и провальные проекты. И, самое главное, сформированные команды, продвигающие свои идеи.

Всего ММБ выдано уже более 28 тыс. СМАРТ-кредитов на сумму свыше 45 млрд рублей

Юридическое лицо не может жить без банка, так как ему необходимо постоянно осуществлять платежи. Поэтому фундаментальный спрос на банковские услуги не изменился. Возросли требования к качеству банковских услуг и их цифровой составляющей. Требования, которые предприниматель предъявляет сегодня к современному банку, – это минимум документов, поездок, все должно осуществляться дистанционно. Конечно, это вызов для любого банка.

У Сбербанка высокий уровень пользования своими цифровыми решениями. Отличие Сбербанка – в скорости осуществления платежей. Наш цифровой стандарт внутреннего перевода на счет юридического лица в любой российский субъект – 3–5 минут. Клиент знает, что его платеж будет доставлен практически мгновенно.

ПЛАС: Какие изменения вы наблюдаете в поведении представителей МСБ, и что нового появилось в подходах самого банка к кредитованию? Например, какова сейчас ситуация с просрочкой?

А. Попов: Сроки рассмотрения заявок на кредиты сокращаются, в том числе благодаря внедрению новых технологий на базе Big Data. С сентября 2016 года Сбербанк применяет технологию смарт-кредитования малого бизнеса, которая основана на анализе движения денежных средств предприятия по счетам в банке, а также данных из открытых источников. Смарт-кредиты позволяют по косвенным признакам определить платежеспособность того или иного заемщика и просчитать вероятность выдачи ему качественного кредита. Несмотря на то, что с этой технологией мы работаем уже довольно давно, она по-прежнему дает очень хорошие результаты.

Средний чек составляет 1,5–1,7 млн рублей. При этом проблемных кредитов – всего порядка 62 штук (или чуть более 0,02%). Если в крупном и среднем бизнесе срок принятия решений по качественным заемщикам на оборотное кредитование составляет порядка 15 дней, то со смарт-кредитованием все решается в течение суток. Кредит может быть получен в течение часа, в базе Сбербанка уже есть более 300 тыс. готовых предодоб-ренных решений. Важно, что нам удалось добиться высокой предсказательной силы новых моделей, сопоставимой с моделями, работающими на данных о кредитной истории заемщиков.

Мы последовательно снижаем ставки по кредитам для малого бизнеса, сейчас они уже ниже докризисного уровня. Средняя ставка по выдаваемым кредитам МСП на конец прошлого года – 11,2% годовых.

В целом ситуация с просрочкой стала значительно лучше. Это связано с повышением качества заемщиков и с тем, что мы стали более надежно прогнозировать, используя больше источников данных, которые помогают точнее понимать профиль заемщика и его возможность обслуживать задолженность.

27

ПЛАС: С учетом роста популярности мобильного банкинга и общей тенденции перехода клиентов на использование мобильных приложений какие шаги предпринимает Сбербанк по развитию своего приложения «Сбербанк Бизнес Онлайн»?

А. Попов: Мы стремимся обеспечить свое присутствие везде, где есть наши клиенты. Поэтому наше семейство мобильных приложений представлено на всех самых популярных платформах. iPhone, iPad, Apple Watch, смартфоны и планшеты с операционной системой Android, носимые гаджеты Android Wear – для всех этих гаджетов существуют приложения Сбербанк Бизнес Онлайн.

В конце 2017 года мы запустили мобильное приложение Сбербанк Бизнес Онлайн для операционной системы Windows 10, скачав и установив его, пользователи смогут работать с любых устройств на этой операционной системе: с компьютера, планшета, ноутбука или гаджетов «2 в 1».

«Легкий старт» Сбербанка позволяет малому бизнесу сократить расходы на открытие и ведение счета

Важно, что мы не просто создаем адаптацию одного и того же приложения под разные виды устройств. Под каждую операционную систему, под каждый гаджет приложение создается заново – с учетом специфики и особенностей. Это позволяет нам задействовать уникальные преимущества техники и операционных систем для повышения удобства пользователя. Так, например, Apple выпускает технологию Face ID – мы встраиваем возможность аутентификации в приложение через нее.

У устройств на iOS есть функция голосовых подсказок для слабовидящих (Voice Over)? Мы адаптируем свое приложение для того, чтобы и в нем клиенты могли использовать эту возможность.

Операционная система Windows 10 позволяет динамически менять изображение на иконках-плитках в системе? Мы добавляем на плитку отображение суммы к оплате или задолженности по кредиту в реальном времени.

В устройствах на Windows 10 используется биометрическая технология Windows Hello? Мы задействуем и ее.

В каждом таком случае мы стараемся действовать проактивно и учесть возможные пожелания наших клиентов еще до того, как они озвучены. Помимо этого, мы очень внимательно относимся к запросам клиентов, которые поступают на специально созданные электронные ящики разработки мобильных приложений. Пользователи это оценивают по достоинству. На протяжении всего года оценки наших приложений не опускаются ниже 4 из 5 баллов, а сами приложения уверенно возглавляют списки самых скачиваемых программ для бизнеса.

28

ПЛАС: Какими ключевыми продуктами сегодня представлена ваша линейка для МСБ? Какие из них являются наиболее востребованными?

А. Попов: В сентябре 2017 года был запущен пакет услуг «Легкий старт», который позволяет малому бизнесу сократить расходы на открытие и ведение счета в Сбербанке.

Предприниматели на старте бизнеса очень чувствительны к затратам, и мы как банк их слышим, поэтому приняли решение о вводе специального пакета услуг именно для начинающего бизнеса и небольших компаний «Легкий старт».

Сбербанк очень внимательно относится к запросам клиентов, которые поступают на специально созданные электронные ящики разработки мобильных приложений

Впервые российские предприниматели получили возможность бесплатного открытия счета без ежемесячной платы за ведение счета, бесплатны платежи контрагентам внутри банка, «0» рублей стоит первый год обслуживания Бизнес-карты. И это не временная акция, а постоянные условия. Таким образом, мы даем возможность микробизнесу или тем самозанятым, которые только переводят свою деятельность из «серой» зоны в легальную, полностью использовать все возможности современного банковского обслуживания.

Предприниматели не только открывают счет в банке, подключают интернет-банк, отправляют платежи, берут кредиты (что, кстати, даже сегодня тоже можно сделать далеко не в каждом банке). Они подключают CRM, создают сайты, проверяют контрагентов, используют бухгалтерию. Мы создаем экосистему, в которую уже сейчас входит два десятка сервисов для оптимизации бизнес-процессов компании, продвижения ее бизнеса.

ПЛАС: За счет чего Сбербанк планирует удерживать своих действующих клиентов из числа МСБ и расширять количество новых? Планируете ли вы внедрить для корпоративных клиентов программу лояльности?

А. Попов: Удержание клиентов достигается нами прежде всего за счет соответствия и даже предвосхищения ожиданий этих клиентов.

Мы договорились с интернет-гигантами о самых больших бонусах для клиентов Сбербанка – до 120 тыс. рублей на первую рекламную кампанию в интернете на ресурсах Яндекса, Google, myTarget (объединяющих Одноклассники, ВКонтакте, Mail.ru Group).

Готово бесплатное предложение для клиентов банка по подбору персонала – 30 дней размещения вакансии и 7 дней доступа к базе резюме для тех, кто еще не работал с HeadHunter.

Совместно с компанией Google мы создали программу развития предпринимателей «Бизнес класс». Курс включает онлайн-модули (для начинающих – бизнес-моделирование, исследование потребителей, поиск клиентов, финансовый учет и другие, для действующих предпринимателей – анализ бизнес-процессов, увеличение продаж, стратегия развития и т. д.) и серию очных мероприятий в формате мастер-классов. Форма обучения максимально удобна для тех, у кого мало времени, – обучение дистанционное: короткие видеоуроки около 5 минут каждый

В «Бизнес-классе» зарегистрированы более 135 тысяч человек, из них 70% – начинающие предприниматели и 30% – действующие

Мы старались охватить как можно больше предпринимателей, и сейчас образовательная программа (к слову – бесплатная для ее участников) действует уже в 30 регионах страны. В «Бизнес классе» зарегистрировано более 135 тыс. человек, из них 70% – начинающие предприниматели и 30% – действующие.  В 2018 году география расширится как минимум до 40 регионов.

Мы много вкладываем в дистанционные сервисы, причем не только в интернет-сервисы, но и в наш контактный центр – функционал, время реакции, качество ответов, использование когнитивных помощников, чат-ботов – любой возможный контакт клиента с банком должен быть высокопрофессиональным. Также мы сейчас работаем над тем, чтобы максимально сократить время, которое клиент тратит при звонке на свою идентификацию. Самое важное – быть удобными для клиентов, ведь они прежде всего ценят удобство.

В 2018 году мы планируем запустить программу отраслевой специализации. Активная работа уже ведется для сельхозпроизводителей. Для предприятий торговли мы развиваем специальные решения, в том числе кассовые. Мы будем двигаться секторами, отвечая интересам той или иной специфической отрасли. В этом направлении у бизнеса есть серьезные потребности, и их надо закрывать.

30

ПЛАС: Какие методики использует Сбербанк для оценки потенциальных клиентов банка? Существуют ли у банка специальные скоринговые модели для МСБ?

А. Попов: Сбербанк не делит клиентов на плохих или хороших. Мы готовы работать с любым клиентом, который зарегистрирован в соответствии с российским законодательством.

Сбербанк проводит проверку клиента при открытии расчетного счета. Стоит отметить, что количество отказов на данном этапе незначительное. Мы также серьезно пересмотрели наши подходы к механизму фрод-мониторинга и соответствия 115-ФЗ.

Не секрет, что предприятия, которые ведут реальную деятельность, зачастую так оформляют документы, что их работа подпадает под критерии сомнительной активности. И здесь мы видим свою задачу в том, чтобы помочь реально работающим предприятиям правильно организовывать свою работу, а если компания готова меняться, то и помочь реабилитироваться.

В 2017 году мы заключили договоры с 1,98 тыс. компаний на сумму 170 млрд рублей (в т.ч. малый бизнес – 1,2 тыс. компаний, на сумму 10,7 млрд руб.

Банк России и Росфинмониторинг также работают над процедурами реабилитации, развивают нормативную базу по этому направлению.

К примеру, мы сейчас подготовили около 1200 кейсов для вывода клиентов из «черного списка».

Как я уже отмечал, Сбербанк использует скоринговые модели, которые позволяют оценить возможности заемщика обслуживать тот или иной кредит в том или ином размере. На их основании мы и принимаем кредитные решения.

ПЛАС: Недавно Сбербанк анонсировал запуск онлайн-сервиса Best of Business Partners для участников внешнеэкономической деятельности (ВЭД). Какие преимущества получают предприниматели при его использовании?

А. Попов: К сожалению, не все предприниматели обладают необходимым опытом в этой сфере. Зачастую, чтобы построить свою ВЭД, предпринимателям необходимы контакты не просто с потенциальными поставщиками или покупателями, а со специалистами, которые могут правильно сопроводить их деятельность в той или иной момент времени. Так, например, для небольшой компании очень трудно найти переводчика с китайского или человека, который осмотрит груз и поможет с оформлением необходимых документов для его транспортировки. В мире существует целый класс сервисных компаний, иногда фрилансеров, которые оказывают в конкретной стране определенные сервисы. Наша задача – дать предпринимателям возможность найти их и пользоваться такими контактами по всему миру. Стоит отметить, что в основе нашего онлайн-сервиса лежит принцип оценки деятельности каждого специалиста по аналогии с онлайн-платформами Uber и Airbnb, чтобы в конечном итоге наши предприниматели получали качественные услуги.

За 2017 год в рамках Программы субсидирования было заключено кредитных договоров на 27,3 млрд руб.

Мы поддерживаем активные контакты с посольствами и торговыми представительствами, которые обладают подобной сетью контактов. Мы хотим, чтобы для конечного предпринимателя, который пользуется этим сервисом, все было максимально понятно, удобно и эффективно.

ПЛАС: Партнерство Сбербанка в рамках работы с МСБ с третьими структурами. С какими еще организациями и по каким направлениям вы уже ведете такую работу?

А. Попов: Сбербанк активно участвует в государственных программах, которые направлены на поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства. В первую очередь это Программа стимулирования кредитования субъектов МСП, реализуемая совместно с АО «Корпорация МСП» и Центральным банком Российской Федерации. В рамках Программы стимулирования было профинансировано более 450 предпринимателей. За 2017 год в рамках Программы субсидирования было заключено кредитных договоров на 27,3 млрд руб.

Еще одной успешной программой с гос-поддержкой является льготное кредитование производителей сельхозтоваров. Данный механизм был разработан с учетом предложений Сбербанка и запущен Минсельхозом России в 2017 году. Теперь компании АПК, в т. ч. являющиеся МСБ, получают льготное финансирование по ставке до 5% годовых непосредственно от банков, а всю необходимую работу с Минсельхозом по согласованию заемщиков, отчетности и получению субсидий берет на себя наш банк.

В 2017 году мы заключили договоры с 1,98 тыс. компаний на сумму 170 млрд рублей (в т. ч. малый бизнес – 1,2 тыс. компаний, на сумму 10,7 млрд руб.)

Из них фактически предоставлено предприятиям АПК 90 млрд рублей (малый бизнес – 8,5 млрд руб.)

Также Сбербанк активно работает с гарантиями и поручительствами Национальной гарантийной системы (Корпорация МСП, МСП Банк, региональные гарантийные организации). Данный механизм позволяет предоставить заемные средства тем субъектам МСП, которые не имеют достаточного залогового обеспечения (гарантии и поручительства НГС предоставляются в объеме до 75% от суммы кредита, в зависимости от типа гарантийного продукта и региона). За 2017 год под гарантии и поручительства НГС нашим банком выдано более 1800 кредитов на общую сумму более 35 млрд рублей. Доля Сбербанка в общем портфеле НГС составляет около 30%.

Всего на текущий момент Сбербанк работает с 10 программами господдержки (дополнительно к перечисленным: Фонд развития Дальнего Востока и Байкальского региона, Фонд развития моно-городов, Фонд развития промышленности, Программа для предприятий экспортеров и т. д.). Наш кредитный портфель программ с господдержкой составляет 152 млрд рублей от общего портфеля Сбербанка по МСП.

ПЛАС: Какие инициативы и новые сервисы в рамках работы с МСБ запланированы банком в 2018 году?

А. Попов: Одним из важных векторов по-прежнему остается быстрота принятия решений в кредитной работе и повышение ее качества. Другой важный вектор – развитие цифровой экосистемы, основанной на технологии единого входа Single Sign-On. Иными словами, клиент, работая с системой дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», сможет бесшовно (без необходимости заводить пароли, открывать личный кабинет) воспользоваться любым другим небанковским сервисом, например, облачной бухгалтерией, конструктором сайтов или загрузить облачный CRM. Также для оплаты в этих сервисах будет полностью отсутствовать необходимость набирать реквизиты, переносить их с одного места в другое. Интеграция банка с бизнесом клиента – фундаментальный вектор. Мы хотим, чтобы наши клиенты не чувствовали границу между ERP-системой и банком, чтобы этот механизм был максимально для них комфортным. Мы верим, что самое главное для клиентов – это время. Поэтому мы должны быть для них банком секунд, а не дней.




В рубриках:
Банки и МФО, ЖУРНАЛ ПЛАС №3
Форум экспертов
Зеркальный ПИН-код спасет от грабителей? Старый фейк вновь распространяют в сети
В последнее время через чаты WhatsApp активно «расшаривают» уже весьма старый фейк о том, что если вас пытаются ограбить и требуют снять деньги в банкомате в присутствии преступников, не стоит сопротивляться – просто… наберите ПИН-код в обратной последовательности.
16 июля 2018 14:00
Крупные залоговые займы от МФО: перспективы роста ограничены
В апреле нынешнего года Центробанк обратил свой взор на один из аспектов деятельности МФО, а именно — право выдавать крупные займы под залог, в частности, недвижимости. Проект новых правил формирования резервов под эту деятельность еще обсуждается, но почти наверняка будет принят. Насколько значимы нововведения? И каковы текущая оценка и перспективы развития  данного сегмента деятельности микрофинансовых организаций? Комментирует - Данил Шерстобитов, исполнительный директор сервиса "Робот Займер". 
10 июля 2018 13:49
Будущее сегодня. Horasis Global Meeting глазами российского участника 
Георгий Фомичев, футуролог, основатель Endurance robots, делится своими впечатлениями в качестве участника и спикера Horasis Global Meeting, мероприятия, которое прошло с 5 по 8 мая 2018 в г. Кашкайше (Португалия).
9 июля 2018 13:46
Смотреть все статьи рубрики >>
Смотреть все статьи рубрики >>
Смотреть все статьи рубрики >>
Лента новостей
ЖУРНАЛ ПЛАС №3