курс цб на 18.06:
62.6851
72.5329
курс криптовалют:
6440.8 $
496 $

После инаугурации. Удлинится ли путь к цифровой экономике?

3 мая 2018 10:58 Количество просмотров504 просмотра

Не будет преувеличением сказать, что главное событие весны 2018 года – переизбрание президента России, включая майскую инаугурацию и предложения по новому составу кабинета министров. Как известно, макроэкономическая ситуация в России очень сильно зависит от президента страны и его окружения, включая политику Банка России, ставку рефинансирования и т. п. Поэтому переизбрание действующего президента дает основания ожидать в той или иной форме продолжения нынешнего курса на всех ключевых направлениях.

Между тем отдельные эксперты, анализируя некоторые недавно озвученные предложения по будущим назначениям, высказывают серьезные сомнения в том, что мы станем свидетелями активного развития цифровой экономики в масштабах государства. Вопросы вызывает в первую очередь уровень компетенции возможных претендентов на соответствующие посты. Однако еще более серьезные опасения вызывает тот факт, что на государственном уровне до сих пор четко не сформулированы конкретные цели и задачи в сфере цифровой экономики, а также окончательно и аргументированно не артикулированы те результаты, которых планируется достигнуть, впрочем, как и сами средства достижения. На этом фоне очень убедительным представляется полемика Натальи Касперской с Анатолием Чубайсом и Львом Хасисом на Петербургском цифровом форуме 2018, когда она обратила внимание на тот факт, что активно раскручиваемая в СМИ и предлагаемая в качестве непререкаемого авторитета Tesla не имеет ни одного патента в области цифровых технологий как таковой – все патенты компании относятся, скорее, к сфере дизайна. Назвав детище Маска «медийным феноменом», Наталья Касперская предостерегла от вкладывания денег в мыльные пузыри на фоне наблюдаемой сегодня «медийной накрутки», которыми, по ее мнению, сегодня является любой так называемый хайп вокруг цифровых технологий. Тем более – без внятной цели и четко поставленных задач.

Между тем на новый национальный проект развития цифровой экономики, реализуемый в рамках Указа Владимира Путина, который он подписал при вступлении в должность 7 мая, планируется выделить 1,31 трлн руб в период 2019–2024 гг.

Конечно же, эффективное развитие цифровой экономики, о котором в последние годы так много говорилось, в том числе с правительственной трибуны, действительно необходимо для сохранения Россией конкурентоспособности в условиях сложной внешнеполитической ситуации и усиливающегося санкционного давления со стороны США и Евросоюза. Очевидно и другое – цифровая экономика является лишь одним из направлений, где наша страна должна быть независима от зарубежных поставщиков. Точное машиностроение, тяжелая промышленность и другие отрасли в современных геополитических условиях играют не меньшую роль. Как отметила та же Наталья Касперская, нельзя забывать, что любая современная технология имеет возможность дистанционного управления, и если мы получаем ее извне, в один прекрасный день нам могут просто перекрыть кран. Недавним примером тому служит, например, апрельское отключение компанией SAP СНГ «Силовых машин», производителя и поставщика комплексных решений в области энергомашиностроения, попавшего в санкционный список США из-за поставок турбин в Крым, от своего облачного решения Hybris Cloud for Customer. И это далеко не единственный случай такого рода.

4-2

Депозиты: население инвестирует только в госбанки?

Если говорить о трендах непосредственно банковского рынка, то мы видим растущую концентрацию депозитов населения в нескольких крупнейших банках с государственным капиталом. Число последних, кстати, за последнее время только возросло, как и капитализация – достаточно вспомнить недавнее сообщение о докапитализации Банком России санируемой группы «Открытие» на 456 млрд рублей.

Учитывая, что сегодня физлица являются одним из основных источников фондирования российской банковской системы (доля депозитов населения составляет около 30% суммарных пассивов банков, доля предприятий – 29,2%), ситуация, когда свыше 90% россиян финансирует именно госбанки, говорит о серьезных проблемах у частных банков, конкуренция среди которых за депозиты физлиц в ближайшее время будет продолжать усиливаться.

При этом кусок пирога, за который им приходится бороться сегодня, стал значительно меньше. На 1.01.2018 суммарный объем банковских депозитов российских физлиц составлял 25,9 трлн рублей, и около 20 трлн из них находится на депозитах госбанков.

По оценке Вячеслава Семенихина, генерального директора Mplace.me, среди людей, разместивших свои средства в госбанках, всегда есть процент клиентов, склонных к риску и готовых перевести свои средства в частный банк под более высокий процент. В то же время нельзя забывать, что, по различным оценкам, еще порядка 4 трлн рублей может храниться россиянами в виде наличных в депозитных ячейках или просто «под матрасом». Также предполагается, что эквивалент 3 трлн рублей хранится населением в наличных долларах. Поэтому в плане привлечения депозитов физических лиц (для фондирования активных операций) у частных банков по-прежнему остается достаточно высокий потенциал.

Но, конечно же, только в случае, если они смогут каким-то образом повысить уверенность граждан в своей надежности. А без получения неких дополнительных гарантий со стороны регулирующих органов последнее видится проблематичным.

Рост кредитования: жить стало лучше, жить стало веселее?

 Внимания заслуживает и еще одно ключевое направление банковской деятельности – розничное кредитование. По данным НБКИ, в первом квартале 2018 года было выдано на 8,6% больше потребительских кредитов, чем за аналогичный период 2017 года. В свою очередь, рост количества выданных кредитных карт составил 64,7%. За счет чего россияне стали брать больше кредитов?

По мнению экспертов, одним из факторов роста является появление новых кредитных продуктов, таких, например, как карты рассрочки «Халва» и «Совесть». При этом рост активности кредитного рынка наблюдается с обеих сторон. Так, спрос по-прежнему намного превышает предложение банков, о чем можно судить хотя бы по статистике поисковых запросов в интернете. Согласно агрегированным Mplace.me данным восьми крупнейших поисковых систем, в марте 2018 года 26,5 млн запросов приходилось на слова «кредит», «вклад», «взять деньги в долг» и т. п., что превышало аналогичный прошлогодний показатель на 27%. Разумеется, говорить о сопоставимом числе потенциальных заемщиков в данном случае не приходится, однако общая тенденция налицо. С другой стороны, кредиты становятся все более доступными для населения из-за снижения ставок кредитования на фоне последовательного сокращения ставки рефинансирования ЦБ. При этом в вопросах своей кредитной политики банки чутко ориентируются на поведение крупнейшего розничного кредитора – Сбербанка, занимающего более 50% этого рынка.

6

Итак, казалось бы, наступает долгожданное благополучие? В то же время ряд экспертов рассматривают те же факты под другим, гораздо менее позитивным углом. По их мнению, рост спроса на потребительские кредиты обусловлен в первую очередь дальнейшим снижением реальных доходов населения, вынужденного, в том числе, перекредитовывать таким образом ранее взятые займы.

Среди других тем «Колонки редактора» – появление новых игроков на рынке card-2-card переводов в лице платежных систем, ужесточение наказания за хищение средств с банковского счета и растущая популярность атак на банковскую карточную инфраструктуру «изнутри» банка.

Эти и другие не менее актуальные вопросы будут обсуждаться в Москве на 9-м Международном ПЛАС-Форуме «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи 2018» 30–31 мая. Рады будем увидеть Вас на нашем мероприятии!

 Не забывайте, мы всегда с Вами!



Версия для печати

Читайте в этом номере:




В рубриках:
ЖУРНАЛ ПЛАС №4, Платежный бизнес
Форум экспертов
Ключевая ставка: ЦБ удивил рынок жестким комментарием
Наталья Орлова, руководитель Центра макроэкономического анализа Альфа-Банка.
15 июня 2018 19:15
Стандарты МФО: правильные последствия рыночных предпосылок
МФК “Займер” подводит промежуточные итоги внедрения отраслевых стандартов.
15 июня 2018 16:28
Краудфандинг: тренд глобального масштаба
Иван Басов, Руководитель аналитического направления, и Юлия  Рязанцева, Аналитик, Ассоциация "Финтех", оценивают текущее состояние и перспективы такого альтернативного способа привлечения капитала, как краудфандинг.
4 июня 2018 15:06
Лента новостей
ЖУРНАЛ ПЛАС №4