15 июля 2018, 13:51
Количество просмотров 183

Финтех и индекс счастья. Успевает ли социальный прогресс за технологическим?

Стремительное развитие технологий, прежде всего финансовых, уже входит в некое противоречие с фундаментальными потребностями развития человечества, считает Максим Сафонов, директор Центра финансовых технологий Института системного программирования РАН, заместитель президента РАН.
Финтех и индекс счастья. Успевает ли социальный  прогресс за технологическим?

ПЛАС: Выступая на Гайдаровском форуме 2018, вы отметили, что скорость изменений, которые происходят в этом мире, превышает скорость внедрения технологий. Можно конк-ретизировать, о чем идет речь?

М. Сафонов: Принципиально наука двадцатого века отличается от науки двадцать первого. Если в прошлом столетии ученые пытались объяснить некий набор явлений в природе, то в следующем мы уже забрались даже не в тайны мироздания, а в некую надстройку над мирозданием. Догматизм и динамичность этих изменений нам до конца еще непонятны, как и то, что конкретно мы уже «наизобретали». И вот теперь встал вопрос: «необходимо ли глубоко погружаться в -28ядра или улетать далеко к звездам?» Я уверен, что научная мысль XXI века на первое место ставит все же человека. Именно он гораздо важнее и интереснее как макрокосмос, чем банальное погружение в глубину атомного ядра.

ПЛАС: Вы отметили, что количество изобретений уже давно превышает наши потребности.

Мы не успеваем внедрять все, что изобретаем и разрабатываем. Нужно ли нам остановиться?

М. Сафонов: Дело даже не в превышении, просто есть насущные потребности и вопрос скорости обновления технологий. Мы не успеваем внедрять все, что изобретаем и разрабатываем. Вопрос: нужно ли нам остановиться и ничего дальше не изобретать, либо продолжить реализовывать какие-то идеи, четко ставя перед собой задачу, например – вот здесь и сейчас нам нужны прорывы, а вот здесь нас, в принципе, все более или менее устраивает. Не следует забывать, что лучшее враг хорошего. Любой прогресс хорош, когда он не вредит существующим реалиям.

ПЛАС: Здесь можно вспомнить и об утверждениях ряда экспертов, что прогресс, который мы сегодня наблюдаем, может играть и некую отрицательную, антисоциальную роль…

Финтех и индекс счастья. Успевает ли социальный  прогресс за технологическим? - рис.1М. Сафонов: Под прогрессом мы почему-то понимаем в основном технический и технологический прогресс. А вот гуманитарные и гуманистические идеи достаточно новы, если брать историю человечества в целом. Ценность человеческой жизни и интересы конкретного индивидуума – это вообще относительно поздно появившиеся понятия. Социальный и технологический прогресс должны быть взаимно увязаны. А у нас появляются некоторые разрывы, при которых технологии развиваются быстрее, чем само общество. А среди задач, определяющих векторы развития технологий, задача улучшения условий, в которых развивается общество, сегодня находится явно не в числе приоритетных. Если продолжать размышления на эту тему, скажу, что технология может быть как товаром, так и неким производством. Здесь стоит отметить многогранность явления. Обычно считают, что у монеты две стороны, а на самом деле их три – помимо аверса и реверса есть еще и гурт. Это я к чему? Должен быть технический прогресс, а с другой стороны – социальный. Только тогда, когда есть связка, есть нечто, что связывает аверс с реверсом, система работает.

ПЛАС: Достаточно ли имеющихся сегодня признаков цифровизации и тех технологий, которые вышли на рынок, для того чтобы утверждать, что мы перешли в цифровую эпоху?

Никакой конкуренции между банками и финтех-структурами не существует

М. Сафонов: Смотря что считать признаками цифровизации. Вопрос в количестве пользователей – активных участников этого процесса. Наверное, для жителя Москвы, который не расстается с мобильным телефоном, уровень цифровизации в его городе находится на вполне высоком уровне. Понятие цифровизации настолько относительно, что сложно найти какие-то абсолютные цифры. Тем более что и с цифрами у нас не все в порядке. По общим ощущениям время, в котором мы живем, можно соотнести с концом 60-х – началом 70-х годов прошлого века, именно тогда великий американский экономист Саймон Кузнец предложил концепцию ВВП как некий индекс, который отражает эффективность экономики. В 1971 году он получил Нобелевскую премию. Но с тех пор представления о качестве жизни и окружающей среды в целом кардинально изменились. У нас в России, предположим, важнее экологическая составляющая, потому что она влияет на качество жизни, а ВВП как таковой не влияет. А ООН вообще считает, что индекс человеческого счастья – еще более сложный комплексный показатель. Поэтому, когда мы говорим про уровень цифровизации, нельзя забывать, что все нематериальное можно перевести в digital, и наоборот, далеко не все материальное можно перевести в цифру. Например, ту же колбасу в телефон не загрузишь. Хотя теоретически, в формате условного суррогатного питания, когда колбаса будет выдавать достаточное количество позитивных эмоций, этими эмоциями можно будет «питаться».

ПЛАС: Как вы оцениваете перспективы взаимодействия между банками и финтехом? В какой мере сегодня можно говорить о конкуренции между ними?

Стоит внимательно посмотреть на то, кто является клиентами того или иного банка. Сразу поймешь: им не до финтеха

М. Сафонов: На мой взгляд, никакой конкуренции между банками и финтех-структурами не существует. Они в разных секторах работают. Во всем мире есть такое понятие, как shadow banking, которое переводится как теневой банкинг, теневое банковское дело. Как только мы слышим такое словосочетание, тут же возникает негативная коннотация. Теневое – значит, они что-то скрывают. На самом деле во всем мире shadow banking – некий финансовый сектор, который оказывает небанковские услуги. В той же Великобритании существует огромное количество таких специфических финансовых организаций, они работают по аналогии со строительными союзами, поскольку строительство – сфера, которую они активно финансируют. Теоретически, наступит время, когда и в России возникнут подобные организации, уровень вероятности этого пока не определен, но то, что произойдут изменения и с точки зрения поддержки ипотеки, создания фонда обманутых вкладчиков – несомненно. Вопрос – как сделать так, чтобы проблемы, связанные с этой сферой, вообще не возникали. Естественно, это возможно. Но чтобы подобное произошло, необходимо, как говорит в известном фильме профессор Преображенский, в головах что-то поменять.

Касаясь этой темы, мы часто забываем о том, что природа происхождения капитала в России исторически была иная, чем, например, в Европе. Первые банки появились в Италии в XII–XIII веках. В России они возникли, если брать за точку отсчета елизаветинские указы, в первой половине XVII века. Финтех же, как и блокчейн и криптовалюта, – всего лишь разные стороны одного процесса. Поэтому я не уверен, что в России существуют какие-либо сугубо психологические факторы, препятствующие столь же интенсивному развитию этих направлений, какое они демонстрируют, например, в США, где исторически были совсем иные источники происхождения капитала.

Безусловно, финтех-компании дополняют банки в смысле расширения сервисов, внедряя с некой периодичностью новый продукт или услугу. Но опять же, здесь нельзя говорить о конкуренции со стороны финансовых компаний, даже если они предлагают некие системы расчетов с банками. Возможность установить себе приложение мобильного банка на телефоне – о какой конкуренции здесь речь? Какой вид товара или услуги может предложить финтех-компания непродвинутому пользователю? Также стоит внимательно посмотреть на то, кто является клиентами того или иного банка. Сразу поймешь, им не до финтеха. Они будут подтягиваться к финтеху еще лет двадцать.

Финтех и индекс счастья. Успевает ли социальный  прогресс за технологическим? - рис.2

ПЛАС: Считаете ли вы, что банки, в свою очередь, станут некими цифровыми финсервисными ком-паниями по аналогии, например, с Тинькофф Банком?

М. Сафонов: Вполне вероятно, но это может произойти лет через пятьдесят, когда обновится, по сути, все население земного шара. Постепенно у большинства банковских клиентов отпадет необходимость регулярно физически посещать отделение, впрочем, многие и сегодня там уже практически не появляются. Особенно те, кто пользуется определенными онлайн-сервисами. Минимум, о чем может идти речь, когда мы будем планировать визит в банк, – оформление каких-либо крупных сделок, но и это уже в ближайшее время станет анахронизмом. В весьма недалекой перспективе роль мобильных телефонов, которые мы сегодня используем как инструмент либо поиска информации, либо осуществления транзакций, постепенно минимизируется, как вариант – чипы с интерфейсами будут вживляться непосредственно в человеческое тело.

ПЛАС: Насколько вероятно появление новых финансовых консорци-умов на базе блокчейна по аналогии с Р3-консорциумом? Может ли это стать трендом, на ваш взгляд?

В весьма недалекой перспективе роль  мобильных телефонов постепенно минимизируется

М. Сафонов: Я не адепт блокчейна по одной простой причине – блокчейн существовал всегда, существует сейчас и будет существовать дальше. В СССР работала замечательная система научно-технической информации. Для того чтобы выточить некую деталь, рабочий шел к мастеру. У мастера должны были быть под рукой чертежи. Если их не было, он обращался в Бюро технической информации. Если не было и там, составлялся запрос в некий региональный орган. Все это в итоге скапливалось во Всесоюзном НИИ технической информации, который создавал корпоративные сборники, занимался реальной системной работой по поиску новых технологий. Все это называется распределенный реестр, то есть – основной принцип этого блокчейна. Таких примеров можно привести десяток. Отсюда следует, что мы излишне увлекаемся такими вещами, которые не являются ни панацеей, ни «жертвой во спасение». Применение блокчейна – вопрос договоренности между людьми, занятыми в сфере развития технологий. Вывески, на которых написано «банк» или «финтех-компания», между собой не конкурируют. Но и не дружат тоже. Есть конкретные люди, которые там работают. Они либо умеют договариваться, либо нет. Вопрос в том, начнем ли мы договариваться в формате межличностного общения, либо переведем общение в цифру.

ПЛАС: Конфиденциальность – одна из явных примет нынешнего этапа развития цифровой экономики. Это касается и новых платежных суррогатов – криптовалют. Скептики говорят, что, начав с ними работать, мы все же не понимаем до конца, с чем имеем дело. Считаете ли вы это парадоксом?

М. Сафонов: Те, кто инициирует выход той или иной новой валюты, действительно не всегда отдают себе отчет – а зачем? Но в целом, для того чтобы определенно сказать, насколько хорош или плох сам факт появления криптовалюты, нужно еще немного подождать.

Финтех и индекс счастья. Успевает ли социальный  прогресс за технологическим? - рис.3Все банковские специалисты, особенно работающие в банках, активно занимающихся внешнеэкономической деятельностью, знают, что сейчас существуют две группы. Например, можно зарабатывать на кросс-курсах: доллар–евро, доллар–рубль и т. д. При всей очевидности критической оценки самой сути криптовалюты несомненно, что криптовалюта возникла как некое новое дополнение, которое не отражается в отдельных планах счетов. Не случайно ее название дословно можно перевести как «скрытая валюта». И когда начинают всерьез говорить о регулировании того, что носит приставку «крипто», у меня возникает как минимум определенный скепсис: зачем тайное делать явным? Это как в старой шутке – если мафию нельзя уничтожить, надо ее возглавить…

ПЛАС: Согласны ли вы, что главным вызовом современности можно считать не столько появление новых технологий, сколько решение вопросов безопасности, защиты от киберпреступников? Насколько эффективной здесь может быть, например, децентрализация хранения данных?

М. Сафонов: Если взглянуть на историю развития человечества в целом, мы заметим, что известное противостояние брони и снаряда имеет давние корни: как только изобретают что-то наступательное, сразу же возникают адекватные оборонительные решения: меч – доспехи, яд – противоядие, ракета определенной дальности – противоракетный комплекс. Как однажды высказался один мой коллега, ничего более инновационного, чем атомная подводная лодка, пока не изобрели. В нашем случае – точно такая же история: как только появляется новая система расчетов, тут же появляются методы использовать ее для хищения денежных средств и информации и, соответственно, решения для противодействия этим методам.

Рубрика:
{}
Теги:
#

PLUSworld в соцсетях:
telegram
vk
dzen
youtube