курс цб на 18.10: USD 65.4026 EUR 75.6512
криптовалют: BIT 6442.5$ ETH 203.57$
Архив / 2018 / ЖУРНАЛ ПЛАС №6 / 2177 просмотров

Лето 2018: биометрия, быстрые платежи и возможный конец «криптовалютного хайпа»

4

Чем запомнится нынешнее лето банковскому сообществу? Первые два месяца сезона достаточно наглядно обозначили ключевые тренды, которые, по мнению наших внешних экспертов, получат масштабное развитие уже в самом ближайшем будущем.

Несмотря на ожидания рынка, неоднократно озвучивающиеся в лице его самых известных представителей, 27 июля Совет директоров Банка России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,25% годовых. Как отмечено на сайте регулятора, хотя годовая инфляция остается ниже цели, формируется тенденция ее возвращения к 4%. Это дало почву для разговоров о том, что процесс удешевления денег в России якобы закончился, и вектор сменился на противоположный в ожидании резкого скачка инфляции. Впрочем, по мнению экспертов, речь идет не более чем о снижении темпов этого «удешевления», причем снижении вполне логичном и ожидаемом.

Лето нынешнего года также отмечено, судя по всему, и окончанием хайпа вокруг криптовалют и блокчейн-технологий (что, впрочем, ни в коей мере не умаляет полезности использования последних в конкретных узкоспециализированных проектах). О том, что это не пустые слова, можно судить хотя бы по данным Российской ассоциации криптовалют и блокчейна (РАКИБ) – в первом полугодии 2018 года у специалистов, работающих в сфере блокчейна и криптовалют, зарплата сократилась на 40%. Так, если в 2017 году зарплата PR-директора подобного проекта достигала 800 тыс. рублей, то сейчас она составляет 400 тыс. рублей.

Единая биометрическая – есть вопросы?

Еще одно событие лета – с 1 июля в России официально начала действовать Единая биометрическая система (ЕБС), использующая для идентификации россиян ЕСИА с подтверждением пользователя с помощью голосового профиля и фотоизображения.

Несмотря на то что сбор биометрических данных россиян уже начали 20 кредитных структур, а в конечном итоге к системе будут подключены все российские банки, которые соответствуют требованиям ЦБ, у участников рынка остается большое количество вопросов к практической реализации данной инициативы, хотя в целом она оценивается однозначно положительно.

Так, например, до сих пор отсутствует четкое разграничение зон  ответственности участников проекта. По словам Романа Прохорова, председателя правления Ассоциации «Финансовые инновации», не определено приемлемое значение степени соответствия верифицируемых данных эталонным, и субъект проекта, который должен его определять, принимая соответствующие риски как отказа, так и неправомерных операций, такую ответственность брать на себя, согласно имеющейся информации, не готов. Речь идет о Ростелекоме, который с 30 июня выступает оператором ЕБС, обеспечивая в числе прочего проверку соответствия данных первично сданным биометрическим параметрам пользователей.

5

Еще один момент – риски компрометации биометрических данных населения, хранящихся в ЕБС. Как уже неоднократно отмечал журнал «ПЛАС», вероятность такого развития событий нельзя сбрасывать со счетов, несмотря на все оптимистичные заверения заинтересованных структур. В то же время, как подчеркивает Алма Обаева, председатель правления Национального платежного совета, до сих пор не прописаны действия банковского клиента и кредитной организации в случае, если у них появились подозрения, что биометрические данные скомпрометированы, – по аналогии с правилами поведения при компрометации карточных данных.

Эксперты отмечают и отсутствие подзаконных актов, однозначно и в полном объеме определяющих требования к ИТ-инфраструктуре для сбора, обработки и передачи биометрии – и это на фоне четко установленных сроков реализации проекта. При этом присутствует понимание: если придется закладываться, исходя из существующих требований «по максимуму», такой проект окажется слишком затратным для мелких и средних кредитных организаций.

Не решен и вопрос стимуляции населения к сдаче биометрических данных. Как констатируют в Банке России, спрос на такого рода услуги пока невысок. Эксперты объясняют это отчасти и тем обстоятельством, что клиентура крупных банков слишком лояльна, чтобы интересоваться возможностью дистанционного обслуживания в других кредитных структурах. На этом фоне частным лицам для более активной сдачи биометрических данных необходимы дополнительные стимулы со стороны государства. Характерно, что все эти моменты практически никак не отражены в обсуждаемых сегодня подзаконных актах.

У участников рынка остается большое количество вопросов к практической реализации ЕБС

Что же касается внедрения биометрической идентификации на банкоматах, то здесь мнения расходятся – с одной стороны, многофакторность ИД-решения всегда повышает безопасность, однако отказ добросовестным держателям в выдаче денег из-за флюса или охрипшего голоса может серьезно повлиять на их клиентский опыт. Кроме того, ни для кого не секрет, что клиенты зачастую идут на такое формальное нарушение правил, как передача карты для снятия наличных доверенному лицу – родственнику или другу. Несмотря на то что такие действия не являются правомерными, в случае инвалидности, болезни или пожилого возраста такая возможность бывает жизненно необходима многим держателям карт, и полностью лишать их такого вынужденного выхода из ситуации с внедрением обязательной биометрической идентификации было бы неправильно.

Напоминаем, что эти и другие, не менее актуальные вопросы будут рассматриваться на юбилейном 10-м Международном ПЛАС-Форуме «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО», который пройдет в московском КВЦ «Сокольники» уже 14–15 ноября 2018 года! Ждем Вас на мероприятии! Кстати, регистрация делегатов ПЛАС-Форума давно началась – и стоит поторопиться, чтобы успеть стать участниками нашего юбилейного мероприятия!

В целом же некоторые эксперты уверены, что ЕБС может быть оправданна только в качестве первого шага на пути к созданию общенациональной системы идентификации и аутентификации участников цифровых сделок. Только в этом случае можно будет говорить о том, что она в полной мере отвечает потребностям цифровой экономики. Однако вопрос, закончится ли данный госпроект созданием худо-бедно функционирующей ЕБС, или в случае успеха он получит масштабное продолжение, остается пока открытым.

Система быстрых платежей – шаг к цифровой экономике?

Не менее важным трендом представляется и Система быстрых платежей (СБП), использующая в качестве идентификатора номер мобильного телефона. О ее запуске уже в 2019 году было заявлено в том числе на майском ПЛАС-Форуме «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи 2018». В этом номере мы публикуем вполне исчерпывающее интервью Татьяны Жарковой, управляющего директора Ассоциации ФинТех, целиком посвященное этой теме, поэтому на страницах Колонки редактора отметим лишь, что и эта, безусловно необходимая, инициатива представляется отдельным экспертам некой полумерой. На их взгляд, быстрые платежи – лишь частный случай, показывающий отсталость карточных технологий с ее дебетовыми трансфертами, которым неизбежно должны прийти на смену трансферты кредитовые, а также технологии, позволяющие выставлять счета онлайн.

bbvaopen4u-comТак или иначе, но идею быстрых переводов денежных средств с использованием упрощенных идентификаторов, помимо Банка России и АФТ, сегодня параллельно реализуют сразу несколько крупнейших участников рынка. Это и платежная система Mastercard, недавно запустившая такого рода сервис, а также Сбербанк и Тинькофф Банк, 13 июля запустившие сервис денежных переводов между своими клиентами по номеру телефона. Все это свидетельствует о том, что мы имеем дело с неким единым трендом, развитие которого только набирает темпы.

По мнению Павла Рево, вице-президента – директора по развитию Транспортной клиринговой палаты, последняя из названных инициатив может обеспечить обоим своим участникам неоспоримое конкурентное преимущество на платежном рынке, даже невзирая на их и без того топовые позиции. По мнению эксперта, система взаимодействия между Сбербанком и Тинькофф Банком построена на взаимооткрытых API, позволяющих по номеру телефона клиента получать номер кредитуемой карты. В данной модели интересно то, что она по определению исключает универсальность – т. е. возможность участия в такой схеме большого числа банков. Особенно если банки – создатели системы взаимно «закроют» для других свои API. Более того, в длительной перспективе данное решение способно создать конкуренцию не только сервису переводов по номеру телефона международных платежных систем, но и Системе быстрых платежей Банка России.

6

Новые регуляторные риски?

В продолжение темы открытых API, без которых не обойдется, судя по всему, ни одна система быстрых платежей, перейдем к такому резонансному вопросу, как Open Banking. Реализация Второй платежной Директивы PSD2 в ЕС в этом году вступила в новую фазу, однако вопрос, соответствуют ли эти инициативы национальным интересам стран ЕС и интересам их банковских систем, по-прежнему актуален.

Алма Обаева: "Необходимо найти консенсус между быстротой и надежностью платежей"

Более того, все чаще высказывается мнение, что PSD2 представляет собой один из элементов продуманной стратегии последовательного сведения роли банков (в данном случае – европейских, но ограничиваться только ими «заинтересанты» явно не собираются) до роли commodity, узкоспециализированных сервис-провайдеров уровня операторов водопровода. Таким образом глобальные корпорации первого эшелона (которые представлены именно структурами, находящимися под юрисдикцией США), скорее всего, пытаются, с одной стороны, сократить круг лиц, принимающих решения, а с другой – лишить банковский сектор всех своих политических и экономических конкурентов его главного ресурса – денежных капиталов. Надо ли говорить, что на этом фоне страны, всеми силами отстаивающие свой суверенитет, оказываются в серьезном выигрыше? Именно поэтому некоторые эксперты считают, что прежде чем внедрять аналогичные механизмы госрегулирования в России, регулятору необходимо провести более глубокий критический анализ на предмет истинных стратегических целей PSD2. Показательно, что этого мнения придерживаются и многие участники европейского банковского сообщества, о чем можно судить по интервью Джейсона Лэйна (Jason Lane), вице-президента по развитию Mastercard в европейском регионе, публикуемому в этом номере.

О других трендах лета, включая грядущие «контрольные закупки» Банка России, перспективы выдачи наличных на кассах магазинов и т. п. читайте в полной версии Колонки редактора, доступной подписчикам журнала «ПЛАС»!

Продолжение материала содержит полезную для вашего бизнеса информацию…

Подписка позволяет читать все статьи портала

Читайте в этом номере: