курс цб на 20.11: USD 66.0081 EUR 75.3218
криптовалют: BTC 4740.8$ ETH 145.5$
Архив / 2018 / ЖУРНАЛ ПЛАС №7 / 617 просмотров

Георгий Лунтовский: Наличные будут существовать ровно столько, сколько на них существует спрос!

В последние годы во всем мире все более ощутимо проявляется разновекторность в оценках и подходах к современной ситуации в наличном денежном обращении. Не являемся ли мы свидетелями некой стратегической неопределенности? Что стоит за известными попытками отдельных участников мирового рынка дискриминировать наличные в платежном сегменте, а также за ускоренным массовым переводом розничных расчетов на безналичные платежи? Насколько данный опыт применим в России? Эти и другие вопросы журнал «ПЛАС» обсуждает с Георгием Лунтовским, президентом Ассоциации банков России, до 2017 года курировавшим в Банке России вопросы, связанные с НДО.

ПЛАС: В начале нашей беседы – несколько слов об общемировых тенденциях наличного денежного обращения. Готов ли российский рынок им следовать, и если да, то в каких направлениях?

Президент Ассоциации банков России о современной ситуации с наличным денежным обращением

Г. Лунтовский: Безусловно, одной из общемировых тенденций является постепенный переход к безналичному обращению. Мировое лидерство в данном вопросе удерживает Швеция. За последнее десятилетие спрос на наличные в Швеции снизился более чем на 50%. Более половины всех отделений банков больше не проводит операции с наличными деньгами. Половина торгово-сервисных предприятий, как ожидается, прекратит принимать наличные к 2025 году. В настоящее время с помощью наличных денег в магазинах страны производится всего 13% платежей.

В свою очередь, Национальный банк Дании в 2017 году принял решение полностью отказаться от самостоятельной денежной эмиссии, передав право на выпуск датской кроны монетному двору Финляндии.

Чехия исключила из обращения монеты, при этом при расчетах наличными сумма округляется в местных торговых точках в меньшую сторону, а при оплате картой с покупателя взимается точная сумма.

На 1 января 2018 года в России в наличном обращении находилось 9 трлн 547,6 млрд рублей, что на 8,5% больше, чем годом ранее

Южная Корея запустила в 2017 году проект «Общество без монет», главная цель которого – перевести более 85% населения страны на электронные платежи к 2021 году. Теперь в корейских магазинах вся сдача при наличном расчете будет перечисляться жителям на специальную карту.

Китай также выступает за увеличение доли безналичных расчетов. А в ряде стран Африки и Азии, например, Индии, Пакистане, Кении и Танзании, оплата с помощью мобильных телефонов вместо карт или наличных денег является обычным явлением.

Задачу по максимуму перейти на безналичное обращение ставит перед собой и Банк России. Однако в нашей стране этот процесс будет идти чуть дольше, чем в западных странах, в силу менее развитой финансовой инфраструктуры. Вместе с тем бесконтактные платежи, мобильный банкинг, интернет-приложения уже давно пользуются активным спросом у россиян и продолжают стремительно развиваться.

Доля наличных платежей в России постепенно сокращается. Так, по данным Банка России, в 2015 году объем наличных расчетов в общем объеме розничных платежей составлял 76%, в 2016-м – 68%, в 2017-м – 60%, а в 2018-м планируется достичь показателя порядка 50–53%.

Несмотря на рост доли безналичных платежей, общее количество наличных денег в российской экономике не только не сокращается, но и продолжает увеличиваться. Рост наличности характерен почти для всех стран мира – и это несмотря на все технологические достижения последних лет!

Популярность наличных денег традиционно объясняется такими их преимуществами, как простота использования; быстрота и надежность расчетов; возможность визуального контроля расходов; независимость от наличия платежной инфраструктуры, связи и электроэнергии. Неслучайно объем наличных в обращении постоянно растет, пусть и не слишком высокими темпами. По данным Банка России, на 1 января 2018 года в России в наличном обращении находилось 9 трлн 547,6 млрд рублей, что на 8,5% больше, чем годом ранее. На 1 июля 2018 года данный показатель увеличился на 2,5% (до 9 трлн 788,5 млрд рублей). Доля наличных денег в кассах хозяйственных субъектов составляет 33%, порядка 10% находится в кассах банков, а остальные 57% – на руках населения. На фоне этого соотношения стремление государства увеличить объем безналичных денег в обороте выглядит вполне понятным.

ПЛАС: Как вы оцениваете наблюдаемую сегодня вполне конкретную разновекторность в оценках и подходах к современной ситуации в НДО? Не являемся ли мы свидетелями некой стратегической неопределенности? Что стоит за уже частично упомянутыми вами упорными попытками ускоренного массового перевода розничных расчетов на безналичные платежи? С какими рисками приходится сталкиваться на этом пути?

Г. Лунтовский: Начну с того, что война с наличными началась отнюдь не с появлением электронных средств платежа и ведется с переменным успехом как минимум последние две тысячи лет. Здесь использовались и используются самые разные методы – и фальшивомонетничество, и сознательное снижение ценности золотых и серебряных монет, включая их замену монетами из недрагоценных металлов, и многое другое, нашедшее отражение в том числе в мировой литературе. Однако, несмотря на это, наличные до сих пор не только живы, но и чувствуют себя весьма уверенно.

Наличные деньги до сих пор не только живы, но и чувствуют себя весьма уверенно

Возвращаясь к нашему времени, скажу, что в увеличении доли безналичных платежей сегодня заинтересованы прежде всего организации, получающие комиссии за их проведение. В свою очередь, со стороны государства заинтересованность в отказе от наличных объясняется возможностью контролировать транзакции, собирать больше налогов, снизить возможность коррупции и финансовых махинаций.

Доля наличных денег в объеме криминальных транзакций достигает почти 60% ежегодно. В некоторых видах преступной деятельности (например наркоторговле) она еще выше – вплоть до 80%. В легальном же обращении крупные банкноты являются малозначимыми: например, внутри США наличные платежи свыше 100 долл. США составляют только около 1% от общего количества розничных расчетов и 5% от их общего объема. Для этих целей в ряде стран проводится политика, направленная на прекращение выпуска купюр большого достоинства и ограничения на совершение крупных покупок за наличные.

Так, ЕЦБ с 2018 года прекращает выпуск в обращение банкнот номиналом 500 евро, при этом они остаются законным средством платежа. От банкнот крупных номиналов уже избавились Канада и Сингапур: в 2000 году прекратила хождение купюра в 1000 канадских долларов (на начало 2000 года – эквивалент 691,3 долл. США. – Ред.), а с осени 2014 года перестала обращаться самая «дорогая» купюра в мире – 10 тыс. сингапурских долларов (на осень 2014 года – эквивалент 6036,8 долл. США. – Ред.).

SONY DSC

Во Франции и Бельгии законодательно установлены ограничения на наличные расчеты более 3 тыс. евро, в Словакии – свыше 5 тыс. евро. Исследования показывают, что чем выше в экономике уровень безналичных расчетов, тем выше рост ВВП и ниже объем теневой экономики. Предложения об ограничениях расчетов наличными рассматривались и в России. Впервые в Министерстве финансов заговорили об этом в 2012 году, назывались суммы – 300 тыс. и 600 тыс. рублей. В то же время нельзя забывать, что в России крупные купюры зачастую используются как средства накопления и сбережения.

Вместе с тем необходимо давать себе отчет, что глобальный уход от наличных несет повышенные риски. Ведь для того чтобы подделывать на высоком уровне денежные знаки, необходима организация высокотехнологичного и дорогостоящего производственного процесса, тогда как для получения доступа к электронным счетам и кражи размещенных там средств такие затраты не нужны.

Наличные будут существовать ровно столько, сколько на них будет реальный спрос – а спрос будет еще очень долго, особенно если мы говорим о России

В целом современные банкноты очень надежно защищены. Если же говорить о российских банкнотах, то сегодня они являются одними из самых защищенных в мире благодаря совместным усилиям Банка России и Гознака и находятся примерно на одном уровне со швейцарским франком. Это подтверждает и статистика ЦБ, согласно которой уровень фальшивомонетничества у нас гораздо ниже, чем в среднем за рубежом. Отмечу, что известные случаи приема фальшивок устройствами самообслуживания по понятным причинам никак не связаны со степенью защищенности банкнот и являются лишь примером необходимости своевременной замены киосков, принимающих наличные, на более совершенные терминалы, регулярных проверок, корректировки ПО киосков и банкоматов, настроек устройств, внедрения датчиков, позволяющих выявлять машиночитаемые признаки, и т. п.

По такому параметру, как безопасность, наличные могут успешно конкурировать с уровнем защиты безналичных платежных средств, а в ряде случаев и давать им фору. Ни для кого не секрет, что киберриски стали серьезной угрозой для финансовой системы. Согласно опубликованному в июне 2018 года отчету МВФ, потери финансовых организаций от кибератак в среднем могут составлять несколько сотен миллиардов долларов США в год, что потенциально угрожает финансовой стабильности целых стран и регионов. Как показали последние инциденты, эта угроза является реальной. Успешные атаки уже привели к утечкам критичных данных, в результате которых преступники получили доступ к конфиденциальной информации и совершили хищения средств. Например, в конце января 2018 года одна из крупнейших японских криптовалютных бирж Coincheck заявила о хищении криптовалюты NEM с кошельков пользователей на общую сумму свыше 500 млн долларов США. Существует также опасность, что отдельная крупная организация, являющаяся объектом атаки, окажется после этого не в состоянии функционировать, что в ряде случаев может привести к частичному коллапсу финансовой системы. Таким образом, успешная массированная кибератака на банковский сектор может полностью дестабилизировать экономику страны.

38

О том, как Георгий Лунтовский оценивает прогнозы и перспективы оборота наличных в России, насколько реалистичными выглядят разговоры о полном вытеснении наличных безналичными платежам, и каких конкретных направлениях может происходить цифровизации НДО, вы узнаете, ознакомившись с полной версией интервью, доступной подписчикам журнала «ПЛАС».

1Эту и другие темы мы обсудим на ПЛАС-Форуме «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО» - ключевом мероприятии финансового сектора, посвящённому анализу современного состояния и перспективам развития наличного денежного обращения (НДО), банкинга и платежной индустрии в России и других странах мира. Форум пройдёт в Москве 14-15 ноября 2018 года. Подробная информация доступна на официальном сайте мероприятия. Будем рады встрече с Вами на Форуме, регистрация уже открыта!

Продолжение материала содержит полезную для вашего бизнеса информацию…

Подписка позволяет читать все статьи портала

Читайте в этом номере: