Форум компании Thomas Cook
Несмотря на то, что в последнее время основное внимание на рынке средств безналичного платежа привлечено к пластиковым карточкам, дорожные чеки по-прежнему остаются в поле зрения и интересов российских банков. Достигнув пару лет назад относительной стабильности, сейчас рынок дорожных чеков в России не переживает каких-либо потрясений. Поэтому достаточно ярким событием, в очередной раз затронувшим проблемы дорожных чеков, стал форум, проведенный 28 мая 1997 г. в Москве компанией Thomas Cookдля своих клиентов - финансовых институтов России, Украины, Белоруссии, Молдовы. На форуме были затронуты проблемы, касающиеся развития рынка дорожных чеков в России и странах бывшего СССР, а также представлены новые продукты, предлагаемые компанией Thomas Cook на этот рынок - банкоматные карточки Visa Travel Money1 и система экстренных переводов MoneyGram. На форуме выступили директор подразделения финансовых услуг по Центральной Европе компании Thomas Cook Нил Пи-ри (Neil Pirie), представитель платежной системы Visa International по России Жерар Лайсет (Gerard Lysaght) и директор по маркетингу и продажам в Европе компании MoneyGram International Альф-редо О'Хейган (Alfredo O'Hagan).
По словам организаторов, основные задачи, которые ставились перед этим форумом, - встретиться с клиентами Thomas Cookиз числа финансовых институтов России, Украины, Белоруссии и некоторых других стран постсоветского пространства, снабдить их информацией обо всех услугах и новых продуктах, предлагаемых в настоящее время компанией на рынок, а также узнать мнение клиентов о деятельности компании Thomas Cook, их взгляды на состояние и развитие рынка платежных средств в России. Как утверждает журнал Euromoney, банковский сектор России -один из наиболее динамично развивающихся в мире. Поэтому целью организаторов форума было представить перспективную оценку, как будет развиваться рынок дорожных чеков и других аналогичных средств платежа в будущем, и какое
место на этом рынке будут занимать платежные инструменты, предлагаемые компанией Thomas Cook.
Директор подразделения финансовых услуг по Центральной Европе компании Thomas Cook Нил Пири, имеющий более чем 20-летний опыт работы на рынках европейских стран, поделился им с участниками форума. По его словам, европейский регион - один из наиболее сложных в плане развития бизнеса. Кроме того, в последнее время наблюдается экспансия компании Thomas Cook в страны Восточной Европы и СНГ. Всем известно, что компания имеет крупнейшую в Европе сеть туристических агенств и предоставляет своим клиентам широкий спектр услуг - как туристических, так и финансовых. В настоящее время компания Thomas Cook заинтересована в расширении своего финансового бизнеса и рассматривает Россию как один из наиболее перспективных в этом плане рынков, предлагая своим клиентам из числа финансовых институтов все большее количество высококачественных финансовых услуг - от уже знакомых дорожных чеков Thomas Cookи Visa до новых для нашего рынка карточек Visa Travel Money и системы экстренных переводов MoneyGram, которые также были представлены на форуме.
В 1994 г. компания Thomas Cook приобрела контрольный пакет акций Interpayment - крупнейшего в мире эмитента дорожных чеков Visa, и, таким образом, получила возможность предлагать своим клиентам, помимо чеков Thomas Cook, еще и дорожные чеки Visa. Летом 1995 г. компания Visa International предложила на рынок платежный инструмент, не имевший до сих пор аналогов, - карточки, представляющие собой нечто «среднее» между привычными бумажными дорожными чеками и банкоматными карточками. Пилотный проект выпуска таких карточек был осуществлен в Великобритании, затем эти карточки были предложены также клиентам в других странах. Н. Пири представил участникам форума карточки Visa Travel Money, которые Thomas Cook будет выпускать для своих клиентов. По его мнению, карточки Visa Travel Moneyимеют несколько преимуществ по сравнению с бумажными дорожными чеками как для финансовых институтов, так и для их клиентов. Для финансовых институтов это, прежде всего, возможность получения более высоких доходов по сравнению с доходами от продажи «обычных» дорожных чеков, возможность расширения клиентской базы и спектра предоставляемых клиентам услуг. При этом
Мы уже писали о карточках Visa Travel Moneyв журнале «Российский рынок пластиковых карточек и дорожных чеков», № 5-6 за 1995 г.
компания Thomas Cook готова оказывать банкам поддержку - как в плане обеспечения того же уровня услуг, как при продаже бумажных чеков, так и в информационном плане, предоставляя необходимые материалы, документацию, а при необходимости - и подготовку персонала банков. Вместе с тем, программы бумажных дорожных чеков будут продолжать развиваться, и банки будут иметь возможность получать доходы от бизнеса дорожных чеков на прежнем уровне.
Основные преимущества карточек Visa Travel Money для клиентов банков - большие удобство и безопасность по сравнению с бумажными дорожными чеками. Пилотный проект показал, что существует группа клиентов, предпочитающих получать наличные в банкоматах, а не в отделениях банков. Именно эти клиенты, а также те, кто предпочитает путешествовать еще более безопасно, чем имея бумажные дорожные чеки, составляют основу потенциальных потребителей карточек Visa Travel Money. По мнению Н. Пири, технология, используемая в проекте, не только удовлетворяет современным требованиям ведения бизнеса, она также нацелена на будущее, в том числе в плане развития технологии проектов различных платежных инструментов.
Представитель платежной асоциации Visa International по России Жерар Лайсет рассмотрел некоторые практические вопросы организации бизнеса пластиковых карточек (в частности, на примерах выпуска кредитных и дебетовых карточек на рынках разных стран), которые, по его мнению, могли бы помочь финансовым институтам успешно работать на рынке «карточных» услуг. В настоящее время в России наблюдается рост числа эмитированных пластиковых карточек, и немалую долю среди них занимают карточки Visa. Рост объемов эмиссии карточек ставит перед банками много важных проблем, которые необходимо решить для успешной реализации любого проекта пластиковых карточек. Планируя эмиссию карточек, банку необходимо иметь в виду, что, являясь одним из способов привлечения клиентов, карточки, с одной стороны, могут принести достаточно большую прибыль, но, с другой стороны, в случае неподготовленности и непродуманности проекта, стать для финансового института убыточными. Любой проект пластиковых карточек подразумевает для банка новый уровень риска. Прежде, чем проект будет запущен, должен быть проведен доскональный анализ прибыли, и основное внимание банка должно быть уделено именно этому проекту. Кроме того, любой проект пластиковых карточек требует хорошего менеджмента. При начале эмиссии карточек надо быть уверенным, что они будут востребованы большинством потенциальных клиентов. В Великобритании, например, 60% заявлений на выпуск карточек поступают в тот банк, в котором у клиента открыт счет. Таким образом, пластиковые карточки могут стать для банка отличным инструментом регулирования отношений с клиентами. В идеале банку необходимо эмитировать как можно больше различных видов карточек для удовлетворения различных потребностей и различных категорий клиентов. При этом одна из основных проблем, с которой сталкиваются все банки, - это проблема управления рисками. Еще до начала эмиссии банку надо иметь представление, как он будет обеспечивать безопасность операций по карточкам. Еще одна проблема, которую надо учитывать, - это эмитированные, но не работающие карточки. В Великобритании около 30% дебетовых и несколько меньшее количество кредитных карточек не используются их держателями. Эмитент несет расходы на выпуск и обслуживание таких карточек, соответственно, он рассчитывает и на получение доходов от операций по ним. Некоторые банки проводят рекламные кампании для своих клиентов, предлагая им различные системы скидок и поощрений, стимулирующих использование карточек. И здесь важную роль играет создание «имиджа» карточки - название банка или платежной системы, выпустивших карточку, должно всегда ассоциироваться с теми преимуществами, которые предлагаются ее держателю.
Выступление директора по маркетингу и продажам в Европе компании MoneyGram International (совместного предприятия Thomas Cook Group и MoneyGram Payment Systems Inc.) Альфредо О'Хейгана, представившего программу экстренных переводов, вызвало большой интерес среди участников форума. MoneyGram - система мгновенного перевода денег частными лицами, аналогичная системе Western Union, рассчитанная, в первую очередь, на иностранных работников, студентов, проходящих обучение за границей, путешественников и бизнесменов, а также тех, кому необходимо срочно перевести деньги за рубеж. В отличие от Western Union, программа MoneyGram гораздо более выгодна как для финансовых институтов, так и для их клиентов. MoneyGram - самый быстрорастущий сервис перевода денег на всемирном рынке, объем которого составляет более 100 млн. долларов США.
В настоящее время переводы MoneyGram обслуживаются в 21 тыс. точек обслуживания в 90 странах мира. Кроме того, переводы проводятся в режиме реального времени, поэтому транзакции осуществляются в течение нескольких минут. Дополнительным преимуществом для клиентов, использующих услуги MoneyGram, является возможность круглосуточного ежедневного обслуживания, мгновенное получение денег, а также то, что для осуществления перевода не обязательно наличие счета в банке.
Финансовые институты, решившие осуществлять переводы в системе MoneyGram, могут рассчитывать на получение вполне реального дохода за счет комиссий за отправление и получение переводов и платы за конверсию средств. Основные затраты банка при реализации проекта MoneyGram - это затраты на маркетинг, а также затраты на осуществление телефонной связи, которые оплачиваются компанией MoneyGram. Таким образом, система переводов MoneyGram может стать для финансовых институтов источником дополнительного дохода, при этом не требуя значительных затрат на оборудование, технологии, обучение персонала и т. д.
Таким образом, рынок дорожных чеков продолжает развиваться, предоставляя работающим на нем финансовым институтам все новые возможности для развития бизнеса и получения дохода от реализации программ средств безналичного платежа. Форум, проведенный компанией Thomas Cook, показал, что интерес к дорожным чекам у представителей банков не ослабевает, более того, и компании-эмитенты, и их агенты заинтересованы в более плодотворном сотрудничестве, развитии новых платежных инструментов и новых технологий, отвечающих требованиям современного рынка.