О концепции Национальной Системы Платёжных Карт
Рикардо УЭРТАС,
SEMA Group, группа ТАСИС
Закрытые платежные системы
В настоящее время российские платежные системы, основанные на пластиковых карточках, развиваются независимо друг от друга как в плане технологии и программного обеспечения, так и с точки зрения идеологии и направлений развития. Все эти системы - закрытые, поскольку каждая из них:
- устанавливает в предприятиях торговли и сервиса выбранное по своему усмотрению оборудование (POS-терминальТ);
- имеет собственные процессинговые центры и коммуникационные сети;
функционирует в соответствии с установленными ею принципами и правилами;
- строит свои отношения с держателями карточек и предприятиями торгово-сервисной сети независимо от других платежных систем.
Следовательно, закрытая платежная система является закрытой, так как функционирует независимо от других существующих систем и при отсутствии средств интеграции несовместима с ними в плане технологии и принципов построения системы.
Закрытые платежные системы, имеющие различные технологические схемы, создают множество неудобств для банков, торгово-сервисных предприятий и держателей карточек. С нашей точки зрения, такие платежные системы имеют ряд очевидных недостатков:
7. Размер расходов российских финансовых институтов
Каждый российский банк, приобретающий оборудование для обслуживания пластиковых карточек (банкоматы, POS-терминалы) и соответствующее программное обеспечение, несет определенные расходы, которые могут быть значитель-
но сокращены в случае, если оборудование и коммуникационные сети будут использоваться существующими платежными системами на долевой основе.
2. Усложненная процедура обработки и обслуживания карточек предприятиями торговли и сервиса
Предпрития торгово-сервисной сети вынуждены работать с разными видами оборудования для обслуживания карточек различных платежных систем в соответствии с процедурами приема карточек, установленными каждой из этих систем. Такая несовместимость систем обходится достаточно дорого с точки зрения обучения персонала предприятий и эксплуатации оборудования, что резко снижает привлекательность методов безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек.
3. Неудобства для держателей карточек В настоящее время сеть приема карточек ограничена. Сеть предприятий торговли и услуг пока еще недостаточно развита вследствие относительно высокой стоимости оборудования и сложности процедур обработки карточек. Кроме того, достаточно невелико число установленных банкоматов и терминалов для загрузки «электронных кошельков».
Таким образом, по нашему мнению, сложившаяся в настоящее время в России система безналичных расчетов на основе пластиковых карточек недостаточно развита и никак не способствует естественному росту этого сектора российского рынка финансовых услуг.
НСПК как альтернатива
В настоящее время существует две альтернативы развития российского рынка пластиковых карточек:
- продолжить развитие закрытых платежных систем, внедрение которых на рынок связано с большим количеством проблем для предприятий торговли и сервиса и держателей карточек;
- создать так называемую Национальную Систему Пластиковых Карточек (НСПК), сформированную российскими структурами, в рамках которой может быть осуществлена интеграция технологий и принципов функционирования существующих закрытых платежных систем.
В основе проекта НСПК лежит создание межбанковской системы осуществления платежных операций на основе банковских карточек. Главная цель проекта - создание независимой и устойчивой системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Под этим подразумевается технологическая совместимость существующих программ пластиковых карточек, коммерческая беспристрастность приемной сети, стандартизация процедур и разработка перечня услуг, предлагаемых держателям карточек всеми членами системы.
В ближайшие несколько лет различные виды программного обеспечения и оборудования существующих закрытых систем будут интегрированы в рамках НСПК. Это, однако, не означает, что существующие закрытые платежные системы прекратят свое существование, утратят юридический статус или сольются в единую коммерческую структуру, а эмитированные ими пластиковые карточки утратят торговую марку.
Интеграция закрытых платежных систем означает универсализацию технического обеспечения (то есть сетей и коммуникаций) и принципов функционирования каждой из этих систем, осуществляемую в целях устранения конкуренции в технологической и функциональной сферах. Такая интеграция дает ряд преимуществ банкам, предприятиям, обслуживающим карточки, и держателям карточек. Для банков она означает сокращение расходов на оборудование и программное обеспечение, свойственных закрытым платежным системам. Для предприятий торговли и услуг использование унифицированного оборудования и процедур обслуживания карточек значительно упростит систему обработки карточных счетов, что, в свою очередь, сделает прием карточек более привлекательным для торговых точек и сократит расходы на обучение персонала и обслуживание установленного оборудования. Держатели карточек получат возможность использования карточек в совместной сети всех банков-участников НСПК для расчетов через электронные теминалы, снятия наличных в банкоматах и загрузки средств в «электронные кошельки».
Каждый банк, вступающий в НСПК, получит возможность значительно сократить расходы на реализацию проектов пластиковых карточек за счет, во-первых, совместной с другими банками-участниками НСПК эксплуатации оборудования и каналов связи (POS-терминалов, коммуникационных сетей, процессинговых центров) и, во-вторых, экономии средств, предназначенных для покупки терминалов, продвижения карточек на рынок и осуществления транзакций.
В настоящее время предприятия, обслуживающие карточки нескольких платежных систем, вынуждены устанавливать различные типы терминалов для обслуживания карточек каждой из этих систем. В будущем для обработки расчетных операций будет использоваться только один тип терминалов и единая схема обслуживания, независимо от банка-эмитента карточек. Это значительно упростит работу торговых точек и снизит затраты на обучение персонала.
Принципы функционирования НСПК
В основе деятельности НСПК лежат два основных принципа - глобальной интеграции и коммерческой непредвзятости.
В целом успех НСПК зависит от степени интеграции всех закрытых российских платежных систем, участие которых в проекте играет решающую роль для полной реализации целей и возможностей проекта.
Интеграция закрытых российских платежных систем будет основана на принципе коммерческой независимости. Другими словами, происходящие изменения не должны отрицательно сказаться на отношениях, сложившихся между системами, на интересах банков-участников системы, предприятий торговли и услуг, держателей карточек, а также на обращении платежных инструментов. Целью НСПК не является слияние всех существующих платежных систем. Наоборот, реализация или приостановка какой-либо программы должны быть обусловлены только естественным ходом развития ситуации на рынке.
При реализации принципов глобальной интеграции и коммерческой непредвзятости необходимо также учитывать оптимизацию затрат (НСПК, созданная российскими банками, может оптимизировать затраты путем распределения их между платежными системами, таким образом, сокращая издержки по каждой из программ) и единые нормативные принципы (во избежание коллизий между членами системы НСПК предусматривает разработку единых правил для всех закрытых платежных систем).
Интеграция российских платежных систем будет иметь три направления - внутренние и международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, и международные карточки зарубежных эмитентов. Каждое предприятие коммерческой сети, имеющее соглашение с каким-либо банком-членом НСПК, получит возможность обслуживать любые внутренние российские карточки, эмитированные членами НСПК, и все международные карточки, принимаемые системой.
Процессинговый центр обеспечит возможность взаимоприема карточек путем использования стандартного протокола, который позволит осуществлять обмен данными об операциях, произведенных напрямую или опосредованно по пластиковым карточкам в режиме реального времени и автономном режиме.
Такая интеграция существующих внутренних проектов пластиковых карточек уже сама по себе приведет к массовому использованию пластиковых карточек в качестве альтернативного платежного инструмента, имеющего при наличии широкой сервисной сети явные преимущества перед наличными расчетами - безопасность и удобство. Однако для обеспечения приема карточек в качестве средства платежа НСПК необходимо осуществить ряд мероприятий:
- провести организационные кампании по теоретическому и практическому обучению персонала торговых точек и держателей карточек;
- провести кампании, активизирующие использование пластиковых карточек.
Для обеспечения успешности подобных кампаний логотип НСПК должен быть размещен на карточках, в витринах и на дверях обслуживающих их торговых точек и на терминалах самообслуживания, принадлежащих системе. В то же время, логотип НСПК не является торговой маркой, выступающей в качестве альтернативы логотипу эмитента, а только дополняет его, упрощая взаимоприем карточек.
Реализация концепции НСПК
Одной из основных целей, на которые направлена концепция НСПК, является выработка норм и правил функционирования, общих для всех членов системы. Такая нормативная база должна разрабатываться в рамках, установленных законодательством Российской федерации, определяющим обращение пластиковых карточек. Нормативные документы НСПК в первую очередь должны определять:
- правила функционирования и обращения, общие для всех российских банковских карточек (в частности, в отношении стандартов и гарантийных условий);
- организационную структуру и схему взимания комиссионных, а также основные принципы эмиссии и обслуживания российских банковских карточек;
- условия успешной работы всех заинтересованных организаций и возможности рассмотрения споров участников НСПК в арбитраже;
- условия координации взаимоотношений с международными организациями, потребительскими союзами и т. д., представляя российское банковское сообщество на мировом уровне.
В целом, в основе концепции НСПК заложена идея создания независимой компании, управляющей российской межбанковской системой пластиковых карточек. НСПК гарантирует предоставление определенного спектра услуг банкам-участникам системы и регулирует их деятельность на основе передовых технологий в рамках концепции открытой платежной системы.
Для этой цели разрабатываются и принимаются единые для всех банков-членов НСПК устав, операционные правила и нормативные документы НСПК.
К июню 1996 г. рабочей группой ТАСИС совместно с российскими экспертами был разработан пакет документов концепции Национальной Системы на основе Платежных Карточек, на основе которых российское банковское сообщество сможет выработать нормативные и регламентирующие положения НСПК до фактического начала работы системы.
Стратегический план развития НСПК
Предлагаемый план развития НСПК включает следующие этапы:
- создание руководящей группы проекта НСПК для изучения и разработки нормативной документации системы;
- разработка нормативных документов НСПК (внутренних правил деятельности, организационной структуры и правил эксплуатации);
- реализация пилотного проекта НСПК, проводимая в несколько этапов. В рамках такой экспериментальной эксплуатации системы особое внимание должно быть уделено аппаратным средствам, программному обеспечению и коммуникационным сетям. На этом этапе должны быть также разработаны спецификации на основные элементы системы и оборудование;
- создание структуры НСПК в соответствии с установленными внутренними правилами деятельности системы. Структуры, желающие войти в состав НСПК, должны представить свою кандидатуру ЦБ РФ или уполномоченному им комитету или органу, который анализирует поступившие запросы и оценивает кандидатов в соответствии с требованиями, установленными внутренними правилами деятельности НСПК. Кандидаты, удовлетворяющие этим требованиям, становятся членами НСПК;
- развитие пилотного проекта НСПК под руководством АО НСПК, финансирующего проект. Заказы на технологическое оборудование (терминалы) и бланковые пластиковые карточки будут размещены у заранее выбранных компаний-производителей. На этом этапе создаются региональные узлы, налаживаются коммуникации, банки-участники пилотного проекта адаптируют свои процессинговые системы в соответствии с технологическими требованиями НСПК;
- в результате реализации пилотного проекта и тестирования системы и по достижении необходимой степени готовности всех ее элементов и
Перечень концептуальных докумежив принципиального характера, разработанных Рабочей группой по новым платежным инструментам, см. в № 5 журнала «Российский рынок пластиковых карточек и дорожных чеков» за 1996 г.
участников начинается опытная эксплуатация системы;
- по завершении периода опытной эксплуатации НСПК продолжает функционировать в рабочем режиме.
Руководство НСПК
Успех стратегии внедрения НСПК зависит от руководящей группы, осуществляющей продвижение концепции и выполнение этапов развития системы от имени заинтересованных финансовых институтов. Руководство проекта НСПК должно соединить усилия специалистов и координировать их дальнейшую деятельность. В настоящее время главная задача руководящей группы - определить организации, государственные или частные, заинтересованные в реализации проекта НСПК, и в участии которых, в первую очередь, заинтересована сама система. При вступлении этих организаций в систему к работе активно привлекаются их уполномоченные представители.
Руководство проекта несет ответственность за выработку нормативной документации НСПК, используя документы, уже разработанные рабочей группой ТАСИС, составляет план пилотного проекта НСПК и создает структуру системы. Руководящая группа НСПК включает три подгруппы:
- Рабочая группа по новым платежным инструментам, состоящая из представителей ЦБ РФ, коммерческих банков, межбанковских ассоциа-
ций и других институтов, поддерживающих цели НСПК и содействующих ее внедрению ;
- экспертная комиссия, состоящая из признанных экспертов в технологической, функциональной и юридической областях бизнеса пластиковых карточек, сотрудников ЦБ РФ, банков-членов Рабочей группы по новым платежным инструментам, банковских ассоциаций и сотрудничающих с ними структур и других специалистов, не связанных напрямую с НСПК (экспертов в области технологии, маркетинга, в кредитно-денежной сфере, юристов и т. д.) как российских, так и зарубежных. Состав комиссии и число входящих в нее подкомитетов может меняться в зависимости от текущих задач;
- группа технического содействия ЕС, осуществляющая сопровождение пилотного проекта и оказывающая помощь Рабочей группе ЦБ по новым платежным инструментам в ее дальнейшей деятельности.
Основной задачей сформированной руководящей группы является разработка нормативной документации НСПК. Руководство НСПК должно выработать внутренние правила функционирования и инструкции по эксплуатации НСПК на основе документов, подготовленных группой ТАСИС. Для этого будут привлечены различные высококвалифицированные эксперты, участвующие в работе над проектом НСПК на постоянной основе.•