Некоторые требования к организации процессинга пластиковых карточек
С момента появления первых пластиковых карточек в России и странах Балтии накоплен определенный опыт реализации проектов безналичных расчетов, который может быть полезен участникам этого рынка. В публикуемой в этом номере статье специалисты эстонской компании Mainor Smart Technology1 хотели бы поделиться некоторыми соображениями о построении бизнеса на основе процессинга пластиковых карточек.
В. Жумадилов, руководитель
отдела маркетинга компании Mainor ELT
Первые пластиковые карточки в РОССИИ И странах Балтии появились более 5 лет назад. Ознакомительный этап в развитии рынка электронных платежей, сопровождавшихся успехами одних участников рынка и неудачами других, остался позади. Если до сих пор в развитии бизнеса пластиковых карточек зачастую присутствовал элемент случайности, то в настоящее время удачи и неудачи в значительной степени обусловлены правильной постановкой задач на подготовительном этапе, которая невозможна без ответа на вопросы о том, какие цели преследует реализация проекта пластиковых карточек, на кого в первую очередь рассчитаны карточки, каковы будут основные источники дохода от проекта и какие функции в проекте будет выполнять банк.
К сожалению, в ряде случаев выпуск и обслуживание карточек в большей степени обусловлены желанием банка идти в ногу со временем, а не осознанной необходимостью внедрения в банке пластиковых карточек. При этом хорошо продуманный и обоснованный бизнес-план развития проекта отсутствует, а большинство решений принимается исходя из технико-технологических платформ, полюбившихся специалистам отделов автоматизации и развития. Перекос в сторону техники и технологии в ущерб вопросам стратегии и тактики губит самые технически продвинутые проекты, и неудивительно, что карточки многих банков становятся скорее данью моде, чем реально действующим инструментом привлечения клиентов.
В принципе, причины чисто технологического подхода понятны и легко объяснимы. Период экстенсивного развития банков - высокорисковые инвестиции, быстрая окупаемость, получение моментальных сверхприбылей - наложил свой отпечаток и на отношение банков к проектам пластиковых карточек. Но этот период подходит к своему логическому завершению, и вряд ли стоит ожидать быстрой окупаемости большинства проектов пластиковых карточек (за исключением, пожалуй, проектов «зарплатных» карточек).
Общеизвестно, что в странах, где исторически развивались технологии самообслуживания с использованим пластиковых карточек, этот вид бизнеса является весьма прибыльным. Но не стоит забывать, что значительную долю прибыли от реализации таких проектов составляют проценты по кредиту, кроме того, нормы прибыли в России и на Западе разные. В Эстонии, как и в России, этот вид банковской деятельности по-прежнему остается рискованным - впрочем, как и любой другой вид бизнеса, условия для успешного развития которого не до конца сложились. Все сказанное в значительной степени справедливо для организации процессинга транзакций по пластиковым карточкам.
В 1991-1993 гг. в Эстонии не было практически ни одной банковской платежной карточки, эмитированной эстонским банком. Обслуживание международных карточек иностранных граждан производилось при помощи импринтеров в нескольких крупных гостиницах. Поэтому ни о каком бизнесе, построенном на процессинге, говорить не приходилось. Необходимо было создать условия для успешного развития этого бизнеса.
Решено было начать с построения региональной платежной системы. В 1993 г. была учреждена компания ELT Card, которая подписала соглашения с рядом эстонских банков на поставку и обслуживание карточек. Параллельно с этим создавалась сеть приемных устройств, заключались
1 До 1 июля 1996 г. компания называлась Mainor ELT
таблица 1
Клиенты компании Mainor ELT
Название
|
Дата
|
Краткое описание проекта
|
ELT (Таллин)
|
1993 г.
|
Многоэмитентная платежная система на базе интеллектуальных карточек
|
KKK-Card (Калуга)
|
1994г.
|
Back-office для проекта пластиковых карточек банка
|
ERCARD (Алматы)
|
1994г.
|
Back-office многоэмитентной платежной системы на базе интеллектуальных карточек
|
Региобанк (Хабаровск)
|
1994г.
|
Back-office для проекта пластиковых карточек банка
|
Банк СИР (Якутск)
|
1994-1 995 гг.
|
Back-office и Back-end для проекта пластиковых карточек банка
|
Торговый дом «Кардинал» (Казань)
|
1995 г.
|
Back-office для регионального межбанковского проекта пластиковых карточек
|
Арктика (Санкт-Петербург)
|
1995г.
|
Back-office для многоэмитентной платежной системы на базе пластиковых карточек
|
Банк Snoras (Вильнюс)
|
1995-1 996 гг.
|
Back-office, ATM-Host, Back-end для регионального межбанковского проекта пластиковых карточек
|
Банк «Грант» (Харьков)
|
1996г.
|
Front-end для проекта пластиковых карточек банка
|
MST Processing (Таллинн)
|
1996г.
|
Back-office. Back-end, Front-office, Front-end для межбанковского процессингового центра
|
ТЭМБР банк (Москва)
|
1996г.
|
Back-office, Back-end, Front-office, Front-end для межбанковского проекта пластиковых карточек, локальные проекты для предприятий, обслуживаемых банком
|
договоры с предприятиями торгово-сервисной сети, решались многочисленные технические проблемы.
Имея опыт в области автоматизации банков, компания Mainor ELT разработала программное обеспечение TRC - центр маршрутизации транзакций для выполнения функций Back-office процессингового центра. Программное обеспечение Front-office, карточки и POS-терминалы поставила французская компания Innovatron Data Systems (тогда - Innovatron Ingenierie). В банках-эмитентах компания Mainor ELT установила программные модули для автоматизации работы с пластиковыми карточками. Все это позволило к лету 1993 г. решить основные технические проблемы, и в августе того же года клиентам были выданы первые карточки.
Конечно, чисто техническими проблемами дело не ограничивалось - проводилась широкая рекламная кампания и собственно платежной системы, и отдельных банков-эмитентов. Отдельными направлениями маркетинга были популяризация карточек как удобного расчетного средства для населения и работа с предприятиями торговой
сети. В течение первых четырех месяцев работы системы Эстонский социальный банк выпустил около 5 тыс. карточек, и к концу первого полугодия на предприятиях торговой сети было установлено более 100 POS-терминалов. Таким образом, был разработан и внедрен первый на территории постсоветского пространства проект платежной системы на базе интеллекутальных карточек, который получил в Эстонии широкое распространение. Впоследствии функции компании
Численность населения в Эстонии невелика и составляет около 1,5 млн. жителей, из них в Таллине проживают 450 тыс. человек. Каждый одиннадцатый житель страны имеет пластиковую карточку. В 1994-1995 гг. многие эстонские банки выпустили локальные карточки, общее количество которых к началу 1996 г. составило 100 тыс., а к маю 1996 г. достигло 140 тыс. Среди эмитированных карточек преобладают карточки с магнитной полосой. Интенсивно развивается рынок международных пластиковых карточек. К маю 1996 г. эстонскими банками было выдано более 15 тыс. карточек Visa и около 2,5 тыс. карго- ? чек Eurocard/MasterCard. По состоянию на 1 августа 1996 г., в Эстонии было выпущено 270 тыс. карточек.
Около 800 предприятий торговой сети принимают карточки к обслуживанию.
|
Mainor ELT в проекте ELT KAART фактически ограничивались поставкой программного обеспечения и техническим обслуживанием процессинго-вого центра ELT Card. Это обстоятельство позволило компании, используя практический опыт реализации проекта платежной системы и ее эксплуатации, выйти с предложениями на внешний рынок. За период с 1993 по 1995 гг. было заключено более 10 контрактов на поставку программного обеспечения для платежных систем на базе интеллектуальных карточек (табл. 1).
До 1995 г. «коньком» компании была разработка и поставка программного обеспечения, реализующего функции Back-office. В 1995 г. специалисты компании Mainor ELT приступили к совершенствованию уже написанного продукта Back-office и созданию программного обеспечения Front-office, и к началу 1996 г. работа была в основном завершена. Таким образом, компания располагала полным комплектом программного обеспечения для организации собственного про-цессингового центра. В пользу создания такого центра складывались и другие обстоятельства.
В 1995 г. изменения в политической, социальной и финансовой сферах эстонского общества привели к кризису ряда эстонских банков, среди которых был и основной участник проекта ELT KAART - Эстонский социальный банк. Сама система не погибла, карт-счета клиентов банка были переведены в другие банки-участники платежной системы, в частности, в Таллиннский Бизнес Банк. Тем не менее, число банков, участвующих в системе, сократилось, а система ELT KAART и компания ELT Card, выполнявшая процессинг по карточкам, были в определенной степени скомпрометированы. С другой стороны, число выпущенных в Эстонии банковских карточек (как локальных, так и международных) превысило 150 тыс., и для развития бизнеса, построенного на выполнении процсссипга, сложились довольно благоприятные условия.
В начале 1996 г. компания Mainor ELT создала независимый процессинговый центр MST Processing для обслуживания транзакций по локальным и международным пластиковым карточкам. Учитывая, что в Эстонии сложились условия для развития не только процессинга, но и конкуренции в этой сфере бизнеса (в 1996 г. в Эстонии функционировали три процессинговых центра -ELT Card, Inpass Eesti и Card Center), необходимо было предложить банкам что-то принципиально новое. И здесь опять-таки на первый план вышли задачи маркетинга, вслед за которыми и в соот-
ветствии с которыми совершенствовались технологические решения.
Возможность использования карточек нескольких фирм-производителей и различных моделей POS-терминалов
Закупив технологию для построения платежной системы на базе интеллектуальных карточек, заказчик неизбежно попадает в зависимость не только от разработчиков этой технологии, но и от производителей оборудования, используемого в предлагаемом решении. Одной из задач, которые поставила перед собой компания Mainor ELT стала ликвидация этой зависимости. В настоящее время технология, поставляемая компанией, предусматривает использование POS-терминалов нескольких моделей - TPSСAM 1000 и 2000 фирмы Innovatron Data Systems, Omni 395 и Tranz 460 компании VeriFone, Nurit2050 израильской фирмы Lipman Electronics, а также карточек, изготавливаемых компаниями Solaic и Gemplus. Несомненно, это увеличило привлекательность компании в глазах и банков-эмитентов карточек, и обслуживающих банков.
Обслуживание нескольких видов карточек в одном устройстве
Создавая разветвленную сеть обслуживания, вполне логично было использовать ее для приема как локальных карточек, так и карточек Visa и ЕС/MC. Поэтому все POS-терминалы, кроме устройства для чтения-записи интеллектуальных карточек, оснащены картридерами для чтения магнитной полосы. Возможность обслуживания различных типов карточек в одном устройстве трудно переоценить. Видимо, она играет не последнее место при выборе предприятием оператора (а центр MSI Processing фактически является оператором сети устройств, поскольку заключает договоры с предприятиями о доставке транзакций от своего имени). В настоящее время, несмотря на сравнительно недолгий срок существования компании MST Processing (менее года), с ней заключили договоры об обслуживании международных и локальных карточек крупнейшие эстонские эмитенты, среди которых Эстонский Сбербанк, выпустивший более 100 тыс. карточек, и около 200 предприятий, принимающих пластиковые карточки на территории Эстонии. Это служит дополнительным подтверждением того, что компания избрала верный путь, подчинив технологические аспекты своего развития решению практических задач бизнеса.