Страхование держателей международных карточек
Совершенствуя качество средств безналичных расчетов для приоритетных клиентов и повышая свою конкурентоспособность на рынке, международные платежные системы включают в пакет услуг, предлагаемый держателям карточек, услуги по страхованию.
В частности, компания American Express Europe Ltd. предлагает для держателей карточек International Dollar Card категорий Personal, Gold, Corporate, Company, Platinum и их ближайших родственников (жены, мужа, детей до 23 лет) программу страхования от несчастного случая во время путешествия. Страховое возмещение держателям карточек выплачивает бельгийская компания CIGNA Insurance Company of Europe S.A. Действие программы распространяется на держателей карточек, оплативших билеты на транспортное средство (поезд, самолет, корабль или автобус) по карточке АmЕх. Максимальный размер покрытия при наступлении страхового случая составляет 100 тыс. долларов США.
Предыдущая редакция правил международной платежной ассоциации Visa International также предусматривала обязательное страхование держателей карточек Visa Gold (Premier) при зарубежных поездках, а также страхование держателей карточек Visa Business/Corporate. При этом в обязанности эмитента карточек входило заключение соглашения с лицензированной страховой компанией, включающее требования к размеру страхового покрытия (например, согласно правилам Visa International, размер страхового покрытия составляет не менее 150 тыс. долларов США) и набору видов страхования. Похожие правила предусмотрены и для держателей международных карточек ЕС/MC Gold и Business.
Страхование отъезжающих за рубеж является специфическим видом страховой деятельности, требующей оперативного оказания помощи застрахованному через сеть сервисной службы. В мире существует значительное количество таких служб, однако, не более десяти из них имеют центры оказания помощи по всему миру и могут быть отнесены к категории международных. В России наиболее известны такие компании, как International SOS Assistance, Group European S.A. (GESA), Assist24. Именно с ними сотрудничает большинство российских страховых компаний.
Компании, осуществляющие страхование держателей международных карточек
Согласно российскому законодательству, деятельность зарубежных страховых компаний на территории России запрещена. В настоящее время на российском рынке услуги по страхованию держателей карточек оказывают несколько компаний, наиболее крупные из которых - РОСНО, Промышленно-строительная компания, РЕСО-Га-рантия, Ингосстрах, Военно-страховая компания, Союзник, «Спасские ворота».
Таблица 1
Программы страхования РОСНО для отъезжающих за рубеж
Наименование
|
Программа для держателей карточек Visa Gold и ЕС/MC Gold, долларов США
|
Программа для держателей карточек Visa Business/ Corporate и ЕС/MC Business, долларов США
|
Программа для держателей Visa Classic и ЕС/MC Mass долларов США
|
Лимит страхового покрытия
|
1 000 000
|
1 000 000
|
1 000 000
|
Неотложная эвакуация/репатриация к месту постоянного проживания вследствие несчастного случая или внезапного заболевания
|
1 000 000
|
1 000 000
|
1 000 000
|
Срочные медицинские расходы вне места постоянного проживания
|
100000
|
50000
|
50000
|
Сопутствующие расходы при госпитализации вне места постоянного проживания
|
50 в день
|
37,5 в день
|
-
|
Смерть в результате несчастного случая вне места постоянного проживания
|
100000
|
50000
|
50000
|
Утрата багажа при выезде за пределы СНГ
|
1 000
|
1 000
|
-
|
Утрата денег за пределами СНГ
|
500
|
500
|
-
|
Отмена поездки за пределы СНГ
|
1 500
|
-
|
-
|
Гражданская ответственность за пределами СНГ
|
1 000 000
|
1 000 000
|
1 000 000
|
" Новая редакция Visa Operations Regulations, принятая в конце 1995 г., отменила обязательность страхования держателей карточек Visa Gold.
Российское страховое народное общество (РОСНО), образованное в октябре 1991 г., занимает первое место на национальном страховом рынке по итогам первого полугодия 1996 г. Одним из направлений деятельности РОСНО является добровольное страхование граждан, отъезжающих за рубеж. Для держателей международных карточек Visa и ЕС/MC, выезжающих за рубеж, разработаны три базовые программы страхования.
Акционерное общество «Промышленно-страховая компания» (ПСК) было зарегистрировано 1 ноября 1993 г. По итогам первого полугодия 1996 г. ПСК - четвертая среди российских страховых компаний, занимающихся добровольным страхованием.
Страхование держателей международных пластиковых карточек, выезжающих за рубеж, является для компании сравнительно новым видом деятельности (ПСК работает в этом направлении с мая 1995 г.). Программы, рассчитанные на этот круг клиентов, представлены в табл. 2.
Таблица 2 Программы страхования держателей международных карточек, разработанные Промышленно-страховой компанией
Наименование
|
Программа «Д»
|
Программа «С»
|
Программа «В»
|
Лимит страхового покрытия
|
100 тыс. долларов США
|
100 тыс. долларов США
|
100 тыс. долларов США
|
Услуги информационной службы путешествий
|
+
|
+
|
+
|
Услуги службы рекомендации медицинских специалистов за границей
|
+
|
+
|
+
|
Медицинская консультация по телефону
|
+
|
+
|
+
|
Транспортировка в медицинское учреждение
|
+
|
+
|
+
|
Медицинские расходы
|
+
|
+
|
+
|
Юридическое оформление смерти и возвращение тела на родину
|
+
|
+
|
до 10 тыс. долларов США
|
Эвакуация детей
|
+
|
+
|
+
|
Отправка срочного сообщения о несчастном случае или болезни
|
+
|
+
|
+
|
Визит третьего лица
|
+
|
+
|
+
|
Досрочное возвращение
|
+
|
+
|
+
|
Задержка поездки
|
+
|
до 300 долларов США *
|
-
|
Утрата или задержка багажа: за каждое место багажа за каждый час задержки багажа
|
до 500 долларов США до 25 долларов США
|
до 500 долларов США до 25 долларов США
|
-
|
Хищение денежных средств
|
+
|
до 500 долларов США *
|
-
|
Предоставление возможности связаться с адвокатом
|
+
|
+
|
-
|
Смерть во время поездки или наступление инвалидности в результате несчастного случая или острого заболевания в период действия договора страхования
|
максимальный размер страхового обеспечения - 50 тыс. долларов США
|
-
|
—
|
* Если иное не предусматривается договором страхования.
Военно-страховая компания была образована в 1992 г. Компания реализует ряд программ, обеспечивающих страховую защиту во время зарубежных поездок, различающихся объемами
страхового покрытия, сервисных услуг и стоимостью. Программы разработаны при участии ведущих западных страховых и сервисных компаний и соответствуют мировым стандартам обслуживания держателей карточек Visa и Eurocard/Master Card любого типа.
Российская страховая компания «Спасские ворота» одной из первых в стране начала оказывать услуги по страхованию держателей международных карточек Visa и Eurocard/MasterCard. Партнерами компании являются фирмы Groupe European S.A. (GESA), Assist24, группа «Дельта Консалтинг» (Россия) и Мюнхенское перестраховочное общество.
Для держателей карточек предусмотрены три страховые программы:
- программа страхования и помощи держателям пластиковых карточек, выезжающим за пределы СНГ;
- программа страхования жизни, от несчастного случая, оплата медицинских расходов в случае госпитализации за рубежом, выплаты при задержке и утере багажа;
- программа страхования и помощи держателям пластиковых карточек, совершающим поездки по России и странам СНГ.
Предлагаемый держателям пластиковых карточек пакет страховых программ позволяет им получить помощь практически в любой точке земного шара.
Таблица 3 Программы страхования держателей международных карточек, разработанные Военно-страховой компанией
Наименование
|
Программа «А»
|
Программа «В»
|
Программа «С»
|
Программа «D»
|
Предоставление административной и медицинской информации
|
+
|
-
|
-
|
-
|
Передача срочных сообщений
|
+
|
-
|
-
|
-
|
Медицинская транспортировка, в том числе в Россию
|
+
|
-
|
-
|
-
|
Медицинские расходы
|
Оплата в пределах 5 тыс. долларов США
|
~
|
Страхование до 100 тыс. долларов США
|
Страхование до 200 тыс. долларов США
|
Посещение родственника в случае госпитализации
|
+
|
-
|
-
|
-
|
Утрата карточки, документов, денег
|
Выдача кредита в размере 1 тыс. долларов США
|
~
|
1 тыс. долларов США
|
1 тыс. долларов США
|
Юридическая помощь
|
В размере 2 тыс. долларов США и залог 5 тыс. долларов США
|
|
Страхование гражданской ответственности до 1 млн. долларов США
|
Страхование гражданской ответственности до 1 млн. долларов США
|
Репатриация
|
+
|
До 70 тыс. долларов США
|
-
|
-
|
Страхование от несчастного случая
|
-
|
До 50 тыс. долларов США
|
До 100 тыс. долларов США
|
До 250 тыс. долларов США
|
Задержка рейса и опоздание на рейс
|
-
|
+
|
100 долларов США за каждые 6 часов
|
До 2 тыс. долларов США
|
Невозврат кредита банку
|
-
|
5 тыс. долларов США
|
-
|
-
|
Отмена поездки
|
-
|
-
|
1 тыс. долларов США
|
2 тыс. долларов США
|
Утрата багажа
|
-
|
-
|
1 тыс. долларов США
|
2 тыс. долларов США
|
Таблица 4
Программы страхования и помощи держателям карточек, совершающим зарубежные поездки
Наименование
|
Программа «Д»
|
Программа «С»
|
Программа «В»
|
Лимит страхового покрытия
|
100 тыс. долларов США
|
120 тыс. долларов США
|
10 тыс. долларов США
|
Оплата медицинских услуг
|
До 100 тыс. долларов США
|
-
|
-
|
Предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским вопросам
|
+
|
-
|
+
|
Срочная выдача наличных в случае утраты карточки
|
До 1 тыс. долларов США
|
-
|
-
|
Организация и оплата медицинской транспортировки
|
+
|
-
|
+
|
Организация и оплата непредвиденного возврата держателя карточки на родину*
|
+
|
-
|
+
|
Перевозка на родину в случае смерти
|
+
|
-
|
-
|
Организация и частичная оплата расходов по посещению застрахованного в стране его пребывания
|
+
|
-
|
-
|
Оказание юридической помощи
|
+
|
-
|
+
|
Передача срочных сообщений
|
-
|
-
|
+
|
Выплата возмещений по несчастным случаям, сопряженным с телесными повреждениями или смертью
|
-
|
До 120 тыс. долларов США
|
-
|
Госпитализация за рубежом
|
-
|
+
|
+
|
Розыск и/или репатриация
|
-
|
+
|
+
|
Возмещение задержки или потери багажа
|
-
|
+
|
-
|
Возмещение задержки вылета
|
-
|
+
|
-
|
В случае возникновения серьезных причин медицинского характера.
Банки, заключающие договоры со страховыми компаниями по страхованию держателей международных карточек
Согласно действующему законодательству, российские банки не могут заниматься страховой деятельностью самостоятельно. При заключении дого-
воров со страховой компанией банк должен платить взносы за страхование держателей карточек из своей прибыли. Поэтому некоторые российские финансовые институты, объявившие о реализации программ страхования держателей российских карточек, постепенно сворачивают эти программы, и в настоящее время в основном распространено страхование держателей международных карточек .•
Таблица 5
Страхование держателей международных краточек
Название банка
|
Название страховой компании
|
Восток-Запад
|
РОСНО
|
Запсибкомбанк
|
РОСНО
|
Инкомбанк
|
Ингосстрах
|
Кредит-Москва
|
Спасские ворота
|
Кредобанк
|
РОСНО
|
Межкомбанк
|
Промышленно-страховая компания
|
Монтажспецбанк
|
Спасские ворота
|
Мостбанк
|
Спасские ворота
|
Олимпийский
|
Спасские ворота
|
Промстройбанк
|
Промышленно-страховая компания
|
Российский кредит
|
Промышленно-страховая компания, РК «Гарантия»
|
Российский национальный коммерческий банк
|
РОСНО
|
Стройинвест
|
Спасские ворота
|
Торибанк
|
Промышленно-строительная компания, РОСНО, «Спасские ворота»
|
Уникомбанк .„
|
Военно-страховая компания
|