Ведущие эмитенты внутренних карт в России
1. АО STB Card. Созданная в 1993 г. платежная система STB Card объединяет по состоянию на 1 января 1995 г. около 130 банков-эмитентов. Число владельцев STB Card превышает 70 тысяч. Число действующих предприятий торговли и услуг, принимающих к оплате STB Card: в Москве -1700 (из них 350 оснащены POS-терминалами, 1350 - импринтерами), в Санкт-Петербурге - 220, Челябинске - 71, Тольятти - 50, Липецке - 25. Число действующих региональных центров авторизации - 4: в Санкт-Петербурге, Челябинске, Риге, Липецке. Количество работающих в системе банкоматов: в Москве - 50, в Челябинске - 9. Города, в которых можно получить наличные денежные средства по карточке STB Card: Москва. Санкт-Петербург, Рига, Челябинск, Тула, Нижний Новгород, Тольятти, Саратов, Липецк, Днепропетровск, Новороссийск. Кисловодск, Владивосток. Процент платежей по картам STB Card в общем объеме всех российских платежных систем - 35%.
Создание системы расчетов с помощью пластиковых карт требует весьма значительных капитальных затрат. Открытый в мае с. г. в Москве расчетный центр STB Card стоимостью в несколько млн. долларов США базируется, в частности, на двух ЭВМ семейства AS-400 фирмы IBM: компьютер класса F50 используется для авторизации клиентов системы и обсчета всех транзакций по картам, компьютер класса F90, как часть банковского комплекса РАВА германской фирмы ASTIS, используется для проведения межбанковских расчетов с учетом итогов работы системы за день. Созданная STB Card инфраструктура пластиковых карт окупится, по расчетам специалистов, через 3-4 года. Однако, построение платежей системы STB Card на дорогостоящей западной стандартной технологии, оборудовании и программном обеспечении позволит, по всей видимости, добиться сертификации VISA и Europay, что обеспечит взаимодействие STB Card с другими платежными системами, в том числе международными. (Информация о данном проекте содержится в разделе "Российский рынок международных карт " данного бюллетеня).
Эксперты, на наш взгляд, справедливо полагают, что стратегию развития STB Card определяет, в основном, банк "Столичный", осуществляющий, как уже отмечалось выше, большую часть инвестиций в инфраструктуру платежной системы. По их оценке, вступающие в STB Card банки вынуждены при реализации своих "карточных" программ следовать в русле стратегии "Столичного". Тем не менее, проект STB представляется весьма перспективным не только для банка "Столичный", но и для других банков, ориентированных на работу с большим числом частных клиентов1. Не случайно поэтому участниками платежной системы STB Card (список прилагается) являются банки, в структуре оборота которых счета физических лиц занимают значительный удельный вес.
В ноябре с. г. американская компания IBM объявила о поставках в течение ближайших нескольких лет по заказу банка "Столичный" до 2000
1 14 декабря 1994 г. "Столичный" изменил свое название. Теперь он называется "Столичный банк сбережений".
банкоматов, которые банк планирует установить по России для обслуживания владельцев не только STB Card, но и кредитных карт международных платежных систем. Осуществляя капиталоемкие мероприятия по расширению инфраструктуры пластиковых карт на основе современных технологий, STB Card периодически выдвигает идею объединения платежных систем, создание общих телекоммуникационных сетей, сети терминалов для совместного использования с другими платежными системами,
Весьма активно STB Card работает со страховыми компаниями, особенно с теми, в которые входит на правах акционера (к примеру, в страховое общество "Союзник"). Стремясь повысить спрос на свои услуги, STB Card обеспечивает выпуск карт ряда московских страховых обществ, предусматривая использование подобных карт в качестве средства платежа за товары в коммерческой сети STB Card с начислением ежемесячных процентов на страховые суммы. При наступлении страхового случая карта работает как страховой полис. Страховые компании-эмитенты STB Card: "Meдcmpax", "Стинко", "Аско", "Макс", "Максим", "Ивма".
Заслуживает внимания успешный опыт работы STB Card с Московской акционерной страховой компанией "Макс", обладателем первой в стране лицензии на обязательное медицинское страхование, располагающей 22 филиалами в российских регионах. "Макс" предлагает, в частности, несколько схем страхования с использованием страховой платежной карточки (СПК), разработанной страховой компанией совместно с STB Card и банком "Столичный". СПК, на которой нанесены логотипы "Полис-Макс" и STB Card, является одновременно и медицинским полисом, и средством платежа. При приобретении СПК клиенту открывается лицевой счет в банке "Столичный", на который ежемесячно зачисляются неиспользованные на медицинское обслуживание средства, позволяющие оплатить покупки и услуги в предприятиях торговли и сферы обслуживания, принимающие STB Card. Карта позволяет получать в 12 банковских автоматах наличные в сумме до 1 млн. рублей в течение дня (в банке "Столичный", в ГУМе, на ул. Тверской, д. 16 и других пунктах).
Владелец СПК "Полис-Макс"-8ТВ Card имеет возможность обслуживаться в специализированных медицинских учреждениях (согласовывается при заключении договора с клиентом), а также через сеть аптек, сотрудничающих с "Максом", приобретать необходимые лекарства.
2. Union Card. По состоянию на конец октября система объединяла 95 банков (список прилагается). Эмитировано около 50 тысяч карт.
Карты Union дают возможность проводить рублевые платежи против долларового платежного лимита и осуществлять валютные платежи против рублевого платежного лимита с конвертацией по курсу того же или следующего дня. Схема, по которой списание рублевой суммы за покупки в валюте происходит по курсу на день операции, а окончательный расчет - по приходу слипа, была принята в начале 1994 года после ряда консультаций с банками, заявившими серьезные претензии к ранее действующей, по которой сумма со счета клиента списывалась лишь после поступления слипа (за это время курс рубля, как правило, сильно падал).
Программное обеспечение, созданное специалистами Union Card, позволяет банкам-участникам проводить независимую политику в области расширения системы пластиковых карт, а также вести межбанковские расчеты внутри региона.
Программное обеспечение Union Card стыкуется с "Операционным днем банка".
Пластиковые карты Union кодируются в формате VISA и ЕС/МС.
Сеть торговли и услуг (основные города): Москва - около 1500 точек приема, Санкт-Петербург - более 100 точек, Йошкар-Ола. Ростов-на-Дону, Кемерово, Киев.
Региональные процессинговые центры системы Union Card: Самара, Ижевск, Йошкар-Ола, Пермь, Санкт-Петербург, Киев, Ростов-на-Дону, Владивосток, Киров, Нижневартовск, Омск, Краснодар, Калуга, Мурманск, Каунас, Екатеринбург, Липецк.
расположенные на всей территории РФ и стран СНГ. На первом этапе будет использоваться спутниковый ресурс зарубежных спутников Eutelsat-F4, a затем ресурсы космической группировки российских спутников "Купон", готовящихся к выведению на орбиту в рамках приоритетных конверсионных программ, в т. ч. - для целей и задач ЦБ РФ. Три многолучевых спутника "Купон" будут обслуживать всю территорию РФ. Спутниковая сеть UnioNet имеет в своем составе периферийные спутниковые станции (ПСС), устанавливаемые у абонентов сети, центральную наземную станцию, центральный коммутатор пакетов и центр управления сетью.
HUB
|
Personal Earth Station (PES)
|
Москва
|
МГТС Почта X.400 СетиХ.25
|
Юнион Кард: Центр Авторизации i Почта Х.400 I
|
Шлюзы:
Sprint
Relcom
Teleport
Fax
Teletype
Voice-Mail
|
Через московскую ПСС будут предоставляться доступ к центру авторизации системы Union Card и осуществляться выход в различные российские и зарубежные сети Х.25. Здесь же будет размещен сервер предприятием СНИИП.
Б. Карты с микропроцессором.
Мировой рынок пластиковых карт, в структуре которого свыше 90% снимают карты с магнитной полосой, будет в ближайшие 5-6 лет
степенно переходить на новые технологии расчетов на основе Smart Card.
при этом принятый осенью с. г. ассоциациями VISA International и Europay International единый стандарт в этой области создает для российских банков возможность более быстрого освоения в карточном бизнесе Smart-технологий, которые ряд банков начали осваивать еще до принятия . помянутыми международными платежными системами решения о стандарте. 3 связи с этим, сложилась ситуация, приведшая к появлению на российском
рынке значительного числа несовместимых технологических решений, перспективы которых остаются крайне неопределенными.
К концу 1994 г. на российском рынке определилось три основных центра, где реализуются проекты пластиковых Smart-карт: Москва, Санкт-Петербург и Новосибирск. Весьма активно осваивают технологии расчетов на основе Smart-карт также банки Нижнего Новгорода и Ростова-на-Дону.
Для московского рынка чиповых карт характерно то, что банки-эмитенты, как правило, самостоятельно реализуют "карточные" проекты, преследуя, в первую очередь, цель превратить свой продукт в банковскую расчетную карту. Лидером по Москве является банк "Оптимум", который, однако, с целью расширения рынка реализует совместный с STB Card проект совмещенной "чиповой" карточки с магнитной полосой. В последнее время "Оптимум " предлагает другим банкам приобрести разработанную им Smart-технологию, но заметного успеха на этом направлении пока не достиг.
Проекты пластиковых карт на основе Smart-технологий осуществляют также Тверьуниверсалбанк, Фрамбанк. В ноябре с. г. "Аэрофлотбанк" приступил к эмиссии мультивалютных чиповых карт "Аэрофлот-кард". В планы банка входит широкое продвижение карты в регионы за счет предложения услуг по "Аэрофлот-кард" в аэропортах.
В отличие от Москвы, где банки реализуют проекты Smart-карт фактически самостоятельно, ситуация в Санкт-Петербурге на рынке Smart-карт складывается по иному. Выдвинутая в конце 1993 г. французской фирмой Innovatron Ingenierie идея объединения банков для создания единой чиповой карточки привела к созданию "Объединения банковских карточек"2, в которую, однако, Innovatron Ingenierie не вошла. В практическом плане реальные мероприятия по внедрению чиповых карт осуществляет пока только банк "Санкт-Петербург", однако, другие члены Объединения также разработали достаточно взвешенные проекты карточных программ с использованием Smart-технологий.
К деятельности Объединения проявляет значительный интерес Центральный банк России. Межрегиональный центр информации ГУ ЦБ по Петербургу работает над программой единой межрегиональной системы информации и электронных расчетов, которая, по замыслам разработчиков проекта, должна максимально учитывать совместимость систем расчетов на основе Smart-карт, внедряемых ведущими петербургскими банками-членами Объединения.
Целесообразность консолидации усилий в области создания системы платежей на основе Smart-технологий отчетливо осознают такие ведущие банки страны, как Промстройбанк России, Сбербанк России, Агропромбанк России, имеющие самые серьезные намерения подписать Соглашение о совместной деятельности в этой области. Первые два банка в сотрудничестве с австрийской фирмой BGS уже разрабатывают программы по внедрению Smart-карт. Вполне очевидно, что в России формируется два основных технологических направления, представляемые Innovatron Ingenierie и BGS.
В Сибирском регионе (г. Новосибирск) формируются две конкурирующие системы: "Золотая Корона" и "Русская Карта", ставящие перед собой задачи объединения банков в целях скорейшего создания сетей расчетов по чиповым картам.
Система "Золотая Корона" (проект Сибирского торгового банка, список
2 ''Объединение банковских карточек - акционерное общество закрытого типа, 60% уставного капитала которого принадлежат Промстройбанку Санкт-Петербурга, Санкт-Петербургскому Сбербанку, банку "Санкт-Петербург". В число учредителей входят также Северный Торговый банк, Вита-банк и еще 8 достаточно крупных банков.
участников системы прилагается) функционирует на основе взаимодействия различных организационно-финансовых структур - участников системы "Золотая Корона": АО "Центр Биржевой и Финансовой информации" -Центр (разработчик программных продуктов), банки-эмитенты карточек -Банки, региональные центры - организации, обслуживающие инфраструктуру системы "Золотая Корона" - узлы, торговые предприятия, физические и юридические лица - клиенты банков - клиенты.
Центр является основным поставщиком программного обеспечения и лицензий на использование новых технологий. Центр обрабатывает основной поток информации в системе, готовит специалистов по обработке операций в системе "Золотая Корона" на местах, занимается совершенствованием программных продуктов системы. Банки эмитируют карты, создают и расширяют инфраструктуру системы. Узлы служат региональными накопителями и ретрансляторами информации. Узлы распределяют также служебную информацию внутри системы.
Система "Русская Карта". Центром объединения является банк "Сибирский", с которым подписали соответствующие соглашения Новосибирсквнешторгбанк, Запсибтрансбанк, Новосибирский филиал банка "Восток", отделение Агропромбанка.
В последнее время к проектам создания систем электронных расчетов на базе Smart-карт проявляет интерес инвестиционная компания АООТ "Гермес-финанс" и "Хопер-инвест".
"Гермес-финанс" приступила к эмиссии одноименных электронных акций в виде пластиковых карт с выплатой дивидендов через банкоматы в крупных городах России и СНГ. Абстрагируясь от финансовой стороны проекта, специалисты обращают внимание на слабость проработки вопросов безопасности при использовании электронной акции (пластиковой карты). В частности, в печати сообщалось о том, что карточка не будет "привязана" к конкретному владельцу, ее можно передавать другому лицу по собственному усмотрению. Это означает, что код истинного владельца становится также известен другому лицу, а это - благоприятная почва для мошенничества особого рода, известного в мировой практике как genious fraud.
Инвестиционная компания "Хопер-инвест" совместно с фирмой Steepler занимается разработкой проекта создания региональной системы электронных платежей с использованием Smart-карт (которые будет производить французская фирма Cie des Machines Bull). На первом этапе проекта (февраль 1995 г.) эта платежная система, как запланировано, начнет функционировать в 10 крупных городах, а в последующие 2 года охватит большинство из 80 региональных филиалов "Хопер-инвест". Этот проект имеет также ряд "узких мест" и представляется несколько преждевременным, несмотря на кажущуюся его грандиозность и масштабность. Следует отметить в этой связи, что развитие торговой инфраструктуры, сети банкоматов, POS-терминалов, программного обеспечения, использования каналов SPRINT и RELCom - все эти средства, в принципе, могли бы обеспечить надежное функционирование системы - требует огромных капитальных вложений, которые, исходя из опыта функционирования других платежных систем, окупаются не ранее, чем через 3-4 года. Капиталовложения в "карточный" бизнес, на которые идет "Хопер-инвест", представляются (даже при всех прочих благоприятных условиях) весьма рискованными ввиду отсутствия в России единого стандарта Smart-карт. Последнее обстоятельство, в свою очередь, пока будет сдерживать подключение к системе "Хопер-Кард" ("Золотой Лев") других банков.
Не случайно поэтому ведущие банки России - Сбербанк, Промстройбанк, Агропромбанк, обладающие огромными филиальными сетями и значительными финансовыми ресурсами, проявляют разумную осмотрительность при реализации своих "карточных" проектов, апробируя вначале ту или иную технологию расчетов на основе пластиковых карт в ходе выполнения "пилотных" проектов с перспективой их дальнейшего тиражирования по стране.
Динамика развития рынка внутренних пластиковых карт, приобретенный банками опыт создания систем электронных расчетов с помощью карт, дают основание специалистам ожидать в 1995-1996 гг. бума в "карточном" бизнесе в России.
По состоянию на 1 ноября 1994 г.
СПИСОК БАНКОВ-УЧАСТНИКОВ СИСТЕМЫ "ЗОЛОТАЯ КОРОНА"
Наименование банка
|
Город
|
Уровень
|
Телефон
| ||||||
АВТОГАЗБАНК
|
г. Нижний Новгород
|
Рег.Узел
|
8312
|
96-05-32
| |||||
далькомбанк
|
г. Владивосток
|
Рег.Узел
|
4232
|
22-57-66
| |||||
3. ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ПСБ
|
г. Владивосток
|
Рег.Узел
|
4322
|
22-66-54
| |||||
4. ДАЛЬПРОМСТРОЙБАНК
|
г. Хабаровск
|
Рег.Узел
|
4212
|
33-13-95
| |||||
5. ДАЛЬРЫББАНК
|
г. Владивосток
|
Рег.Узел
|
4232
|
26-88-12
| |||||
6. ЗАУРАЛЬСКИЙ БИЗНЕС
|
г. Курган
|
Рег.Узел
|
352-22
|
7-19-12
| |||||
7. ЗАПСИБКОМБАНК
|
г. Тюмень
|
Рег.Узел
|
3452
|
24-53-48
| |||||
8. ИЛБ, ИНВ.- КРЕДИТ.БАНК
|
г. Ижевск
|
Рег.Узел
|
3412
|
25-03-96
| |||||
9. КАЗКОММЕРЦБАНК
|
г. Алматы
|
Рег.Узел
|
3272
|
47-36-74
| |||||
10. КАМИНБАНК
|
г. Набережные Челны
|
Рег.Узел
|
8439
|
53-57-65
| |||||
11. КАПИТАЛ
|
г. Нижневартовск
|
Рег.Узел
|
3466
|
23-87-33
| |||||
12. КОГАЛЫМНЕФТЕКОМБАН К
|
г. Когальм
|
Рег.Узел
|
346-67
|
2-36-55
| |||||
13. КОНЭКАГОПРОМБАНК
|
г. Хабаровск
|
Рег.Узел
|
4212
|
33-52-85
| |||||
14. КУЗБАССОЦБАНК.ТОМСК И ФИЛИАЛ
|
г. Томск
|
Рег.Узел
|
3822
|
23-15-01
| |||||
15. КУЗНЕОКБИЗНЕСБАНК
|
г. Новокузнецк
|
Рег.Узел
|
3843
|
46-37-31
| |||||
16. МЕЖБАНКОВСКИЙ РАСЧЕТНЫЙ ЦЕНТР
|
г. Владивосток
|
Рег.Узел
|
4232
|
26-87-96
| |||||
17. МОРДОВПРОМСТРОЙБАН К
|
г. Саранск
|
Рег.Узел
|
834-22
|
4-38-40
| |||||
18. НАКБАНК
|
г. Комсом.-на-Амуре
|
Рег.Узел
|
421-72
|
3-70-44
| |||||
19. НАКБАНК, ХАБАРОВСКИЙ ФИЛИАЛ
|
г. Хабаровск
|
Рег.Узел
|
4212
|
34-04-12
| |||||
20. НГСБАНК
|
г. Москва
|
Рег.Узел
|
095
|
239-10-14
| |||||
21. НГСБАНК. ИЖЕВСКИЙ ФИЛИАЛ
|
г. Ижевск
|
Рег.Узел
|
3412
|
76-86-01
| |||||
22. НЕРЮНГРИ
|
г. Нерюнгри
|
Рез.Узел
|
411-47
|
4-32-32
| |||||
23. НИЖЕРОГОДСКИЙ БАНКИРСКИЙ ДОМ
|
г. Нижний Новгород
|
Рег.Узел
|
8312
|
34-39-90
| |||||
24. НОВОСИБИРСКВНЕШТОР ГБАНК
|
г. Новосибирск
|
Рег.Узел
|
3832
|
98-35-09
| |||||
25. ОМСК-БАНК
|
г .Омск
|
Рег.Узел
|
3812
|
25-65-96
| |||||
26. ОМСКПСБ
|
г. Омск
|
Рег.Узел
|
3812
|
23-61-19
|
| ||||
27. ори нд банк
|
г. Оренбург
|
Рег.Узел
|
3532
|
47-23-85
|
| ||||
28. прогресс
|
г. Нижний Новгород
|
Рег.Узел
|
8312
|
39-17-08
|
| ||||
29. СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ
|
г. Мурманск
|
Рег.Узел
|
815-22
|
9-32-55
|
| ||||
30. СИБИРСКИЙ ТОРГОВЫЙ БАНК (СТБ)
|
г. Новосибирск
|
Рег.Узел
|
3832
|
98-30-42
|
| ||||
31. СИР
|
г. Якутск
|
Рег.Узел
|
411-22
|
4-12-27
|
| ||||
32. СТБ, МОСКОВСКИЙ ФИЛИАЛ
|
г. Москва
|
Рег.Узел
|
095
|
190-42-91
|
| ||||
33. СТБ, САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ФИЛИАЛ
|
г. Санкт-Петербург
|
Рег.Узел
|
812
|
529-91-24
|
| ||||
34. СТБ, КАЛИНИНГРАДСКИЙ ФИЛИАЛ
|
г. Калининград
|
Рег.Узел
|
0112
|
21-33-45
|
| ||||
35. СТРЕЖЕВОЙАЗИАКАРТ
|
г. Стрежевой
|
Рег.Узел
|
382-59
|
3-15-37
|
| ||||
36. СУРГУТНЕФТЕГАЗБАНК
|
г. Сургут
|
Рег.Узел
|
3462
|
33-49-38
|
| ||||
37. ТОМКАРД
|
г. Томск
|
Рег.Узел
|
3822
|
22-23-65
|
| ||||
38. ТОМЬ
|
г. Томск
|
Рег.Узел
|
3822
|
75-27-49
|
| ||||
39. ТОМЬ, СТРЕЖЕВСКОЙ ФИЛИАЛ
|
г. Стрежевой
|
Рег.Узел
|
382-59
|
3-47-98
|
| ||||
40. УРАЛАКАДЕМБАНК
|
г. Екатеринбург
|
Рег.Узел
|
3432
|
56-99-46
|
| ||||
41. ХАБАРОВСКИЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК
|
г. Хабаровск
|
Рег.Узел
|
4212
|
33-19-76
|
| ||||
42. ХАКАССИЯ
|
г. Абакан
|
Рег.Узел
|
391-72
|
5-25-92
|
| ||||
43. ЦЕРТАБАНК
|
г. Краснодар
|
Рег.Узел
|
8612
|
52-90-93
|
| ||||
44. ЧЕЛИНДБАНК
|
г. Челябинск
|
Рег.Узел
|
3512
|
65-28-67
|
| ||||
45. ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК
|
г. Челябинск
|
Рег.Узел
|
3512
|
33-16-72
|
| ||||
46. ЧЕЛЯБКОМЗЕМБАНК
|
г. Челябинск
|
Рег.Узел
|
3512
|
36-09-31
|
| ||||
47. ЧУВАШСОЦБАНК
|
г. Чебоксары
|
Рег.Узел
|
8352
|
22-33-05
|
| ||||
48. ЮГ-БАНК
|
г. Краснодар
|
Рег.Узел
|
8612
|
52-66-90
|
| ||||
49. ЯРСОЦБАНК
|
г. Ярославль
|
Рег.Узел
|
0852
|
32-16-03
|
| ||||
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
По состоянию на 1 января 1995 г.
СПИСОК
БАНКОВ-ЭМИТЕНТОВ В РАМКАХ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ STB CARD
1. АВАЛОН
|
Москва
|
|
| ||||||
2. АВТОСЕЛЬХОЗБАНК
|
Москва
|
|
| ||||||
3. АВТОУАЗБАНК
|
Ульяновск
|
|
| ||||||
4. АККОР
|
Москва
|
|
| ||||||
5. АКЦИОНЕРНЫЙ БАНКИРСКИЙ ДОМ
|
Нижний Новгород
|
|
| ||||||
6. АЛЕКСАНДРОВСКИЙ
|
Москва
|
*
|
| ||||||
7. АЛКОЛЬ
|
Москва
|
*
|
| ||||||
8. АЛЬТА- БАНК
|
Москва
|
|
| ||||||
9. АЛЬФА-БАНК
|
Москва
|
|
| ||||||
10.АМИК
|
Москва
|
*
|
| ||||||
11.АРБАТСКИЙ
|
Москва
|
*
|
| ||||||
12. БАЛТИКБАНК
|
Вильнюс
|
|
| ||||||
О.БАЛЧУГ
|
Москва
|
*
|
| ||||||
14.БАШИНВЕСТ
|
Уфа
|
*
|
| ||||||
15. БИТЦА
|
Москва
|
*
|
| ||||||
16.БЭСТ
|
Москва
|
*
|
| ||||||
17.ВИТАС
|
Москва
|
*
|
| ||||||
18. ВОЛГОВЯТСКИЙ ПРОМИНБАНК
|
Нижний Новгород
|
|
| ||||||
19.ВЯТКА-БАНК
|
Москва
|
|
| ||||||
20.ГАНЗАКОМБАНК
|
Санкт- Петербург
|
*
|