СБП не приговор: как не остаться за бортом
 
СБП не приговор:

как не остаться за бортом



15 августа 2019 года ПАО «БАНК УРАЛСИБ» провел деловой завтрак для банков-партнеров, на котором представил комплексное решение по подключению банков к Системе быстрых платежей (СБП). О том, какие технологические и бизнес-задачи оно призвано решать, рассказывает Игорь Демчев, вице-президент, начальник управления по работе с банками-партнерами ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Как известно, с 1 октября 2020 года все банки с универсальной лицензией в обязательном порядке должны будут обеспечить своим клиентам возможность осуществлять переводы через Систему быстрых платежей (СБП). Итак, вопрос, подключаться или не подключаться, перед российским банковским сообществом более не стоит, однако существует целый ряд технологических аспектов, связанных с подключением банков к СБП и обслуживанием операций в рамках данной системы. Особую актуальность они приобретают на фоне установленных законодательством жестких временных рамок и достаточно масштабной финансовой составляющей поставленной задачи. Подключение к Системе быстрых платежей в рамках предлагаемых до сегодняшнего дня механизмов требует от банка серьезных инвестиций, притом что участие в СБП, по крайней мере в текущей реализации системы, не обеспечивает банку дополнительного дохода.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее – УРАЛСИБ), входящий в число ведущих финансовых организаций, оказывающих процессинговые услуги и спонсорскую поддержку банкам при взаимодействии с платежными системами, не мог остаться в стороне от этой проблемы. Посудите сами – на сегодняшний день общее число обсуживающихся у нас банков-партнеров составляет 56 кредитных организаций, при этом 22 из них имеют универсальную лицензию, обязывающую их, как я уже отмечал, стать участниками СБП до 1 октября следующего года. Помимо банков с универсальной лицензией мы работаем с партнерами, располагающими базовой лицензией, которые обслуживаются не только на in-house процессинге УРАЛСИБа, но и у сторонних процессоров, также ряд банков имеет собственные процессинговые центры.

На этом фоне мы разработали универсальное решение, позволяющее обеспечить технологическое подключение к СБП всех наших партнеров на конкурентоспособных условиях. Ключевой задачей было создать типовое комплексное решение, обладающее функционалом, позволяющим предлагать средним и небольшим банкам безальтернативный по цене вариант подключения к системе. Сегодня выходим с этим предложением на рынок. Однако прежде чем перейти к анализу его особенностей и преимуществ, рассмотрим, какие схемы подключения предлагаются банкам сегодня.

In-house, Outsourcing или Fast & Easy?

Собственно, выбирать приходится из нескольких вариантов, первый из которых предусматривает внедрение банком функционального модуля для взаимодействия с Системой быстрых платежей. Речь идет о специализированном аппаратно-программном комплексе и его интеграции с учетными системами банка, а также системами ДБО.

Второй вариант также связан с использованием модуля для СБП, с той разницей, что в этой схеме он физически размещается не в ИТ-контуре банка, а на стороне компании-аутсорсера.

Третье решение, предлагаемое сегодня на рынке, представляет собой конвертер из формата, используемого Системой быстрых платежей ISO-20022, в формат упомянутых учетных систем банка, и наоборот.

Итак, текущие предложения на рынке условно можно разделить на два типа: подключение банка к СБП по сервисной модели либо in-house решение с покупкой программного обеспечения, серверного и коммуникационного оборудования. При этом независимо от типа реализация каждой из этих схем предполагает длительные, дорогостоящие и ресурсоемкие работы по интеграции на стороне банка в части организации онлайн-взаимодействия с учетной системой и ДБО. Нельзя также забывать о необходимости постоянного наращивания функционала таких решений в соответствии с технологическим развитием СБП и отдельной тарификации нового функционала поставщиками решений (вендорами).

Во всех случаях мы видим определенные проблемы, с которыми будут сталкиваться банки при подключении к СБП и на которых я хотел бы остановиться подробнее.

Преимущества и недостатки

Начнем с варианта приобретения банком специализированного модуля для взаимодействия с Системой быстрых платежей. Такой модуль может быть реализован как в ИТ-инфраструктуре банка, так и в рамках аутсорсинга. В первом случае, когда готовый модуль приобретается у вендора, он должен быть интегрирован с учетной системой банка, с системами ДБО и самой СБП. По сути это аналог онлайн-процессинга, который в значительной мере дублирует функции уже существующего в банке или используемого стороннего карточного процессинга, поскольку подобно ему обрабатывает транзакции в режиме 24х7. Он также осуществляет расчет текущих операций, их тарификацию, обеспечивает взаимодействие с учетными системами и т. п. При этом данный модуль также требует ресурсной поддержки, как и любая OLTP (On-Line Transaction Processing) система, и высококвалифицированного администрирования.

Второй вариант, который может выбрать для себя банк,– отдать на аутсорсинг всю перечисленную технологическую составляющую, в том числе размещение аппаратно-программного комплекса и его обслуживание. Очевидно, однако, что в этом случае компания-аутсорсер, которая возьмется предоставлять банку сервис взаимодействия с СБП, будет тарифицировать свои услуги в виде потранзакционной комиссии, что, соответственно, сократит маржинальность услуги.

Варианты подключения банка к СБП через поставщиков решений
Outsourcing
Сервисная модель с функционалом ведения базы данных счетов для «приземления» и отправки платежа, выгрузки в учетную систему, тарификации платежей и установки лимитов. Интеграция с учетной системой и ДБО банка, логика настраивается на стороне поставщика решения.
In-house
Комплексное решение «In-house» и интеграция с учетной системой и ДБО банка, при которой логика расчетов, тарифов, взаимодействия систем настраивается на стороне программного комплекса поставщика решения.
Fast & Easy
Конвертация данных формата ISO-20022. Коробочное решение-шлюз в СБП +«быстрая» интеграция с ДБО и учетной системой банка, при которой логика расчетов и тарифов настраивается на стороне программных комплексов банка, а не поставщика решения.
Скрытые расходы и риски
Капитальные затраты:
Покупка лицензии поставщика решения. Доработки ДБО и учетной системы банка.

Операционные издержки:
Потранзакционный тариф. Поддержка изменений СБП – регулярные доработки ДБО и учетной системы. Поддержка поставщика решения.
Капитальные затраты:
Покупка высокопроизводительного оборудования. Покупка лицензии поставщика решения. Доработки ДБО и учетной системы банка.

Операционные издержки:
Ресурсы на сопровождение решения 24/7. Поддержка изменений СБП – регулярные доработки ДБО и учетной системы. Поддержка поставщика решения.
Капитальные затраты:
Покупка высокопроизводительного оборудования. Покупка лицензии поставщика решения. Доработки ДБО и учетной системы банка.

Операционные издержки:
Ресурсы на сопровождение решения 24/7. Поддержка изменений СБП – регулярные доработки ДБО и учетной системы. Поддержка поставщика решения.

Самым затратным моментом в этом варианте станет сама онлайн-система, которая требует поддержки и развития и обойдется банку в несколько миллионов рублей. Второй серьезный минус – общая ресурсоемкость такого проекта и длительные сроки внедрения. Свою роль играют и высокие требования к аппаратной и коммуникационной частям такого решения, выдвигаемые со стороны НСПК, ограничивающей проведение операции в СБП очень жесткими временными рамками.

Теперь рассмотрим второй тип подключения к Системе быстрых платежей – конвертер формата ISO-20022 в формат учетной системы банка. В отличие от предыдущих вариантов это сравнительно недорогая и простая в реализации схема. В то же время она точно так же требует интеграции конвертера с учетной системой банка и его системами ДБО. При этом сам конвертер, будучи достаточно дешевым и быстрым в установке решением, не решает такие важные задачи, как расчет операций, их тарификация, установление определенных лимитов и т. п., которые обычно выполняются на стороне банка. Соответственно, имеющиеся у банка бэк-офис либо АБС должны быть доработаны их вендором за дополнительную и весьма существенную плату. Таким образом, можно прийти к выводу, что все три варианта подключения к СБП, которые сейчас предлагаются на рынке, являются сложными инфраструктурными проектами, ресурсоемкими и дорогими в реализации.

Финансовая составляющая в данном случае особенно критична еще и по той причине, что, как я уже отмечал, участие в СБП (в ее текущей реализации) не обеспечивает банку дополнительного дохода. Таким образом, все указанные нами затраты нужно рассматривать как расходные статьи для соответствия требованиям регулятора и организации работы с новой платежной системой.

При всем богатстве выбора альтернатива существует!

Именно по этим причинам УРАЛСИБ с самого начала рассматривал принципиально иной подход к реализации подключения к СБП своих банков-партнеров. Речь идет о полном отказе от какой-либо дополнительной онлайн-интеграции специализированного решения с ИТ-системами банков. Именно это позволяет зафиксировать как стоимость, так и сроки подключения для нашего банка-партнера, одновременно избежав рисков, связанных с необходимостью значительных инвестиций в проект в условиях отсутствия гарантий их окупаемости и постоянного наращивания функционала СБП.

Какие цели мы изначально ставили перед собой при разработке такого решения? Нам был нужен конкурентоспособный универсальный продукт«под ключ», максимально дешевый, надежный и быстро внедряемый. Этот продукт должен позволять банку-партнеру подключиться к СБП и реализовать C2C- и С2В-переводы, избежав интеграции с программными комплексами банка за счет использования существующей инфраструктуры взаимодействия с процессингом УРАЛСИБа. В результате банк-партнер получает готовое решение, включая клиентский интерфейс (в нашем случае это мобильное приложение для клиента – физического лица для совершения переводов и оплаты в СБП) за цену, сопоставимую со стоимостью найма одного сотрудника.

При этом мы даем банку-партнеру определенную свободу выбора. Так как наше решение не предполагает дополнительной интеграции, технически банк может его изменять или дополнять в любой момент, исходя из собственных бизнес-задач и дальнейшего развития Системы быстрых платежей.

Цена вопроса и специфика реализации

Что касается цены подключения, то мы изначально определили, что стоимость решения для действующего банка-партнера УРАЛСИБа не должна превышать 250 тыс. рублей, выплачиваемых за подключение к СБП единовременно и 120 тыс. рублей ежемесячно за поддержку информационно-технологического обслуживания. Это на порядок меньше, чем аналогичные предложения по тарификации от поставщиков специализированного ПО.

За счет чего мы позволяем себе минимизировать стоимость решения? Здесь стоит обратить внимание на технологическую схему. Для информационного взаимодействия используем существующую инфраструктуру процессинга (см. рис. 1). В типовой схеме все основные информационные каналы реализованы заранее. Для взаимодействия мы предоставляем банку-партнеру собственную инфраструктуру 24/7 и поддержку СКЗИ «Янтарь». Одновременно мы предоставляем унифицированный клиентский интерфейс, брендированный под партнерскую программу УРАЛСИБа «ATLAS»: уже упомянутое мобильное приложение для С2С- и С2В-операций.

В свою очередь, простые договорные отношения (договор у банка только с УРАЛСИБом) обеспечивают короткие сроки подписания и запуска.

Рис. 1. Технологическая схема подключения банка-партнера

Пять основных причин использовать сервис
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» для подключения банка к СБП

  1. Использование существующей службы взаимодействия с банками-партнерами ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
    • Консультации по подключению и работе в СБП.
    • Помощь в подготовке документов для присоединения к Правилам СБП.
    • Методологическая и техническая поддержка банков-партнеров в формате «одно окно».
  2. Использование существующей инфраструктуры процессинга
    • Использование существующей интеграции банков-партнеров с процессингом как ПАО «БАНК УРАЛСИБ», так и любого другого. Изменения доступного остатка на карте в процессинге (прием и отправка платежа) отражаются на счете в АБС банка-партнера штатным образом.
    • Отсутствие проблем с перерывами на закрытие операционного дня и технологическими перерывами, свойственных АБС, тем самым обеспечивается требование к мгновенной доступности средств для клиента.
    • Не надо закупать и поддерживать инфраструктуру 24/7.
    • Отсутствие доработок и расходов на сопровождение со стороны банков-партнеров.
  3. Дополнение существующей договорной конструкции
    • У банка-партнера договор заключен только с ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
    • Поддержка текущих клиентов банка-партнера со стороны ПАО «БАНК УРАЛСИБ» расширяется на функционал СБП. Контакты для обращений уже известны клиентам банков-партнеров.
  4. Унифицированное мобильное приложение для банков-партнеров
    • Клиенты банка-партнера используют мобильное приложение, брендированное под партнерскую программу ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
    • Это не ограничивает подключение собственных систем ДБО банка-партнера.
  5. Централизованное решение по подключению к ОПКЦ СБП ПАО «БАНК УРАЛСИБ» централизовано проводит доработки и обновления системы взаимодействия с ОПКЦ СБП в соответствии с требованиями Оператора СБП.
    • Банки-партнеры делегируют сопровождение средств криптографии (обмен ключами, поддержание 24/7, выполнение требований по защите информации).
    • Возможность замены или дублирования (резервирования) технологического решения взаимодействия с ОПКЦ СБП без какого-либо влияния на сторону банков-партнеров.

Универсальность решения и перспективы

Очень важно, что с помощью нашего решения подключиться к СБП без лишних затрат и в установленные законом сроки могут не только наши банки-партнеры, работающие на процессинге УРАЛСИБа. По данной схеме могут подключаться абсолютно все банки, независимо от наличия у них собственных процессингов и использования ими процессинговых мощностей сторонних компаний в рамках аутсорсинга. Все это благодаря тому, что мы предлагаем технологически универсальную схему.

По информации от НСПК, на сегодня порядка 100 банков в РФ подали заявки на подключение к СБП. Все остальные кредитные организации в течение следующего 2020 года рискуют выстроиться в очередь на подключение к СБП вместе с компаниями-интеграторами, поставщиками систем ДБО, кассовых решений и специализированного ПО. Каждому из них потребуется как можно скорее определиться с архитектурой подключения, поставщиком решения, бюджетом и ресурсом на внедрение.

Не стоит забывать, что СБП анонсирует активное развитие функционала, прирастая новыми типами операций, включая C2B и их разновидности C2G, В2B и т. п. Поэтому в следующем году функционал для реализации и тестирования заметно расширится. В этих условиях УРАЛСИБ предлагает не ждать адресных напоминаний со стороны регулятора и уже сейчас начать работу по подключению к СБП, что гарантированно позволит выполнить требование законодательства в срок. А вместе с этим – одновременно с лидерами рынка начать предлагать своим клиентам С2С-переводы через СБП, удерживая их таким образом на обслуживании в своем банке. В противном случае клиенты будут «голосовать ногами», мигрируя в банки, которые первыми предложат им более дешевый и удобный сервис переводов через СБП. В свою очередь, те банки, которые первыми внедрят этот сервис для своих клиентов, смогут привлекать клиентов с рынка более удобными и дешевыми условиями.

С развитием C2B-операций и их разновидностей через тот же самый уже имеющийся клиентский интерфейс в виде мобильного приложения мы откроем для пользователя возможность считывания QR-кода и инициирования платежа оплаты товара/услуги. Как только будет открыта возможность такой сертификации в СБП, этот сервис станет доступен нашим клиентам. Таким образом, одно и то же приложение, которое клиент скачал себе на телефон, будет дорабатываться нами для поддержки все новых сервисов и продуктов СБП.

Не забыли мы и о потребностях торгово-сервисных предприятий обеспечить покупателям оплату по СБП товаров и услуг. Для них разрабатывается интеграционное решение по формированию и трансляции QR-кода и взаимодействию с ККМ. Повторюсь, что сегодня одним из самых критичных факторов является время – до установленного законом крайнего срока обязательного подключения к СБП остается год. И на этом фоне наше предложение универсального решения под ключ со сроком реализации, не превышающим 2 месяца (в настоящее время для операций С2С-переводов по номеру телефона), выглядит более чем актуально.

Вместо послесловия

Правила игры на российском рынке безналичных платежей меняются: в ближайшее время мы станем участниками конкурентной борьбы в новой финансовой экосистеме. СБП займет свою нишу на рынке, потеснив банковские карты из розничного сегмента. И в этих условиях небольшим банкам особенно важно сотрудничество с надежным технологичным партнером с многолетним опытом в процессинговом бизнесе, таким как ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

УРАЛСИБ
Игорь Демчев
+7 495 785 1212, доб. 2355
DemchevIA@uralsib.ru


Задать вопрос компании