PayRing:
Россия задает де-факто стандарты
платежных устройств нового поколения
Андрей Ливинцев
директор по развитию бизнеса
Infineon Technologies, Symmetron Group
+7 495 956 5195
Игорь Васильев
генеральный директор АЛИОТ
+7 495 645 4460
i_vasiliev@alth.ru
Сергей Лазарев
председатель совета
директоров компании PayRing
+7 495 142 0997
info@pay-ring.com
Платежные кольца, популярность которых в последнее время набирает обороты, – один из немногих примеров лидирующих позиций российской индустрии в разработке и внедрении инновационных технологий. К настоящему времени на рынке уже обращаются десятки тысяч таких изделий, и есть все основания ожидать дальнейшего повышения темпов продаж. Само технологическое решение разработано и производится российской компанией PayRing, одной из первых в мире создавшей оригинальную действующую технологию бесконтактных платежей с помощью электронного кольца. В кольце используется чип-модуль от Infineon под управлением операционной системы SCOne, – стратегического продукта еще одного отечественного производителя – АЛИОТ. К настоящему времени платежные кольца стали доступны клиентам ряда крупнейших отечественных банков (Россельхозбанк, Альфа-Банк и МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК), также запущен интернет-магазин для онлайн-продажи данной продукции. О предпосылках появления на российском рынке таких решений, новых возможностях, которые они открывают перед участниками платежной цепочки, и перспективах развития данной инициативы журнал «ПЛАС» беседует с представителями всех участников уникального совместного проекта – генеральным директором компании АЛИОТ Игорем Васильевым, директором по развитию бизнеса Infineon Technologies Андреем Ливинцевым и председателем совета директоров компании PayRing Сергеем Лазаревым.
ПЛАС: В начале нашей беседы – несколько слов о предпосылках появления на российском рынке нового формата платежного средства. Как появилась сама идея реализации проекта выпуска платежных колец PayRing? Чем в целом форм-фактор кольца отличается от форм-фактора карты?

С. Лазарев: Почему нами было выбрано именно кольцо? В свое время мы озадачились вопросом, какой форм-фактор смарт-карты может быть оптимальным для повседневного ношения человеком, если мы хотим реализовать на нем помимо платежного функционала ряд популярных дополнительных возможностей, включая транспортное, ID-приложение и т. д.
По сравнению с браслетами при приложении платежного кольца к считывателю не нужно приподнимать рукав верхней одежды
Было проведено несколько исследований, к участию в которых мы привлекли самый широкий спектр специалистов – ювелиров, культурологов, историков, психологов, социологов и даже физиологов. Нас интересовал вопрос, какой форм-фактор наиболее удобен для размещения непосредственно на теле человека и частого регулярного использования в повседневной жизни. Было проанализировано множество возможных форм-факторов – браслеты, брелоки, всевозможные подвески, запонки, серьги и т. д., иными словами, все, что можно надеть на себя для постоянного ношения, включая, конечно же, кольца. И именно кольцо показало себя оптимальным практически по каждому из параметров, а в совокупности – неоспоримым лидером исследования, с большим отрывом опережающим остальные форм-факторы. Так, например, в отличие от почти всех конкурентов кольца не требуют снятия или доставания из кармана перед непосредственным использованием. А по сравнению с браслетами при приложении платежного кольца к считывателю не нужно приподнимать рукав верхней одежды (что особенно неудобно в зимнее время года). Кроме того, браслет надо прикладывать определенным местом.

Кольцу уступил даже такой популярный сегодня форм-фактор, как телефон, который при всей его универсальности перед применением нужно достать из кармана, а затем активировать приложение. Таким образом, кольцо в нашем случае выглядит наиболее простым и удобным в использовании форм-фактором.

Далее мы изучили вопрос популярности у населения тех или иных типов ювелирных изделий. В лидерах продаж оказались те же кольца, уступившие только серьгам (с помощью которых платить по определению неудобно, не говоря уже о гендерных ограничениях – как известно, мужчины носят серьги гораздо реже женщин).

Также нами была учтена исторически предопределенная психологическая готовность людей использовать для оплаты именно кольцо. В этом плане мы не придумали ничего нового – первые оплаты товара или услуги кольцами были зафиксированы более трех тысяч лет назад, включая Древний Египет и Китай, а позднее – Англию и Францию. Это были кольца из различных материалов, имевшие, как монеты, разную ценность, а роль кошелька выполняли пальцы рук покупателя.
Электронные кольца могут стать удобным и популярным массовым средством идентификации, а также хранения и передачи небольших объемов данных
Итак, по совокупности всех перечисленных фактов мы пришли к решению, что именно электронные кольца могут стать удобным и популярным массовым средством осуществления платежей, идентификации, а также хранения и передачи небольших объемов данных.

Помимо удобства, этому форм-фактору можно придавать и особую эстетическую ценность, в том числе, как в старину, подчеркивать особый социальный статус его владельца. Для того чтобы закрыть весь спектр потребностей потребителей, мы пришли к решению выпускать кольца основных ценовых сегментов – от простых и бюджетных (керамических) до самых дорогих, выполненных из драгоценных металлов и камней, вплоть до уникальных произведений ювелирного искусства.

Поскольку кольцо является универсальным с точки зрения гендерной принадлежности форм-фактором, мы выпускаем как женские, так и мужские модели, рассчитанные на разный возраст владельца, включая даже кольца для детей.
ПЛАС: Что представляет собой кольцо PayRing как носимое пассивное устройство с точки зрения конструкции, материалов изготовления, прочностных характеристик? Насколько оно устойчиво к воздействию окружающей среды?

С. Лазарев: В двух словах кольцо представляет собой чип с антенной, заключенный в защищенный водонепроницаемый корпус (что также выгодно отличает его от традиционной пластиковой микропроцессорной карты). Поэтому физические характеристики конкретного изделия, включая его прочность, целиком зависят от применяемого корпуса. Если используется керамика, то единственным недостатком здесь является хрупкость – корпус такого кольца может расколоться при сильном ударе о твердый предмет. У колец с металлическими корпусами таких ограничений нет, по своей прочности они не уступают обычным ювелирным изделиям.

Отмечу, что во всем мире сегодня насчитывается всего несколько компаний, выпускающих такие кольца и имеющих соответствующие сертификаты платежных систем. При этом на сегодняшний день PayRing – единственный в мире производитель колец в металлических корпусах. Мы обладаем специальным патентом на технологию, позволяющую создавать кольца в корпусах из токопроводящего материала, в частности, металла, что связано с решением целого ряда сложных задач. Более того, мы первыми в мире сертифицировали наши кольца как пассивные платежные устройства с чипом компании Infineon и софтом от нашего российского партнера – АЛИОТ.

Что касается размеров колец, то они могут быть самыми разными, здесь мы ограничены только минимальной шириной, задаваемой, в свою очередь, размером самого чип-модуля. Соответственно, по мере уменьшения размеров чипа мы сможем минимизировать ширину своих электронных колец. Я не случайно так подробно останавливаюсь на этом показателе – считается, что каждый миллиметр, отнятый от ширины кольца, дает прибавку объема продаж в несколько процентов, поскольку основная масса потребителей ювелирных изделий предпочитает носить узкие кольца.

Отмечу, что уже сегодня, благодаря возможностям компании Infineon – мирового лидера в области производства микропроцессоров, на чьих чипах базируются наши изделия, мы выпускаем самые узкие кольца в мире. Минимальная ширина нашего кольца составляет всего 5 мм, чего пока больше никому не удалось добиться. Однако мы не собираемся останавливаться на достигнутом. В рамках совместной инициативы нами реализуется специальный проект по созданию с Infineon чип-модулей специальной конфигурации, которые позволят нам дополнительно повысить компактность изделий.
ПЛАС: Специфика требований к чип-модулю для колец – какими задачами она была обусловлена? С какими сложностями пришлось столкнуться в процессе его создания? Опыт компании Infineon Technologies – какие его составляющие оказались особенно важны?

А. Ливинцев: Появление и быстрое распространение таких продуктов, как платежное кольцо PayRing, как нельзя лучше показывает движение рынка в сторону Интернета вещей, в результате чего чипы становятся частью самых необычных предметов. Благодаря чипу электронное кольцо превращается в интеллектуальное, обретая широкий спектр функциональных возможностей.
Как известно, разработка и производство чипов – основное направление деятельности компании Infineon Technologies, на котором ей удалось добиться весьма ощутимых успехов на мировом рынке. Так, если посмотреть на сегмент банковских карт, то Infineon является здесь лидером с долей рынка более 50%. Иными словами, в каждой второй обращающейся в мире платежной карте стоит наш чип. Многие годы Infineon выступает основным вендором для таких компаний, как Gemalto, IDEMIA, G&D, АЛИОТ и других крупных международных поставщиков карт.

Если говорить о размерах чипа, то, как и его интеллектуальные возможности, они определяются теми технологиями, которыми на сегодняшний день обладает Infineon. Сегодня мы активно используем технологию, позволяющую производить чипы по технологическим нормам 65 нанометров, что обеспечивает широкие возможности использования нашей продукции в самых различных сферах и решениях. И один из наиболее ярких примеров – платежное кольцо PayRing.

Очевидно, что форм-фактор диктует и специфические требования к чип-модулю. Часть их уже озвучил Сергей Лазарев – требования к габаритам здесь действительно очень жесткие – размер модуля для кольца должен быть минимальным. Необходимо также обеспечить особые механические свойства чип-модуля – он должен быть достаточно гибким и прочным, включая соединение с антенной. Это достаточно сложные задачи, с которыми в целом удалось успешно справиться.

В настоящее время продолжается работа по созданию конструкции модуля, оптимальной для использования в форм-факторе кольца и позволяющей при этом максимально автоматизировать все процессы производства. Это позволит дополнительно снизить себестоимость таких решений, повысив их популярность, в том числе со стороны банков. В то же время надо понимать, что при выпуске колец из драгоценных металлов доля электроники в их себестоимости мала – основные затраты приходятся на материалы корпуса и работу ювелира.

В кольце PayRing один из лучших чипов работает под управлением одной из наиболее перспективных в мире операционных систем в сегменте банковских карт – ОС SCOne российской компании АЛИОТ. Такое сочетание уже само по себе обеспечивает очень мощную синергию. Ведь чип, какими бы уникальными характеристиками он ни обладал, является, по сути, платформой для софтверных решений. И именно поэтому в создании и продвижении кольца PayRing трудно переоценить вклад компании АЛИОТ как разработчика операционной системы, которой этот продукт обязан своими уникальными функциональными возможностями. Со своей стороны мы горды этим сотрудничеством и его результатами!
ПЛАС: В таком случае хотелось бы услышать о софтверной составляющей нового продукта. Какие возможности платформы SCOne компании АЛИОТ оказались ключевыми с точки зрения реализации проекта платежного кольца?
Интеграция ОС SCOne и чипа Infineon позволила успешно реализовать новую модель платежного форм-фактора
И. Васильев: Как вы знаете, операционная платформа SCOne изначально создавалась как продукт, ориентированный на сегмент микропроцессорных банковских карт. На данный момент это единственное решение российской разработки такого рода, которое сертифицировано в международных платежных системах и российской ПС «Мир». Именно платформа SCOne, базирующаяся на чипе Infineon, стала основой нового бесконтактного продукта в форм-факторе платежного кольца. А интеграция ОС SCOne и чипа Infineon, уже реализованная нами к этому времени в тесном сотрудничестве с глобальным партнером, позволила успешно реализовать новую модель платежного форм-фактора и получить решение, которым сегодня не обладает ни одна компания в мире.

И в этом я вижу заслугу всех трех участников проекта. Так, компания PayRing в числе прочего реализовала обвязку для электронного контура кольца, отвечающего за взаимодействие с внешними устройствами, а Infineon обеспечила на своем чипе необходимый уровень быстродействия и низкое энергопотребление. Мы, со своей стороны, снабдили решение наиболее перспективной на сегодняшний день операционной системой, позволяющей сократить время на запуск всех процессов, необходимых для работы платежного приложения. В результате в рамках нашего тройственного союза мы сообща создали рабочий продукт, который действительно востребован рынком. Неслучайно в ходе международной премьеры нашего платежного кольца, которая состоялась в ноябре 2017 года в Каннах на выставке TRUSTECH, оно пользовалось колоссальным интересом со стороны аудитории этого глобального мероприятия.

Благодаря возможностям платформы SCOne на кольце PayRing помимо платежного приложения можно размещать целый спектр дополнительных нефинансовых сервисов, включая идентификационные приложения различного вида и с разной степенью защищенности.

В результате функционал платежного кольца не отличается от функционала классической бесконтактной банковской карты. Так, с помощью приложения ЭЦП (электронная цифровая подпись) можно использовать платежное кольцо для аутентификации в системах электронного документооборота различного назначения или при авторизации на портале государственных услуг. Кроме того, кольцо может служить для безопасного хранения нефинансовой информации: на него можно записать идентификационные данные для системы СКУД, баллы, мили, количество литров бензина для систем лояльности и пр.

Платежные кольца – отличное решение и для транспортных проектов. Кольцо удобно прикладывать к валидатору и использовать для записи билетов. А поддержка технологии Mifare Classic обеспечивает возможность использования колец SCOne в большинстве транспортных проектов России – на них можно размещать любые транспортные приложения, востребованные сегодня россиянами, включая, конечно же, «Тройку» и «Стрелку»...

Более того, в нашем распоряжении уже имеется готовый набор приложений, которые сегодня успешно используются на платформе SCOne в других продуктах. Ряд из них может быть доступен владельцам электронного кольца уже сейчас, для других при миграции на PayRing потребуется небольшая доработка. Также мы готовы оперативно создавать для этого форм-фактора новые приложения, необходимые конечным потребителям.
В ноябре компания PayRing открыла первый в России интернет-магазин, продающий платежные кольца
ПЛАС: Как выглядят схемы продвижения платежного кольца – сегодня и в ближайшем будущем? В частности, какую роль будут играть онлайновые продажи, в первую очередь – открытый в ноябре 2018 года первый в России интернет-магазин?

И. Васильев: На сегодняшний день мы рассматриваем сразу несколько схем, ряд из которых уже реализованы, а другие находятся в стадии разработки.

Первую схему АЛИОТ практикует, поставляя платежные кольца своим банкам-заказчикам аналогично карточным продуктам. На сегодняшний день в число эмитентов PayRing входят несколько крупных банков страны, включая Россельхозбанк, Альфа-Банк, а также МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК, и мы уверены, что их число будет расти.

Вторая схема подразумевает использование онлайн-канала продаж. В ноябре компания PayRing открыла первый в России интернет-магазин, продающий платежные кольца. Теперь любой заинтересованный потребитель может самостоятельно приобрести у нас такое кольцо, выпущенное по технологии instant issue. После этого он получает возможность открыть счет в одном из банков, сотрудничающих с нами в рамках этого проекта, и привязать к нему купленное кольцо. Ранее же клиент должен был сначала открыть счет, получить банковскую карту, и только потом мог заказать кольцо непосредственно в банке. Таким образом, мы запустили еще один из способов реализации, направленный непосредственно на конечных пользователей.
Токенизация по примеру Apple Pay или Google Pay позволит привязать к платежному кольцу карту любого банка
Также мы рассматриваем третью модель продвижения – привлечение к продажам колец розничных торговых сетей. Последняя схема напрямую связана с технологией токенизации, которую мы рассчитываем реализовать в ближайшее время. Так, если сегодня в качестве эмитентов PayRing пока выступают только Россельхозбанк, МКБ и Альфа-Банк, то токенизация по примеру Apple Pay или Google Pay позволит привязать к нашему платежному кольцу карту любого банка, согласившегося принять участие в нашем проекте.

Вариант с использованием токенизации будет предусматривать более простую для банка схему участия в проекте PayRing в том случае, если он будет подключен к нашему сервису токенизации. Потребитель, который приобрел платежное кольцо в специальном интернет-магазине или в розничной офлайновой сети, сможет инициализировать его непосредственно с помощью специального терминала, записав на чип кольца токен выбранного им эмитента, чью карту он захочет привязать к новому форм-фактору. В этом случае в местах продаж PayRing будут установлены компьютеризированные рабочие места, где сотрудники торгово-сервисного предприятия по просьбе потребителей смогут загружать токены любого банка, подключенного к сервису токенизации, на чипы только что приобретенных колец и осуществлять таким образом привязку счета конкретного клиента к этому токену.
А. Ливинцев: В заключение беседы хотелось бы отметить, что пассивные платежные устройства требуют достаточно длительных процессов инициализации. Токенизация способна существенно упростить использование таких устройств, и здесь на передний план выходит скорость беспроводной загрузки токена на пассивное устройство. Беспроводное соединение, устанавливаемое между ридером и пассивным электронным устройством, является достаточно тонким по своим характеристикам, что иногда не позволяет обеспечивать устойчивую передачу по такому каналу значительных объемов информации, включая токены, дозагрузка которых несколькими порциями на фоне постоянных разрывов соединения невозможна по соображениям безопасности.

На сегодняшний день продукты компании Infineon обладают наибольшей скоростью передачи данных с помощью бесконтактного интерфейса чипа по стандарту ISO 14443. Это обусловлено тем, что существенная часть наших продуктов ориентирована на применение в проектах государственных электронных идентификационных документов, включая паспорта, водительские удостоверения, виды на жительство и т. д., подразумевающих передачу значительных объемов данных. Сегодня максимальная скорость передачи, которую позволяет достичь упомянутый радиоинтерфейс, реализованный на чипе Infineon, – более 6 МБит в секунду. В свое время эта возможность была реализована Infineon в связи с развитием инфраструктуры биометрических паспортов, однако сегодня суммарный набор данных и их объем расширяются достаточно активно и в других применениях, что дополнительно мотивировало Infineon к созданию столь быстрого интерфейса, показатели которого близки к теоретическому пределу скорости передачи данных на этой частоте. В дальнейшем это позволит повысить удобство использования и расширить функциональность платежных пассивных устройств на чипах Infineon в целом.
Infineon Technologies, Symmetron Group
+7 495 956 5195
АЛИОТ
+7 495 645 4460
i_vasiliev@alth.ru
PayRing
+7 495 142 0997
info@pay-ring.com
Задать вопрос компании