Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 15.12: USD 62.5544 EUR 69.8608
криптовалют: BTC 7067.5$ ETH 141.77$
lupa
465 просмотров

Открытый банкинг: расширяя горизонты будущего

Открытый банкинг: расширяя горизонты будущего

Одним из важнейших механизмов цифровой трансформации финансовой отрасли стало развитие открытых программных интерфейсов, или открытых API. Татьяна Жаркова, управляющий директор Ассоциации ФинТех, рассказывает об опыте внедрения новой технологии в Европе и США и о том, что она даст российскому банковскому сектору и финтех-компаниям.

Курс на открытый банкинг

Цифровые технологии стремительно меняют наши представления о финансовом сервисе. Этому способствует в том числе позиция регулятора финансового рынка, который отслеживает важнейшие мировые технологические тренды, прежде всего в области распределенных реестров и блокчейна, больших данных (Big Data), искусственного интеллекта (AI), роботизации, биометрии, облачных технологий, открытых программных интерфейсов (Open API) и др. Наиболее перспективные технологические решения он разрабатывает и внедряет совместно с Ассоциацией ФинТех (АФТ) и другими участниками финансового рынка.

В ближайшие два года можно ожидать прорыва в развитии финтеха. Главные цели и задачи при внедрении инновационных технологий на финансовом рынке определяет программный документ «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 годы», который Банк России утвердил в 2018 году. Он направлен в том числе на создание благоприятной финтех-среды и повышение доступности финансовых продуктов и услуг для населения и бизнеса.

API (Application Programming Interface) — это набор технологических протоколов, которые используются для взаимодействия между системами и приложениями. Внедрение открытых API — шаг к созданию транспарентных экосистем, в которых организации смогут создавать принципиально новые технологичные продукты.

Что даст новая технология?

Внедрение открытых API даст новый импульс развитию финансового рынка и кросс-отраслевого партнерства. Финтех-компании смогут использовать данные банковских клиентов и создавать инновационные продукты и сервисы, а банки получат доступ к данным сторонних организаций, расширят каналы дистрибуции своих продуктов и сервисов, а значит, у них появится возможность нарастить клиентскую базу. При этом повысятся доступность и качество финансовых услуг, будут созданы условия для совершенствования системы управления рисками и в целом для дальнейшего развития финансовых технологий.

Помимо этого, развитие системы открытых API приведет к появлению новых игроков на финансовом рынке, будет стимулировать конкуренцию и способствовать снижению цен на финансовые продукты и услуги. Финтех-компании получат доступ к экосистемам финансовых учреждений, что позволит создавать инновационные сервисы более высокого качества. Ключевые области для использования открытых API — продажи и сервис, операционная деятельность, риски и системы надзора.

Особенности внедрения открытых API в Европе и США

В банковской индустрии во всем мире наблюдается тенденция открывать API сторонним финансовым организациям. В 2018 году вступила в силу принятая ранее Европарламентом вторая директива о платежных услугах (PSD2), которая обязывает банки ЕС предоставлять третьим лицам доступ к информации о своих клиентах через открытые интерфейсы. В том же году вступил в силу европейский Генеральный регламент о защите персональных данных (GDPR). Эти два документа полностью упорядочивают процедуру раскрытия информации и обмена ею в рамках открытых API.

Примером использования API можно считать мобильные банковские приложения, которые позволяют клиенту проверить свой баланс, провести платеж и совершить другие банковские операции прямо со своего устройства. Сейчас клиент любого банка пользуется только мобильным приложением этого банка, а это затрудняет выбор актуальных сервисов и услуг. Открытые API позволят создать универсальное мобильное приложение для всех банков, клиентом которых является пользователь. В таком мультибанковском приложении клиент сможет эффективно управлять своими счетами в разных банках, оперативно проводить оплату и получать финансовые услуги.

Большинство крупных европейских банков были не в восторге от необходимости делиться данными с другими участниками рынка, зачастую своими прямыми конкурентами. Поэтому инициаторами внедрения открытых API обычно выступали антимонопольные органы — такие, как, например, британское Управление по защите конкуренции и рынкам (Competition and Markets Authority, CMA).

В США, напротив, этот процесс полностью отдан на волю рыночной стихии. Оборот данных и стандарты открытых API регулируются не централизованно, а на основе двух- и трехсторонних договоров. Сложившуюся ситуацию председатель Ассоциации финансовых данных и технологий (Financial Data and Technology Association, FDATA) Гэвин Литлджон назвал «клубком спагетти», который необходимо распутать. Минфин США признает отставание в области открытого банкинга и уже запустил процесс перехода к европейской модели.

Однако и в Европе внедрение открытых API проходит не очень гладко: по данным шведского финтех-стартапа Tink, 41% европейских банков (были опрошены представители 442 организаций в 10 странах) не уложились в установленные PSD2 сроки, чтобы обеспечить сторонних поставщиков услуг средой для тестирования, так называемой песочницей (англ. sandbox). При этом в Германии, Бельгии, Финляндии и Швеции требования платежной директивы выполнили более 80% банков, а в Испании, Дании, Франции и Норвегии этот показатель не достиг и 50%.

На этом фоне особняком стоит Великобритания, где подход к внедрению технологии оказался хорошо проработанным и эффективным: систему Open API успешно имплементировали девять крупнейших банков страны, включая Royal Bank of Scotland, Santander, Barclays, HSBC и Lloyds. Вообще, по данным KPMG, инвестиции в финтех в Великобритании за год выросли в 4,2 раза (до 20,7 млрд долларов), тогда как в целом в мире — только в 2 раза (до 111,8 млрд долларов), а к началу 2019 года количество финтех-компаний превысило 1600. В 2016 году британский финансовый регулятор FCA (Financial Conduct Authority) запустил «песочницу» для поддержки инновационных финтех-решений. В 2018 году он принял заявки 29 компаний для дальнейшего тестирования, а всего за три года в «песочнице» свой продукт протестировали свыше 100 компаний. Великобританию по праву можно назвать золотым стандартом в сфере регулирования финтеха и ведущим глобальным финтех-хабом, поэтому в своей работе мы в первую очередь учитываем именно британский опыт.

Открытые API в России

В России развитие открытых API, как и многих других новых технологических решений в финансовой сфере, обеспечивается на площадке Ассоциации ФинТех. В настоящее время проект «Открытые API» — один из приоритетных для АФТ, и именно на площадке Ассоциации поддерживают диалог регулятора с ключевыми участниками рынка, чтобы сформировать концепцию и подходы к внедрению открытых API в стране.

Некоторые российские финансовые организации уже опубликовали партнерские API — их основой послужили индивидуальные модели данных и требования к технологиям и платформам организаций. Однако в нашей стране пока не принята директива, аналогичная PSD2, и в настоящее время нет системы работы с открытыми API, к которым может присоединиться любой партнер.

Важно учитывать, что API, позволяющие обмениваться одной и той же информацией в разных организациях, значительно отличаются друг от друга. Отсутствие стандартов и единого подхода к применению открытых API на финансовом рынке усложняет интеграцию информационных систем и обмен данными между участниками рынка. Это приводит к увеличению затрат на их доработку и эксплуатацию.

Специалисты АФТ совместно с участниками определили функциональность около 200 открытых API и сейчас разрабатывают отраслевые стандарты, включающие в себя в том числе требования к информационной безопасности и модели данных. При стандартизации API будут учтены и международные требования — для привлечения к сотрудничеству иностранных компаний.

Стандарт открытых API определяет способ обмена данными между информационными системами, функциональность и модель данных, а также правила и стандарты информационной безопасности, необходимые при взаимодействии информационных систем. Стандартизация коснется разных типов API: коммерческих, регуляторных, инфраструктурных. Коммерческие позволят создать новые продуктовые предложения и как следствие будут способствовать изменению клиентского опыта. В состав коммерческих API входят:

  • информационные — содержат публичные данные о доступных продуктах и услугах финансовой организации, а также о наличии, расположении отделений, ATM и POS-терминалов финансовой организации;
  • продуктовые — включают в себя данные о персональных предложениях по продукту или услуге финансовой организации, о запросах на подключение продукта или услуги существующему или новому клиенту;
  • сервисные — содержат данные о продуктах финансовой организации, которыми пользуется клиент, включая информацию об истории операций по этим продуктам; дают возможность управлять подключенными продуктами и услугами клиента, изменять данные в профилях клиентов; предоставляют доступ к персональным данным физических и юридических лиц из профиля клиента, которыми располагает финансовая организация.

Регуляторные API обеспечат обмен информацией между участниками финансового рынка, а также взаимодействие с Банком России и органами исполнительной власти.

Инфраструктурные API создадут основу для обмена данными между участниками инфраструктурных проектов, направленных на развитие рынка финансовых услуг (например, «Система быстрых платежей», «Маркетплейс» и другие). Позднее на площадке Ассоциации запустят пилотные проекты финтех-компаний в сфере применения открытых API, а затем результаты пилотирования проанализируют и подготовят рекомендации по регулированию внедрения с учетом мирового опыта и особенностей законодательства РФ.


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных