Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 14.10: USD 64.2237 EUR 70.7296
криптовалют: BTC 8280$ ETH 181$
lupa
200 просмотров

Взаимодействие банков и клиентов – автоматизация или цифровизация?

Взаимодействие банков и клиентов – автоматизация или цифровизация?

Михаил Хорошев, ведущий руководитель направления развития банковских продуктов Московского кредитного банка, о цифровизации в применении к ДБО.

Мы уже привыкли, что практически любой банковский продукт можно получить через мобильное приложение, а все возникающие вопросы решить в онлайн-чате. Личное присутствие в банке необходимо лишь один раз – при заключении рамочного договора обслуживания и проведения обязательной идентификации, хотя некоторые банки уже отказались от отделений и всё взаимодействие с клиентами осуществляют дистанционно.

Пользовательский опыт частных клиентов постепенно распространяется и на корпоративных клиентов. Удобные цифровые продукты, скорость обслуживания и качество сервиса становятся для многих банков,  работающих с юридическими лицами, основным конкурентным преимуществом.

Цифровизация взаимодействия МКБ с клиентами

Будучи одним из крупнейших российских банков, МКБ обслуживает десятки тысяч клиентов, заключает сотни тысяч договоров, проводит миллионы операций. Разумеется, обеспечивать такие процессы вручную невозможно, и обстоятельства диктуют особые требования к программному обеспечению, технологиям и процессам, которые применяются в банковской сфере. В первую очередь цифровизации требуют процессы непосредственного взаимодействия с клиентом, включая сами каналы дистанционного банковского обслуживания.

Почему я использую именно слово «цифровизация», а не «автоматизация»? На мой взгляд, автоматизация – это просто перевод существующих в бизнесе процессов «как есть» на базу компьютерных вычислений, электронного хранения и обмена данными. Например, раньше мы писали письмо ручкой – теперь печатаем на компьютере. Цифровизация же – изменение самих бизнес-процессов за счет внедрения современных технологий. Этот процесс подразумевает не только установку современного оборудования или программного обеспечения, но и фундаментальные изменения в подходах к управлению, взаимодействию, корпоративной культуре.

В результате цифровизация взаимодействия ведет не просто к изменению инструментов (раньше несли платежки на бумаге – теперь отправляем через банк-клиент), но и меняет весь процесс общения, открывает новые возможности для обеих сторон, дает толчок для развития новых продуктов и оптимизации существующих. В МКБ получили развитие следующие варианты систем для дистанционного банковского обслуживания:

  • Интернет-банк «Ваш Банк Онлайн» (ВБО) – основной канал дистанционного взаимодействия с клиентами банка. Эта система разработана и поддерживается специалистами банка и включает в себя максимально доступный в настоящий момент набор услуг и сервисов для корпоративных клиентов. С помощью интернет-банка любой клиент может управлять своими счетами, привлекать финансирование, размещать депозиты, проводить платежи из любой точки мира.
  • Мобильное приложение МКБ Бизнес – мобильная версия системы «Ваш Банк Онлайн», включающая базовый функционал и позволяющая директорам и казначеям «держать руку на пульсе» компании, не будучи привязанными к стационарному компьютеру.
  • Host-to-Host (Н2Н) – собственное интеграционное решение банка, позволяющее организовать взаимодействие ERP системы клиента и банка напрямую, минуя дополнительные программы и интерфейсы. Существенно упрощает операционную работу, однако требует значительных затрат на внедрение, и сильно зависит от возможностей ERP системы клиента.

Наличие каналов дистанционного банковского обслуживания, разрабатываемых и поддерживаемых собственными силами, позволяет банку оперативно реагировать на потребности клиентов и предоставлять более качественный сервис. Такие системы открывают дополнительные возможности, которые недоступны при работе с бумажными носителями, формируя новый уровень ценностей для клиентов. Например, для холдингов и групп компаний есть возможность объединить собственные банковские счета и используемые услуги в едином интерфейсе системы ВБО (услуга «Мультиклиент»), настроить права пользователей и уровни подписей в разрезе видов и сумм операций (услуга «Мультиподпись»), просматривать или акцептовать платежи дочерних компаний (услуги «РЦК-Мониторинг» и «РЦК-Акцепт»).

Возможность работы с выписками сразу по нескольким компаниям и счетам (функция «Выписка с параметрами») и Личный кабинет валютного контроля будут полезны сотрудникам, ежедневно взаимодействующим с банком.

Помимо собственных решений банка, на рынке существуют решения сторонних компаний, позволяющие организовать обмен финансовыми сообщениями между клиентами и банками. Основное преимущество таких решений в том, что с их помощью клиент может организовать взаимодействие одновременно с несколькими банками. Минус заключается в ограниченном наборе функционала – обычно такие системы реализуют только базовые функции для обеспечения платежного процесса. В настоящее время мы можем предложить нашим клиентам использовать для взаимодействия с банком следующие решения:

  • ДиректБанк – технология, разработанная одним из крупнейших российских разработчиков программного обеспечения для ведения бухгалтерского учета, позволяющая отправлять документы в банк и получать документы из банка напрямую из системы «1С». Этот канал отлично подходит для оптимизации ежедневной работы по рублевым счетам (проведение платежей и получение выписок), однако не готов полностью удовлетворить потребности компаний, активно ведущих внешнеэкономическую деятельность и работающих по валютным счетам или иным операциям с банком. Кроме того, используемый в рамках этого решения формат передаваемых сообщений не позволяет применять расширенную аналитику по операциям.
  • НРД Транзит 2.0 – централизованное интеграционное решение Национального расчетного депозитария, позволяющее организовать взаимодействие компании с различными банками-участниками системы по принципу «единого окна». Компания, подключившись к данной системе, получает возможность управлять собственными банковскими счетами, открытыми в различных банках, в привычном интерфейсе своей учетной системы или интерфейсе Транзит 2.0, отправлять документы, сформированные для разных банков, нажатием одной кнопки. Это более универсальное по сравнению с ДиректБанк решение, в нем применяется формат сообщений ISO20022, позволяющий реализовать не только работу с рублевыми документами, но и с документами валютного контроля и документами свободного формата.
  • СПФС – система передачи финансовых сообщений Банка России. Система создавалась несколько лет назад как альтернатива системе SWIFT, в первую очередь для межбанковского взаимодействия. При этом Банк России готов подключать к этой системе и корпоративных клиентов. В рамках данного канала можно работать как с сообщениями в формате ISO20022, так и в иных форматах по договоренности с конкретным банком. Основным минусом данного решения является необходимость самостоятельного подключения к системе путем заключения договора с Банком России, что, скорее всего, будет целесообразно только компаниям из сегмента крупного и крупнейшего бизнеса.

Современные форматы обмена финансовыми сообщениями

Краеугольный камень процесса цифровизации взаимодействия – формат обмена данными. Отсканированный и приложенный к электронному письму документ не является полноценной частью электронного документооборота и не отвечает тем требованиям, которые предъявляются к процессу дистанционного взаимодействия.

Простейший пример финансового сообщения – платежное поручение. В любом банк-клиенте этот документ представлен в виде шаблона с определенными полями. Для каждого поля действуют собственные правила заполнения и проверки. Этот документ в виде структурированных данных поступает в банк, где так же настроены определенные алгоритмы его обработки, что позволяет в автоматическом режиме осуществлять его исполнение. Форма платежного поручения определена в законодательстве, поэтому формат электронного документа идентичен у разных банков. А что делать с другими документами, формы которых разрабатывает каждый банк самостоятельно?

Самый простой вариант – разработать собственный формат электронного документа. В нем можно учесть любые особенности и обеспечить его дальнейшую оптимальную обработку. Минус такого формата в том, что клиент не сможет использовать его нигде, кроме как в рамках этого банка. А в ситуации, когда работа с 3–5 разными банками является не прихотью, а необходимостью – поддержание такого количества разных форматов на стороне клиента становится серьезной проблемой.

Другим вариантом является использование стандартизированных форматов электронных сообщений. При их несомненных достоинствах не стоит забывать и о недостатках, аналогичных распространенным каналам связи – ограниченность списка документов и сложность кастомизации. Можно выделить следующие популярные форматы:

  • Формат 1С – формат финансовых сообщений, применяемый в системе 1С при взаимодействии с банками. Получил повсеместное применение и используется как основной вид обмена платежными поручениями и выписками между учетными системами клиента и системами банк-клиент различных банков. Используются в виде файлов импорта/экспорта при файловом обмене между системами. Возможности формата, по сути, ограничены рублевыми операциями и выписками, и он не позволяет включать дополнительную аналитику.
  • Формат SWIFT – формат сообщений системы SWIFT, в основном применяемый при международных расчетах. Так же имеет весьма ограниченные возможности и редко применяется для внутрироссийских операций.
  • Формат ISO20022 – самый современный международный формат обмена финансовыми сообщениями. Весьма гибкий инструмент, позволяющий создавать шаблоны электронных документов различного типа и назначения и с учетом специфики конкретного банка.

МКБ умеет работать со всеми тремя форматами финансовых сообщений, при этом развитию формата ISO20022 уделяется наибольшее внимание. Уже сейчас платежные документы и документы валютного контроля в этом формате принимаются в системе ВБО, идет их активное внедрение в каналах Н2Н, НРД Транзит 2.0 и СПФС.

Самый ощутимый плюс для компании от цифровизации взаимодействия с банком – экономия времени. Возможность оперативно управлять банковскими услугами, минимизация вероятности и «стоимости» человеческой ошибки, прозрачность контроля и широкий набор дополнительных услуг – вот лишь неполный список преимуществ такого подхода. Как бывший казначей, я вижу наиболее эффективной следующую структуру взаимодействия с банком:

  • для проведения регулярных операций использовать стандартизированный канал связи (1С, НРД, СПФС) – это позволит типизировать порядка 80% операций;
  • для управления услугами, проведения нетиповых операций и работы по индивидуальным продуктам использовать интернет-банк.

Такое сочетание каналов позволит компенсировать недостатки одного варианта преимуществами другого, и в результате получить комплексное решение, в максимальной степени отвечающее потребностям конкретного бизнеса.

Сейчас на рынке наблюдается относительное равенство продуктового ряда и ценовых условий среди «топовых» банков. Поэтому цифровизация взаимодействия с корпоративными клиентами, которая позволяет клиенту получать банковские услуги проще и быстрее, является одним из стратегических направлений развития в МКБ. Вскоре любую услугу в рамках расчетно-кассового обслуживания и управления ликвидностью можно будет получить удаленно, любой договор с банком можно будет заключить без посещения банка. Также развивается направление небанковских сервисов, таких как страхование, бухгалтерия и юридические услуги в систему «Ваш Банк Онлайн».

Обеспечение высокого качества сервиса и уровня обслуживания клиентов является приоритетной задачей банка, а предоставление банковских услуг в нужном клиенту объеме, в нужном месте и в нужное время без развития цифровых каналов взаимодействия невозможно. При этом мы всегда рады видеть наших клиентов в любом из наших офисов!


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных