1136
Навигация по финтех-ландшафту России: пути развития в 2024 году
Сегодня финтех — одна из самых быстрорастущих отраслей в России. Геополитическая ситуация и технологический прогресс стимулируют рынок развивать независимые решения, свободные от внешних ограничений. В 2023 году отечественная индустрия продемонстрировала впечатляющие достижения: ускорился переход на импортонезависимое ПО, началось активное внедрение искусственного интеллекта. Мы ожидаем, что в ближайшие месяцы эти тенденции усилят влияние на финсектор — а вместе с ними появятся и новые.
В фокусе — сильные и независимые
В последние два года представители российского финтех-сектора активно работают над тем, чтобы обеспечить технологический суверенитет этой отрасли. В ответ на отток зарубежных вендоров компании переосмыслили свои стратегии и сфокусировались не просто на замещении иностранных ИТ-продуктов, но и на разработке полностью суверенных собственных решений. По прогнозам рынка, пик тренда на достижение цифрового суверенитета ожидается в этом году. Проекты по импортозамещению в ИТ будут активно переходить в прикладную плоскость, что ускорит дальнейшее технологическое развитие отрасли.
Банки становятся умнее
Искусственный интеллект стал одним из главных технологических трендов в 2023 году. Согласно исследованию НИУ ВШЭ, две трети (65%) организаций уже применяют ИИ, изучают и оценивают преимущества таких инноваций для бизнеса. Решения на базе нейросетей и алгоритмов машинного обучения позволяют компаниям из самых разных сфер оптимизировать и автоматизировать существующие процессы, а также внедрять качественно новые.
ИИ, несомненно, продолжит широко развиваться и применяться во всех сферах экономики, и финансовая индустрия — не исключение. Здесь значимой тенденцией становится активное распространение генеративного ИИ, который позволяет системам анализировать большие данные и создавать на их основе контент, практически не отличимый от созданного человеком: расчеты, таблицы, диаграммы, тексты, фотографии и видео. Системы на основе машинного обучения анализируют различные метрики и колебания рынка для принятия стратегических решений.
При этом ИИ — не только одна из форм технологического развития, но и драйвер улучшения пользовательского опыта. Искусственный интеллект позволяет оптимизировать рутинные задачи, так, в крупных банках роботы уже общаются с клиентами вместо специалистов службы поддержки, а ИИ-советники быстро адаптируются к индивидуальным потребностям клиентов, предоставляют персонализированные услуги и продукты, помощь в принятии финансовых решений. Более того технология обеспечивает качественное управление рисками и позволяет банкам адаптировать свои стратегии риск-менеджмента к индивидуальным профилям клиентов. Дополнительно ИИ помогает банкам прогнозировать будущие тенденции и поведение клиентов.
Новый платежный уклад
В последние два года произошли значительные изменения в привычных методах оплаты: Россию покинули ведущие мировые платежные системы, была приостановлена работа таких популярных сервисов оплаты, как Apple Pay и др. При этом привычка людей к высокому уровню комфортности сервисов осталась прежней. Это стимулирует банковскую отрасль к активному созданию и внедрению альтернативных платежных решений.
Одним из самых быстрорастущих сегментов российского финсектора становится BNPL (Buy Now, Pay Later, “покупай сейчас, плати потом”). Возможность оплаты по частям стала особо популярна в электронной торговле: только в 2023 году BNPL-рынок в России вырос в десять раз, достигнув оценки в более чем 100 млрд руб. О стремительном росте популярности этого подхода говорит и тот факт, что подобные решения внедрили ведущие российские онлайн-ритейлеры. По данным аналитического агентства Frank RG, к концу 2024 года доля BNPL-сервисов в общем объеме e-commerce приблизится к 2%.
Отечественные банки продолжают активно внедрять Систему быстрых платежей (СБП), широкие преимущества которой признают как пользователи, так и бизнес. По данным Банка России, в 2023 году через СБП было совершено свыше семи миллиардов операций, что более чем в два раза превышает данные за аналогичный период прошлого года. Ожидается усиление роли системы не только в стране, но и при осуществлении транзакций с зарубежными контрагентами.
Ещё одна яркая инновация — расширение использования биометрии для повышения безопасности транзакций и подтверждения личности. Оплата с идентификацией по отпечатку пальца или распознаванию лица уже доступна на части платежных терминалов в крупных городах страны, и в 2024 году их число будет расти. Так, например, Национальная система платежных карт (НСПК) намерена запустить оплату по биометрии в полном масштабе в 2024 году.
Распределенные финансы
Сейчас операции с наличными встречаются все реже. При большом объеме переводов и оплат онлайн по карте прозрачность финансового рынка приобретает большое значение. Ее повышению способствуют отдельные цифровые разработки, например, технологии распределенного реестра (distributed ledger technology, DLT) — блокчейн. Одно из важнейших направлений применения DLT в финтехе — внедрение токенизированных продуктов, таких как цифровые финансовые активы (ЦФА). По оценкам рейтингового агентства АКРА, российский рынок ЦФА в ближайшие годы может достичь 500 млрд рублей. Во многом этому способствует появление новых игроков и формирование законодательной базы. Представление финансовых активов в прозрачной и безопасной цифровой форме не только повышает ликвидность рынка, но и открывает людям новые формы инвестирования.
Другая заметная веха — развитие децентрализованных финансов (DeFi), объем мирового рынка которых на начало 2024 года уже оценивается в 56 млрд долларов. Смещение акцентов с традиционных финансовых учреждений на децентрализованные платформы и протоколы повышает доступность услуг и инноваций. Транзакции без участия классических посредников в виде банков и платежных систем, а также смарт-контракты обеспечивают более равномерное распределение возможностей и рисков.
За короткий отрезок времени стремительная цифровизация вывела российский финтех в лидеры с точки зрения создания и внедрения технологий. Даже в периоды потрясений финансовые организации стремятся к инновациям: внедряют передовые разработки, улучшают пользовательский опыт. Отрасль продолжает непрерывно “взрослеть”, быстро адаптируясь к любым изменениям и реагируя на новые запросы рынка и регуляторов. На фоне усиления формирования ИТ-суверенитета в стране ожидается новый виток повышения технологичности отечественного финсектора, который мы увидим уже в ближайшие месяцы и годы.
