курс цб на 21.10: USD 65.814 EUR 75.3241
криптовалют: BIT 6399.2$ ETH 202.59$
Новости / Платежный бизнес / 856 просмотров

PSD2 может стать причиной уберизации платежного сектора

В 2008 году была создана компания Uber, подарившая миру термин «уберизация». Уберизация стала возможна благодаря развитию цифровых технологий, она отличается меньшими эксплуатационными расходами по сравнению с традиционным бизнесом.

Компания Uber стала по существу агрегатором предложений на рынке и позволяет потенциальным пассажирам устанавливать непосредственный контакт с потенциальными поставщиками услуг, минуя посредников.

На рынке платежных услуг уберизацию подталкивает внедрение Второй платежной Директивы ЕС (PSD2), когда в Европе будут созданы аналогичные агрегаторы условий обслуживания в банках.

Вторая платежная Директива ЕС № 2015/2366 была принята в ноябре 2015 года, в национальном праве ее положения должны быть реализованы не позднее 13 января 2018 года. Она включает в себя концепцию доступа к счетам (XS2A). Так, PSD2 подразумевает разделение источников фондирования и интерфейсов и вводит понятие информационных посредников и их функционал – Сервисы по инициации платежей (PISP) и Сервисы по агрегации платежной информации (AISP).

Роль посредника между клиентом и организацией играют сервисы по инициации платежей, где у клиентов открыт счет. Фактически они предоставляют интерфейс для составления, удостоверения и передачи распоряжений о переводе денежных средств. Например, потребитель составляет поручение через мобильное приложение, предоставленное PISP, а сервис передает его в банк.

Сервисы по агрегации платежной информации предоставляют более специ-фические услуги. AISP, по поручению и с разрешения клиента, получают в разных банках информацию о счетах, инструментах и услугах потребителя. Далее сервис анализирует данные, и клиенту предоставляется отчет о его персональных финансах, даются рекомендации по более эффективному управлению кредитными лимитами, сбережениями и т. п.

Поскольку издержки потребителя на смену банка довольно велики, у финансового учреждения нет прямых стимулов к разработке удобных и современных способов удаленной передачи распоряжений о переводе средств. Доступ к банковскому счету клиента является ограниченным ресурсом, и банки предсказуемо не хотят предоставлять его третьим сторонам. В таком случае используется регулятивное принуждение, реализованное в положениях Директивы. В частности, держатели источников фондирования будут обязаны предоставлять доступ к информации о счетах клиента (с его согласия) сервисам по инициации платежей и агрегации финансовой информации.

Если в данный момент реализация подобной схемы требует от информационного посредника заключения договора с каждым банком, то после реализации Директивы в национальном законодательстве наличие таких договоров станет необязательным. Фактически банки будут обязаны предоставлять третьим сторонам «служебный вход» к счетам клиентов.

Подобное регулятивное решение простимулирует появление высокотехнологичных посредников, которые будут предоставлять только интерфейсы для управления деньгами, но при этом не будут оперировать собственно денежными средствами. В некоторых странах, в том числе в Великобритании, уже начата работа по разработке единых стандартных протоколов обмена данными между банками и высокотехнологичными посредниками.

Читайте подробнее о платежах как социально значимой услуге и последствиях, которые они влекут для банковского сектора, в статье журнала «ПЛАС», которая является частью исследования платежного рынка, проводимого Центром анализа финансовых технологий (ЦАФТ).

По материалам PLUSworld.ru