Новые тарифы MasterCard не приведут к «загрузке банкоматов только крупными купюрами»

В Финпотребсоюзе считают, что из-за изменения тарифной политики MasterCard банки-эквайеры будут терять часть комиссионного дохода и начнут загружать в свои банкоматы только крупные суммы наличных (например, от 5 тыс. рублей). При этом в Финпотребсоюзе уверяют, что пострадают не только «чужие», но клиенты банков, но и их собственные. 

Эксперты ПЛАС, тем не менее, сомневаются в самой правомерности опасений Финпотребсоюза. 

«То, что банкам в ближайшее время придется пересматривать свою комиссионную политику по услугам снятия наличных денежных средств в банкоматах в связи с введением новых тарифов от MasterCard больших сомнений не вызывает. А вот возможное решение банков о загрузке банкоматов «только крупными купюрами» выглядит не столь однозначно – это потребует перенастройки денежных кассет банкоматов под другие номиналы банкнот и изменений на процессинговом хосте. Такие процедуры не производятся за один день. Кроме того, очевидно, что в случае отсутствия в банкоматах мелких банкнот на банки обрушится шквал недовольства клиентов, получающих, например, на карты заработную плату или пенсии, которые нельзя будет снять целиком. Так что про «загрузку банкоматов только пятитысячными купюрами» может говорить человек, мягко говоря, мало знакомый с практикой работы банков и их банкоматных сетей» – говорит в своем комментарии «ПЛАС» Игорь Зотиков, председатель правления НКО «Объединенная расчетная система» (ОРС). 

Генеральный директор процессинговой компании «МультиКарта» (входит в Группу ВТБ, обеспечивает процессинг операций банков группы ВТБ и 50 других банков) Кирилл Свириденко в своем комментарии «ПЛАС» отмечает: «Мы не видим оснований говорить о каких-либо ожидаемых неприятностях для держателей карт в связи с введением новых тарифов MasterCard с 1 апреля, во всяком случае – в виде изменения купюрности банкоматов в сторону крупных номиналов. Для изменения купюрности банкам необходимо произвести соответствующие изменения на хосте, но наша компания, обслуживающая более 60 банков, и в том числе все банки группы ВТБ, не получала ни одной подобной просьбы, что говорит об отсутствии подобных планов. Более того, – что касается держателей карт, снимающих деньги в «чужих» банкоматах, – для них вероятно новые тарифы MasterCard могут обернуться как раз благом. Состоит это благо в том, что существующие сегодня в банках максимальные лимиты на выдачу в АТМ наличных «чужим» клиентам могут быть повышены – т. к. банк будет мотивирован больше зарабатывать на их транзакциях». 

Характерно, что банк, располагающий крупнейшей в стране банкоматной сетью – Сбербанк России, в комментарии, данном «ПЛАС», также официально опроверг наличие планов по изменению купюрности банкоматов. «Сбербанк в настоящее время никаких изменений в данном направлении не рассматривает» – говорится в сообщении пресс-службы банка. 

И. Зотиков из ОРС говорит о перспективах новых тарифов MasterCard для рынка так: «Скорее всего, некоторое время после 1 апреля (а вероятно и за некоторое время до этой даты) рынок услуг по выдаче наличных денежных средств будет, что называется, лихорадить. Здесь на него будут оказывать влияние множество факторов – это и введение новых тарифов MasterCard, и повышение стоимости отвлечение денежных средств, закладываемых банками в банкоматы в связи в увеличением ЦБ РФ учетной ставки, и рост стоимости инкассации, удорожание сервисного обслуживание банкоматов и т. п. В связи с этим, банкам придется при установлении новых тарифов по снятию наличных через банкоматы действовать методом проб и ошибок. Но при этом установления или повышения комиссий для «своих» клиентов ожидать не стоит: надо понимать, что остатки на счетах банковских карт во многих банках формируют значительную величину дешевых пассивов. Именно поэтому банки не заинтересованы в том, чтобы отпугивать клиентов – держателей своих карт высокими тарифами за снятие наличных в банкоматах». 

Очевидно также что наблюдаемые повышения тарифов на снятие наличных с кредитных карт банками представляют собой результат оптимизации рисков и различных проблем с заемщиками, а не некую реакцию на изменение тарифов MasterCard. Помимо всего прочего, представляется не слишком обоснованной и сама «база проблемы», а именно массовость снятия мелких сумм российскими держателями в «чужих» банкоматах. Напомним, что по данным ЦБ, за 9 месяцев 2014 года, средняя сумма операций по снятию физлицами составила 6800 рублей. 

Так, в Тинькофф Банке, который является классическим примером «банка без банкоматов» (таким образом для держателей его карт вообще все банкоматы технически «чужие») также не опасаются мер, на которые указывает Финпотребсоюз в своем письме. 

«Мы не ожидаем существенного и резкого изменения поведения банков-эквайеров. Помимо ставок межбанковского вознаграждения в бизнесе эквайеров задействованы и другие факторы, связанные с обслуживанием банкоматов – управление потоком наличных, затраты на инкассацию, аренду помещений, сервисное обслуживание банкоматов и т. д. Средняя сумма единоразового снятия наличных по нашему карточному портфелю составляет более 5 тыс. рублей» – прокомментировали в пресс-службе Тинькофф Банка. 

Комментарий банка подтверждает тот факт, что даже при вынужденном отсутствии «своих» банкоматов (такова бизнес-модель Тинькофф Банка) держатели карт не слишком расположены снимать мелкие суммы в АТМ других банков – что же тогда говорить, например, о модели поведения держателей карт банков, которые обладают своими крупными банкоматными сетями? 

Если рассматривать вышеупомянутые «другие факторы», влияющие на рентабельность эквайринга карт в сети АТМ как бизнеса, то приведенные в ряде СМИ данные о том, что стоимость обслуживание банкоматных сетей «возросла в 2014 г. на 40%» могут быть поставлены под сомнение. 

«Как правило, техническое и эксплуатационное обслуживание банкоматов – а именно такие расходы составляют значительную часть расходов банков на содержание банкоматных сетей – осуществляется не самими банками, а специализированными сервисными компаниями. В условиях падения курса рубля и привязки стоимости тех же запчастей от банкоматов к доллару и евро стоимость обслуживание банкоматов, несомненно, выросла, но никак не на 40%. У подобных сервисных компаний существует своя конкуренция и банки этим успешно пользуются при обсуждении вопросов о стоимости оказываемого им сервиса» – комментирует эти данные председатель правления ОРС И. Зотиков. 

В целом, опрошенные эксперты «ПЛАС» расценивают появившуюся в СМИ информацию о том что «банкоматы будут загружать только крупными купюрами» как имеющую мало отношения к реальности. 

«MasterCard максимально содействует распространению безналичных платежей. Устанавливаемые системой ставки межбанковских комиссий и сервисных платежей имеют самое непосредственное отношение к этой задаче. Мы снизили сервисную комиссию за снятие наличных в банкоматах, чтобы стимулировать еще более активное использование карт для оплаты покупок и совершения других операций. Если держатель карты знает, что в любой момент и в любом банкомате он может снять наличные на одинаковых – и выгодных – условиях, он снимает меньшие суммы и, соответственно, оставляет больший остаток на счете, которым может воспользоваться, расплачиваясь картой в торговых предприятиях. Подобное изменение модели поведения зафиксировано во многих странах, и мы рассчитываем, что российский рынок не станет исключением. Банкам-эквайерам такой подход позволяет расширить клиентскую базу, не ограничиваясь держателями карт конкретного банка. Вычисляется размер данной комиссии в зависимости от многих факторов, в расчет, безусловно, принимается и фактическая себестоимость банкоматных услуг. Любые подобные изменения осуществляются в тесном сотрудничестве с нашими партнерами. Важно напомнить, что сервисная комиссия за снятие наличных в банкоматах выплачивается банком-эмитентом банку-эквайеру. На практике, когда держатель карты снимает средства в банкомате стороннего банка, эмитент его карты, уплатив сервисную комиссию эквайеру, берет с держателя комиссию, которая тем ниже, чем ниже соответствующая межбанковская ставка», – говорится в комментарии пресс-службы MasterCard.