Летний сезон 2022. Мир, СБП и ЕБС. Все только начинается?

Как один из итогов — те рынки, которые мы рассматривали в качестве безусловно приоритетных последние 15–20 лет, уходят на второй, если не на третий план. Зато рынки из топ 20 былого рейтинга приоритетов начинают уверенно занимать их места. Иными словами, идет глобальная переоценка ценностей, которая все дальше выходит за рамки вопросов географии сбыта углеводородов. И если бизнесу ранее казалось, что он уже работает только с самыми перспективными из возможных партнеров, то именно кризис устранил эту невольную зашоренность мировосприятия.

При этом особое место в устойчивости российской национальной платежной системы и рубля как национальной валюты ряд аналитиков не случайно отводят ПС «Мир» и ее оператору НСПК. Благодаря этой инициативе нам удалось избежать паралича всей отечественной платежной инфраструктуры, и именно ПС «Мир» сегодня является тем инструментом, который со временем позволит вернуть россиянам возможность расплачиваться за рубежом безналичными способами — и в первую очередь в тех странах, которые традиционно отличались значительными туристическими потоками из России. Да, большая часть Европы будет недоступна для российских туристов еще значительное время, но такие страны, как Вьетнам, ОАЭ или Турция, а также СНГ имеют значительные перспективы в данном направлении, прежде всего благодаря интеграции своих национальных ПС с российской. Как известно, мир не ограничивается ЕС, Америкой или Австралией, и текущая ситуация как нельзя лучше напомнила об этом нам всем. По мнению экспертов, количество кобейджинговых проектов в рамках национальных систем будет только расти, как бы это ни смущало коллективный Запад. Один из недавних примеров — начавшееся обсуждение задач интеграции платежных систем «Мир» и иранской «Шетаб», а также подключения банков страны к СПФС.

Впрочем, к недавнему соглашению между Россией и Турцией о приеме карт «Мир» в турецких отелях наряду с договоренностью об увеличении числа авиарейсов со стороны обеих стран следует подходить с некоторой долей скепсиса. Очевидно, что эти шаги носят сиюминутный характер и могут быстро нивелироваться при любом изменении политической ситуации. И такой причиной может стать не только очередной пакет санкций, но и банальная смена власти в стране в результате выборов будущего года. Ведь ни у кого не вызывает сомнений, что приход в Турции к власти прозападной оппозиции положит конец всем с таким трудом достигнутым договоренностям между нашими странами.

Очередные прогнозы о «смерти пластика». Снова пальцем в небо?

Как уже неоднократно говорилось, одной из помех на пути дальнейшего развития российского платежного бизнеса может стать дефицит ключевых элементов для производства карт — чипов и пластика. На этом фоне недавно появилась информация, что российские власти рассматривают возможность допуска на российский рынок китайских производителей болванок банковских карт со встроенным чипом. В условиях проблем с импортом и недостаточными мощностями единственного отечественного производителя это может решить проблему. Однако мгновенного эффекта, по мнению экспертов, ждать не стоит: иностранным производителям надо пройти сертификацию и наладить поставки. Более того, нельзя забывать, что львиная доля таких болванок и ранее производилась в Китае. Поэтому в настоящее время правильнее ставить вопрос, какой глубины локализации производства мы хотим достичь. И если на текущем этапе ввоз болванок представляется наиболее простым и быстрым решением, то со временем стоит задуматься о переходе на экспорт порошкового сырья для производства из него пластика на территории России, что значительно повысило бы независимость нашего рынка от внешнеполитических факторов.

В то же время, согласно результатам недавно проведенного опроса, более трети россиян считают, что СБП может полностью заменить банковские карты. При этом треть респондентов выразила уверенность, что оплата по QR-коду может полностью заменить собой традиционные банковские карты.

Однако эксперты не разделяют такого энтузиазма в отношении быстрых платежей. По мнению Виталия Копысова, директора по инновациям Банка Синара (ранее СКБ-банк), в современных условиях конкуренция C2B-сервисов СБП с банковскими картами не представляется актуальной: «СБП и карты «Мир» должны стать основными средствами платежа россиян как на территории РФ, так и за ее пределами. Технологии, которые реализованы в СБП, на сегодня позволяют реализовать как для клиентов, так и для бизнеса самые фантастические клиентские сценарии, что не было возможности сделать на платформе технологий банковских карт, берущей свое начало еще из середины двадцатого века». По мнению эксперта, уход от принципов массовой эмиссии банковских карт, переход к сбалансированной эмиссии и массовое обязательное внедрение в бизнесе СБП дадут возможность получить полную независимость от воздействия внешних политических факторов на платежные сервисы для граждан и бизнеса внутри России. С другой стороны, сильная национальная платежная экосистема станет обязательно востребованной в других странах- партнерах и приведет к трансграничной экспансии российских национальных платежных сервисов и инструментов.

Цифровой рубль. Главное — не наступать на те же грабли?

Между тем Банк России, невзирая на усложнившуюся ситуацию, планирует начать тестировать цифровой рубль уже в 2023 году. Декларируется, что владельцы всех форм денег будут иметь возможность свободно переводить руб ли из одной формы в другую.

По словам того же Виталия Копысова, новая форма национальной валюты сможет выстроить новые уникальные бизнес-процессы, которые мы не смогли бы реализовать в СБП: «Мы вместе сделаем цифровой руб ль удобным платежным средством как внутри России, так и для трансграничных платежных сервисов». При этом, как подчеркнул спикер, сроки реализации называются вполне реальные.

Однако озвучиваются и другие мнения. Так, ряд экспертов обращает внимание, что практика последних месяцев четко показала — любые инструменты, которые мы не можем полностью контролировать, в том числе по причине их размещения на зарубежных площадках, неизбежно связаны с высокими рисками и прямо зависят от политической конъюнктуры. Это справедливо в отношении и резервов в зарубежных ЦБ, и международных платежных карт, и инвестиций в акции зарубежных компаний, и, как недавно выяснилось, в плане якобы «не зависимых ни от чего» крипторесурсов.

Иными словами, сегодня мы можем контролировать только то, что находится непосредственно в наших собственных руках — все, что размещено в облаке, особенно если сервер установлен не на территории РФ, может быть безвозвратно потеряно в один миг. Именно поэтому, когда мы говорим о цифровом руб ле, необходимо отдавать себе отчет, какую задачу мы решаем. И если она связана с расчетами с зарубежными государствами, будь то дружественные или недружественные на сегодняшний день страны, нужно очень четко представлять себе реальные возможности создаваемой российской ЦВЦБ и ее реальное будущее.

Укрупнение рынка. Меньше, да лучше?!

Еще один обсуждаемый тренд — объединение РНКБ, ВТБ и «Открытие» до конца 2022 года. О планах объединить в общую группу с банком ВТБ еще двух подконтрольных государству финансовых институтов стало известно еще 29 апреля. Укрупнение российского банковского рынка — тренд отнюдь не новый, но сегодня он может быть обусловлен в том числе и необходимостью экономить на сокращении промежуточного менеджмента. Сами же клиенты от снижения уровня здоровой конкуренции на рынке, как известно, никогда не выигрывают. Насколько нынешний случай может оказаться исключением, покажет время.

ЕБС. Перезагрузка?

Планы Банка России по перезапуску Единой биометрической системы, о которых он недавно объявил, также вызвали широкую дискуссию среди участников рынка. Официально регулятор объясняет такое решение нехваткой терминалов и мобильных приложений, где население могло бы сдавать биометрию. Ни для кого не секрет, что ЕБС пока не стала востребованной системой для граждан и бизнеса.

По мнению директора по инновациям Банка Синара, перезагрузка проекта, появление новых государственных и коммерческих сервисов станут реальным стимулом для граждан сдавать свои биометрические данные в ЕБС. «Спрос всегда рождают именно предложения, и это должны быть новые уникальные сервисы для граждан и бизнеса. Внедрение новых решений, в том числе мобильного приложения для самостоятельного создания и передачи в ЕБС биометрического профиля, сделает услугу более понятной и доступной. Для меня лично уже есть такой пример — это Московский метрополитен, где я с самого запуска оплаты проезда по биометрии стал участником пилотирования и тестирования. Это хороший пример, когда предложение от бизнеса и банка стало фактором, который побудил меня лично передать свой биометрический шаблон», — признается эксперт.

Однако ряд участников рынка видит в планируемой перезагрузке в первую очередь попытку усилить государственный инструмент контроля над поведением и доходами населения, каким, по сути, и является Единая биометрическая система. Все это в конечном итоге позволит повысить наполнение бюджета налогами, ограничив так называемую серую зону.

Восток — дело тонкое?

Тем временем Московская биржа рассматривает запуск торгов валютами восточных стран. В планах площадки — начать торговать дирхамом, драмом, сумом и другими валютами.

Как известно, когда с рынка уходят одни инструменты, на их место обязательно приходят другие, и торговля валютами в этом плане не исключение. Специалистам данного сегмента необходимо сохранять свои профессиональные навыки и уровень доходов, и новые антироссийские санкции не должны в конечном итоге стать катастрофой для благосостояния их семей. Сохранение же рабочих мест и сформировавшихся коллективов профессионалов позволит бесшовно вернуться к работе с валютами стран Запада тогда, когда такая возможность наконец появится. При этом отдельные эксперты считают важным учитывать разницу между европейским и восточным менталитетом, которая в некоторых вопросах может оказаться критичной. Необходимы будут принципиально новые инсайты, аналитические инструменты и, главное, понимание самих новых рынков. А вот о том, много ли среди российских трейдеров востоковедов, остается только догадываться.

Читайте также:

Цифровой рубль. Что ему стоит перенять у своего китайского «коллеги»?

И еще один момент — нет повода считать, что ситуация, которая сегодня имеет место с портфелями, содержащими акции западных компаний, не может повториться с портфелями, состоящими из акций структур восточных стран.

Уверены, что наряду со многими другими актуальными темами эти моменты будут обсуждаться в ходе Второго объединенного ПЛАС-Форума «Платежный бизнес» и «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО», который состоится 7–8 сентября 2022 года в московском отеле Radisson Slavyanskaya Hotel & Business Center.