2395
Октябрь 2023. Горячие итоги ПЛАС-Форума в Алматы и холодный душ от Банка России
Что показало собравшее представителей банковского сектора, платежных систем, телеком-операторов, вендоров решений, регуляторов рынка и государственных органов из России и Центральной Азии? К каким выводам пришли его участники из более 36 стран мира, включая Казахстан, Китай, США, Турцию, Белоруссию, Кипр, Россию, Литву и Украину? Вот только несколько моментов, которые вызывают пристальный интерес у наших экспертов.
В Республике Казахстан начал функционировать аналог российского НСПК — Национальная платежная корпорация Казахстана (NPCK). Основной деятельностью новой структуры, согласно информации на официальном сайте, является «проведение межбанковских платежей, денежных переводов и межбанковского клиринга, обеспечение функционирования Национальной платежной системы, а также создание и развитие научно-исследовательской экспертизы, прототипирование и реализация пилотных проектов в сфере финансовых и платежных технологий».
NPCK была создана путем реорганизации Национальным банком Республики Казахстан подконтрольного ему регионального государственного предприятия (РГП) «Казахстанский центр межбанковских расчетов» (КЦМР). Выступая правопреемником КЦМР, функционирующего в течение почти трех десятилетий, NPCK продолжит обеспечивать доступность сервисов для участников платежного рынка.
Итак, сходство стоящих перед обеими организациями задач налицо — а вот в чем заключаются принципиальные различия? На взгляд экспертов, основным отличием NPCK от НСПК является отсутствие у казахстанской структуры национальной платежной системы на базе банковских карт — аналога российской ПС «Мир». Более того, планов по созданию таковой в республике также пока не озвучивается. Впрочем, особого удивления это не вызывает с учетом широкого распространения на рынке Казахстана повседневных QR-платежей с использованием смартфона непосредственно с банковского счета.
Не случайно еще в сентябре 2023 года Президент Республики Казахстан Касым-Жомарт Токаев в ходе посещения международного технологического форума Digital Bridge высказался о необходимости скорейшего перехода банков республики на единую систему QR-кодов (в настоящее время каждый банк использует собственный стандарт QR-платежей). Планируется, что данная система будет запущена в стране уже до конца 2024 года.
Среди «старых» и новых задач NPCK: проведение межбанковского клиринга, платежей и денежных переводов, а также обеспечение удаленной цифровой идентификации. Что касается стратегической миссии Национальной платежной корпорации, то она включает в себя такое новое направление, как развитие цифровой финансовой инфраструктуры республики, причем особое место отводится проектам «Цифровой тенге» и Open Banking.
Вот мы и перешли к еще одному важному тренду рынка Казахстана, а если смотреть дальше, то и всего региона Центральной Азии — речь идет о внедрении цифрового тенге. Как и в случае с параллелью «NPCK — НСПК», возникает желание сравнить этот проект с набирающей обороты в России инициативой цифрового рубля. Начнем с того, что в Казахстане, в отличие от РФ, носителями кошельков, в которых будут храниться цифровые тенге, станут выступать карты коммерческих банков. Соответственно, если кошельки для цифровых рублей будут открываться исключительно в Банке России, то в Республике Казахстан предусмотрена двухуровневая модель, в рамках которой в проекте цифрового тенге наряду с регулятором будут принимать активное участие и коммерческие банковские структуры. При этом все выпущенные цифровые тенге будут числится на балансе Нацбанка, а коммерческие банки смогут получать комиссионный доход от операций с казахстанской ЦВЦБ по их картам.
Какой из этих вариантов представляется оптимальным, судить пока рано. Мнения экспертов по этому поводу порой диаметрального расходятся — часть из них «голосует» за казахстанский вариант, а другие считают российских подход более безопасным. Кто из них прав, покажет только время.
Со своей стороны отметим, что каждая модель, возможно, отражает текущую специфику экономик обоих государств. Ни для кого не секрет, что в России именно «госбанки» являются основными движителями экономических преобразований, выдавая основную долю кредитов и финансируя стратегически значимые отрасли, включая ВПК. Соответственно, правительство и регулятор не видят причин, по которым такой локальный стратегический инструмент, как цифровой рубль, стоило бы передавать в «сторонние руки». В Казахстане же государство, напротив, последовательно делает ставку как раз на развитие системы коммерческих банков, которым и планирует делегировать продвижение новой формы денег.
Что касается поступательного развития в этой республике, а также в странах Центральной Азии в целом, то, как утверждают сами участники прошедшего в Алматы ПЛАС-Форума, мероприятие наглядно показало: те же самые казахстанские банки и финтехи уже порой начинают серьезно обгонять своих коллег из РФ с точки зрения технологий и бизнес-моделей. Об этом свидетельствует и очень быстрая миграция с линеек Linux-терминалов на Android-устройства с соответствующим развитием функционала, и, что не менее впечатляет, тесная и эффективная интеграция коммерческих участников рынка с государственными информационными системами. Именно за счет последней Казахстан лидирует сегодня в таких перспективных направлениях, как, например, цифровая ипотека и цифровое автокредитование. При этом государство, со своей стороны, оказывает банкам и финтех-структурам самое широкое содействие в этих направлениях. В какой мере эти сервисы в своем нынешнем виде представляются безопасными, вопрос спорный, однако очевидно, что за ними — будущее. И конечно же, в развитии инноваций на рынках Центральной Азии заметную роль играет активная поддержка международных платежных систем, в первую очередь — Visa и Mastercard.
Все перечисленные факторы обусловили тот неподдельный энтузиазм, с которым делегаты из стран данного региона присматривались к актуальным новинкам, представленным на выставке ПЛАС-Форума. Их открытость для внедрения практически любых перспективных инноваций вызывает оптимизм и искреннее уважение!
Что касается России, то ключевым событием осени здесь с недавних пор принято называть очередное повышение ключевой ставки Банком России 27 октября. Как отмечают эксперты, к такому повороту событий оказался не готов практически никто. По мнению члена Президиума Совета по внешней и оборонной политике Александра Лосева, которым он поделился в ходе передачи «Формула смысла», помимо вполне объяснимого шока, ситуация вызывает ощущение, что все мы попали в некую новую реальность. Какие последствия будет иметь это «попадание», сейчас сказать трудно, но эксперт не исключает, что через некоторое время появится повод благодарить ЦБ — так же, как сегодня у нас уже появился повод сказать спасибо коллективному Западу за его санкции. Иными словами, за финансовый и экономический суверенитет, который мы вновь начали обретать под их воздействием. Потому что те решения, которые были приняты в ответ, дали возможность реально укрепить и обезопасить свою экономику от внешних воздействий.
А теперь мы понимаем, что в общую картину внесено еще одно, негативное на первый взгляд, изменение — кредитоваться так, как можно было раньше, россиянам и российскому бизнесу уже, вероятно, в обозримом будущем не придется. Но ведь это говорит только лишь о кризисе прежней модели «жизни в кредит», показавшей себя абсолютно устаревшей в современных условиях. Сегодня, считает Александр Лосев, необходимо заботиться в первую очередь о «жизни по средствам», разумном финансовом поведении и увеличении реальных доходов граждан — именно эти факторы сейчас имеют принципиальное значение, а вовсе не высокая доступность заемных средств, как считалось еще недавно.
То же касается и бизнеса. Да, малый и средний бизнес оказались под ударом. Но те предприятия, которые сумеют обойтись минимумом заемных средств, окажутся гораздо более жизнеспособны, нежели те, которые привыкли выживать исключительно на доступных кредитах.
Понижение доступности кредитов может стать и некоторой сывороткой от инфляции, которая, как известно, только растет в условиях доступности денежных средств и ограниченного предложения товаров. А учитывая тот факт, что только треть банковских кредитов идет на инвестиции в развитие бизнеса, можно утверждать, что повышение ключевой ставки может позитивно повлиять на реальное импортозамещение, как ни парадоксально это звучит. На этом фоне Банк России своим волевым решением задает еще более высокие темпы развития данных процессов.
Впрочем, как отметил ведущий передачи, эксперт Дмитрий Кулик, без серьезной и жесткой политики в этой области, а также в направлениях автоматизации и роботизации всех бизнес-процессов на серьезные результаты в любом случае рассчитывать не приходится.
Наряду с другими актуальными вопросами темы кредитования розничного бизнеса, а также инноваций в технологиях и бизнес-стратегиях будет подробно обсуждаться на одном из крупнейших межотраслевых мероприятий стран СНГ и Центральной Азии — Международном ПЛАС-Форуме «Retail Central Asia», который уже во второй раз пройдет в Ташкенте 21–22 ноябре 2023 года!
Приглашаем вас также на ПЛАС-Форумы 2024 года:
- «Digital Kyrgyzstan», 28 февраля, Бишкек, Кыргызстан
- «Финтех, Банки и Ритейл», 12–13 июня, Ташкент, Узбекистан
- «Платежный бизнес и денежное обращение», 10–11 сентября, Москва, Россия
- «Финтех без границ. Цифровая Евразия», 30–31 октября, Алматы, Казахстан
- «Digital Tajikistan», 27 ноября, Душанбе, Таджикистан
