11344
ЦБ Узбекистана: Уровень НДО удовлетворяет всех участников рынка республики
ПЛАС: В 2021 году основным фактором формирования спроса и предложения на наличные деньги в Узбекистане стал ускоренный рост объема розничной торговли, а также увеличение размеров выплат заработной платы, пенсий, пособий и других платежей. Какие тренды оказали решающее влияние на наличное денежное обращение в 2022 году?
Ф. Бозоров: Действительно, объем розничной торговли в 2021 году увеличился на 28% по сравнению с 2020 годом. Рост экономической активности в 2021 году, как и практически во всех странах мира, после пандемии потребовал особого внимания к социальной защите населения.
Так, с целью повышения экономической активности и потребления производимой продукции, а также дальнейшего стимулирования спроса с сентября 2021 года был увеличен размер заработной платы и пенсий на 10%.
Следует отметить, что в Узбекистане определенная часть заработной платы, пенсий и пособий выплачивается наличными, и спрос на наличные деньги сформировался в основном за счет роста обмена наличной иностранной валюты и обналичивания средств с банковских карт. В целях удовлетворения спроса на наличные деньги Центральным банком в 2021 году дополнительно в обращение было выпущено 4,8 трлн сумов.
Кроме того, в 2022 году потребность на наличные деньги сформировалась и за счет увеличения поступлений средств на банковские карты и денежных переводов через банковские карты более чем в 1,8 раза по сравнению с 2021 годом, а также дальнейшего повышения заработной платы и пенсий — на 12% (см. табл. 1).
Табл. 1. Факторы, организующие оборот наличных денег
Основной рост объема обналичивания средств по банковским картам пришелся на март–август 2022 года, что в свою очередь вызвало определенный уровень давления на систему наличного денежного обращения.
Исходя из сложившейся ситуации, Центральным банком за этот период дополнительно было выпущено в обращение наличных денег на сумму 16,9 трлн сумов. Для сравнения, в марте–июле 2021 года дополнительный выпуск наличных денег в обращение составил 4,4 трлн сумов.
ПЛАС: Как вы оцениваете ключевые результаты 2022 года с точки зрения развития НДО? Каковы основные показатели и их динамика по сравнению с 2021 годом? Планирует ли ЦБ республики, по примеру регуляторов ряда других стран, включая Россию, активнее вовлекать коммерческие банки в процесс обслуживания НДО, и если да, то каким образом?
Ф. Бозоров: Высокий интерес к осуществлению платежей в наличной форме традиционно присутствует у большинства населения Узбекистана, а также у субъектов розничной торговли, что сохраняет стабильность спроса на наличные деньги. В частности, если в 2021 году рост выпуска наличных денег в обращение составил 17%, то в 2022 году этот показатель составил 49,4%.
Однако, несмотря на это, количество банкнот в обращении в 2022 году снизилось на 106,3 млн единиц (в 2021 году — на 271,6 млн единиц) в результате введения в обращение банкнот номиналом 200 тыс. сумов и выпуска в обращение банкнот преимущественно крупных номиналов.
В целом, если в 2021 году поступление наличных денег в кассы банков составило 251,7 трлн сумов, а выдача — 255,5 трлн сумов, то в 2022 году этот показатель соответственно составил 343,9 трлн сумов и 356,4 трлн сумов, что показывает тенденцию роста объема наличных денег в экономике.
Коммерческие банки уже давно участвуют в организации наличного денежного обращения в Узбекистане, и наличные деньги перед отправкой в РКЦ Центрального банка сортируются на категории «годные», «ветхие», «негодные к платежу», после чего пересчитываются в РКЦ Центрального банка.
Нам известно, что в России предусматривается введение Центральным банком порядка хранения в коммерческих банках денежных резервов, принадлежащих Банку России. В Узбекистане такая практика использовалась для выхода из ситуации, возникшей после либерализации валютного рынка в 2017 году. Тогда на фоне значительного увеличения объема поступлений наличных денег в кассы банков (при этом самая крупная банкнота составляла 10 тыс. сумов, эквивалент 1,25 долл. США) и, следовательно, чрезвычайно большого количества банкнот, поступающих в Центральный банк, резерв наличных денег Центрального банка определенный период времени хранился в коммерческих банках.
В целом Центральный банк как регулятор при организации налично-денежного обращения считает целесообразным активнее вовлекать коммерческие банки в процесс работы по переработке наличных денег, то есть сортировать и разделять наличные на категории, а также сохранять в их хранилищах резервы наличных денег Центрального банка.
ПЛАС: Автоматизация НДО Узбекистана — какими темпами происходит этот процесс, наиболее актуальные технологии, проекты, в т. ч. с использованием роботизированных решений? Роль и место ЦБ в этих процессах?
Ф. Бозоров: Известно, что стремительное развитие инновационных технологий и увеличение объема оборота наличных денег, как и в других сферах, обуславливает необходимость внедрения новых передовых технологий в области работы с наличностью.
Одним из проектов Центрального банка в этом направлении является внедрение программного обеспечения, способного отслеживать миграцию наличных денег, обеспечивать мониторинг всех звеньев движения наличных в банках, а также процессов обработки (подсчета, сортировки, формирования, упаковки) наличных.
Приоритетными задачами являются обеспечение интеграции счетно-сортировочных машин в РКЦ территориальных Главных управлений Центрального банка с небольшими ССМ-устройствами коммерческих банков, автоматизация кассового документооборота и ведение кассовой книги в банках.
Существующие на сегодняшний день техника и технологии обработки наличности в Центральном банке и коммерческих банках не позволяют полностью автоматизировать денежные операции. Учитывая, что данный процесс находится только на начальной стадии, можем сказать, что в дальнейшем планируется совершенствование технологий, используемых ЦБ и коммерческими банками, путем взаимной интеграции.
ПЛАС: Несколько слов о мировых трендах наличного денежного обращения. Как выглядит сегодня паритет между безналичными платежными технологиями и наличными платежами? В какой мере ситуация в регионе Центральной Азии в целом и в Узбекистане в частности специфична в сравнении с глобальными тенденциями?
Ф. Бозоров: За последние пять лет, параллельно с ростом безналичных платежей, мы видим, что денежное обращение возвращается к традиционным показателям. Иными словами, хотя платежи с помощью банковских карт и мобильных приложений развиваются на фоне внедрения цифровых и инновационных технологий, мы отмечаем, что платежи наличными также увеличиваются из-за социально-политической ситуации.
В глобальной тенденции налично-денежного обращения после пандемии 2019 года и под воздействием геополитических факторов можно увидеть рост доли объема наличных денег в обращении во многих зарубежных странах. В частности, в Российской Федерации к концу 2022 года объем наличных денег в обращении по сравнению с 2018 годом увеличился на 38 процентов, в Белоруссии — в 2,3 раза, в Таджикистане — на 93 процента, в Кыргызстане — на 89 процентов, в Казахстане — на 46 процентов, в Армении — на 43 процента, в Южной Корее — на 31 процент, в Узбекистане — на 74 процента.
Что касается стран региона, то на них оказывают влияние такие факторы, как продажа и покупка наличной иностранной валюты, изменение обменного курса их национальных валют на иностранные. В частности, введение в 2022 году ограничений на продажу и покупку наличной иностранной валюты в соседних странах (Таджикистан, Кыргызстан), снятие наличной валюты через банки Узбекистана или обмен ее на узбекский сум через системы международных денежных переводов также повлияли на денежное обращение в Узбекистане.
Специалисты считают, что в рамках современных глобальных тенденций денежно-кредитного обращения на фоне геополитических факторов и эпидемиологической обстановки, в условиях энергетического кризиса на фоне нарастающей растерянности населения (перебои в работе интернета) возможен рост наличных расчетов и тезавраций (накопительства).
При этом можно предположить, что в Узбекистане в будущем наряду с традиционной формой оплаты наличными деньгами объемы расчетов посредством банковских карт и мобильных приложений (электронные кошельки) продолжат расти.
ПЛАС: В 2021 году в Узбекистане были введены новые купюры — 2 тысячи и 20 тыс. сумов. Это вызвало множество дискуссий в соцсетях, в том числе подогреваемых мнением некоторых экспертов, заявлявших, что Узбекистан находится на пороге деноминации и девальвации. Как вы оцениваете сегодняшнюю ситуацию — какова вероятность проведения в республике деноминации?
Ф. Бозоров: Следует отметить, что банкноты номиналом 2000 и 20 тыс. сумов были выпущены в обращение в целях пополнения номинального ряда банкнот.
Кроме этого, в обращение были выпущены банкноты номиналом 5000, 10 000, 50 000, 100 000 сумов нового образца и дизайна, которые объединили в две ключевые тематики наших банкнот («Великий шелковый путь» и «Исторические города»).
Известно, что любая деноминация требует огромной технической подготовки, и я думаю, что это потребует серьезных подготовительных процессов в течение нескольких лет, а реализация деноминации после достижения стабильно низкого уровня инфляции является всеобъемлющей целью.
Подводя итог вышесказанному — еще рано даже думать о деноминации, и этот вопрос не будет включен в повестку дня на ближайшие годы.
ПЛАС: Паритет купюр и монеты — каким образом его решают в республике? В частности, как обеспечивается возвращаемость монеты в оборот? Насколько вообще эта проблема, характерная для РФ, актуальна для рынка Узбекистана?
Ф. Бозоров: Известно, что монеты очень важны во взаиморасчетах в основном как сдача, а длительность жизненного цикла, высокая стоимость производства и логистики требуют для центральных банков активизации движения монет в обращении, а также обеспечения их обращения через банки.
Основной причиной этого является недостаточное внимание к монетам, из-за чего они исчезают из обращения или остаются на руках у населения в «копилках». В качестве решений этих проблем во многих странах установлены депозитные машины по приему монеты, операторы которых пользуются специальным программными комплексами для организации их эффективного продвижения.
Следует отметить, что в результате мер, принятых в Узбекистане за последние четыре года по расширению объемов расчетов монетой, а также введения в обращение монет нового образца, к концу 2022 года объем монеты в обращении увеличился в 3,3 раза по сравнению с 2018 годом.
На сегодняшний день в связи с тем, что денежные знаки номиналом 50, 100, 200, 500 сумов находятся в обращении только в виде монет, у населения постепенно формируются навыки обращения с монетой, а в 2022 году Центральным банком Узбекистана были выпущены новые монеты номиналом 1000 сумов.
Между тем монеты составляют в Узбекистане только 0,2% наличных денег в обращении, тогда как в большинстве других стран этот показатель составляет около 1–1,5%, например, в России — около 0,8%, в Кыргызстане — более 1%, в Грузии — чуть менее 3%. По этой причине важно повышать культуру и навыки населения республики по обращению с монетами, постоянно наращивать количество монет в обращении, а не возвращать монеты в банки, как это происходит сегодня в России.
ПЛАС: Насколько сеть устройств банковского самообслуживания оказалась готова для приема новых банкнот, с какими вопросами пришлось столкнуться и как они были решены? Как в целом сегодня решаются задачи адаптации банкоматного парка к новым образцам банкнот?
Ф. Бозоров: Надо отметить, что в самом начале выпуска в обращение новых банкнот у сash-in-банкоматов действительно не было возможности принимать эти деньги.
Однако в Узбекистане не было серьезных возражений по этому поводу, так как любая новая банкнота у нас вводится в обращение не сразу крупной партией, а поэтапно. И в то же время у населения имелось большое количество банкнот старого образца.
Со стороны некоторых популярных блогеров иногда поступали дельные замечания, и постепенно нами были реализованы функции приема новых банкнот во всех установленных банкоматах. Минус заключается только в том, что на адаптацию всего парка оборудования уходит какое-то время, а ведь было бы здорово, если бы можно было объединить все банкоматы в некую единую сеть и буквально одной загрузкой адаптировать их под новые банкноты!
Поскольку на сегодняшний день банкоматы cash-in / cash-out в РФ не полностью адаптированы под новые российские банкноты, продление срока их выпуска свидетельствует о наличии подобной проблемы и там.
В настоящее время в Республике Узбекистан функционируют 3297 банкоматов с функцией сash-in/сash-out, уже адаптированные для приема новых банкнот.
ПЛАС: Как вы в целом оцениваете масштабы банкоматного парка республики, динамику его развития, количество банкоматов на душу населения, долю ресайклинговых устройств и банкоматов cash-in/сash-out в общей инсталлированной базе банков республики? Как развиваются такие направления, как бесконтактные и бескарточные операции на банкоматах, какими трендами в целом характеризуется сегодня этот сегмент?
Ф. Бозоров: По состоянию на 1 января 2023 года в банках установлено 11 220 банкоматов и 9159 инфокиосков. На 1 банкомат приходится 1700 пользователей карт.
Табл. 2. Динамика развития сети устройств банковского самообслуживания в Узбекистане
Из 20 390 установленных банкоматов 3283 (+478 АДМ) являются банкоматами с возможностью пополнения наличных на карты и по другим счетам, причем 90% из них имеют возможность приема наличных в новых купюрах. Кроме того:
- есть возможность совершения операций на банкоматах платежной системы «HUMO» с использованием имеющейся функции NFC без размещения банковской карты непосредственно в приемном слоте банкомата;
- внедрена услуга снятия наличных с одноразовым кодом, в т. ч. без использования банковской карты — с помощью мобильного приложения Quant во всех банкоматах платежной системы UZCARD в системе АКБ «Кишлок курилиш банка».
ПЛАС: Еще один из мировых трендов — повышение времени обращения современных банкнот. Чем в этом плане может похвастаться национальная валюта Узбекистана? Есть ли уже какие-либо практические зафиксированные результаты по увеличению жизненного цикла новых банкнот? Несколько слов о новых технологиях производства банкнот, используемых в Узбекистане, — чем обусловлено их внедрение и какие преимущества они обеспечивают?
Ф. Бозоров: Мы знаем, что сегодня весь мир работает в самых разных направлениях над вопросом продления срока обращения банкнот. В рамках этой задачи многие страны пытаются найти решение путем введения так называемых полимерных банкнот, используя различные субстраты.
Известно, что в Узбекистане создан полный цикл процессов — от чеканки монет, изготовления банкнотной бумаги и до печати банкнот, в этой сфере у нас нет привязки к иностранным государствам или компаниям. Даже в тех случаях, когда спрос на наличные деньги в экономике резко возрастает при непредвиденных обстоятельствах, мы имеем возможность в кратчайшие сроки принять необходимые меры, и можно без лишней скромности утверждать, что это наше большое достижение.
На протяжении многих лет были периоды, когда наши технологии изготовления банкнот не обновлялись, но с начала 2019 года Центральным банком уделяется внимание модернизации технологий производства в ГУП «Давлат белгиси».
В частности, на сегодняшней день обновлены и модернизированы некоторые производственные участки, связанные с изготовлением банкнотной бумаги, применением новых средств при печати банкнот, технологии офсетной печати, нумерации и лакирования, и эти процессы продолжаются.
Что касается наших новых банкнот, то за счет обновления технологий производства улучшилось качество бумаги, были введены новые защитные элементы, а за счет компактизации размеров банкнот эффективность производства повысилась на 10–15 процентов.
В настоящее время по сравнению с лучшими мировыми образцами банкнот, напечатанными на бумаге, изготовленной из хлопка и целлюлозного сырья (т. е. не считая продуктов технологий изготовления полимерных банкнот), наши банкноты содержат практически все защитные элементы, кроме голографических.
На увеличение срока обращения новых банкнот положительно влияет улучшение качества бумаги за счет модернизации и внедрения технологии лакирования, что продлевает период хождения банкнот в обращении в 1,5 раза.
ПЛАС: Как решаются вопросы защиты от подделок, и насколько вообще тема фальшивомонетничества актуальна сегодня для рынка республики?
Ф. Бозоров: По результатам наших исследований и наблюдений мы видим, что эта проблема возникла у нас в последние годы. В предыдущие периоды интерес к подделке наших банкнот также был невысок из-за того, что их номинал был небольшим.
С июля 2022 года в обращение была выпущена банкнота номиналом 200 тыс. сумов, что увеличило эквивалент крупнейшего номинала нашей национальной валюты по отношению к доллару США — на конец 2022 года этот показатель составил 17,82 долл. США.
По этой причине в последнее время встречаются случаи подделки национальной валюты высоким номиналом 200 тыс. и 100 тыс. сумов, но этот показатель очень низкий, и эти преступления были выявлены в основном в процессе торговли (незаконной торговли валютой) между гражданами.
Во всех случаях изготовления фальшивых денег можно увидеть, что в основном они изготавливаются кустарным способом, то есть печатью на цветных принтерах, на обычной деловой бумаге, которая также не защищена, и такие банкноты не имеют защитных элементов.
На сегодняшний день всеми коммерческими банками республики и Центральным банком проводится пересчет и сортировка банкнот более высокого номинала с особым вниманием, а по выявленным обстоятельствам совместно с правоохранительными органами принимаются необходимые меры.
ПЛАС: Ваши прогнозы на 2023 год с точки зрения развития НДО в Узбекистане, регионе Центральной Азии и в мире в целом?
Ф. Бозоров: Уверен, что в 2023 году не будет резких изменений в денежном обращении по сравнению с 2022 годом. Тот факт, что интерес населения к накоплению определенной суммы наличных денег сохраняется, спрос на наличные деньги остается стабильным в сегодняшней геополитической ситуации.
Считаем вполне естественным, что центральные банки многих стран требуют дополнительного выпуска наличных денег в обращение.
В качестве факторов, влияющих на денежное обращение в государствах Центральной Азии, в том числе в Узбекистане, можно указать динамику объемов международных денежных переводов из России и других зарубежных стран, а также изменение потребительских потребностей населения. Можно сказать, что в 2023 году Центральным банком Узбекистана будет уделено больше внимания введению в обращение банкнот и монет меньшего номинала, чем в 2022 году.
