Будущее банковской отрасли после 2023 года

Очевидно, что усилия участников рынка по цифровизации и развитию цифрового банкинга будут только нарастать. Однако пока многие кредитные организации по-прежнему предпочитают уделять больше внимания повышению устойчивости к рискам и готовности противостоять требованиям регуляторов, сохраняя соответствие нормативным требованиям. Правильно ли это?

Специалисты считают, что банкам пора бы сосредоточиться на более инновационных технологиях, таких как: искусственный интеллект (ИИ), машинное обучение (МО), интернет вещей (IoT), концепция метавселенной (Metaverse). Поскольку именно они в первую очередь направлены на повышение вовлеченности клиентов и восстановление доверия с их стороны. Платформы данных станут основным фактором, способствующим росту внедрения облачных технологий.

В то время как экономика испытывает давление со стороны растущих процентных ставок, банки сталкиваются с проблемами, которые связаны с увеличением стоимости финансирования и снижением спроса на кредиты. Поэтому им следует сосредоточиться на восстановлении доверия клиентов. Наверное, кредитным организациям придется пересмотреть политику инвестирования, чтобы сохранить устойчивость в условиях экономической турбулентности и удовлетворить растущие требования регулирующих органов.

Банк как услуга

В последние годы такие финтех-компании, как Revolut, Stripe, Square и другие, стали выступать в качестве поставщиков банковских услуг. Не являясь изначально лицензированными кредитными организациями, они все же сумели занять свою рыночную нишу наряду с основными игроками.

Вместе с чат-ботами и платежными приложениями соцсетей в индустрии банковских и финансовых услуг все большую популярность приобретает модель «банк как услуга» (banking as a service, BaaS). Она обеспечивает возможность для любого бренда или ритейлера предлагать финансовые услуги, не тратясь на инфраструктуру для создания системообразующего банка.

Walmart, Apple, Amazon и другие крупные торговые сети также начали использовать эту модель встраивания финансовых услуг в свои продукты и сервисы, что позволяет открывать счета, проводить платежи, предоставлять краткосрочные кредиты, жилищные займы и другие финансовые услуги.

Такая экосистема, объединяющая бренды, банки и финтех, позволяет создать комплексное решение, которое обеспечит привлечение т. н. «клиента 360» и новые приобретения с наименьшими затратами. Кроме того, это создаст новые потоки доходов в рамках партнерской экосистемы. Отличный пример из недавнего прошлого — компания Varo, первый финтех, который стал банком в 2020 году, использовав финансовые услуги Bancorp для создания собственной мобильной банковской платформы.

Можно вспомнить и историю сотрудничества Apple с Goldman Sachs, которое позволило расширить возможности оплаты счетов и помочь клиентам сформировать здоровые привычки в плане расходования средств.

В экосистеме «банк как услуга» бренд или предприятие могут напрямую установить связь с банком, предоставляющим инфраструктуру API, чтобы внедрить финансовые услуги в свои собственные продукты.

Банки и иные финансовые организации уже осознали, какое влияние финтех-компании оказывают на рынок, предоставляя банковские услуги, ориентированные на клиента. При разработке услуг или продуктов финтех ориентируется на интересы массового потребителя, что в целом повышает качество банковского обслуживания.

Такие технологии способствуют усилению лояльности клиентов и превращению их в своего рода неофициальных амбассадоров бренда. Переходя на новую модель обслуживания, традиционные банки получают доступ к новой клиентской базе и создают новые продукты и услуги для все большего числа людей, в разных географических точках и с наименьшими маркетинговыми затратами.

Один из первых адептов тактики «банк как услуга», американский Coastal Community Bank, создал эксклюзивное подразделение BaaS и, после тщательной проверки 900 компаний, заключил партнерство с 21 структурой. Хотя в целом доходы банка в рамках этой модели формируются за счет фиксированной платы, платы за объем продаж и т. д., доходы Coastal Community Bank от предложений BaaS выросли на 233%.

Итак, финтехи и необанки перешли на BaaS-метод предоставления банковских услуг путем сотрудничества с крупными брендами, чтобы внедрить финансы в цепочку создания стоимости их бизнеса. А это значит, что банкам давно пора двигаться вперед, чтобы завоевать свою долю рынка, пока ее не заняли конкуренты, уже оценившие перспективы моделей BaaS. И в этом смысле большим шагом вперед стало бы создание цифровых дочерних компаний, ориентированных на инновации в области цифровых бизнес-моделей в условиях растущей экономики платформ банковских услуг. Безусловно, для реализации таких инициатив требуются нишевые специалисты, которые способны разобраться в целом комплексе экономики цифровых платформ.

В сочетании с дочерним цифровым предприятием технические знания должны получать подпитку от внедрения новых технологий или покупки конфигурируемого готового продукта (Configurable-Off-The-Shelf, или COTS). Это может также означать, что банки приобретают новые стартапы, которые лучше понимают рынок.

В рамках экосистемной модели банки и финансовые организации получают новые бизнес-каналы с разнообразными потоками доходов, а финтех-компании выигрывают за счет увеличения клиентской базы.

Искусственный интеллект в банковской отрасли

По данным researchandmarkets.com, ожидается, что к 2030 году объем мирового рынка ИИ в банковской сфере достигнет 64,03 млрд долл. США, а среднегодовой темп роста в период с 2021 по 2030 год составит 32,6%.

Как известно, в современном мире высоких технологий принято различать разные типы искусственного интеллекта: когнитивный, адаптивный и генеративный.

Когнитивный ИИ предназначен для имитации мыслительного процесса человека.

Адаптивный ИИ предназначен для приспособления к окружающей среде. Его целью является создание систем, которые могут со временем повышать производительность труда и точность выполнения заданий без вмешательства человека.

Генеративный ИИ представляет собой разновидность машинного обучения, способную создавать текст, видео, изображения и другие виды контента.

Чат-боты и виртуальные помощники, работающие на базе ИИ, могут обрабатывать обычные запросы и помогать клиентам решать простые задачи без вмешательства человека.

Алгоритмы машинного обучения позволяют отчасти автоматизировать обслуживание клиентов. Например, отвечать на часто задаваемые вопросы или направлять запросы клиентов в соответствующий отдел. Также ИИ помогает банкам выявлять мошеннические действия путем анализа больших объемов данных и распознавания закономерностей, которые могут указывать на криминальное поведение. Таким образом, банки могут предотвращать финансовые потери и защитить информацию о клиентах.

Также ИИ автоматизирует рутинные задачи: обработку транзакций и выверку счетов.

При этом искусственный интеллект призван помочь принимать более взвешенные решения, предлагая рекомендации на основе анализа данных. Например, алгоритмы машинного обучения используются для анализа кредитной истории и других финансовых данных клиента с целью определения его кредитоспособности и уровня риска. Это помогает банкам принимать более обоснованные решения об одобрении заявки на получение кредита или кредитной карты.

Искусственный интеллект также используется в управлении личными финансами, где он помогает клиентам лучше разбираться в финансах и управлять своим финансовым положением.

Важно понимать, что ИИ нацелен на оптимальное распределение активов, а также предоставление новых возможностей для торговли.

В то же время системы искусственного интеллекта могут быть сложными и зачастую требуют специальной подготовки и опыта для работы с ними. Это представляет собой весьма сложный вопрос для некоторых организаций.

Кроме того, внедрение и обслуживание систем ИИ требует значительных денежных инвестиций. Это может стать существенным препятствием для небольших банков или финансовых организаций. Тем не менее способность обрабатывать данные о клиенте и анализировать оптимальные способы его банковского обслуживания делает ИИ необходимым для банковской отрасли. Кроме того, такая практика поможет банкам в преодолении конкуренции со стороны финтеха.

Ожидается, что к 2023 году ИИ позволит банкам сэкономить 447 млрд долл. Более того, ожидается, что темпы развития искусственного интеллекта станут решающим фактором в эволюции глобальной банковской системы.

Интернет вещей

В нынешнем мире цифровых банковских услуг есть технологии, которые выходят на первый план после десяти лет исследований и анализа. Одной из них стал Интернет вещей (IoT).

Банковское обслуживание с помощью IoT подразумевает использование различного рода подключенных устройств и датчиков для оказания различных услуг — открытие счетов, управление счетами, обработка транзакций. Это облегчает проведение повседневных операций, включая платежи, переводы со счета на счет и интеллектуальный мобильный банкинг.

IoT предполагает расширение возможностей подключения к интернету за пределы набора стандартных устройств (компьютеры, ноутбуки, смартфоны и планшеты), а также к любым физическим устройствам или предметам быта.

Некоторые банки предлагают услуги с голосовым управлением, доступ к которым можно получить через «умные» колонки, включая продукты от Amazon Echo или Google Home. Это позволяет выполнять финансовые операции с помощью простых голосовых команд.

Для обеспечения удобного доступа к банковским услугам некоторые кредитные организации экспериментируют с использованием различных бытовых приборов: от холодильников до стиральных машин. Например, уже появились холодильники с датчиками и функцией осуществления платежа. Они могут определять, какие продукты питания нужны владельцу, оформлять заказы, инициировать платежи и направлять клиенту уведомление для одобрения либо отклонения.

IoT позволяет банкам предлагать клиентам более персонифицированные и удобные услуги. Например, использование данных, полученных с помощью IoT-устройств, для предоставления индивидуальных финансовых консультаций и рекомендаций, а также автоматизации некоторых процессов — к примеру, оплаты счетов.

Использование IoT в банковской сфере может обеспечить удобство, безопасность и более персонифицированные клиентские услуги. По мере того как технологические компании приходят в сферу финансовых услуг, банки все чаще обращаются к новым технологиям в сфере Интернета вещей. Следует отметить, что банки увеличивают расходы на эту сферу, поскольку в первую очередь ориентируются на цифровой клиентский опыт.

Обслуживание на основе Metaverse

В современном цифровом мире банковское обслуживание практически лишено эмоциональной составляющей. Личные доверительные беседы, которые люди раньше вели с сотрудниками банков, ушли в прошлое. Поэтому методы Metaverse могут оказаться очень привлекательными. Ведь метавселенная обещает вернуть в банковское дело фактор сопереживания.

Это может заинтересовать не только возрастную аудиторию, но и клиентов поколения Z –«цифровых аборигенов», для которых интернет является основным каналом поиска продуктов и услуг.

Банки, в свою очередь, стремятся привлечь молодых. Ведь молодежь, скорее всего, будет поддерживать отношения с банком очень долгое время, возможно всю жизнь. Учитывая это обстоятельство, кредитные организации оперативно используют новые тенденции. Метавселенная открывает широкие возможности для инноваций в области продуктов и услуг. Она обещает вернуть клиенту личные беседы и приятное общение, которых так не хватает в цифровых каналах. Игровые индустрии, СМИ, развлечения и розничная торговля идут в авангарде метавселенной. Однако банки также имеют здесь огромные возможности.

Метавселенная — это виртуальный мир, где люди могут встречаться, взаимодействовать и совершать транзакции через свои цифровые аватары. Это пространство построено с использованием таких технологий, как дополненная (виртуальная) реальность и блокчейн. В метавселенной, как и в реальности, можно создавать, хранить, покупать и продавать цифровые активы.

У Metaverse масса преимуществ. Во-первых, ей присуще переосмысление существующего клиентского опыта. Здесь есть возможность проверять баланс, осуществлять платежи и переводы, оплачивать счета, снимать наличные в виртуальных банкоматах метавселенной, а также предоставлять кредиты и занимать деньги, совершать транзакции через каналы дополненной виртуальной реальности.

Метавселенная позволяет создавать виртуальные центры обучения и развития сотрудников, удаленно принимать их на работу, проводить совещания, презентации для инвесторов и т. д.

Metaverse существенно персонифицирует взаимодействие. Благодаря этой системе банки получают возможность предоставлять надежные персонифицированные консультации, включая финансовое планирование, обзор портфолио и рекомендации по продуктам, посредством взаимодействия с виртуальными аватарами.

Метавселенная виртуализует такие виды взаимодействия, как брендинг, маркетинг и одобрительные отзывы, необходимые для привлечения новых клиентов.

В этом пространстве есть возможность осуществлять цифровые платежи и использовать другие инновационные продукты. Банки могут предоставлять услуги безопасных платежей и кошельков в Metaverse, когда пользователям нужно переводить деньги между виртуальным и реальным мирами для совершения сделок или осуществления платежей. Банки предлагают клиентам кредиты и платежные услуги по принципу «купи сейчас, заплати потом» (Buy now pay later, или BNPL), заключая договоры с субъектами розничной электронной торговли, и т. д.

С Metaverse банки могут выполнять роль доверительного хранителя активов клиента в виде токенов NFT, криптовалюты и виртуальной недвижимости. Могут открывать виртуальные филиалы, виртуально запускать торговые площадки и инвестиционные пространства.

Один из крупнейших банков Южной Кореи, KB Kookmin Bank, разместил виртуальный банк в Metaverse, где клиенты получили доступ к своей финансовой информации и взаимодействуют с консультантами в виртуальной реальности.

А первым из банков «большой четверки» в метавселенную вошел JP Morgan. Он открыл виртуальный зал на метаплатформе Decentraland.

Чтобы полностью адаптироваться к метавселенной, банкам следует перейти на новые банковские системы, совместимые с Web 3.0.

В целом очевидны многие выгоды, которые дает это пространство. Метавселенная предоставляет платформу для инноваций и экспериментов в финансовом секторе, радикально меняя способы взаимодействия клиентов с банками. Инновационными становятся многие виды предлагаемых продуктов и услуг.

По мере того как в метавселенной будет появляться все больше предприятий, банки смогут в долгосрочной перспективе смоделировать финансовую экосистему для их обслуживания, что создаст значительный приток новых возможностей. Те банки, что будут мешкать с решением данного вопроса, в очень скором времени лицом к лицу столкнутся с проблемой выживания в новом цифровом мире.

Регулирование в сфере финансовых услуг

Перспективы регулирования банковской деятельности в 2023 году определяются установками в самых разных областях. Это и регулирование инноваций в области цифровых активов, стратегии по внедрению искусственного интеллекта и машинного обучения, создание блокчейнов.

По мере того как цифровые активы становятся все более значимыми, мы наблюдаем увеличение числа директив и усиление регулирования со стороны центральных банков. И эта стратегия, вероятно, станет еще более жесткой после 2023 года.

Кроме того, в эпоху технологических инноваций регуляторы выпускают директивы, включающие принципы управления рисками для облачных технологий, искусственного интеллекта, машинного обучения и блокчейна.

Напомним, что Европейская платежная директива PSD2 утверждала, что потребитель вправе использовать любого стороннего провайдера для получения услуг онлайн-банкинга. Новая директива PSD3 позволяет усовершенствовать ряд ключевых элементов действующего регулирования и перейти к открытому финансированию.

В Европе кредитным организациям предписано представлять в Европейское банковское управление отчеты о коэффициентах «зеленых» активов и коэффициентах соответствия классификации банковской книги (GAR/BTAR), а также проводить стресс-тесты по климатическим рискам на основе массивов данных.

В свою очередь Базельский комитет по банковскому надзору рекомендовал внедрить правила Базель III, которые уже приняты в ряде стран.

Обновленные положения новой системы включают в себя корректировку дополнительной доли заемных средств, антициклического буфера капитала, а также требования к стресс-тестированию.

Закон о противодействии отмывания денег от 2020 года подвергся изменениям со стороны регулирующих органов. Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (Financial Crime Enforcement Network, или FinCen) расширила сферу своего действия.

Цифровая трансформация на основе данных

В 2023 году финтех-компании еще не стали полноценными конкурентами банков, однако уже состязаются с кредитными организациями на этом поле.

В отличие от финтеха банки предлагают целый набор продуктов и решений, которые гарантируют только специализированные услуги. Хотя данные должны быть доступны всем подразделениям банка для получения информации о клиентах и принятия решений в режиме реального времени. Пока банки не сгенерируют культуру управления данными, они не смогут добиться увеличения доходов, снижения затрат и применения глубоких знаний для улучшения качества обслуживания клиентов. В этом смысле логично подробнее рассмотреть ряд инноваций.

Во-первых, это платформа клиентских данных (Customer Data Platform, или CDP) –единая и постоянная база данных, доступная для других систем внутри организации. Она состоит из готовых компонентов и моделей данных, которые помогают маркетологам и другим заинтересованным сторонам сегментировать, анализировать, активизировать и распространять данные без участия технологической команды.

Банки уже имеют в своем арсенале инструменты управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) и автоматизированные маркетинговые приложения. Однако CRM не были предназначены для обмена данными — им недостает способности объединить данные в единую среду, где ИИ сможет обрабатывать информацию, изучая поведение клиентов в различных точках, и делать дальнейшие прогнозы.

Кстати, платформа клиентских данных (CDP) позволяет брендам отслеживать поведение клиентов и посетителей на их сайтах и в приложениях, пытается построить подробные профили клиентов (по большей части на основе данных от первых лиц и дополненных данными от третьих лиц) и предлагает интеллектуальные данные и возможности для более эффективного удержания старых клиентов, и разработки стратегий по привлечению новых.

Банкам также необходимо систематизировать все собранные данные о клиентах, что поможет им улучшить клиентский опыт. CDP может быть реализована банками для сбора и объединения данных о клиентах и потенциальных клиентах из различных источников. Она призвана нормализовать и создать уникальные и унифицированные профили каждого клиента. Управление данными, соблюдение нормативов по защите данных, управление маркетинговыми кампаниями, аналитика и интеграция с третьими сторонами — таковы основные возможности CDP.

Именно эта платформа позволит банкам консолидировать данные в едином хранилище, получать представление о клиенте и делать прогнозы/рекомендации с помощью искусственного интеллекта.

Во-вторых, вспомним о платформе управления данными (Data Management Platform, или DMP) — это еще одно решение, позволяющее отслеживать поведение пользователей на различных сайтах и формировать профиль клиента на основе моделей просмотра и покупок с помощью cookies третьих сторон. DMP не хранит персональную информацию. Она лишь поддерживает ввод данных от первых лиц, которые хешируются, анонимизируются и агрегируются. Маркетинговые команды брендов передают свои требования (возраст, тип, доход и т. д.) поставщику DMP, который затем запускает рекламу на различных партнерских сайтах.

Переход на облачную модель

Облачно-ориентированные вычисления — это подход к разработке программного обеспечения, использующий облачные вычисления для создания и запуска масштабируемых приложений в современных динамичных средах.

Речь идет о наборе розничных и коммерческих банковских продуктов, размещенных в облаке, с возможностью хранения, категоризации и анализа банковских данных и транзакций с использованием облачно-ориентированных вычислений и других передовых технологий.

Облачная инфраструктура обеспечивает повышенную вычислительную мощность и масштабируемость, а также гибкость, позволяя легко наращивать или сокращать масштабы по мере необходимости. Переход на облачную модель с оплатой по факту пользования приводит к снижению операционных расходов банков. Таким образом можно избежать расходов, связанных с разработкой, приобретением и обслуживанием собственных серверов и систем, что необходимо при использовании традиционных систем. Облачная архитектура позволяет лучше контролировать данные, что облегчает точное выявление таких угроз, как отмывание денег. Кроме того, использование открытых банковских архитектур позволяет банкам легко сотрудничать с финтех-компаниями для повышения качества банковских услуг.

Облачно-ориентированные приложения обеспечивают быстрое обновление и минимальное время простоя за счет использования микросервисов. Это позволяет оперативно устранять неполадки и дефекты.

Такая инфраструктура получила практически повсеместное распространение. Ведь благодаря ей исключаются накладные расходы, связанные с размещением на локальных площадках. В будущем облачные технологии станут доминирующим вариантом для банков, стремящихся к инновациям и расширению своей деятельности при минимизации рисков, времени и затрат.

Эволюция цифрового ландшафта

Компании, предоставляющие цифровые кредиты, стремятся помогать своим клиентам, предлагая быстрое и бесперебойное реагирование, сквозной и последовательный опыт кредитования, менее сложные заявки и усовершенствованные специализированные продукты. Эти услуги включают многоканальность, современные чат-боты и т. д.

Цифровое кредитование представляет собой дистанционный и автоматизированный процесс, в котором используются интегрированные технологии. В первую очередь — для привлечения клиентов, оценки кредитоспособности, утверждения, выдачи, возврата кредита и сопутствующей поддержки клиентов. Потребители, бизнес, регулирующие органы, конкуренты и кредитные риски — вот те силы, которые стоят за превращением кредитования в цифровую индустрию. Цифровое кредитование начинается с интернет-заявки на получение кредита в банке и заканчивается автоматизированным способом выдачи.

За последние годы искусственный интеллект и машинное обучение произвели революцию в самом процессе кредитования потребителей.

Модернизированная система раннего предупреждения (Early Warning System, или EWS) в сочетании с такими технологиями, как моделирование данных, ИИ и МО, позволяет отслеживать поведение заемщиков в режиме реального времени и выявлять события, указывающие на признаки неблагополучия, или модели поведения, свидетельствующие о стремлении погасить кредит.

Роботизированная автоматизация процессов (Robotic Process Automation, или RPA) позволила преодолеть застарелые проблемы отрасли, обеспечив более быстрый и легкий доступ к кредитам.

Интерфейс прикладного программирования (Application Programming Interface, или API) дает возможность цифровым кредиторам гибко внедрять и корректировать свои продукты и услуги в соответствии с постоянно меняющимися требованиями клиентов, получая доступ к данным от любых сторонних поставщиков, включая государственные и частные организации.

Платформы цифрового кредитования имеют возможность централизованного доступа к данным, что облегчает процесс оформления кредитной документации и способствует повышению прозрачности в деятельности различных заинтересованных сторон, включая кредиторов, инвесторов и регулирующие органы.

На этом фоне государству необходимо пересмотреть и переоценить свою политику регулирования и соблюдения нормативных требований, учитывая многочисленные возможности, которые открывают перед кредитной индустрией современные технологии.

Эра виртуализации

Еще одна тенденция платежного рынка — электронные виртуальные карты, которые имеют свой номер, код проверки подлинности карты (ППК) и срок действия. Они могут использоваться для совершения операций в интернете, как и обычные кредитные/дебетовые карты.

Появление виртуальных карт было обусловлено необходимостью устранить временной разрыв между оформлением карты и ее получением. Чтобы оставаться актуальными и идти в ногу со временем, банки по всему миру переживают цифровую трансформацию. Ключевую роль в этом играют виртуальные карты. Основным их преимуществом является простота доступа и использования. Банки могут интегрировать эти карты с мобильными кошельками для бесконтактных платежей, что очень удобно для клиентов.

Виртуализация счетов — это решение нового поколения, которое позволяет мгновенно концентрировать ликвидность, устраняя необходимость в физических операциях. А это, в свою очередь, приводит к значительной экономии средств.

Виртуальные счета позволяют разделить конкретные операции по счетам, что упрощает отчетность и учет при управлении денежными средствами.

Читайте также:

«Digital Kyrgyzstan» 2024. Видеоролики с места события, которых вы еще не видели!

Виртуальные счета позволяют бережно и разумно управлять казначейством, давая казначеям возможность заниматься стратегическими направлениями деятельности, оптимизируя и автоматизируя трудоемкие задачи.

Эти и другие технологии, рассмотренные выше, все активнее становятся основой нового, глобального финансового процесса. В целом цифровизация и виртуализация банковской сферы — это процесс, который поможет финансовым учреждениям стать более эффективными и удобными для клиентов. Освоение этих инноваций генерирует широкий спектр возможностей, позволяя банкам сокращать расходы и улучшать качество обслуживания. Поэтому будущее кредитных организаций неразрывно связано с развитием технологий, которые необходимо внедрять прежде, чем это сделают ваши конкуренты.