5233
Исламский банкинг открывает новые возможности для банков в России
Внедрение исламского банкинга — общемировая тенденция
Господдержка исламской финансовой модели растет и в странах СНГ, где исламские банковские продукты отвечают текущим потребностям бизнеса и населения. Так, в Казахстане потенциальный уровень розничного рынка исламских вкладов оценивают в 450 млн долларов США (фактический объем на конец 2022 года 68 млн долл., то есть 15% от возможного); в Узбекистане, по оценкам председателя правления Apex bank Бахрома Нумонова, исламский банкинг ежегодно может привлекать в страну до 10 млрд долл.
Во всем мире исламский банкинг является быстрорастущим сегментом финансовых услуг. Принцип партнерского финансирования, который лежит в основе исламского банкинга, более надежен с точки зрения управления рисками и возможностями, поэтому во многих странах исламский банкинг рассматривается как основа для популярной концепции устойчивого развития. На начало 2022 года в мире функционировали 21,5 тыс. исламских банков и 250 «исламских окон» в традиционных банках.
Причины усиления интереса к исламской банковской модели
Во-первых, рост спроса на исламские финансовые услуги, продиктованный продвижением концепции исламского банкинга.
Во-вторых, сохранение устойчивости исламской финансовой индустрии в условиях мировой нестабильности, что доказывается ростом ВВП арабских экономик.
В-третьих, привлекательность исламского банкинга как эффективного способа развития экономики. Налагаемые шариатом запреты ведут к тому, что банки и их клиенты инвестируют в реальные отрасли (строительство, промышленность, сельское хозяйство) и при этом на партнерских началах разделяют риски и прибыль, что обеспечивает двойной контроль и отсутствие спекуляций.
Проблемы, с которыми сталкиваются финансовые институты при внедрении исламского банкинга
Это недостаточная осведомленность об основных принципах исламского финансирования и отсутствие привычных кредитных продуктов. В России очень мало технологических решений для развертывания карточных продуктов в рамках исламской финансовой модели. Ряд принципиальных отличий исламского банкинга от традиционного ведет к тому, что банкам, внедряющим исламскую модель, сложно реализовать основные требования к исламским банковским продуктам без значительных доработок и сделать это в короткий срок. Однако банку не потребуется вносить кардинальные изменения ни в технологическое оснащение, ни в бизнес-процессы, если используемая банком платформа и ее вендор отвечают ряду условий.
Три фактора, которые необходимо учитывать при выборе решения для исламского банкинга
Первый: для реализации новых настроек банковская платформа должна быть достаточно гибкой и располагать нестандартными инструментами. Только в этом случае вы сможете выпускать банковские продукты, полностью соответствующие основным законам шариата, с адаптивными настройками платежей и комиссий. Например, при просрочке платежей система не начисляет штрафы и проценты, а после 2-3 расчетных циклов формирует debt collection case, и далее банк работает с каждым клиентом индивидуально. В выписках фигурируют только «комиссии» — для исламского банкинга это принципиально (проценты по канонам шариата запрещены). Значимой является возможность реализовать такие опции исламской финансовой модели, как рибейт (частичный возврат комиссии при досрочном погашении кредита) и закят (перечисляемый на благотворительность 2,5%-ный налог на доход).
Запрет, налагаемый шариатом на определенные виды деятельности, может быть соблюден за счет установления ограничений по типам торгово-сервисных предприятий. Это правило распространяется на развлекательные и увеселительные заведения, магазины, торгующие табаком и алкоголем, игорные заведения, микрокредитные организации, магазины оружия и др.
Важно отметить, что условия исламских банковских продуктов в зависимости от банка могут различаться. Гибкая система позволяет учесть необходимые требования, что выгодно отличает ее от коробочного решения.
Второй обязательный фактор — возможность выпуска привычных для пользователей и востребованных ими кредитных банковских продуктов. Как правило, на рынке предлагаются решения, с помощью которых можно реализовать только дебетовые исламские карты. Полноценные кредитные продукты, привычные для пользователя, но с соблюдением исламских ограничений, — редкий «товар» на российском рынке. Очень мало банков предлагают такой продукт в силу сложности его разработки, ведь обычные кредитные продукты базируются на механизме расчета процентов, а в исламском банкинге проценты под запретом. Поэтому важно правильно сформулировать требования к новому продукту и правильно его формализовать, то есть разработать набор правил для корректной работы.
Вот мы и подошли к третьему фактору, который следует учесть, задумавшись о внедрении исламского банкинга. Это доказанная надежность и работоспособность решения. Исламские кредитные карты, разработанные с использованием наших программных продуктов, уже проверены временем. В рамках проектов по внедрению исламского банкинга для ряда клиентов были развернуты самые востребованные и популярные исламские банковские продукты: Fee card — кредитная карта, для погашения задолженности по которой используется минимальный ежемесячный платеж плюс фиксированная сумма в зависимости от класса карты и кредитного лимита; Murabaha Card — карта, по которой комиссия добавляется к каждой отдельной транзакции, и транзакция с фиксированной комиссией переносится на рассрочку; Musharaka Card — карта для реализации автокредита или ипотечного кредита; Charity Card — продукт, сходный с Murabaha Card, однако держатель карты знает, что транзакционные комиссии идут на благотворительные цели.
Подобные адаптивные исламские кредитные продукты помогут банкам не только с выгодой для себя выполнять указания регулятора, но и привлекать дополнительных клиентов, которым придется по вкусу прозрачность условий и этичное ведение бизнеса. При этом немаловажным является то, что благодаря возможностям выбранной продуктовой платформы значительные доработки не потребуются. Если вы намерены предложить своим клиентам исламские карточные продукты — Компас Плюс готов к сотрудничеству.
Рекламный материал. Общество с ограниченной ответственностью «Компас Плюс». erid=Kra23cJzU
