курс цб на 15.08:
66.7535
76.2325
курс криптовалют:
6196.8 $
278.1 $

Трехсторонняя модель платежей оставит рынок без эквайреров?  

9 февраля 2018 14:07 Количество просмотров2011 просмотров

В 2018 году одним из ключевых трендов платежной индустрии может стать укрепление позиций трехсторонней модели безналичных платежей, считают эксперты, опрошенные журналом ПЛАС. 

Итак, классическая четырехсторонняя модель платежа – торгово-сервисное предприятие, держатель карты, банк-эмитент этой карты и банк-эквайрер – начинает постепенно уступать место альтернативной трехсторонней модели, которую ряд экспертов видят более эффективной и при этом более справедливой с точки зрения комиссий за обслуживание безналичных платежей. От классической модели она отличается тем, что в ней фактически отсутствует эквайрер как таковой: только получатель платежа (магазин) и его отправитель (покупатель), который, придя в торговую точку, проводит аутентификацию своей карты непосредственно у ее эмитента, поручая тому перевести средства со счета карты на счет получателя – ТСП. Чаще всего при этом используется мобильное приложение, более того, именно с распространением мобильных платежей данный тренд и начал набирать обороты.

3Следует отметить, что такая трехсторонняя модель обсуждалась участниками рынка уже достаточно давно, например, последние лет пять одним из ее апологетов выступает американская ассоциация крупнейших ритейлеров MСX. Однако именно сегодня, с широким распространением мобильных платежей, данная инициатива начинает активно воплощаться в жизнь. Например, те же Alipay и WeChat – не что иное, как успешные примеры реализации именно трехсторонней модели платежей.

Какие преимущества несет такая модель для мерчантов? Прежде всего ТСП не приходится заключать договор на эквайринговое обслуживание с конкретным банком-эквайрером. Правда, в этом случае возникают проблемы с возвратом платежей, однако в случае микроплатежей (а именно в этом сегменте и работают упомянутые Alipay и WeChat) преимущества новой схемы перекрывают ее недостатки. Мерчанту больше не требуется устанавливать POS-терминал или даже недорогой mPOS, подключаться на обслуживание к банку и т. п. – ему требуется только счет в банке. В результате расходы ритейлера на прием платежей минимизируются. Кроме того, ввиду отсутствия в данной модели эквайрера магазин не платит комиссию (merchant fee) за проведение операции по карте. 

Именно поэтому Alipay и WeChat начали свое победное шествие по Европе, быстро выйдя за пределы Азиатско-Тихоокеанского региона. Более того, по некоторым оценкам, широкое использование в трехсторонней модели мобильных платежей по QR-коду как в АТР, так и в других регионах мира увеличит глобальный парк устройств, используемых в качестве POS-терминалов, с сегодняшних 60–80 млн до 120 млн единиц!

В набирающей популярность трехсторонней модели платежа фактически отсутствует эквайрер как таковой

Возникает логичный вопрос – а кто, собственно, платит за проведение платежа в трехсторонней модели, на фоне отсутствия межбанковской комиссии и торговой уступки? Ответ на него достаточно прост – сам плательщик, т. е. держатель карты. Однако с учетом того, что речь идет о микроплатежах, а комиссии в Alipay и WeChat в этом случае стремятся к нулю, никаких возражений со стороны потребителей такой поход, как правило, не вызывает. 

Если говорить о российском рынке, то здесь серьезную конкуренцию тому же Alipay может составить Сбербанк со своим сервисом мобильных переводов с карты на карту внутри своего банка. Как известно, привлекательность последнего служит сегодня одним из наиболее эффективных средств привлечения массового клиента в банк.

О других глобальных трендах в платежной индустрии читайте в  рубрике «Колонка редактора» свежего номера журнала ПЛАС.

По материалам PLUSworld.ru




В рубриках:
Платежный бизнес
  • Андрей Дамаскин

    1. Эквайер, в сегодняшнем смысле, может и пропадет, но не как роль администратора договора с ТП. Роль перекладывается либо на банк-эмитент (при действующем регулировании ЦБ), либо на некого агента. Агентом может быть и покупатель/продавец с неким разовым договором ( типа нынешних Счет-договоров), подписываемым во время транзакции он-лайн. Но для этого надо совершенствовать форматы сообщений и направления их движений и регулировать настройки процессингов. Либо измениять регулирующие документы.
    2. Противодействие лобистов- эквайеров. Будет сильным и справедливым.
    3. На цене товара и доходности операций для покупателей и торговцев не скажется существенно. Комиссию будут драть эмитенты за дополнительную обработку.
    4. Даже если это будет делаться не в разрезе платежных систем ( а сегодня иначе нельзя), а в разрезе коммуникационных компаний, то — небыстро (см п.1), небыстро (см п.2), недешево (см.п.3).

Форум экспертов
Кибератаки на банки: тренды, уязвимости и роль регулятора
Высокие доходы и незначительный риск поимки привели к бурному росту количества киберпреступлений. И хотя участников отдельных группировок время от времени задерживают, на их место приходят всё новые и новые злоумышленники, применяющие всё более изощрённые методы кибератак. О нарастающей проблеме и угрозах для безопасности - Михаил Кондрашин, технический директор Trend Micro в России и СНГ.
27 июля 2018 15:00
Зеркальный ПИН-код спасет от грабителей? Старый фейк вновь распространяют в сети
В последнее время через чаты WhatsApp активно «расшаривают» уже весьма старый фейк о том, что если вас пытаются ограбить и требуют снять деньги в банкомате в присутствии преступников, не стоит сопротивляться – просто… наберите ПИН-код в обратной последовательности.
16 июля 2018 14:00
Крупные залоговые займы от МФО: перспективы роста ограничены
В апреле нынешнего года Центробанк обратил свой взор на один из аспектов деятельности МФО, а именно — право выдавать крупные займы под залог, в частности, недвижимости. Проект новых правил формирования резервов под эту деятельность еще обсуждается, но почти наверняка будет принят. Насколько значимы нововведения? И каковы текущая оценка и перспективы развития  данного сегмента деятельности микрофинансовых организаций? Комментирует - Данил Шерстобитов, исполнительный директор сервиса "Робот Займер". 
10 июля 2018 13:49
Лента новостей
Платежный бизнес
Банки и МФО Сбербанк снял рекламу на смартфон
14 августа 2018 15:29
Количество просмотров 195 просмотров
Банки и МФО ВТБ может купить несколько банков
9 августа 2018 14:05
Количество просмотров 305 просмотров