курс цб на 16.07:
62.2934
72.4659
курс криптовалют:
6335.4 $
448.65 $

Платежный рынок. Смена моделей как путь развития?

1 января 2018 00:00 Количество просмотров693 просмотра

Альтернативная трехстороння модель безналичных позиций продолжит укреплять свои позиции на рынке.

Рынок без эквайреров?

Как известно, все меняется, и платежная индустрия из года в год предоставляет немало тому примеров. Поэтому, если говорить о тех глобальных трендах, которые, по мнению экспертов, обещают стать ключевыми в 2018 году, то вначале стоит упомянуть об укреплении позиций альтернативной трехсторонней модели безналичных платежей.

Итак, классическая четырехсторонняя модель платежа – торгово-сервисное предприятие, держатель карты, банк-эмитент этой карты и банк-эквайрер – начинает постепенно уступать место альтернативной трехсторонней модели, которую ряд экспертов видят более эффективной и при этом более справедливой с точки зрения комиссий за обслуживание безналичных платежей. От классической модели она отличается тем, что в ней фактически отсутствует эквайрер как таковой: только получатель платежа (магазин) и его отправитель (покупатель), который, придя в торговую точку, проводит аутентификацию своей карты непосредственно у ее эмитента, поручая тому перевести средства со счета карты на счет получателя – ТСП. Чаще всего при этом используется мобильное приложение, более того, именно с распространением мобильных платежей данный тренд и начал набирать обороты.

3Следует отметить, что такая трехсторонняя модель обсуждалась участниками рынка уже достаточно давно, например, последние лет пять одним из ее апологетов выступает американская ассоциация крупнейших ритейлеров MСX. Однако именно сегодня, с широким распространением мобильных платежей, данная инициатива начинает активно воплощаться в жизнь. Например, те же Alipay и WeChat – не что иное, как успешные примеры реализации именно трехсторонней модели платежей.

Какие преимущества несет такая модель для мерчантов? Прежде всего ТСП не приходится заключать договор на эквайринговое обслуживание с конкретным банком-эквайрером. Правда, в этом случае возникают проблемы с возвратом платежей, однако в случае микроплатежей (а именно в этом сегменте и работают упомянутые Alipay и WeChat) преимущества новой схемы перекрывают ее недостатки. Мерчанту больше не требуется устанавливать POS-терминал или даже недорогой mPOS, подключаться на обслуживание к банку и т. п. – ему требуется только счет в банке. В результате расходы ритейлера на прием платежей минимизируются. Кроме того, ввиду отсутствия в данной модели эквайрера магазин не платит комиссию (merchant fee) за проведение операции по карте. 

Именно поэтому Alipay и WeChat начали свое победное шествие по Европе, быстро выйдя за пределы Азиатско-Тихоокеанского региона. Более того, по некоторым оценкам, широкое использование в трехсторонней модели мобильных платежей по QR-коду как в АТР, так и в других регионах мира увеличит глобальный парк устройств, используемых в качестве POS-терминалов, с сегодняшних 60–80 млн до 120 млн единиц!

В набирающей популярность трехсторонней модели платежа фактически отсутствует эквайрер как таковой

Возникает логичный вопрос – а кто, собственно, платит за проведение платежа в трехсторонней модели, на фоне отсутствия межбанковской комиссии и торговой уступки? Ответ на него достаточно прост – сам плательщик, т. е. держатель карты. Однако с учетом того, что речь идет о микроплатежах, а комиссии в Alipay и WeChat в этом случае стремятся к нулю, никаких возражений со стороны потребителей такой поход, как правило, не вызывает. 

Если говорить о российском рынке, то здесь серьезную конкуренцию тому же Alipay может составить Сбербанк со своим сервисом мобильных переводов с карты на карту внутри своего банка. Как известно, привлекательность последнего служит сегодня одним из наиболее эффективных средств привлечения массового клиента в банк.

4

Мобильные платежи: отставая от прогнозов

Говоря о мобильных платежах в целом как о тренде, получившем за последние пару лет самое широкое распространение практически во всем мире, включая Россию, следует отметить, абстрагировавшись от общей эйфории по этому поводу, что наибольшую эффективность они показывают именно в сегменте удаленных платежей, в первую очередь транзакций электронной коммерции. Помимо удобства использования мобильные приложения гарантируют здесь и обеспечение должного уровня безопасности за счет использования технологий токенизации. В то же время преимущества оплаты с помощью смартфона при совершении транзакций с присутствием держателя карты в торговой точке не столь очевидны.

Доля владельцев iPhone, пользующихся Apple Pay, на сегодняшний день не превышает 4%

Не случайно в последнее время авторы целого ряда аналитических материалов отмечают явное несоответствие динамики роста охвата населения мобильными платежами тем прогнозным моделям, о которых шла речь раньше, когда буквально за считаные месяцы пользователями, например, Apple Pay стали до 4% владельцев iPhone.

Причин тому несколько, и основной из них по-прежнему остается…


Версия для печати

Читайте в этом номере:




В рубриках:
ЖУРНАЛ ПЛАС №1, Мероприятия
Лента новостей
ЖУРНАЛ ПЛАС №1