Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 13.11: USD 63.853 EUR 70.4235
криптовалют: BTC 8811.9$ ETH 186.93$
lupa
241 просмотр

Госрегулирование non stop? Электронный паспорт как катализатор цифровизации?

Госрегулирование non stop? Электронный паспорт как катализатор цифровизации?

Что из происходящего на российском рынке в «самом жарком» месяце лета – июле – вызывает повышенное внимание экспертов?

Грозит ли СБП бойкот ритейлеров?

Конец месяца ознаменовался сразу несколькими событиями, за каждым из которых прослеживается определенный тренд. Одним из них стало письмо, направленное руководством АКОРТ и АКИТ главе Банка России Эльвире Набиуллиной. Речь в нем идет ни больше ни меньше как об угрозе отказа российских ритейлеров от участия в проекте Системы быстрых платежей (СБП). Причина, как нетрудно догадаться, – недовольство величиной комиссии, взимаемой банками с ТСП, а если точнее – обозначенным регулятором тарифным коридором в 0,2–0,7% от суммы покупок, оплаченных по СБП. В то же время в сравнении с практикуемой сегодня торговой уступкой по карточным платежам цифры более чем скромные. Как прокомментировали представители Банка России, «внедрение СБП обеспечит снижение издержек торговых предприятий в 2–3 раза по сравнению с действующими эквайринговыми комиссиями. Так, например, эквайринговые комиссии в зависимости от категории продукта или торгового сегмента составляют в среднем от 0,5 до 2%».

Позиция регулятора представляется вполне логичной: «так как рынок продемонстрировал неспособность самостоятельно найти решение, Банк России предложил компромиссный вариант». Напомним, что речь идет о недавней дискуссии на площадке АФТ, в которой приняли участие ассоциации ТСП, банки, страховые компании, – как показала последняя, представления оппонентов о справедливых тарифах отличались на порядок.

Однако в качестве самого веского ответа на письмо торговых ассоциаций можно рассматривать заявление Банка России о том, что в ближайшее время он представит финальную тарифную сетку, которая обеспечит существенное снижение тарифов для торгово-сервисных предприятий по сравнению с текущими расценками на эквайринг. Так, например, если в категориях магазины одежды / бытовая техника диапазон действующей эквайринговой комиссии составляет от 1 до 2,5%, в категории супермаркеты – от 0,5 до 1,5%, а в СБП для этих категорий комиссия составит 0,4%.

По мнению регулятора, именно такой подход обеспечит сохранение экономических стимулов как у банков, так и (вопреки недавним заявлениям АКОРТ и АКИТ) у торгово-сервисных предприятий для развития безналичных платежей в целом и СБП в частности. Как будет обстоять дело в реальности, мы сможем увидеть уже в самое ближайшее время.

Банк России был вынужден расширить свои права как регулятор?

Поскольку рынок продемонстрировал неспособность самостоятельно найти решение, Банк России предложил компромисс

Еще одно событие месяца также напрямую связано с госрегулированием тарифной политики. В конце июля законодательные органы наделили Банк России правом ограничивать комиссии за эквайринговое обслуживание, приняв поправки в Закон «О национальной платежной системе». В результате Банк России получил юридически обоснованные право и обязанность определять для банков предельный размер комиссий за эквайринг и C2C-переводы. Впрочем, еще до принятия данных поправок в ЦБ обещали прибегать к этой возможности «только в случае крайней необходимости». Более того, в кругах, близких к обсуждению данного вопроса, некоторое время даже муссировались слухи о том, что изначально взять на себя роль регулятора комиссий в торговом эквайринге пожелало одно из профильных министерств. Впрочем, делегирование ему такого рода полномочий потребовало бы внесения принципиальных изменений в целый ряд российских законов, поэтому вероятность подобного поворота событий изначально оценивалась экспертами близкой к нулю.

Одновременно законодателями был принят и ряд других, не менее значимых для рынка поправок в Федеральный закон № 161-ФЗ, с анализом которых вы можете ознакомиться на страницах этого номера в рубрике «Колонка Марии Михайловой».

Внутренний электронный паспорт РФ – катализатор цифровой трансформации?

Еще одно знаковое событие июля – официально объявлено о внедрении в России электронных внутренних паспортов, которое начнется уже через год, в июле 2020 года. Выдача бумажных паспортов будет прекращена в 2022 году.

Отметим, что сама идея создания внутреннего российского паспорта в виде карты с чипом впервые была озвучена, по некоторым сведениям, еще в 1994 году в рамках деятельности ФАПСИ. Таким образом, разрыв между стартом концепции и ее реализацией составит более четверти века, что, к сожалению, для России отнюдь не является нонсенсом. Какие новые возможности откроет появление внутреннего российского электронного паспорта?  По оценкам экспертов, положительное влияние этого шага на банковскую розницу и платежный рынок трудно переоценить.

В первую очередь речь идет о самом серьезном противодействии идентификационному мошенничеству – последнее в значительной степени может сойти на нет по примеру скимминга (кража данных магнитной полосы) после повсеместного перехода на чиповые карты. Электронный паспорт не только гораздо сложнее подделать, чем традиционный бумажный. Фактически эта миграция ставит крест на существующих технологиях и самих моделях изготовления фальшивых паспортов и несанкционированной (преступной) выдаче паспортов, изготовленных на реальных бланках-заготовках наших национальных документов.     

Кроме того, в случае утери его можно разослать в стоп-листы фактически неограниченного количества заинтересантов из состава российских правоохранительных органов, а также различных точек по всей территории страны, будь то банки, гостиницы, нотариальные конторы, билетные операторы и т. п., в то время как бумажный паспорт в этом случае размещается лишь в стоп-лист только централизованного бюро проверки действительности паспортов.

Однако в целом главное преимущество электронного паспорта, по мнению Юрия Товба, генерального директора группы компаний КАРТХОЛЛ, состоит в том, что с его появлением становится гораздо удобней и надежней работа всех цифровых финансовых инструментов в национальной платежной системе, поскольку основной идентификатор личности гражданина РФ теперь тоже перейдет в формат digital. Кроме того, электронный паспорт будет максимально легко стыковать с любой информационной государственной системой, действующей на территории Российской Федерации, будь то ЕСИА, Единая биометрическая система или СБП.  И чем раньше произойдет этот переход, тем легче будет внедрение любых цифровых финансовых и других сервисных систем в России.

Необходимо также отметить, что вечная борьба «между документом и криминалом» требует постоянных инвестиций в защиту документов и систем, а с картой это и быстрее, и дешевле по очевидным причинам количественного характера – по разным оценкам, «паспортов-книжек» сейчас выпущено примерно в 3,5 раза меньше, чем «паспортов-карт», а всех остальных защищенных карт обращается больше еще примерно в 6,5 раза!

Контрольно-кассовой техникой по рынку платежных терминалов?

Еще одно событие июля также является реакцией рынка на изменения в законодательстве. Ассоциация банков России (АБР) направила в ФНС РФ письмо, в котором указывает на негативные последствия принятия законопроекта № 553118-7 для рынка платежных терминалов. Речь идет о возможном сокращении числа платежных терминалов из-за новых требований к контрольно-кассовой технике (ККТ).

Как следует из документа, принятые Госдумой 11 июля во втором чтении поправки в статью 33-1 Федерального закона «О государственно-частном партнерстве, муниципально-частном партнерстве в Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» запрещают банковским платежным агентам использовать удаленную ККТ в платежных терминалах. Согласно новым требованиям, банковские платежные агенты должны устанавливать ККТ либо внутри терминалов, либо рядом, подключая их с помощью провода.

Как отмечается в письме АБР, сейчас в России у банковских агентов работает около 150 тыс. платежных терминалов, большинство из которых не позволяют встроить ККТ внутрь корпуса.

С появлением электронного паспорта становится гораздо удобней и надежней работа всех цифровых финансовых инструментов

По мнению Сергея Клименко, начальника правового управления АБР, удаленная фискализация очень распространена, поэтому нововведения потребуют от банковских платежных агентов перестроить всю налаженную сеть и в результате могут привести к сокращению доступности финансовых услуг для огромного количества людей в небольших населенных пунктах: пополнение счета, платежи за коммунальные услуги и по кредитам. Там, где работают такие терминалы, поблизости нет ни банкоматов, ни банков.

Со своей стороны представители ФНС заявили, что законодательного права применять удаленную фискализацию у платежных агентов никогда и не было. 54-ФЗ во всех редакциях не допускал применения удаленной кассы при расчетах. Исключение было сделано для вендинга (торговые аппараты с едой, напитками и т. п.), турникетов в автобусах и т. д. Поправки от июня 2018 года разрешили использовать ККТ в составе платежных терминалов без печатающего устройства, что, по мнению ФНС, позволило оптимизировать расходы банковских платежных агентов, поскольку существенную часть стоимости кассы составляет именно принтер. Новые поправки разрешают потенциальную неопределенность в трактовке норм закона о ККТ и закрепляют необходимость расположения ККТ в корпусе автоматического устройства для расчетов либо непосредственного соединения ее с внешней стороной корпуса.

Впрочем, по мнению ряда участников рынка, в среднесрочной перспективе новые требования могут отра­зиться лишь на небольших платежных агентах в отдаленных частях России с низкой маржинальностью бизнеса, поскольку крупные игроки оказались в той или иной мере готовы к такому развитию событий как технически, так и в стратегическом плане.

Нулевая комиссия за снятие наличных – кому это выгодно?

Тут уместно было бы вспомнить еще об одной законодательной инициативе, озвученной несколькими месяцами ранее. В апреле ФАС предложила «обнулить комиссии» за снятие наличных через банкоматы. Предложение было сделано с целью уменьшить значимость такого критерия, как наличие у банка развитой сети банкоматов, при выборе работником или предприятием банка для перечисления заработной платы. Данное предложение было по-разному воспринято в банковском секторе, и многие банки высказались против введения этой нормы. В этом номере журнала «ПЛАС» Александр Шибаев, эксперт по удаленным каналам обслуживания, в своем обзоре анализирует, как инициатива ФАС может повлиять на банки и других участников рынка, и кто из них может потерять, а кто выиграть, если эта инициатива будет претворена в жизнь. Один из выводов, которые он делает в своем исследовании, – «обнуление комиссии» соответствует интересам потребителей, причем, даже несмотря на возникающие существенные расходы, оно также в интересах эмитентов платежных карт.

Напоминаем, что эти вопросы будут активно обсуждаться в числе других актуальных тем 2–3 октября 2019 года в московском КВЦ «Сокольники» на 11-м Международном ПЛАС-Форуме «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2019». Спешите зарегистрироваться на официальном сайте мероприятия PLUS-Forum.com, количество мест ограниченно!

Не забывайте, мы всегда с Вами! 

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных