Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 18.09: USD 64.1213 EUR 70.604
криптовалют: BTC 10190$ ETH 207.88$
Журнал ПЛАС » Архив » 2019 » Журнал ПЛАС №7 » 37 просмотров

География Open banking: в поисках идеального регулирования

География Open banking: в поисках идеального регулирования

Открытый банкинг стал настолько заезженной темой, что еще один рассказ о том, что это такое и как оно устроено – отличная заявка на то, чтобы вы никогда не дочитали эту статью до конца. Совсем другое дело – разобраться, откуда вообще появился открытый банкинг и в чем суть социальных, экономических, а порой и политических процессов, лежащих в его основе.

Мы в APIBank считаем, что регулирование любой отрасли – лакмусовая бумажка, по которой можно многое понять: текущее состояние; вектор стратегического развития; задачи, которые решал регулятор, когда создавал правила игры или сознательно не спешил их формулировать.

Как экономическое развитие и численность населения страны влияют на открытость банковской системы к финтеху

Будет некорректным смотреть в этом плане только на Россию. Во-первых, наш финансовый рынок сильно опережает в технологическом развитии многие страны и с развитой, и с развивающейся экономикой. Во-вторых, мы считаем, что смотреть «а как у них», выделять важное и использовать у себя – более эффективный способ эволюционировать, чем инициировать очередной удар граблями по лбу.

Ниже я разделил страны не по уровню зарегулированности, как принято, а по численности населения – показателю, который всегда был и остается драйвером или стоппером революций. Теперь – и революций в банкинге.

Получились три условные группы – огромные, поменьше и откровенно небольшие.

Огромные страны

Китай. Страна Великого Фаерволла, дешевых мобильников и высокого проникновения интернета. Родина «Али-нашего-всего-Экспресса» и WeChat. Знаете, мы даже не сразу поверили, что специального регулирования открытого банкинга здесь нет.

Китайский регулятор занял весьма либеральную позицию: разрабатывая и совершенствуя законодательство, защищающее данные пользователя (и охватывающее свыше 200 нормативных актов), государство дает бизнесу развиваться через естественный отбор и аккуратно работает с теми нишами, которые подтвердили свою востребованность у клиентов.

Когда твоей цивилизации больше 5 тысяч лет, а твое население – 1,4 млрд человек, действительно, можно никуда не торопиться.

Открывать доступ к данным клиентов банки вынуждает рынок. Средний клиент в Китае – со смартфоном, пользуется мобильным интернетом и, по утверждению Ernst&Young, “the most digitally connected” в мире. Очевидно, что финансовые (мы сознательно не пишем «банковские») сервисы и услуги тоже все активнее проникают в онлайн-среду.

Индия. Статья в Википедии про языки в Индии начинается с предложения «В Индии разговаривают на 447 различных языках, 2 тыс. диалектов». Еще в Индии 29 штатов, в каждом из которых есть своя законодательная и исполнительная власти. И, конечно, 1,3 млрд человек (со средней зарплатой, эквивалентной сумме от 4 до 10 тысяч рублей в месяц).

Голь, как известно, на выдумку хитра. Поэтому финтех-рынок (и, как следствие, рынок открытого банкинга) в Индии даст фору многим европейским: здесь и такси-сервис Ola (да, они тоже про финтех), и кредитная платформа PaySense, и, конечно, маркетплейс страховых продуктов PolicyBazaar (отличный, кстати, пример трансформации бизнеса).

Когда население страны в своей массе откровенно бедное, ты, как регулятор, будешь стараться сделать продукты и сервисы доступнее – создавая их сам (система RuPay, индийский «аналог НСПК», еще в 2016 году запустила проект, подобный Системе быстрых платежей от Банка России) и давая возможность финтеху упрощать и удешевлять доступ населения к финансовым сервисам.

В марте 2019 года государство анонсировало очередной этап регулирования работы с пользовательскими данными, но это все еще не похоже на PSD2 (да и зачем?). Интересно другое – разнообразие законодательства в штатах приводит в том числе к тому, что для защиты пользователя требуется внести поправки в Конституцию.

Ну и в качестве исключительно нашей собственной догадки: зарегулировать рынок, который говорит на 17 официальных языках, живет по разным законам и, вообще говоря, крутится как может, – та еще задача.

США. В одном фильме начала нулевых была прекрасная фраза (That’s how America got started – all the crackpots and troublemakers in Europe packed up and went to a frontier which became the thirteen colonies. When some people couldn’t fit in with that, they moved farther west, which is why all the nuts eventually ended up in California), вольный перевод которой может выглядеть так: «Вот как появилась Америка: безумцам в Европе перестало хватать места, и они отправились в новый мир, открытый Колумбом. Когда им и там стало тесно, самые отмороженные пошли дальше на запад, и теперь все они в Калифорнии».

На наш взгляд, не самая плохая легенда о появлении Кремниевой Долины. По крайней мере, отличное объяснение активного рынка открытого банкинга в США – и с финтехами, и с платформами (у некоторых – интеграция с 99% банков; у других – больше 1000 интеграций с небанковскими финансовыми и нефинансовыми сервисами). И это без специального регулирования.

В США все построено вокруг прав гражданина, которые помогает правильно и безопасно реализовать государство. Например, безусловное право на распоряжение своими данными обеспечивает пачка нормативных актов и законы штатов, которые могут отличаться друг от друга. Этакая Индия, только построенная не на пяти тысячелетиях истории, а (возможно) на кучке «безумцев», которым было тесно в привычных границах.

Страны поменьше

Великобритания. Рисуй мы комикс, мы нарисовали бы здесь Терезу Мэй. Обязательно – в какой-нибудь из шляпок королевы Елизаветы Второй, за чашкой чая и с зонтиком. Иными словами, собрали бы все стереотипы о британских точности, чопорности и консерватизме, чтобы проиллюстрировать, что такое регулирование открытого банкинга в Великобритании.

Это самый зарегулированный рынок в мире, что, безусловно, сказывается на его развитии.

Несмотря на то что Лондон – безусловная (пока еще. – Ред.) финансовая столица Европы, игроки рынка открытого банкинга в частных разговорах говорят: «Ну да, все открыто. Только никто не понимает, что с этим делать».

Наверное, это лучшая иллюстрация того, как «не ходит конь»: развитие не может быть взрывным, если

Продолжение материала содержит полезную для вашего бизнеса информацию…

Подписка позволяет читать все статьи портала

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных