Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 13.11: USD 63.853 EUR 70.4235
криптовалют: BTC 8811.9$ ETH 186.93$
lupa
270 просмотров

Самоинкассация. Инструмент эффективного участия банка в рыночном обороте наличных

Самоинкассация. Инструмент эффективного участия банка в рыночном обороте наличных

Несмотря на все усилия государства минимизировать оборот наличности на российском рынке, ее объем не уменьшается: в 2018 году на долю платежей наличными в рознице пришлось 62% из общего объема платежей порядка 73 трлн рублей. При этом находящаяся в обороте денежная масса составила 10,3 трлн рублей, т. е. почти 71 тыс. рублей на одного жителя России, а инфраструктура обслуживания насчитывала 200 тыс. банкоматов и 220 тыс. платежных терминалов, т. е. порядка 350 человек на одно устройство банковского самообслуживания. В свою очередь, счета в банках имели 92% населения (с учетом социальных банковских карт).
Георгий Скрипников, генеральный директор компании MobilPay

Оборот наличности на рынке происходит при непосредственных массовых контактах физлиц (покупателей) с крупными и мелкими торговыми точками, с дилерами услуг различных компаний и т. п. Наличные переходят из рук в руки и какое-то время остаются вне зоны доступа банка. Это минимизирует комиссионные сборы с финансовых операций. Вообще говоря, цивилизованные страны пытаются минимизировать комиссии и за обслуживание безналичных операций (например, в ЕС ограничен максимальный размер торговой уступки, а ЦБ РФ временно обслуживает Систему быстрых платежей вообще без комиссии). Все это говорит о закономерном стремлении всех участников сделать рыночные механизмы более эффективными и, соответственно, менее затратными.

В то же время рано или поздно расчеты наличными в торговой рознице все равно приводят к необходимости зачисления хотя бы части наличных средств на счета банка (например, для оплаты товаров и услуг оптового поставщика). Обычно это делается путем инкассации торговых точек и офисных касс дилерских компаний, выполняемой банками, а также установкой банкоматов и платежных терминалов для приема наличных денег в счет оказания клиенту различных услуг. Других способов «захвата» рыночной «налички» у банков нет. Впрочем, использование устройств самообслуживания тоже приводит в конечном счете к их инкассации.

Других способов «захвата» рыночной «налички», кроме инкассации ТСП и банкоматного бизнеса, у банков нет

Заметим, что «оприходование» наличности требует не только простого зачисления дневной выручки на единственный счет торговой точки, но и комплексных взаиморасчетов за оказанные услуги и товары (например, с учетом различных ритейл-программ, типов операций, скидок, особых счетов учета и др.). Это осложняет задачу предоставления банковских услуг корпоративным клиентам, которым требуется привязка платежей к характеристикам («паспорту») конкретных услуг для последующего финансового учета и реализации собственных бизнес-процессов, а в меню услуг дистанционного банковского обслуживания клиентов необходим набор достаточно сложных параметров и условий выполнения операций. А для этого требуется существенно более высокий уровень автоматизации дистанционного банковского обслуживания (ДБО) клиентов, в том числе в отношении операций с наличными, причем в условиях постоянного изменения процессов и правил рыночной торговли.

Если выдача наличных денег банком давно и успешно автоматизирована с помощью сети банкоматов (притом что количество операций выдачи наличных во много раз меньше числа последующих наличных торговых операций на рынке), то прием наличных, включая инкассацию мелких торговых точек и дилеров розничных поставщиков товаров и услуг, автоматизирован с использованием довольно примитивного варианта «самоинкассации» в виде внесения наличных на определенный счет (карточный счет в процессинге и/или счет в АБС банка) с помощью автоматической депозитарной машины (АДМ) и ее последующей инкассацией. Более высокий уровень настройки услуг самоинкассации встречается крайне редко.

Три схемы инкассации торгово-сервисного предприятия банком

В целом можно обозначить три уровня (три схемы) выполнения банком услуг инкассации наличных:

  1. Обычная (традиционная) инкассация путем объезда каждой торговой точки.
  2. синхронная инкассация группы торговых точек с помощью АДМ-терминала.
  3. нкассация офисов дилерских компаний с помощью набора специальных услуг на АДМ-терминале для автоматизации бизнес-процессов компаний с последующей инкассацией выручки от них заменой заполненной кассеты АДМ на пустую.   

Два первых уровня хорошо известны (см. рис. 1). Установка АДМ-терминала уже существенно повышает эффективность проведения инкассации группы торговых точек, обеспечивая независимость (асинхронность) выполнения приема наличных средств клиентов и выполнение «общей» инкассации в удобное время, при определенном уровне заполнения депозитарной кассеты, с онлайн-зачислением средств на счета клиентов. В рамках настоящей статьи мы подробнее остановимся на третьем, наиболее эффективном, уровне.   

1. Традиционная схема инкассации подразумевает выезд инкассаторов с охраной на бронированном автомобиле по заданному им маршруту объезда N торговых точек, с остановкой возле каждой точки для получения опломбированного «мешка» с наличными и сопровождающего акта передачи денег инкассаторам. Банк обладает ограниченным ресурсом автомобилей и инкассаторов, поэтому оптимизирует выезды инкассаторов по определенным маршрутам в течение дня и, таким образом, выполняет весь требуемый объем инкассаций текущего дня. Для сравнения стоимости инкассации в разных схемах можно ограничиться рассмотрением базовой себестоимости инкассации X одного выезда инкассаторов для инкассации N торговых точек с инкассируемой суммой Y наличных денег.

Благодаря использованию АДМ банк получает снижение стоимости операции инкассации одного клиента в 3–4 раза

2. Схема самоинкассации торговых точек через терминал АДМ подразумевает аналогичный выезд инкассаторов с охраной на бронированном автомобиле по заданному маршруту объезда N точек установки терминалов АДМ, на которых самоинкассировались торговые точки – в среднем К точек на АДМ. В этом случае фактическое количество инкассируемых торговых точек (за один такой выезд инкассаторов, с той же трудоемкостью взятия N кассет с наличностью из АДМ) составит N×K при значительно большей инкассируемой сумме (порядка Y×K в среднем). Здесь эффективность одного выезда инкассации получается в среднем в К раз выше, а стоимость общей ежедневной инкассации всех торговых точек для банка в К раз ниже. Безусловно, и сама базовая стоимость X, и трудоемкость процесса инкассации в двух схемах могут отличаться. Однако эти отличия не так существенны, как общий результат от «самоинкассации».   

3. Схема самоинкассации офисов дилерских компаний через терминал АДМ отличается тем, что на терминале настраивается не просто услуга самоинкассации (зачисление принятых наличных денег на счет ТСП), но и набор специальных услуг, автоматизирующий бизнес-процесс работы агентов (дилеров) компании и клиентов, обслуживаемых дилерами.

Для банка эти нюансы означают только разнесение сумм выполняемых банковских операций на различные счета компании либо сопровождение платежной операции необходимыми для бизнеса параметрами (данными о клиенте, о продукте/услуге, скидках и т. д.), что позволяет ТСП вести эффективный учет выполняемых наличных операций вместе с важными деталями о самом клиентском обслуживании, о работе агентов (дилеров) компании и т. п.

Например, страховой компании требуется:

Продолжение материала содержит полезную для вашего бизнеса информацию…

Подписка позволяет читать все статьи портала

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных