Мобильное приложение журнала
Google Play Apple Store
курс цб на 13.11: USD 63.853 EUR 70.4235
криптовалют: BTC 8811.9$ ETH 186.93$
lupa
230 просмотров

Свобода платежного выбора в эпоху цифровой трансформации

Свобода платежного выбора в эпоху цифровой трансформации

Георгий Корнилов, директор Научно-исследовательского института – филиала АО «Гознак», кандидат исторических наук, делится с читателями «ПЛАСа» своим видением сегодняшней ситуации и разнонаправленных трендов в сфере наличного денежного обращения.

Виниловая пластинка – это естественный звук, мягкие тона, плавные переходы и уверенность в том, что мы слышим то звучание, которое задумал дирижер. Мы доверяем звучанию винила, но каждый день слушаем набор цифровых мелодий в своем телефоне, понимая, что это не так естественно, но это очень удобно. Точно так же мы прикладываем платежную карту к POS-терминалу, понимая, что тратим виртуальные деньги, учет которых мы ведем очень примерно. Когда нам необходимо сохранить деньги или передать их тому, о ком мы заботимся, мы прибегаем к банкнотам. Мы ощущаем их стоимость и осознаем их ценность. Мы уверены, что банкноты сохранят стоимость и гарантируют ее передачу другому лицу. И вот уже 400 лет как мы не ошибаемся…

В последнее десятилетие мы наблюдаем глубокие изменения в сфере платежей, которые проявляются во все большей виртуализации денег и превращении денежных средств из товара в сервис. Непосредственной причиной этих процессов стало развитие общества потребления с бизнес-моделями, предполагающими проведение максимально быстрых сделок по покупке товаров и услуг. Это стало результатом развития информационных технологий, позволяющих хранить и передавать в режиме реального времени большие объемы данных.

Платежные инструменты, которые изначально рассматривались как базовые обязательства государства, превращаются в сервисы. Еще два десятилетия назад никому бы в голову не пришло платить за «платежный сервис», а сегодня сотни финансовых компаний предлагают свои услуги по платежам через любые каналы связи и с использованием самых удивительных средств идентификации!     

Иллюзия конкуренции

Многообразие платежных инструментов порождает на рынке иллюзию конкуренции. Пользователь ставится перед выбором, как сегодня оплатить свою покупку. Однако в конечном итоге выбор сводится к простой формуле – оплатить покупку наличными деньгами или, используя тот или иной инструмент, перевести деньги со своего дебетового или кредитного счета – безналичные платежи.

В России количество фальшивых банкнот на 1 млн банкнот в обращении в 2019 году составило всего 7 штук

Тенденция последнего десятилетии – нарастающая доля безналичных платежей. В России в 2018 году доли наличных и безналичных платежей в розничном товарообороте фактически сравнялись. При этом если общий объем оплаты банковскими картами продолжает неуклонно расти, то с 2015 года наличные платежи начали снижаться и в 2018 году по своему объему уже соответствовали уровню 2010 года. Очевидно, что эта тенденция в ближайшее время будет продолжена.

Сокращение наличных платежей – это общемировая тенденция. С ней столкнулись как развитые страны Европы и Америки, так и азиатские государства. Доля наличных платежей в скандинавских странах упала ниже 10%. В Китае количество банкнот сократилось за последние пять лет почти в два раза, а около 400 млн человек пользуются для оплаты электронными деньгами мессенджера WeChat.

Гарант равноправия

Сокращение использования наличных денег для осуществления платежей ведет к последствиям, которые по-новому форматируют отрасль наличных платежей. Центральные банки идут по пути оптимизации своих вложений в наличное денежное обращение. Например, Банк Франции в 2019 году остановил инвестиции в развитие наличной инфраструктуры. Другие центральные банки ищут способы оптимизации наличного денежного обращения, сокращая свои функции, передавая их на аутсорсинг.

Ограничение на платежи наличными ведет к тому, что люди, не имеющие доступа к банковским услугам, оказываются ущемлены

По этому же пути идут коммерческие банки, что выражается как в сокращении отделений, работающих с наличной валютой, так и в сокращении банкоматов. Банк России отмечает, что только за 2018 год количество отделений в России сократилось на 10,9%, а банкоматов – на 5,5%. В Испании количество отделений коммерческих банков за десять лет сократилось на 44%, а количество банкоматов – на 17%.

Коммерческие банки, осознав конкуренцию со стороны финансовых компаний, стремятся предложить все новые платежные сервисы, инвестируя в них все больше средств. Область наличных платежей при этом остается на периферии их интересов. Более того, она становится сферой, на которой можно сэкономить.   

В некоторых странах уже возникает вопрос доступности наличных денег для отдельных регионов. В Испании были приняты меры для того, чтобы в каждом муниципальном образовании гражданам был обеспечен доступ к банкомату. В Голландии, после отмеченного в 2018 году сокращения банкоматов, центральный банк приветствовал создание единой сети АТМ. Такая сеть должна обеспечить каждому гражданину возможность воспользоваться банкоматом в пределах пятикилометровой зоны от места своего нахождения, а юридическим лицам – депонировать средства не далее чем в 15 минутах езды от офиса или торговой точки.

В свете тенденции сокращения наличных платежей некоторые организации посчитали для себя возможным ограничить или вовсе прекратить работать с банкнотами и монетами. Такое решение на первый взгляд выглядит естественно для компаний, работающих в области интернет-продаж. Однако в некоторых странах эти ограничения начинают распространяться на традиционные точки торговли.

В 2019 году в ответ на появление все большего количества магазинов, принимающих только безналичные платежи, власти Филадельфии приняли закон, обязывающий всех ритейлеров принимать наличные деньги и устанавливать при оплате наличными такие же розничные цены, как при оплате другими платежными инструментами. Позже Нью-Йорк и Нью-Джерси приняли аналогичные законы. Одной из причин этого решения было то, что 6% жителей города не имеют банковского счета. В целом в США 7% жителей не имеют банковского счета, а 43% населения имеют задолженность по кредитным картам. Наличные деньги в отличие от банковских платежных инструментов позволяют лучше планировать расходы, позволяя избегать излишней долговой нагрузки. Ограничение на платежи наличными ведет к тому, что бедные граждане и люди, не имеющие доступа к банковским услугам, оказываются ущемлены.

CBDC как альтернатива наличным и банковским депозитам

В последние годы центральные банки активно обсуждают вопрос использования цифровой валюты центрального банка (CBDC, Central Bank Digital Currency), которая должна стать альтернативой наличным деньгам и денежным средствам, депонированным в коммерческих банках. Возможный выпуск CBDC – это шаг, который может полностью поменять правила игры на рынке платежей и депозитов. С одной стороны, введение электронных денег – действие, по своему эффекту идентичное выпуску банкнот в XVII веке. В условиях технического прогресса этот шаг оказывается неизбежным. Однако, с другой стороны, это действие приведет к возникновению принципиально новых рисков и потенциальной нестабильности в экономике. В свое время потребовалось несколько кризисов с наличными деньгами, прежде чем они стали общепринятым стандартом денег. Не хотелось бы, чтобы в ближайшее время мы стали свидетелями кризисов использования электронных денег центральных банков.

В Испании были приняты меры по обеспечению гражданам в каждом муниципальном образовании доступа к банкомату

Первые примеры использования CBDC не оказались успешными. Введение электронных денег в Эквадоре в 2014 году закончилось провалом. По этому пути, хотя пока безуспешно, попытались пойти еще несколько стран. Самый амбициозный проект пока только готовится к реализации. Народный банк Китая близок к выпуску собственной цифровой валюты. Это должна быть двух­уровневая система, в которой как центральный, так и коммерческие банки будут наделены функцией выпуска цифровой валюты. Очевидно, что результаты этого эксперимента станут решающими при выборе модели денежного обращения многими странами.

Основные тенденции, меняющие платежный ландшафт, носят объективный характер.  Результат их влияния чувствует на себе не только отрасль наличного денежного обращения. Их влияние будет ощущаться во всем платежном секторе и деятельности коммерческих банков. Точно предсказать, как трансформируется банковская система в связи с выпуском CBDC, сегодня вряд ли возможно. Однако очевидно, что функции государства по выпуску денег – это фундаментальная обязанность, которая должна обеспечить доступ к деньгам для всех слоев населения. Более того, пользователи денег должны иметь выбор, позволяющий оценить риски использования того или иного платежного инструмента. И государство должно обеспечить этот выбор.

Платежное средство повышенной безопасности

Сегодня наличные деньги – это один из наиболее безопасных платежных инструментов. Центральные банки совместно с производителями банкнот и правоохранительными органами провели огромную работу по выстраиванию доверия к наличным деньгам. Количество фальшивых банкнот снижается практически во всех странах, а риск нарваться на поддельную банкноту – мизерный. Например, в России количество фальшивых банкнот на 1 млн банкнот в обращении в 2019 году составило всего 7 штук. За десять лет этот показатель снизился в четыре раза. Очевидно, подавляющее большинство граждан никогда не столкнется с фальшивой банкнотой в течение своей жизни!

В еврозоне количество фальшивых банкнот также снижается уже несколько лет подряд, в то время как общее количество банкнот в обращении растет. В первом полугодии 2019 года на более чем 22 млрд евробанкнот в обращении пришлось лишь 251 тыс. фальшивок.

Пользователи денег должны иметь выбор, позволяющий оценить риски использования того или иного платежного инструмента. И государство должно его обеспечить

В странах действует целая инфраструктура, которая препятствует попаданию в обращение поддельных банкнот. Видя сложность подделки и неминуемое наказание, злоумышленники переключаются на более «простую» и «менее опасную» преступную деятельность, которая, в том числе, связана с мошенничеством в области электронных платежей. Мошенничество в этой сфере в большинстве своем связано с социальной инженерией и сложно для выявления и профилактики. Происходит виртуализация и глобализация преступной деятельности, а значит, безналичные деньги оказываются под ударом в любом месте и в любое время.

В 2018 году мошенники украли с карт россиян 1,3 млрд руб. – на 44% больше, чем годом ранее, сообщает Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки (ФинЦЕРТ). Очевидно, что с развитием безналичных платежей эта цифра будет только расти. В приведенной цифре самой по себе не скрыто видимых угроз. Она по-прежнему незначительна, если рассматривать ее в соотношении с общим количеством безналичных платежей. Однако важно, чтобы пользователи имели информацию о рисках, связанных с безналичными операциями, а в случае желания имели возможность пользоваться другими платежными инструментами.

Наличные деньги – это обязательства государства. Вопрос приема или отказа в приеме наличных денег регулируется государством, и оно же гарантирует их стоимость. В случае с безналичными деньгами мы имеем обязательства коммерческих банков и финансовых институтов. Вопрос принятия кредитных денег – это  вопрос конкретной торговой точки. В последние годы сделано много для того, чтобы некоторые безналичные платежные инструменты принимались практически повсеместно. Тем не менее по-прежнему остаются сферы, в которые такие платежи еще не проникли. При использовании безналичных платежей пользователь принимает на себя все риски, связанные с взаимоотношениями с конкретным финансовым институтом, платежной системой или сервисом (или со всеми ими одновременно). Сбой или злонамеренное действие на одном из этапов платежной системы может поставить под угрозу осуществление платежа и даже привести к потере денежных средств. Цифровая валюта центральных банков может стать денежными обязательствами государства. Она, как и другие безналичные платежи, зависит от устойчивости платежной инфраструктуры. В некоторых случаях это может выступать ограничением. Тем не менее главный фактор, который необходимо принимать во внимание при реализации проектов в области CBDC, – это влияние на систему платежей в целом. При введении CBDC что-то из тройки средств платежа – наличные деньги, банковские деньги, деньги кредитных организаций – должно уйти из платежного ландшафта. В новой конфигурации возникнет вопрос паритета между тремя видами денег. Сегодня именно наличные деньги выступают всеобщим эквивалентом. В случае их отсутствия придется искать новую точку опоры. Сегодня сложно сказать, можно ли опираться на полностью виртуальные деньги. Наличные деньги сегодня – единственный платежный инструмент, имеющий материальную, «аналоговую» природу, являющийся универсальным в любой ситуации оплаты.

Наличные – это свобода

«Аналоговый» характер наличных денег также подразумевает набор рисков, с которым должен считаться пользователь. В первую очередь – это возможность физического воровства. Тем не менее сохранность наличных денежных средств – это в полной мере ответственность их владельца. Государство проделывает большую работу, чтобы защитить наличные деньги от подделки и сохранить их стоимость. В определенных случаях государство гарантирует возмещение утраченных наличных средств при сохранении убедительных доказательств их существования (например, обгоревшие банкноты после пожара). При этом государство уважает выбор человека самостоятельно сохранять и использовать наличные средства. Во многом это та самая свобода, которой пользователь безналичных денег не обладает.

Эта свобода использования, присущая наличным деньгам, способствует тому, что они приобретают функции, ранее им несвойственные. Во многих странах, включая Россию, в последние годы обозначилась тенденция сокращения использования наличных денег для платежей. При этом объем наличных денег в обращении не только не сокращается, а продолжает неуклонно расти. Например, в России в 2018 году объем наличных в обращении составил около 10,31 трлн рублей в сравнении с 9,54 трлн рублей годом ранее.

Наличные деньги становятся объектом накопления. В условиях низких (а в некоторых странах – отрицательных) процентных ставок наличные средства выступают в качестве инвестиционного инструмента. В этой своей функции наличные деньги вступают в конкуренцию с банковскими депозитами и драгоценными металлами. Полушутя-полувсерьез в кругу центральных банков и производителей банкнот уже обсуждается вопрос выпуска специальных банкнот для инвестиционных целей.

Часть национальной инфраструктуры

Исследования, основанные на дневниках платежей, проводимые рядом центральных банков, показывают, что количество наличных денег в кошельках у граждан не снижается или снижается незначительно. При этом в качестве оплаты участники опроса предпочитают использовать платежные карты. Если раньше банкноты и монеты после их получения в банкомате не задерживались в кошельках, то теперь они могут лежать там в течение дней и даже недель. Граждане предпочитают иметь резервный платежный инструмент на всякий случай. Банкноты становятся, с одной стороны, инструментом второго выбора, с другой – инструментом, безусловно гарантирующим проведение платежа и сохранение стоимости. Поэтому в такой стране, как Великобритания, 97% граждан носят наличные деньги при себе, а 85% – имеют сбережения в наличных деньгах, которые хранят дома.      

Виртуализация общества имеет определенный предел, который связан с набором физических потребностей человека. Свой предел должна иметь и виртуализация платежной сферы. Гигант интернет-торговли компания Amazon недавно приняла решение открыть сеть физических магазинов AmazonGo. Всего к 2021 году планируется открыть около 3000 таких магазинов.

Во-первых, примечательным в этом решении является сам факт выхода компании, приверженной принципам цифровой экономики, в формат традиционных продаж. Во-вторых, Amazon (пусть и не сразу) принял решение о приеме наличных денег в этих магазинах. Этот факт показывает, что модель физических продаж оказывается ущербной без опции оплаты наличными деньгами.

Подход к наличному денежному обращению как к социальной услуге не снимает вопроса эффективности

Значительная часть населения во многих странах не имеет доступа к банковскому обслуживанию, и использование наличных денег для них является единственной возможностью быть вписанными в социальные отношения, связанные со сделками купли-продажи. Наличные деньги бесплатны для пользователей. Любые форматы безналичных денег являются продуктами коммерческих банков и финансовых институтов, а значит, подразумевают существование открытых или скрытых комиссий. Обеспечение вовлеченности всех граждан в систему платежей и предоставление выбора – функция государства. Поэтому система наличных платежей должна рассматриваться не как коммерческий продукт, а как часть национальной инфраструктуры. Система наличного обращения должна рассматриваться как модель предоставления социальных услуг и управляться в соответствии с этими принципами. Только так станет возможным обеспечить платежный выбор для всех граждан.

Повышение эффективности НДО

Подход к наличному денежному обращению как к социальной услуге не снимает вопроса эффективности. Сегодня накоплен большой арсенал средств, который может сделать наличное денежное еще более эффективным даже в условиях сокращения количества банкнот. Обеспечение доступа к наличным деньгам может осуществляться через единую национальную сеть банкоматов и получение наличных в виде кешбэка в точках розничной торговли. Ритейл должен иметь недорогой доступ к инфраструктуре инкассации. Транспортировка и обработка банкнот могут осуществляться специализированными компаниями на условиях аутсорсинга. Современные денежные знаки должны обладать улучшенными свойствами, связанными с долговечностью и защищенностью, а учет серийных номеров банкнот позволит четко прогнозировать потребности регионов и отдельных организаций. Все это будет способствовать эффективности наличного обращения и обеспечению потребностей экономики.

Наличные деньги по-прежнему остаются единственным платежным инструментом, который сочетает такие свойства, как простота, гибкость, защищенность, конфиденциальность, быстрота, универсальность, надежность, безотзывность, моментальность и, конечно, всеобщее доверие. Собрать все эти свойства в другом платежном инструменте оказывается сложной задачей. Вопрос заключается в том, а нужно ли ее решать, если она уже решена. Новые платежные инструменты обслуживают новую экономику, основанную на цифровых сервисах и требующую цифрового доверия. Со всеми остальными платежными задачами справятся наличные деньги!

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных