3442
16-я рекомендация FATF в российских реалиях, «Мир» на Кубе и золото для физлиц от Гознака
Требования FATF в российском исполнении. Кому и для чего это нужно именно сейчас?
Итак, речь идет о новой версии проекта, согласно которому банки с 1 января 2026 года могут обязать проводить денежные переводы с обязательным указанием данных о получателе средств и ограничить проведение такого рода операций без открытия банковского счета. По сравнению с первой версией проекта, которая была представлена в начале марта, в новом варианте фигурирует скорректированный набор информации, которую предлагается предоставлять при отправлении денег.
В чем суть предлагаемых нововведений? Если нынешняя редакция Закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» требует сопровождать денежный перевод информацией исключительно о плательщике, то Росфинмониторинг настаивает на обязательном указании персональных данных и получателя средств (ФИО, номер счета, ИНН или адрес проживания). Этот порядок предлагается распространить как на локальные, внутрироссийские, так и на трансграничные операции. Что же касается денежных переводов без открытия банковского счета, то их, согласно проекту, придется лимитировать суммой 100 тыс. рублей (или эквивалентом в иностранной валюте).
Какую цель преследует данный законопроект? Несмотря на то, что ряд СМИ уже поспешили заявить о новом витке насаждения тотального контроля над «всем и вся», в действительности речь идет в первую очередь о попытке приведения национального законодательства в соответствие с международным, а точнее — с требованием FATF о необходимости сопровождения переводов денежных средств информацией как о плательщике, так и о получателе. В соответствии с этим требованием данная информация должна сопровождать денежный перевод на всем протяжении цепочки его прохождения, то есть от банка плательщика до банка получателя, включая банки-посредники. Как уже отмечалось, сегодня в России это требование выполнимо не до конца. В результате у нас уже есть замечания со стороны FATF о неполном соответствии по данному критерию.
В то же время сегодня приведение российского законодательства в соответствие с международными требованиями не выглядит самой актуальной задачей, учитывая геополитические реалии. Более того, членство России в FATF приостановлено, а перспективы его возобновления туманны.
Как отмечает Роман Прохоров, глава правления ассоциации «Финансовые инновации», Россия в рамках санкционных мер фактически отстранена от участия в деятельности данной организации, созданной под эгидой США для осуществления наднационального контроля, маскирующегося под антитеррористическую деятельность. Но вместо того чтобы в данных условиях переосмыслить подходы к выполнению рекомендаций FATF, Росфинмониторинг с упорством, достойным лучшего применения, продолжает продвигать их реализацию средствами, повышающими издержки субъектов экономики и, соответственно, экономики в целом.
Нельзя забывать, что в отличие от данных об отправителе информация о получателе передается по сведениям, предоставленным плательщиком, и никак не верифицируется. Соответственно, ее ценность весьма сомнительна, особенно в части содействия ПОД/ФТ/ФРОМУ. И стоит ли тогда слепо следовать рекомендациям FATF?!
По мнению Романа Прохорова, по сравнению с первой редакций законопроекта здравый смысл все-таки возымел некое действие — сокращен перечень передаваемой информации о получателе, введены некоторые исключения. Правда, исключения «весьма иезуитские» — информация не передается при переводе, но должна быть направлена впоследствии, то есть нужно будет выстраивать еще каналы досылки/верификации и т. п. досылаемой информации. Очевидно, что это все те же издержки, снижающие конкурентоспособность нашего финансового сектора и экономики в целом.
В соответствии с утвержденной в декабре прошлого года Стратегией развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года «для снижения регуляторной нагрузки, особенно в сфере трансграничных расчетов, будет проведена оптимизация требований законодательства Российской Федерации в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Пока, к сожалению, получается «оптимизация наоборот».
Неслучайно разработчики законопроекта поставили датой его вступления в силу 1 января 2026 года — видимо, чтобы «подсластить пилюлю».
Diabolus est in singulis?[1]
В то же время, по словам Александра Наумова, заместителя председателя НП «Национальный совет финансового рынка» (НСФР), несмотря на приостановление членства в FATF, Россия пока исполняет все взятые на себя обязательства по координации противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма.
В 2019 году по результатам рассмотрения отчета о соответствии Российской Федерации рекомендациям FATF Россия получила наивысший уровень соответствия, оставив позади таких лидеров, как США и Канаду. С другой стороны, если сейчас Россия перестанет исполнять рекомендации, мы дадим повод по введению в отношении нашей страны очередных ограничений. В свое время Иран и Северная Корея попали в список некооперативных стран благодаря отказу создавать национальную антиотмывочную систему на государственном уровне, основанную на рекомендациях FATF. При оценке Российской Федерации неполный уровень соответствия был дан по Рекомендации 16 — Электронные переводы денежных средств: «Странам необходимо обеспечить, чтобы финансовые учреждения включали требуемую и точную информацию об отправителе и требуемую информацию о получателе в электронный перевод и сопровождающие сообщения, а также чтобы эта информация сопровождала электронный перевод или передаваемое сообщение по всей цепочке платежа».
В текущей редакции Федерального закона №115-ФЗ реализованы требования только в отношении плательщика, а по получателю — нет. Поэтому по Рекомендации 16 у Российской Федерации неполный уровень соответствия.
Итак, чтобы устранить имеющийся законодательный пробел, который может иметь негативные последствия, в Закон 115-ФЗ «всего лишь» нужно включить норму, обязывающую российские банки включать в платеж информацию о получателе. Но каким образом реализовать это изменение на практике? А вот здесь видения авторов проекта Росфинмониторинга и банков относительно процедуры исполнения по-прежнему кардинально расходятся. Обсуждение первого варианта проекта с участниками рынка не привнесло в новый вариант каких-либо существенных изменений в вопросах, по которым были выявлены разногласия.
Однако, если вносить правки, то нужно доработать законопроект таким образом, чтобы при учете рекомендаций FATF не остановить оперативность электронных денежных переводов и не требовать информации у клиентов, достоверность которой не может проверить банк, не нарушая законодательство о персональных данных.
Как на днях отметил в своем комментарии СМИ председатель НСФР Андрей Емелин, предлагаемые Росфинмониторингом механизмы реализации усложнят пользование услугами денежных переводов для самих клиентов. Нетрудно догадаться, что результатом таких нововведений станет отток денежных операций в расчеты наличными. Также возможна миграция карточных P2P-переводов в СПБ (в том случае, если для этой системы будет сделано исключение в части усложнения процедуры перевода, как это сегодня и задумывается Росфинмониторингом). Не говоря уже о том, что подобный избирательный подход противоречит принципам добросовестной конкуренции. Об увеличении финансовых расходов самих банков на такого рода операции, как и о повышении их продолжительности, можно даже не упоминать — они очевидны.
На этом фоне представляется вполне логичным, что сегодня банковское сообщество в своем большинстве не поддерживает новую «инициативу сверху», о чем недавно заявил и Алексей Войлуков, вице-президент Ассоциации банков России (АБР). Согласно официальному заключению АБР предлагаемый Росфинмониторингом перечень обязательной информации не только усложняет, но в некоторых случаях даже делает невыполнимым процесс переводов. При этом отмечается, что если в FATF рекомендовали скорректировать требования национального законодательства исключительно для трансграничных электронных переводов, то Росфинмониторинг почему-то решил перевыполнить данные рекомендации четырехлетней давности и распространить те же требования на переводы локальные.
С этим мнением согласен и Виктор Достов, председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) и главный научный сотрудник Лаборатории современных финансовых технологий СПбГУ. По его мнению, вокруг нового законопроекта возникло много неясностей и толкований, поэтому имеет смысл детально рассмотреть каждый из ключевых моментов инициативы.
Итак, начнем с требования к указанию получателя — прямого воплощения рекомендаций FATF. В 16-й рекомендации данной структуры прямо сказано, что перевод должен сопровождаться информацией об отправителе и получателе (Travel Rule). Очевидно, что это требование нам придется выполнять, тем более что сейчас Travel Rule опять в центре внимания, правда, применительно не столько к переводам без открытия счета, сколько к виртуальным активам.
При этом конкретного списка обязательной информации ни в рекомендации FATF, ни в комментариях не обнаружено. Первоначально в законопроекте Росфинмониторинга был подробный список, но в новой редакции он заметно сократился. А это очень важная деталь, ведь банки совсем не радует перспектива достраивать свои информационные системы, тем более что эффективность данного инструмента ограниченна, и гораздо более важна идентификация получателя в точке получения. Но отменить это требование, как уже отмечалось, в принципе не получится.
Вторая заметная новация от Росфинмониторинга — упомянутый лимит в 100 тыс. рублей при переводах без открытия счета. Если совсем точно, то в текущей редакции 115-ФЗ для переводов без открытия счета предусмотрена упрощенная идентификация отправителя, при этом лимит (в отличие от переводов электронных денег) не установлен, поскольку здесь действуют косвенные рациональные лимиты, например, на подозрительные операции. Исключением в текущей редакции являются платежи за товары и услуги до 15 тысяч рублей, для них ничего не изменяется.
Предлагаемая Росфинмониторингом поправка все меняет. Насколько нужно такое изменение? Да, рискориентированный подход требует установления конкретных пороговых значений суммы операции при упрощенной идентификации, но величина таких лимитов как минимум должна обсуждаться. На взгляд главы АЭД, отметка 100 тыс. рублей в нынешней ситуации находится заметно ниже порога риска, поэтому имеет смысл эту сумму увеличить хотя бы до 200 тыс. А заодно — поднять порог для всех других операций, осуществляемых под упрощенной идентификацией. Ведь текущие пороги в основном были установлены более 10 лет назад и нуждаются в коррекции с учетом инфляции.
Как резюмирует Александр Наумов (НСФР), при всей своей нужности и своевременности сама инициатива Росфинмониторинга в нынешней редакции действительно выглядит сыроватой и нуждается в детальном обсуждении и последующей корректировке в части практики ее выполнения. Так, большинство экспертов считают, что для трансграничных переводов нужно указывать не паспортные данные, дату рождения и ИНН, что практически невозможно, а обязательный стандарт указания адреса — в тех случаях, когда речь идет о переводе между физическими лицами. Когда же речь идет о переводе между физическими и юридическими лицами, ИНН действительно имеет смысл указывать. Что же касается переводов по Системе быстрых платежей — здесь необходимо сохранить обязательность только номера телефона, обязав банки предоставлять иную информацию о получателе только по запросу Росфинмониторинга. В отношении же трансграничного перевода стоит указывать фамилию, имя и отчество получателя-физлица, а также номер его счета и адрес, поскольку это общемировой стандарт. Для юридических лиц, возможно, имеет смысл указывать ИНН. Хотя ИНН плательщика в трансграничных расчетах представляется неинформативным для иностранных участников операции.
Стоит ли овчинка выделки?
Итак, можно резюмировать следующее — российские платежная индустрия и банковский сектор высказывают вполне обоснованное негативное отношение к этой инициативе в ее сегодняшнем виде. И на это обстоятельство должны обратить самое пристальное внимание представители регулятора.
Далее остается по меньшей мере непонятным, какие конкретные цели преследуются авторами проекта из Росфинмониторинга. По словам Алексея Маслова, сопредседателя комитета Ассоциации банков России по платежным системам, какой-либо четкой позиции относительно задач нового законопроекта пока не прослеживается. Ведь если это действительно просто реакция на рекомендации FATF, то вопрос, насколько она своевременна и оправданна именно сегодня, остается открытым. А вопрос, почему инициатива Росфинмониторинга по своим масштабам планирует заметно превысить минимальные требования этой международной организации, вообще звучит риторически.
Особенно на фоне тех беспрецедентных проблем с трансграничными переводами, которые сегодня испытывают как российский банковский сектор, так и сами потребители. Создавать им новые проблемы в текущих условиях — по меньшей мере недальновидно, если не безответственно.
«Мир» в банкоматах Гаваны, или НСПК на Острове свободы
А между тем именно май 2023-го ознаменовался по-настоящему хорошей новостью в сфере трансграна — карты российской национальной платежной системы «Мир» уже работают менее чем в двухстах километрах от берегов США[2], а точнее — в банкоматах Кубы. Более того, на Острове свободы активно идет работа над тем, чтобы адаптировать «Мир» к банковской системе Кубы, и представители властей из Гаваны в ближайшее время поедут в Москву на консультацию с Банком России.
Одновременно обсуждается и разработка альтернативных способов оплаты, включая интеграцию российской СБП с кубинской системой быстрых платежей через QR-код.
Еще в середине марта ряд банков Гаваны начали прием карт платежной системы «Мир» для снятия наличных, однако картой «Мир» все еще невозможно расплатиться в ресторанах и магазинах.
Только для дружественных. Недружественным — за миллиард
В свою очередь, Минфин направил в конце мая в Банк России и Минэкономразвития проект закона о филиалах иностранных банков. Как и следовало ожидать, открывать филиалы разрешат банкам дружественных стран, но предлагается ограничить их в работе с физлицами. А вот банки из «недружественных» стран открывать филиалы в РФ не смогут — для работы в России им потребуется получить лицензию у ЦБ. При этом одним из обязательных условий для этого становится внесение гарантийного депозита на корсчет, открытый иностранным банком в ЦБ РФ в рублях, минимальная сумма которого равна минимальному размеру уставного капитала банка с универсальной лицензией — 1 млрд рублей.
Золото от Гознака. Сколько вешать в граммах?
И наконец, именно в мае произошло еще одно долгожданное событие — Гознак объявил о начале продажи золотых мерных слитков физическим лицам, реализовав проект, о котором говорили еще с осени 2022 года. Дело в том, что закон, который позволяет российским гражданам приобретать золотые слитки без НДС напрямую у аффинажных организаций (а также у АО «Гознак»), вступил в силу только в начале апреля 2023 года. Пользуясь полученным правом, компания объявила о начале продаж золотых мерных слитков физическим лицам, и теперь инвесторам доступна возможность наряду с инвестиционными монетами покупать, продавать, а также оставлять в хранилище Московского монетного двора приобретенные у Гознака мерные слитки из золота. При этом в отличие от обычных слитков изготовленные на Гознаке изделия имеют особенность, которая делает их более защищенными и более ликвидными одновременно.
Компания выходит на рынок с предложением золотых мерных слитков массой 10 и 20 грамм. В ближайшем будущем к ассортименту добавятся слитки из золота массой 50 грамм. Все изделия изготавливаются непосредственно в АО «Гознак» в соответствии с национальным стандартом ГОСТ Р 51572-2020, что делает их полноценным инвестиционным инструментом, который обладает всеми необходимыми характеристиками для приема в качестве мерных слитков сторонними участниками рынка.
Наряду с другими актуальными вопросами тема инвестиций в золото и другие активы будет подробно обсуждаться на одном из ключевых межотраслевых мероприятий региона Центральной Азии — Международном ПЛАС-Форуме «Финтех, банки и ритейл. Трансформация и взаимодействие», который состоится в столице Узбекистана г. Ташкенте уже в июне 2023 года! Ждем Вас на нашем мероприятии!
[1] Дьявол кроется в деталях (лат.)
[2] Расстояние от Кубы до США в самом узком месте Флоридского пролива — 180 км.
