1740
Цифровой рубль глазами банка – участника проекта
ПЛАС: Расскажите о ключевых причинах присоединения банка к данной инициативе – какие цели он преследует?
Н. Чугунов: Действительно, мы первыми среди банков успешно зарегистрировались на платформе цифрового рубля Банка России и провели финансовую транзакцию. ВТБ достаточно давно занимается разработкой функционала цифрового рубля в ВТБ Онлайн, поэтому был готов к старту пилота еще в апреле 2023 года. Когда был принят Закон о цифровом рубле в Государственной думе, нам удалось довольно оперативно принять участие в пилоте, поскольку никаких дополнительных изменений не потребовалось.
Участие в пилотировании дает нам возможность одними из первых увидеть весь потенциал технологии и приблизить для наших клиентов цифровое будущее. Реализация проекта позволит, с одной стороны, повысить стабильность и безопасность финансовой отрасли страны, особенно актуальные в период санкционного давления на экономику. А с другой стороны, мы заинтересованы в скорейшем предоставлении нашим клиентам всех новых финансовых инструментов.
ПЛАС: Что представляет собой сегодня пилотная группа пользователей, охваченная проектом в ВТБ? Какие отзывы уже имеются на сегодняшний день?
Н. Чугунов: Тестирование проходит в режиме Friends and Family – то есть на ограниченном круге клиентов и сотрудников банков. В ВТБ число пользователей сейчас составляет 50 человек. Они тестируют процессы работы с цифровыми рублями и совершают полноценные операции с ними, например, переводы между физическими лицами, оплату товаров и услуг. Говорить об обратной связи пока преждевременно, итоги пилота будут подводиться отдельно. Пока важно, что все системы работают стабильно, а количество проведенных операций растет.
ПЛАС: На площадке FINOPOLIS 2023 ВТБ первым из российских банков представил прототип реализации трансграничных B2B-переводов в цифровых рублях из России в Беларусь, а также банкомат, позволяющий снять наличными деньги с кошелька с цифровыми рублями. Расскажите об этих проектах подробнее – что они дают потребителю и банку? И почему вы решили первыми реализовать такой сервис?
Н. Чугунов: Цифровой рубль — новая форма национальной валюты, которая в будущем станет дополнительным средством для платежей и переводов наравне с привычными наличными и безналичными рублями. Пока на реальных операциях его проверяют банки – участники проекта, после чего он будет запущен в массовый оборот. Чтобы сделать его понятным для пользователей, необходимо заранее подготовить всю инфраструктуру. Запуск технологии по снятию цифровых рублей в банкоматах, как и совершение трансграничного B2B-перевода в цифровых рублях из России в Беларусь, – большой шаг в направлении развития банковских сервисов и услуг в цифровом пространстве, который поможет сделать операции с цифровыми рублями понятнее, удобнее и проще.
Снятие наличных со счета цифрового рубля в банкоматах – это не функция конкретного банкомата, а опция мобильного приложения. Клиент совершает две операции – переводит цифровые рубли на свой счет в ВТБ и далее снимает наличные с этого счета через банкомат. Сегодня такие операции можно совершать в любом нашем банкомате, поддерживающем снятие денег по QR-коду.
ПЛАС: Какие в целом дополнительные доходы (как прямые, так и косвенные) может получать банк от работы с цифровым рублем? Политика ЦБ в отношении комиссий?
Н. Чугунов: Использование цифрового рубля снизит издержки на эквайринговые комиссии, а также ускорит выполнение транзакций. Преимуществом смарт-контрактов для крупного бизнеса будет упрощение сопровождения сложных структурированных сделок, в том числе тех, где происходит контроль за распределением средств. Кроме того, они сократят административные расходы, связанные с исполнением необходимых формальных процедур, и обеспечат всем участникам прозрачность и доверие к регулируемому по контракту процессу.
В целом размер комиссий по операциям с цифровым рублем определяет Банк России. В рамках пилота комиссия для физических лиц составляет 0%, после окончания пилота условия сохранятся.
ПЛАС: Чем вообще может быть интересен коммерческим банкам цифровой рубль? Как эта инновация способна обеспечить дополнительное привлечение клиентской базы?
Н. Чугунов: Привлечение клиентов возможно за счет предоставления новых лучших сервисов. Отсутствие барьеров при переводах из одного банка в другой через платформу цифрового рубля позволит привлечь больше средств на депозитные, инвестиционные и другие программы сбережений. Развитие функционала платформы цифрового рубля, в том числе привлечение игроков от госсектора, позволит банку участвовать в новых тендерах и работать с госконтрактами.
ПЛАС: Что вы думаете о перспективах различных вариаций на тему смарт-контрактов, которые пока еще не определены на платформе цифрового рубля?
Н. Чугунов: Сегодня существует потребность в формировании нового доверительного пространства расчетов, где перевод, программирование сделки и управление информацией связаны в одно целое и надежно защищены. Платформа цифрового рубля даст новые возможности для создания самоисполняемых сделок. Появится безопасная среда для программирования смарт-контрактов.
Для банков механизм смарт-контрактов особенно интересен и станет долгожданным расчетным инструментом. Сценарии использования будут зависеть от конкретной реализации этого механизма. Их появление позволит упростить и снизить риски при расчетах заказчиков и поставщиков. В целом смарт-контакты позволят сократить издержки на развитие внутренней инфраструктуры механизмов самоисполняемых сделок.
ПЛАС: Какие существуют планы и перспективы расширения проекта цифрового рубля в 2025 году и какое место в них отводится ВТБ?
Н. Чугунов: Предполагается, что свободное обращение цифровой валюты для обычных пользователей станет доступно в 2025 году. Со своей стороны ВТБ уже начал подготовку информационных систем к высокой нагрузке, рассчитанной на всю многомиллионную клиентскую базу (сегодня это более 19,3 млн только розничных клиентов).
ПЛАС: Мы знаем примеры использования цифровых валют центральных банков, в том числе Народный банк Китая использует цифровой юань для закупок нефти и газа в Гонконге. Планируется или уже делается нечто подобное ВТБ?
Н. Чугунов: В конце 2023 года наши команды в России и Беларуси объединили свои усилия по разработке схемы подключения резидентов дружественных государств к платформе цифрового рубля. Мы открываем новые возможности для трансграничных платежей и стоим на пороге создания международной децентрализованной системы расчетов в национальных цифровых валютах, в которой не будет монополистов. Другие страны сейчас также проводят тестирование решений для расчетов в национальных цифровых валютах, минуя старую инфраструктуру. Участие в пилотировании цифрового рубля дает нам возможность одними из первых увидеть весь потенциал технологии и приблизить для наших клиентов цифровое будущее.
Возможно, цифровой рубль будут использовать для взаиморасчетов с другими странами. Государства, которые используют национальные электронные платежные средства, смогут быстро, эффективно и безопасно обмениваться платежами без привязки к платежным системам. В частности, не нужно будет использовать зарубежную систему SWIFT, которая не работает в России из-за санкций, чтобы отправить платеж в другую страну.
Сценарии использования цифровых рублей находятся в юрисдикции Центрального банка. Со своей стороны мы готовы максимально оперативно оказать поддержку инициатив, чтобы предоставить клиентам лучший сервис.
