1685
Цифровой рубль глазами вендора проекта
ПЛАС: Как развивается сегодня пилотный проект по внедрению цифрового рубля? Столкнулись ли банки, вошедшие в пилотную группу, с какими-либо новыми вызовами?
И. Белорыбкин: В августе 2023 года стартовал первый этап пилотирования операций с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга финансовых организаций – 13 банков. Этот пилот продолжается и по сей день. В первые три месяца участники пилота провели более 10 тыс. операций (открытие цифровых кошельков, переводы между физическими лицами, переводы на оплату товаров и услуг). Изначально среди участников было 600 физических лиц и 30 торгово-сервисных предприятий, но этот список продолжает расширяться – уже в начале 2024 года к проекту присоединилось еще 17 банков.
Если говорить о вызовах, то банки столкнулись с типичными проблемами, которые возникают при внедрении любых новых инструментов: необходимость накапливать экспертизу в предметной области, которая отсутствует на момент старта проекта; знакомиться с регуляторными документами; согласовывать технические решения и пр.
При этом закупка необходимой инфраструктуры для выполнения требований ИБ, лицензий на программные продукты значительно увеличивает стоимость проекта. Кроме того, требуются эксперты для настройки закупленного оборудования.
В части требований информационной безопасности при реализации проекта предусмотрено использование средств криптографической защиты информации (СКЗИ) высокого класса защиты; подписание и шифрование всех сообщений в рамках информационного обмена; использование специально разработанных программных модулей для интеграции в клиентское ПО и обеспечения безопасности на клиентских устройствах; использование TLS с ГОСТ.
Внедрение всех необходимых инструментов требует немалых затрат. Для небольших региональных банков чаще всего стоимость пилотного внедрения является существенной.
В сентябре Росбанк раскрыл траты на внедрение ЦР, превышающие 150 млн руб. за два года.
ПЛАС: Какая роль в проекте ЦР отведена банкам, не входящим в число участников пилотных испытаний?
И. Белорыбкин: Пока они не станут участниками платформы ЦР – никакая. Те банки, которые приняли решение присоединиться к проекту после первой волны, проходят все необходимые процедуры в ЦБ, разворачивают решение для работы с ЦР, проходят тестовые испытания взаимодействия (ТИВ) и приступают к выполнению операций на реальных деньгах.
Тем не менее отмечу, что в последнее время все больше банков проявляет интерес к платформе цифрового рубля. К ним постепенно приходит осознание того, что рано или поздно придется внедрить у себя данный функционал, и лучше сделать это сейчас, иначе они потеряют сильное конкурентное преимущество, а в дальнейшем, после массового внедрения, рискуют потерять и часть клиентов.
ПЛАС: Почему небольшим банкам стоит присоединиться к проекту цифрового рубля уже сейчас?
И. Белорыбкин: На самом деле причин несколько. Во-первых, если небольшие банки подключатся к проекту сейчас, это позволит им начать работу с цифровым рублем одновременно с другими участниками. Это уже само по себе большое преимущество, поскольку обеспечит равные условия для всех участников, то есть по сути эти банки будут иметь одинаковые шансы на привлечение новой клиентской базы.
Во-вторых, своевременный вход в проект ЦР позволит небольшим банкам оставаться, так сказать, «на передовой» во времена активной трансформации финансового сектора. Важно понимать, что ЦР открывает дополнительные преимущества как для бизнеса, так и для граждан и финансовых организаций. Соответственно, банки, внедряющие ЦР уже сейчас, смогут в числе первых предложить своим действующим клиентам все эти преимущества.
ПЛАС: Какие преимущества от использования цифрового рубля по сравнению с обычным могут получить разные категории пользователей?
И. Белорыбкин: Цифровой рубль может значительно улучшить финансовую систему и принести выгоду различным категориям пользователей, предоставив ряд преимуществ по сравнению с обычным наличным или безналичным рублем. Это и повышение эффективности и скорости проведения финансовых операций благодаря использованию технологии распределенного реестра, а также повышение прозрачности финансовых операций, снижение рисков мошенничества и др.
Для бизнеса это прежде всего возможность быстрых и надежных финансовых транзакций, снижение издержек на проведение операций за счет единых тарифов, возможность осуществления трансграничных операций, улучшение прозрачности бухгалтерского учета и контроля за финансами. Для финансовых организаций — это новые возможности для развития цифровых финансовых услуг — новой платежной инфраструктуры, улучшение ликвидности и эффективности операций, сокращение времени на проведение транзакций. Для граждан — доступ к кошельку через любого финансового посредника, возможность использовать ЦР без подключения к интернету и высокий уровень сохранности и безопасности средств. Говоря на языке цифр, можно привести данные из недавнего исследования «Яков и партнеры», в котором говорится, что в целом ежегодный эффект от внедрения новой цифровой валюты составит до 267 млрд руб. для бизнеса и до 61 млрд руб. для банков, при этом расходы оцениваются в 30–50 млрд руб.
ПЛАС: Какие программные решения Right line задействованы в пилотном проекте?
И. Белорыбкин: Компания Right line вошла в пилотный проект на самом старте с пятью крупнейшими банками страны, и сегодня мы закрываем все потребности финансового посредника при работе с платформой цифрового рубля. И делаем это успешно – 10 из 30 банков – участников пилотных испытаний сегодня работают с нами над проектом цифрового рубля.
ПЛАС: Какие секторы экономики могут наиболее активно использовать цифровой рубль?
И. Белорыбкин: В большей степени это области, ориентированные на услуги, и в первую очередь высокотехнологичные и наукоемкие сферы бизнеса: информационные технологии, банковские и финансовые услуги, торговля. А также организации, в которых предполагается целевое расходование средств и высокий уровень экономического контроля.
ПЛАС: Каковы перспективы развития цифрового рубля, и как он может повлиять на экономику России в долгосрочной перспективе?
И. Белорыбкин: В текущей ситуации использование цифрового рубля можно рассматривать как способ снизить зависимость от международных операторов платежной инфраструктуры. Реализация трансграничных переводов и взаиморасчеты в цифровых валютах позволят в перспективе исключить потребность в посредниках, что приведет к снижению стоимости операций и повышению скорости их проведения.
Важной характеристикой цифрового рубля является фиксация всех транзакций в операционном депозитарии, что позволяет создавать эффективные инструменты для борьбы с теневым сектором экономики за счет повышения прозрачности и снижения коррупционной составляющей. В качестве примеров эксперты рассматривают социальные выплаты и государственные контракты, операции по которым могут быть полностью переведены в цифровые рубли.
В свою очередь, генерация налоговой и бухгалтерской отчетности на основе смарт-контрактов снизит нагрузку и на организации, и на государственные учреждения.
ПЛАС: Когда рядовые конечные пользователи смогут оплачивать покупки цифровым рублем?
И. Белорыбкин: Уже сейчас внедрение ЦР проводится в том числе с участием физических лиц, то есть можно сказать, что они уже в проекте. Но массовое внедрение, очевидно, процесс не быстрый. Любые инновации проходят определенные этапы адаптации, принятия, масштабирования. Все должно быть последовательно. Это серьезный проект, который подразумевает в том числе и временные затраты. Сначала необходимо в полной мере отработать все доступные на сегодняшний день операции с цифровым рублем. Важно убедиться, что в дальнейшем всем будет удобно и просто пользоваться новой формой валюты. Для этого нужно для начала собрать обратную связь у тех, кто в настоящий момент принимает участие в пилотных испытаниях, а дальше уже решать, как внедрять это в массовое использование.
